Aplicativo de microinvestimento Raiz - como funciona

Microinvestimento da maneira milenar

O Raiz, que até recentemente era conhecido como Acorns, é uma plataforma de microinvestimento destinada a australianos de 18 a 35 anos.

O Raiz permite que as pessoas invistam pequenas quantias na bolsa de valores por meio de um aplicativo para smartphone.

Mais de 500.000 pessoas se inscreveram no Raiz desde seu lançamento em fevereiro de 2016, embora apenas 164.000 dessas sejam usuários ativos.

A Raiz agora tem US $ 214 milhões sob gestão e o cliente médio tem um saldo de US $ 1.234.

O Diretor Executivo da Raiz, George Lucas, diz que a Raiz é uma ferramenta de economia e investimento amigável e automatizada que não busca gerar retornos líderes de mercado, embora "o cliente Raiz médio tenha feito 11% ao ano desde o lançamento e 10,1% ao ano nos últimos 12 meses".

Neste artigo:

• O que Raiz é e o que não é
• Como funciona
• Meu dinheiro está seguro?
• Como a Raiz ganha dinheiro?
• Como o Raiz se compara a opções de investimento semelhantes?
• Opiniões de especialistas
• Raiz é uma fraude ou uma ferramenta valiosa?

Raiz está seguindo os passos de empresas de 'plataforma', como Uber e Airbnb.

Assim como o Uber é uma plataforma que conecta os motoristas às pessoas que precisam de carona, a Raiz conecta aqueles com algum dinheiro sobrando a um Exchange Traded Fund (ETF). Os ETFs investem em uma variedade de ações - e às vezes em outros ativos - e visam não apresentar desempenho inferior ou superior ao do mercado.

Historicamente, duas coisas funcionaram contra os jovens que investem no mercado de ações. Primeiro, falta de conhecimento sobre como começar a investir.

Em segundo lugar, não ter dinheiro suficiente disponível para interessar às empresas que facilitam esses investimentos.

Por exemplo, se você optou por cortar o intermediário e investir diretamente nos mesmos ETFs que a Raiz, precisaria de centenas de dólares para comprar uma única 'unidade' em um desses fundos.

Da mesma forma, fundos de investimento, consultores financeiros e corretores de bolsa normalmente estão interessados ​​apenas em clientes que têm uma quantia significativa para investir.

Superando barreiras

Raiz aborda essas duas barreiras de entrada.

Em primeiro lugar, embora a Raiz deseje educar seus clientes, eles não precisam saber nada sobre investimentos para começar.

Os clientes simplesmente baixam o aplicativo Raiz em seus smartphones e, em seguida, vinculam sua conta de investimento Raiz a suas contas bancárias e cartões de crédito ou débito.

A Raiz então reúne os depósitos de seus clientes e compra unidades em ETFs.

Por exemplo, se 100 usuários Raiz depositarem $ 9,50 cada, a Raiz providenciará a compra de uma unidade de ETF de $ 950 e dará a cada um desses clientes uma participação de um por cento nela.

Quando esse ETF paga dividendos e distribuições, cada um desses clientes recebe uma participação de um por cento.

Raiz não é um ETF (ou uma corretora, ou fundo de investimento). Ele simplesmente fornece a plataforma que permite que seus clientes juntem seu dinheiro e invistam no mercado de ações por meio de ETFs.

Como funciona a Raiz

Existem três maneiras de os clientes da Raiz depositarem dinheiro em sua conta do Raiz Investment.

Rodadas

Este é o método que mais chama a atenção. É possível fazer com que a Raiz reúna transações de sua conta bancária e invista o 'troco de reposição'.

Por exemplo, se você comprar um café por $ 3,50, a Raiz pode arredondar a transação para $ 4 e colocar os 50 centavos extras em sua conta de investimento Raiz. Esta é uma forma indolor de começar a investir, mesmo aqueles com rendimentos modestos.

Montante fixo

Se você tiver dinheiro sobressalente disponível, você pode depositá-lo em sua conta de investimento da Raiz.

Depósitos recorrentes

Você pode fazer com que uma determinada quantia de dinheiro seja depositada em sua conta de investimento Raiz em uma base diária, semanal ou mensal.

A Raiz também fez parceria com mais de 100 varejistas para operar um programa de recompensas chamado Recompensas Raiz. Esses varejistas depositam uma porcentagem do preço de compra ou uma quantia fixa na conta de investimento da Raiz relevante quando um cliente da Raiz compra algo deles.

Assim como os super fundos, a Raiz permite que seus clientes escolham onde desejam sentar-se no espectro de risco / retorno.

Eles podem direcionar seu dinheiro para investimentos conservadores, moderadamente conservadores, moderados, moderadamente agressivos ou agressivos. Também existe um portfólio 'esmeralda' para os interessados ​​em investimentos socialmente responsáveis.

Meu dinheiro está seguro?

Esta questão tem dois aspectos. Primeiro, o próprio Raiz está seguro?

A Raiz é uma start-up de tecnologia com planos de expansão agressivos, então é possível que ela vá à falência ou seja encerrada. No entanto, como os depósitos são rapidamente transferidos para ETFs (supervisionados por um custodiante independente), é improvável que os clientes da Raiz saiam do bolso se alguma coisa acontecer com a Raiz. Além disso, Raiz também possui uma licença de Serviços Financeiros Australianos e é supervisionado pela ASIC.

É possível que os cibercriminosos invadam o Raiz e se sirvam do dinheiro de seus clientes. Embora a segurança cibernética de nenhuma organização seja inexpugnável, a Raiz está alerta a essa ameaça e implementou um "programa robusto de segurança da informação".

Em segundo lugar, é seguro investir em ações?

Como o GFC lembrou a todos, as ações podem diminuir ou aumentar. Os ETFs são um dos métodos mais seguros de investimento, uma vez que compram uma grande 'cesta' de ações, o que significa que o risco é diversificado.

No longo prazo, investir em ações oferece um retorno sólido, mas pode haver contratempos de curto prazo.

Como a Raiz ganha dinheiro?

Raiz ganha dinheiro de quatro maneiras.

Taxas de manutenção

Embora seja grátis abrir uma conta de investimento Raiz, assim que você depositar mais de $ 1, a Raiz começará a cobrar uma taxa mensal de $ 1,25.

Taxas de conta

Se você tiver mais de $ 5.000 em sua conta, a Raiz para de cobrar a taxa de manutenção mensal e, em vez disso, cobra uma taxa de conta de 0,275% ao ano, cobrada mensalmente.

Isso significa, por exemplo, que se você tivesse $ 10.000 em sua conta, pagaria uma taxa de conta de $ 27,50.

Rede

Simplificando, a Raiz embolsa uma pequena quantia quando compra e vende unidades de ETF em nome dos clientes. (Ele faz isso em vez de cobrar taxas de corretagem.)

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A Raiz cobra que outras empresas anunciem em sua plataforma. A Raiz se comprometeu a respeitar a privacidade dos dados e apenas divulgar as informações dos clientes ao Australian Tax Office, conforme exigido por lei.

Mas você pode esperar que seus dados anônimos - junto com os de outros clientes da Raiz - sejam usados ​​para fornecer a anunciantes e investidores em potencial um perfil demográfico dos usuários da Raiz. Verifique os detalhes na política de privacidade da Raiz.

Como o Raiz se compara a outras opções de investimento?

Raiz vs super

Fazer contribuições voluntárias para o super provavelmente renderá um retorno maior, mesmo que apenas por causa do tratamento fiscal favorável de que o super goza.

O problema com o superannuation é que você não pode acessar seu dinheiro até a idade de aposentadoria, embora possa sacar fundos de sua conta do Raiz Investment a qualquer momento.

Qualquer retorno que você fizer sobre seus investimentos Raiz estará sujeito ao imposto sobre ganhos de capital, o que significa que se você fizer $ 2.000 da Raiz, o ATO receberá a mesma quantia desse dinheiro em impostos como se você tivesse um pagamento de $ 2.000 elevação. Os investimentos da Raiz mantidos por mais de um ano podem ser elegíveis para uma taxa de imposto sobre ganhos de capital com desconto.

Raiz vs propriedade

Existem benefícios não financeiros para a aquisição de uma casa própria e, a longo prazo, as ações e a propriedade tendem a se valorizar mais ou menos na mesma proporção. Além disso, as pessoas geralmente estão mais motivadas a pagar suas hipotecas do que a fazer contribuições voluntárias.

No entanto, com muitos jovens australianos excluídos do mercado imobiliário, a Raiz oferece uma estratégia alternativa de construção de riqueza.

Raiz vs outras formas de investimento no mercado de ações

Se você tem instrução financeira e capital suficientes para investir em ETFs diretamente, ou contratar uma corretora ou fundo de investimento, provavelmente obterá um retorno sobre o seu dinheiro melhor do que o oferecido pela Raiz.

Raiz vs concorrentes

No momento em que este artigo foi escrito, a Raiz tinha apenas um concorrente direto - Spaceship Voyager - que opera de maneira aproximadamente semelhante.

Mas também existem várias plataformas de investimento online 'roboadvice' de baixa taxa, como Trevo, Six Park e Stockspote fundos gerenciados de varejo, como Colonial First State's Atacado FirstChoice plataforma que pode ser mais adequada para aqueles com mais de US $ 5.000 para investir.

Raiz vs colocar seu dinheiro no banco

Investir no mercado de ações traz o risco de perder dinheiro. Em contraste, seu dinheiro está seguro em uma conta poupança, mas o problema é que o baixo risco também significa um baixo retorno.

Opiniões de especialistas

Raiz atraiu muita atenção, inclusive de especialistas em finanças pessoais do país.

Noel Whittaker é um fã, há muito sonhava com um produto disponível para "qualquer pessoa com alguns dólares para investir, onde o investimento pudesse ser automático e seu dinheiro colocado em investimentos baseados em ações sem o incômodo de passar por um corretor, pagar corretora ou tentar economizar uma grande quantia para obter vai".

Scott Pape diz: "Acho que é uma ótima introdução para investidores iniciantes, e é por isso que tem sido tão bem-sucedido. No entanto, depois de um certo ponto, as taxas que Raiz cobra são muito altas para o que equivale a um aplicativo de fundo de índice atraente. "

O técnico de investimentos Gary Stone calcula que pagar um total de US $ 15 por ano significa que aqueles com saldos baixos acabam pagando taxas relativamente altas. Isso é verdade, mas para o usuário médio com saldo superior a US $ 250 não é um problema e a Raiz sim entre em contato com clientes inativos com saldos baixos para sugerir que aumentem seu saldo ou fechem seu conta.

Raiz é uma fraude ou uma ferramenta valiosa?

Investidores experientes e lucrativos têm opções mais atraentes disponíveis do que o Raiz, mas aplicativos de microinvestimento como o Raiz não têm como alvo esse grupo demográfico.

Eles têm como alvo jovens australianos que, de outra forma, não começariam a investir uma parte de sua renda antes dos trinta ou quarenta anos.

"A Raiz tem como objetivo incentivar seus clientes a estarem atentos a seus gastos e a começar a economizar e investir parte de sua receita", disse o diretor administrativo da Raiz, George Lucas.

Dados os enormes retornos que o dinheiro investido no início da vida pode gerar, US $ 15 por ano parece um preço pequeno a pagar para ajudá-lo a adquirir o hábito de investir pequenas quantias ao longo do tempo.

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