JavaScript отключен
Если возможно, включите JavaScript, чтобы получить больше возможностей на веб-сайте CHOICE.
Покупайте умнее с членством CHOICE
- Найдите лучшие бренды
- Избегайте плохих исполнителей
- Получите помощь, когда что-то пойдет не так
Страхование жизни может погасить вашу ипотеку, долги и другие расходы (например, похороны) и предоставить вашей семье единовременную выплату. Это также может гарантировать достижение важных целей, таких как оплата обучения ваших детей в школе или получение высшего образования. Но с ростом стоимости страховых премий и появлением множества различных политик на выбор важно знать, что вы получаете лучшую сделку.
Какая сумма страхования жизни вам нужна?
Чтобы оценить, сколько вам нужно страхования жизни, могут быть полезны онлайн-калькуляторы (посетите сайт вашего пенсионного фонда). Или вы можете просто использовать эту простую формулу:
Ваша годовая зарплата x 10
Фрэнк Чераволо, глава консалтинга в AustralianSuper, применяет несколько более сложный подход, который он называет CIMER, в котором вы складываете все следующее, чтобы получить общее покрытие:
- Уборка: покрытие краткосрочных расходов, например твои похороны
- Доход: единовременная выплата для обеспечения дохода вашей семье.
- Сумма погашения ипотеки
- Затраты на образование для каждого ребенка
- Пенсионное обеспечение вашего партнера
Уже покрыты вашим суперфондом?
Если у тебя есть пенсия по старости, у вас, вероятно, также есть страхование жизни, если только вы не указали, что вам не нужно страхование. Страхование жизни с вашим супер-аккаунтом обычно дешевле и рентабельнее, чем отдельный полис, но не без проблем.
Политика вне супер |
Политика внутри супер |
|
|---|---|---|
Премиальные расходы |
Более дорогой |
Дешевле |
Проверка состояния здоровья |
да |
Нет |
Время выплаты |
Быстрее |
Может занять много месяцев |
Срок действия истекает в возрасте |
90 (очень высокие премии) |
65 - 70 |
Проблемы с пенсионным страхованием жизни
Сумма покрытия
Автоматическое стандартное покрытие для 40-летнего мужчины с крупным отраслевым суперфондом может составлять всего 130000 долларов, что вряд ли будет достаточно, если у вас есть семья и ипотека. Обычно вы можете застраховаться на более высокую сумму, иногда без медицинского обследования, но, конечно, это обычно влияет на размер страхового взноса.
Бенефициары
Страховая выплата пойдет доверенному лицу суперфонда, а не вашему имуществу. Чтобы обеспечить выполнение ваших пожеланий, вы должны сделать «обязательную кандидатуру», подать ее в свой фонд и обновлять его каждые три года, в противном случае доверенное лицо будет решать, сколько денег распределены. Это может быть сложно, если у вас сложные семейные обстоятельства.
Как никогда важно знать, сколько вы платите за страхование жизни и что получаете взамен, потому что страховые взносы в крупные отраслевые суперфонды резко выросли. Это разработка, которая может значительно сократить ваши пенсионные сбережения.
| Дешевле |
| да |
| Быстрее |
Кто получит от вас выплату супер?
Одна простая гипотетическая история, предложенная отраслевым суперфондом Sunsuper, подчеркивает важность наличия обязательной номинации для пожизненного прикрытия внутри супер.
Дэвид и его жена Натали развелись, когда их дочери Энни было шесть лет. Когда он умер три года спустя, Дэвид был в длительных отношениях с Дженни, которая только что родила их сына Джеймса. Дэвид хотел, чтобы Дженни была единственным получателем выплаты по его страхованию жизни. Есть два сценария с очень разными результатами:
Предпочтительный получатель: Согласно этому сценарию, Дэвид назначил Дженни своим предпочтительным бенефициаром за год до своей смерти. Суперфонд провел бы расследование в течение многих месяцев и решил бы выплатить часть пособия и Натали, и Дженни.
Обязательная номинация: Согласно этому сценарию, Дэвид выдвинул обязательную кандидатуру, назвав Дженни своим бенефициаром за год до своей смерти. Суперфонд распределил бы всю сумму Дженни.
Контрольный список
Прежде чем снимать укрытие, поищите ответы на следующие вопросы:
- Что покрыто? Убедитесь, что ваш полис покрывает смерть от болезни, так как некоторые покрывают только смерть от несчастного случая.
- Что не покрывается? Самоубийство обычно не покрывается страховкой в течение первых 13 месяцев.
- Сколько будет выплачено после претензии? Узнайте, сколько вам будут платить, а также условия, если вам поставили диагноз неизлечимой болезни.
- Сколько будут стоить премии сейчас и в будущем? Что лучше для вас: ступенчатые или уровневые надбавки? Это может зависеть от вашего возраста, от того, на какой срок вам нужно укрытие, и от того, могут ли ваши потребности измениться в будущем.
- Могу ли я увеличить свое страховое покрытие без новой проверки состояния здоровья, если моя ситуация изменится? Обычно вы можете увеличить страховое покрытие, если оформляете новую ипотеку, вступаете в брак или родите ребенка.
- Могу ли я перейти на новую политику? Узнайте в новом фонде требования к заявкам. Иногда вам не нужна полная проверка здоровья, если ваш старый страховщик оценивал ваше здоровье в течение последних пяти лет. Отмените свое старое покрытие только после того, как вы будете приняты новым страховщиком.
Чтобы поделиться своими мыслями или задать вопрос, посетите форум сообщества CHOICE.
Мы в CHOICE благодарим людей Гадигала, традиционных хранителей этой земли, на которой мы работаем, и отдаем дань уважения народам коренных народов этой страны. CHOICE поддерживает Заявление Улуру народа коренных народов от всего сердца.