JavaScript jest wyłączony
Jeśli to możliwe, włącz obsługę JavaScript, aby zwiększyć wygodę korzystania z witryny CHOICE.
Potrzebuję wiedzieć
- Gdyby stawki kart kredytowych zmieniły się zgodnie ze stawką gotówkową, Australijczycy zapłaciliby o 6,3 miliarda dolarów mniej odsetek od 2011 r.
- Australijskie banki twierdzą, że luka jest normalna na rozwiniętych rynkach, ale eksperci się z tym nie zgadzają
- Identyfikujemy 12 kart, których stawki wzrosły najbardziej, ponieważ oprocentowanie gotówki spadło z 2,00% w kwietniu 2016 r. do 0,25% dzisiaj
Nie jest przesadą widzieć karty kredytowe – zwłaszcza te o wysokim oprocentowaniu – jako drapieżne produkty mające na celu zwabienie ludzi w pułapkę długoterminowego zadłużenia.
Aby potwierdzić, że karty kredytowe od dawna są dojnymi krowami dla ich wydawców, nie trzeba szukać daleko poza ziewaniem różnica między tym, ile banki płacą za pożyczanie pieniędzy (oficjalna „stopa gotówkowa” RBA) a tym, ile odsetek naliczają w najgorszych warunkach karty.
Stawki 11,5 razy wyższe
W 2017 roku informowaliśmy, że średnie oprocentowanie kart kredytowych było 11,5 razy wyższe niż oficjalna stawka gotówkowa, która w tamtym czasie wynosiła 1,5%.
Podczas gdy stopa gotówkowa spadła o 3,25% od czerwca 2011 do marca 2017, średnie oprocentowanie kredytów spadło tylko o sześć punktów bazowych – z 17,41% w czerwcu 2011 do 17,35% w marcu 2017.
Gdyby stawki kart kredytowych zmieniły się zgodnie ze stawką gotówkową, Australijczycy zapłaciliby około 3,49 miliarda dolarów mniej odsetek w tym okresie, zgodnie z ówczesną analizą Mozo.
Stopa pieniężna jest obecnie na historycznie niskim poziomie 0,25%. Jednak ceny kart kredytowych ledwo się zmieniły w odpowiedzi na ten spadek
Stopa pieniężna jest obecnie na historycznie niskim poziomie 0,25%. Jednak oprocentowanie kart kredytowych ledwo się zmieniło w odpowiedzi na spadek tego wskaźnika w ostatnich latach.
Sięgnęliśmy do Mozo aby dowiedzieć się, ile Australijczycy zaoszczędziliby do tej pory, gdyby wystawcy kart kredytowych byli mniej agresywni. Nowy numer? Aż 6,3 miliarda dolarów.
Nie musisz być cyniczny, aby postrzegać to jako duży chwyt gotówki kosztem posiadaczy kart.
Parszywa dwunastka: 12 kart, które osiągnęły najwyższe wyniki
Uzbrojony w analizę z Mozo, zidentyfikowaliśmy 12 najlepszych kart, których stawki wzrosły najbardziej, ponieważ oprocentowanie gotówki spadło z 2,00% w kwietniu 2016 r. do 0,25% dzisiaj.
Coles low rate MasterCard - do 3% do 12,99%
Karta kredytowa ME frank - do 2% do 11,99%
Karta kredytowa Police Credit Union Extralite - wzrost o 2% do 13,99%
Nagrody ANZ – wzrost o 1,45% do 20,24%
ANZ Rewards Black — wzrost z 1,45% do 20,24%
ANZ Rewards Platinum – wzrost o 1,45% do 20,24%
Niska stawka wizy australijskiego banku wojskowego – od 1% do 11,99%
Bendigo Bank Platinum - do 1% do 19,99
Bank of Melbourne Vertigo – wzrost o 0,75% do 13,99%
Bank SA Vertigo - wzrost o 0,75% do 13,99%
Citi Prestige - wzrost o 0,75% do 21,49%
George Vertigo – wzrost o 0,75% do 13,99%
„W górę jak rakieta, w dół jak piórko”
W dochodzeniu parlamentarnym w sprawie kart kredytowych, które przedstawiło swój końcowy raport w 2015 r., kierownictwo Commonwealth Bank stwierdziło, że: stawki kart kredytowych, które przewyższają oficjalną stopę gotówkową, były powszechne w podobnie rozwiniętych gospodarkach, takich jak USA i Wielka Brytania.
Ale jeden ekspert, który brał udział w dochodzeniu, profesor Abbas Valadkhani z Wydziału Rachunkowości, Ekonomii i Prawa Uniwersytetu Technologicznego w Swinburne w Melbourne, błagał o odmienne zdanie.
Według Valadkhani Australijczycy płaciliby kartą kredytową mniej więcej o 840 milionów dolarów odsetki w okresie analizowanym przez komisję parlamentarną, gdyby wydawcy kart kredytowych podążyli za USA zbliżać się.
Jeśli „spready” na karcie kredytowej – czyli różnica między stawką gotówkową a stawką karty kredytowej – tutaj było więcej jak ci w Wielkiej Brytanii, australijscy użytkownicy kart kredytowych mieliby o 2,2 miliarda dolarów więcej, powiedział Valadkhani zapytanie.
Według Valadkhaniego oprocentowanie kart kredytowych „strzela w górę jak rakieta”, gdy stopa gotówki rośnie, ale „spływa jak piórko”, gdy spada.
Podczas gdy stopa gotówki stale spadała w ciągu ostatnich dziesięciu lat, oprocentowanie kart kredytowych poszło w przeciwnym kierunku, dając milionom Australijczyków bardzo surową transakcję.
Wykorzystywanie najsłabszych?
W latach 1990–2012 banki natychmiast przerzuciły 112% podwyżek stopy gotówkowej RBA (kwota podwyżek plus 12%), Ale tylko 53,7% obniżek stóp procentowych, a cięcia były opóźnione średnio o dwa i pół miesiąca, powiedział Valadkhani.
CHOICE przedstawił podobny argument w śledztwie, ale sytuacja tylko się pogorszyła.
Komisja parlamentarna stwierdziła, że „wydaje się, że wielu Australijczyków płaci odsetki znacznie przewyższające to, czego można by oczekiwać na odpowiednio konkurencyjnym rynku. Jest to szczególnie niepokojące, ponieważ wydaje się, że posiadacze kart płacących odsetki często są tymi, których najmniej na to stać.
Wydaje się, że wielu Australijczyków płaci odsetki, które znacznie przekraczają oczekiwania na odpowiednio konkurencyjnym rynku
Badanie parlamentarne dotyczące rynku kart kredytowych
„Wygląda na to, że dostawcy kart kredytowych wykorzystują względną nieuwagę konsumentów w kwestii oprocentowania kart kredytowych i osiągają przy tym znaczne zyski”.
Metodologia danych Mozo
- Aby obliczyć oszczędności w wysokości 6,3 miliarda dolarów, Mozo ustalił średni wskaźnik zakupów kartą kredytową dla każdego miesiąca od czerwca 2011 do kwietnia 2020 r. i obliczył, jak bardzo zmieniła się różnica między tą średnią stopą a stopą gotówkową RBA miesiąc. Następnie, dla każdego miesiąca, Mozo pomnożył tę lukę przez łączne odsetki naliczone od sald na kartach kredytowych zgodnie z RBA i dodał każdą miesięczną liczbę, aby uzyskać sumę.
- Aby zidentyfikować karty o największym wzroście stawek, Mozo porównało wskaźnik zakupu każdej karty na dzień 1 kwietnia 2016 r. i 19 maja 2020 r.
Aby podzielić się swoimi przemyśleniami lub zadać pytanie, odwiedź forum społeczności CHOICE.
My w CHOICE szanujemy lud Gadigal, tradycyjnych opiekunów tej ziemi, na której pracujemy, i składamy wyrazy szacunku ludności Pierwszych Narodów tego kraju. CHOICE popiera Oświadczenie z Serca Uluru Ludu Pierwszych Narodów.