Долг по кредитной карте и что он делает с австралийцами

В начале апреля Лоди Стюарт, финансовый советник Юридического центра по финансовым правам, позвонила женщина, обеспокоенная задолженностью по кредитной карте. Это был один из примерно 20 таких звонков, которые она ответила на этой неделе.

84-летняя Морин * выплачивала минимальные ежемесячные платежи по двум кредитным картам столько, сколько себя помнила. Одна была карточкой магазина, принадлежащей многонациональному провайдеру кредитных карт, другая - одному из ведущих банков Австралии. Она не использовала ни одной карты много лет.

Недавно ей начали звонить по телефону, говоря, что она опаздывает с оплатой. «Это ужасное чувство», - говорит она. «Совершенно неожиданно все это происходит».

Морин вспоминает, что один звонивший от международного кредитора был «не в этом мире с такой грубостью». Звонивший сказал ей, что если она не выплатит свой долг в размере 3000 долларов, компания предпримет дальнейшие действия. Морин сказала, что заплатит 300 долларов, когда ей придет пенсия по возрасту на следующей неделе, и она это сделала.

Другой звонивший, от того же кредитора, «просто облажался со мной, и я признаю, что повесил трубку, потому что подумал, что мне это просто сейчас не нужно», - говорит Морин.

Ужасное чувство... внезапно все случается

Морин, когда ей звонил кредитор с требованием выплат

Она с любовью отзывается о своем банке, который «никогда не был неприятным». Она часто звонила и спрашивала, может ли она выплатить меньшую сумму, и банк отвечал «да».

«Я никогда, никогда не замечала, чтобы они были резкими в отношении оплаты или чего-либо еще», - говорит она. «Они всегда разговаривают с вами, и они просто попытаются немного подумать, как мы можем это обойти».

Но процентная ставка по кредитной карте составляла 20%, поэтому выплаты Морин едва ли повлияли на ее долг перед банком в размере 4000 долларов. Она все думала: «Я смогу платить больше, когда придет следующая пенсия». Но ее пенсия по возрасту уже должна была покрывать расходы на ее арендную плату, еду и счета за коммунальные услуги - у нее не было сбережений или ценных активов - и было сложно позволить себе два счета по кредитной карте сверху.

Положение усложнилось после того, как деревня для престарелых, в которой Морин жила почти 30 лет, была продана, а запланированный ремонт должен был поднять арендную плату сверх того, что она могла себе позволить. Она потеряла счет выплат по долгам.

«Я больше не могла справляться», - говорит Морин. Она получила уведомление о дефолте от банка. «Не очень хорошее письмо, конечно, - говорит она. «Но в нем говорилось, что если у меня возникнут проблемы с деньгами, я должен связаться с определенным номером. Это было на их второй странице ".

Это был номер горячей линии по вопросам государственного долга, и она позвонила по нему. Подхватила Лоди Стюарт. Спустя месяц Морин повторяет мне снова и снова: «Мне повезло. Мне посчастливилось позвонить по этому номеру ".

`` Ты вообще не видишь дневного света ''

С 2017 года, когда Стюарт начала работать финансовым консультантом, она проводила много времени, выслушивая людей с долгами по кредитным картам, которые они пытались выплатить годами. Она и другие финансовые консультанты юридического центра ежегодно звонят более чем 15 000 человек, многие из которых должны тысячи долларов по своим кредитным картам.

Через своих клиентов Стюарт многое узнала о том, как давление выплаты этих долгов может повлиять на жизнь людей. Многие скажут ей: дело не в том, что они не хотят платить - они просто не могут себе этого позволить.

Некоторые клиенты, соблазненные вознаграждениями и льготами, связанными с картами с высокой процентной ставкой, думали, что смогут погашать остаток каждый месяц, но затем отставали.

Другие, такие как Морин, прилежно производят выплаты по картам, которые они не использовали годами, поскольку проценты растут, а долг почти не сокращается.

«Вы более или менее думаете… если я буду продолжать платить минимальную сумму, все будет в порядке», - говорит Морин. «Но это не так, потому что процентная ставка продолжает расти, а дневного света не видно».

Некоторые люди, возможно, пытались погасить свой долг, переводя остаток с одной карты на другую, надеясь извлечь выгоду из рекламного периода, когда кредитор не взимает никаких процентов или низкие проценты. На своих веб-сайтах крупные банки рекламируют свои предложения по переводу баланса как нечто, чем можно «воспользоваться». (ANZ и Westpac) - способ «помочь вам управлять задолженностью по кредитной карте и дать вам немного передышки» (NAB).

Но ASIC отчет о кредитовании кредитной картой показывает, как легко попасть в потенциальную долговую ловушку, созданную этими предложениями. Отчет за 2018 год показал, что большинство людей не отменяют свою старую карту после перевода баланса, и многие продолжают использовать одну или обе карты.

Это показывает, что каждый третий человек, который выполняет один перевод баланса, в конечном итоге имеет как минимум на 10% больше задолженности по кредитной карте к моменту окончания периода поощрительных процентов.

Еще больше беспокоит каждого шестого человека, чей долг растет более чем на 50%. Опять же, это как раз во время рекламного периода - после этого большие четыре банка взимают процентную ставку более 20%.

Для многих клиентов Стюарт долг - а также финансовые и психологические последствия того, что он им связан, - маячат над их жизнями в течение многих лет.

«Обычно клиент не обращается, потому что ему неловко и стыдно», - говорит Стюарт. «Вот почему все эти годы [Морин] пыталась выплатить хотя бы минимальную сумму, и каждые две недели она оставалась ни с чем».

'Я чувствовал себя очень виноватым'

Клеймо долгов по кредитной карте удерживало Вайолет * от поиска какой-либо поддержки. «Я не думала, что могу рассказать кому-нибудь об этом, потому что люди могут подумать:« О, глупая девочка », - говорит она. «Так что я действительно пытался пройти через это сам».

Родители Вайолет предложили ей получить кредитную карту, чтобы получить хороший кредитный рейтинг, хотя она не знала, что это значило и как это сделать. Ее банк отправил письмо с предложением, чтобы она тоже получила кредитную карту, и она доверяла своему банку. На первом курсе она открыла сберегательный счет в Commonwealth Bank через ее школу. В 18 лет она подписала на них свою первую кредитную карту. Это был 2003 год.

По словам Вайолет, в 21 год ей пришлось уехать из дома родителей. Она использовала свою кредитную карту для оплаты залога за аренду, приобретения бытовой техники и мебели, а также для оплаты работы между внештатными работами. В конце концов, она получила постоянную административную должность с фиксированным сроком в правительстве, что означало, что ей не нужно было полагаться на кредит.

Девять месяцев спустя она рано ушла с работы, чтобы ухаживать за своим партнером, который страдал депрессией и пограничным расстройством личности. Вайолет боялась, что ее партнер причинит себе вред, если ее не будет рядом. Она вернулась к случайной работе - внештатному графическому дизайну, стрижке газонов - и использовала свою карточку как спасательный круг. Всякий раз, когда банк отправлял ей по почте предложения об увеличении ее кредитного лимита, она соглашалась, и в конечном итоге она достигала 8500 долларов. (Поставщикам кредитов было запрещено делать незапрашиваемые предложения о повышении кредитного лимита только с июля 2018 года.)

Я не думал, что смогу рассказать кому-нибудь об этом... так что я действительно пытался пройти через это сам

Вайолет хранит долг по кредитной карте в секрете.

К 2012 году Вайолет больше не занималась опекой, и ее финансовое положение было лучше. С ее кредитной карты взималась процентная ставка до 20%, поэтому она решила перевести остаток на NAB, взяв облегчение от рекламной процентной ставки, чтобы помочь выплатить ее. Она планировала аннулировать старую карту, но NAB разрешил ей перевести только около 6000 долларов на новую. Не имея возможности перевести весь баланс, она держала карту банка Содружества открытой.

После этого серия незапланированных переездов из дома, вызванных прекращением отношений, спором с домовладельцем и решением переехать на другой штат, оставила ее еще глубже в долгах. Она зарабатывала от 15 000 до 20 000 долларов в год - меньше половины минимальной заработной платы - и продолжала использовать свои кредитные карты, чтобы оставаться на плаву.

К 2014 году ее долг вырос до более чем 16000 долларов и оставался на этом уровне в течение многих лет.

«В течение очень долгого времени я просто очень волновалась по этому поводу», - говорит Вайолет. "Я чувствовал себя очень виноватым. Это позорное чувство… Мне, по сути, пришлось поработать над тем, чтобы не думать об этом все время, потому что я ничего не мог с этим поделать ».

Она перестала пользоваться картами и попыталась сосредоточиться на их выплате. Но иногда Вайолет не могла произвести минимальные выплаты. Иногда она встречалась с ними, но оставалась без лишних денег.

«Я дошла до того, что мне просто нужно было верить, что каждый день у меня будет то, что мне нужно в денежном выражении», - говорит она. Платежи за внештатную работу приходили как раз вовремя, чтобы она могла оплатить счет или получить еду на день.

Когда она получила шестимесячный рабочий контракт, Вайолет увеличила выплаты, но казалось, что долгу не будет конца. Большое облегчение пришло после помолвки с партнером.

«Мы покупали машину, и мне пришлось все рассказать», - говорит она. Ее партнер выплатил остаток 8000 долларов по карте банка Содружества, а Вайолет планирует выплатить другой долг. который составляет 6000 долларов на деньги, которые она сняла с пенсии по старости в рамках государственной помощи в связи с COVID-19. программа.

Теперь, по словам Вайолет, она чувствует, что все под контролем - хотя она уже привыкла к тому, что находится в долгах на всю жизнь. «Я чувствую себя более комфортно, просто делая ежемесячные [выплаты] снова и снова, вечно, но сейчас самое время избавиться от этого», - говорит она.

'Никто не застрахован'

Сэнди Милн, национальный менеджер по финансовой безопасности в Good Shepherd, благотворительной организации, помогающей обездоленным женщинам и девочкам, подчеркивает, что кредитные карты стали нормой для всех групп общества, как способ управления повседневными расходами. По ее словам, это не кажется проблемой, когда они могут позволить себе регулярно погашать свой баланс. но «мы часто обнаруживаем, что люди перегибают палку [и попадают в долги]… обстоятельства".

«То, что мы уже начинаем видеть с недостатком COVID, - говорит Милн, - это рост числа людей, которые были используя задолженность по кредитной карте, и это в основном работало на них, но теперь их доход уменьшился... [они] больше не могут платить".

Мы часто обнаруживаем, что то, что доводит людей до крайности [и влезает в долги], - это... изменение обстоятельств.

Сэнди Милн, национальный менеджер по финансовой безопасности благотворительной организации Good Shepherd

Статистические данные Австралийского управления финансовой безопасности пролить свет на неустойчивую природу финансовой безопасности. Они показывают, что, хотя многие австралийцы становятся неплатежеспособными из-за чрезмерных расходов на кредит, чаще люди изо всех сил пытаются оправиться от случайных событий, которые отбросили их назад в финансовом отношении, таких как потеря работы, разрыв отношений или болезнь.

Люди часто обращаются к кредитным картам, когда они находятся в кризисной ситуации.

"Счета просто накапливаются. Никто не застрахован от этого », - говорит Соня Мете-Смит, финансовый консультант Good Shepherd. "Клиенты будут смотреть на эту высокую стопку счетов и пустой банковский счет или низкий баланс, и они думают, что могут решить свои проблемы, заняв деньги для оплаты этих счетов. Но тогда, конечно, это приводит к увеличению долга ".

Неудачи в сострадании

Если вы погрязли в долгах, вы можете планировать решить эту проблему, выплачивая как можно большие выплаты как можно чаще. Если вы можете собрать достаточно денег, чтобы выплатить единовременную сумму, вы даже можете попросить своего кредитора о сокращении компенсации. Но вы можете обнаружить, что не можете позволить себе ни один из вариантов или даже позволить себе минимальную выплату, поэтому вместо этого вы можете попросить механизм погашения, который вы можете себе позволить.

Более 10 лет Лесли * помогает людям ориентироваться в таких вариантах. Как финансовый консультант, специализирующийся на вопросах насилия в семье, большая часть ее работы также связана с обеспечением освобождения от долгов для ее клиентов, чтобы долг, который они накопили из-за давления со стороны жестокого партнера, не последовал за ними в будущее. Для выживших это стало огромным облегчением.

Это облегчение, которого Лесли давно ждала в своей жизни. Большая часть долга по трем кредитным картам была результатом принудительного контроля со стороны ее бывшего мужа.

«Как только я заплачу часть баланса, он скажет: нам нужен новый телевизор, или нам нужен Xbox, или нам нужно это, нам нужно это», - говорит она. «Как только ему пришло в голову, что мы собираемся что-то купить, он постоянно показывал мне фотографии, веб-сайты - постоянно мне, и мне, и мне, пока не стало легче уступить». Он сексуальное и эмоциональное насилие над ней тоже.

Все это время Лесли следила за тем, чтобы счета были оплачены и на столе была еда для их троих детей. Она научилась экономить и экономить. Она всегда производила минимальные платежи по своим кредитным картам, которые она платила перед покупкой чего-либо еще, и выплачивала более крупные выплаты, когда могла.

Время от времени она получала по почте письма от GE Consumer Finance (теперь Latitude Financial Services) с предложениями увеличить ее кредитные лимиты. «Для моего бывшего это было как красная тряпка для быка», - говорит она. Лимиты росли, как и долги.

Этот долг - постоянное напоминание о его контроле надо мной, и это я продолжаю наказывать за него.

Лесли о долге, накопленном за время пребывания у бывшего мужа.

Лесли почувствовала приближение будущего. «Я никогда не могла представить себе, что смогу уйти на пенсию, если останусь там, где была», - говорит она.

С помощью работника по делам о насилии в семье она смогла получить средства, необходимые для покупки мебели и уплаты арендного залога, чтобы она могла построить дом и было куда пойти.

В ее голосе звучит горечь, когда она рассказывает о том дне, когда она уехала, три года назад.

«Самая низкая точка была в последний раз, когда я выезжал с подъездной дорожки задним ходом», - говорит она ломким голосом. «Мне казалось, что я испортил жизнь своим детям».

Она плачет, рассказывая о том, что было потом: о высшей точке, когда она приехала в свой новый дом и подумала: все, что у меня есть, принадлежит мне. Она огляделась на кухонную технику Kmart, стулья Kmart, взятый напрокат диван. Она чувствовала себя свободной.

Постепенно Лесли удалось погасить долги по двум своим кредитным картам: Go Mastercard и Карта Buyers Edge и надеялась быстро выплатить около 8000 долларов, которые она задолжала по последней карте, Latitude Gem. Виза.

Она спросила Latitude, рассмотрят ли они вопрос об отказе от какой-либо оставшейся задолженности для выплаты единовременной выплаты. Но поскольку у нее был доход, Latitude отказалась. Вместо этого они предложили заморозить ее счета, чтобы больше не было процентов, и установили для нее план выплат в размере 70 долларов в месяц. Лесли приносила более 20% процентов по своим картам более 20 лет. Она согласилась.

Когда мы говорили с Лесли в мае этого года, ей удалось погасить задолженность по кредитной карте на сумму более 15 000 долларов, а по Gem Visa еще оставалось около 3300 долларов.

Хотя после выхода из брака она воспользовалась рядом возможностей карьерного роста, с деньгами по-прежнему было мало. Ее дети переехали к ней вскоре после того, как она уехала, и ее бывший муж заплатил только треть алиментов, которые он должен был платить.

Она хотела бы оставить долг и тот период с бывшим мужем в прошлом.

«Этот долг является постоянным напоминанием о его контроле надо мной, - говорит она, - и я остаюсь тем, кто продолжает нести наказание за это».

Хотя у Лесли есть прямые контакты в кредитных компаниях, включая Latitude, которые она использует, когда она действует от имени клиентов, по собственному желанию она позвонила по номеру затруднительного положения в компании интернет сайт. Она считает, что кредитор согласился бы на уменьшенное урегулирование, если бы ее представлял другой финансовый консультант, а не просил бы за себя.

По ее словам, по крайней мере каждый третий ее клиент связывается с ней после того, как ему не удалось добиться приличного решения проблем. Затем, когда Лесли делает запрос, кредиторы слушают.

«Я думаю, что на это смотрят по-другому, возможно, потому что мы это оценили», - говорит она. «Но я не думаю, что это справедливо, потому что это дает людям возможность [звонить напрямую и] хорошо поговорить со своим кредитным учреждением и сказать: это реальность того, что случилось со мной».

В конце мая мы спросили Latitude, почему они отклонили просьбу Лесли о сокращении компенсации. На следующий день Широта связалась с Лесли и согласилась отказаться от оставшегося долга.

В заявлении, отправленном по электронной почте для CHOICE, представитель Latitude сообщает, что в последние годы компания внесла изменения, чтобы лучше поддерживать людей, пострадавших от насилия в семье или домашнего насилия.

«Эти клиенты - независимо от того, обращаются ли они к нам напрямую или через финансового консультанта - управляются специальным специалистом по ведению дел», - говорится в заявлении. «В настоящее время обычной практикой является отказ от долга в случаях трудностей, непосредственно связанных с семьей или домашним насилием».

Получение прибыли от проблемы

В своем отчете ASIC заявляет, что обеспокоена огромным количеством обнаруженных проблемных долгов, которые «представляют собой значительный ущерб потребителю (или риск усугубления проблем в будущем)». В 2017 году почти каждый пятый держатель кредитных карт в Австралии - около двух миллионов человек - имел проблемную задолженность по кредитным картам. Это были люди, которые производили только небольшие выплаты, или были близки к максимальному пределу своего кредитного лимита в течение длительного времени, или неоднократно были не в состоянии произвести минимальные выплаты.

Комиссия обнаружила, что почти двое из пяти человек, у которых в 2013 году была долгосрочная задолженность по кредитной карте, все еще оставались в 2017 г., и более трети людей, которые в 2013 г. неоднократно выплачивали низкие платежи, по-прежнему делали это в 2017. Также было обнаружено, что большинство кредитных организаций - помимо преследования людей, которые задерживают выплаты - не решают активно давние проблемы своих клиентов с долгами.

Размер проблемной задолженности... представляет собой значительный ущерб потребителю (или риск усугубления проблем в будущем)

ASIC в своем отчете о кредитовании кредитными картами за 2018 год

Отчет ASIC рисует картину в значительной степени безразличный сектор кредитования, в котором большинство кредиторов совершенно нормально разрешают людям оставаться в долгу перед ними.

В качестве пояснения комиссия написала в своем отчете: «Потребители, которые имеют постоянную задолженность или постоянно вносят низкие платежи, могут быть прибыльными [для поставщиков кредита]; это означает, что у поставщиков могут быть ограниченные стимулы к действию ".

По оценкам ASIC, непогашенный остаток по картам, по которым начислялись проценты, составил не менее 31,7 миллиарда долларов. С 1994 года по настоящее время стандартные процентные ставки по кредитным картам выросли на 37%, в то время как денежная процентная ставка Ставка Резервного банка Австралии (РБА) пошла в обратную сторону, упав на 95%. Банки постоянно заявляли, что процентная ставка РБА является лишь одним из факторов, определяющих их затраты. Но эксперты утверждают, что банки повышают ставки по кредитным картам в тот момент, когда ставка наличных денег повышается, и тратят месяцы на снижение ставок - если они вообще их снижают - когда ставка наличных денег снижается.

Мы спросили Австралийскую банковскую ассоциацию, что ее члены, в число которых входят крупнейшие банки страны, сделали для упреждающего выявления и оказания помощи людям, имеющим долгосрочную задолженность по кредитным картам.

В ответе по электронной почте представитель организации говорит, что банки «неустанно работали», чтобы помочь людей в период пандемии COVID-19, при этом выплаты по почти 745000 займам приостановлены с начала кризис. Однако 90% из них - это либо ипотечные кредиты, либо бизнес-ссуды, и представитель не сказал, сколько ссуд было выдано по кредитным картам. По отсроченным кредитам продолжают накапливаться проценты.

«Как мы говорили с самого начала, - говорит представитель, - любой клиент, который находится в затруднительном положении из-за COVID-19, должен как можно скорее связаться со своим банком, чтобы поддержка доступа, которая включает шестимесячную отсрочку погашения ипотечного кредита, реструктуризацию ссуд (включая задолженность по кредитной карте), отказ от комиссии и другие формы помощь ".

Доводы в пользу широкомасштабных отказов

Взыскание погашения у людей, которые не могут себе этого позволить, причиняет страдания людям, которые уже испытывать трудности - это был принцип, который стимулировал национальный проект массового долга, который начинался с 2010 по 2013 год.

Агентства по финансовому консультированию и юридической помощи направили клиентов, которые соответствовали определенным критериям трудностей - долгосрочные получатели платежей Centrelink, сдача внаем, отсутствие значительных активов - быть частью проект. Вместо того, чтобы делать запросы кредиторам по каждому отдельному случаю, проект начал массовые переговоры, требуя списания от 15 до 350 долгов за раз. За четыре года он списал долги на сумму до 30 миллионов долларов, освободив 3000 должников от их обязательств.

Денис Нелторп, юрист, руководивший пилотным проектом, говорит, что нужно сделать больше - и для большего числа людей. Он говорит, что никогда не стремился к тому, чтобы критерии трудностей, используемые в проекте, оставались единственным определением долгосрочных финансовых трудностей. «Если вам 55 и вы потеряете работу, вы относитесь к этому как к краткосрочным трудностям?» он говорит. «Нам нужно расширить критерии за пределы первоначального определения».

CHOICE подталкивает к облегчению долгового бремени

В апреле CHOICE запустил кампанию, призывающую кредиторов помочь людям пережить спад COVID-19, приняв ключевые меры, включая ограничение процентных ставок по кредитным картам на уровне 10%.

Патрик Вейрет, сторонник банковской кампании CHOICE, говорит, что реакция банков на помощь людям, испытывающим финансовые трудности из-за COVID-19, до сих пор заслуживает похвалы. «В частности, банки были на передовой, предоставляя отсрочку платежа по ипотеке для нуждающихся.

«Однако банки относительно молчали, помогая людям с задолженностью по кредитным картам. Мы призываем банки предоставить отсрочку на шесть месяцев по всем кредитным продуктам без дополнительных процентов по кредитам. Таким образом, с людей, которые откладывают ссуду, не будут взиматься дополнительные проценты, и они не столкнутся с более длительным сроком ссуды ".

Доступна только текстовая версия

Ранее в этом месяце Westpac начал предлагать трехмесячную паузу в выплатах и ​​процентах по кредитным картам для людей, которые потеряли работу или доход в результате COVID-19. Мы настаиваем на том, чтобы другие крупные банки последовали нашему примеру.

Что касается долгосрочной задолженности по кредитной карте, мы призываем кредиторов полностью отказаться от нее.

«Честная правда в том, что для банков на самом деле дороже постоянно преследовать людей с долгосрочной задолженностью по кредитным картам для погашения, чем просто полностью отказаться от долга», - говорит Патрик.

Новые начинания

«Честно говоря, я не знаю, что бы я сделала без Лоди [Стюарт]», - говорит Морин. «Она не могла быть более полезной, поэтому мне повезло, что я позвонил по этому номеру».

Стюарт считал, что наиболее практичным выходом было бы попросить обоих кредиторов Морин полностью отказаться от ее долга, поскольку «у нее не было никакой возможности вернуть его». Стюарт рассказала кредиторам по телефону и по электронной почте об обстоятельствах, которые побудили Морин позвонить ей в тот день. Затем она попросила списать с нее долги из соображений сострадания.

Банк отказался от долга в течение недели. Многонациональный кредитор взял четыре.

«Я чувствую, что теперь с моих плеч сняли огромную тяжесть», - говорит Морин.

Она нашла место жительства - отремонтированный дом на соседней трассе - и скоро переедет. Он намного меньше, чем ее нынешнее жилище, но там много света. «Там должно быть хорошо», - говорит она. «Еще один старт».

"Новое начало?" Я спрашиваю. Она смеется, и теперь ее голос звучит ярче. "Да! С новым ремонтом внутри, - она ​​снова хихикает. «Да, будет хорошо».

* Имена были изменены, чтобы уважать запросы о конфиденциальности.

Чтобы поделиться своими мыслями или задать вопрос, посетите форум сообщества CHOICE.

Посетите сообщество CHOICE