Problem z Afterpay Plus

Usługi „Kup teraz, zapłać później” (BNPL) są reklamowane jako przydatne narzędzia do uznaniowych zakupów, ale jest ich coraz więcej Australijczycy korzystają z tych natychmiastowych narzędzi kredytowych na podstawowe zakupy, takie jak żywność, prąd i leczenie wydatki.

Jest to jeden z powodów, dla których słabo uregulowany sektor BNPL jest obszarem rosnącego zainteresowania grup ochrony konsumentów, w tym CHOICE.

Teraz największa australijska firma „kup teraz, zapłać później”, Afterpay, uruchomiła nową usługę płatnej subskrypcji, która może pogorszyć sytuację konsumentów znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej.

Afterpay Plus wygląda jak każda inna platforma płatności mobilnych, ale dotknięcie aktywuje pożyczkę Afterpay. Obraz: Dopłata

Co to jest Afterpay Plus?

Nowa oferta o nazwie Afterpay Plus kosztuje 10 dolarów miesięcznie i łączy Twoje konto Afterpay z kontem Apple Pay, Google Pay lub Samsung Pay.

Oznacza to, że kupujący korzystający z jednej z tych usług płatniczych, które są akceptowane w prawie wszystkich głównych sklepach detalicznych i supermarketach, mogą natychmiast aktywować pożyczkę Afterpay z ograniczoną sprawdza, czy zakup Afterpay jest odpowiedni dla jego sytuacji finansowej i nie nadzoruje tego, czy użytkownik płaci za niezbędne rzeczy, a nie za wydatki uznaniowe rzeczy.

Doradcy finansowi postrzegają nowy produkt jako znak dalszej ekspansji BNPL we wszystkich sektorach gospodarki.

Usługa Afterpay Plus została uruchomiona w sierpniu tego roku, ale obecnie jest dostępna wyłącznie na zaproszenie. Afterpay informuje CHOICE, że produkt będzie szerzej dostępny jeszcze w tym roku.

Firma CHOICE rozmawiała z kilkoma użytkownikami Afterpay, którzy rzadko korzystają z aplikacji, i twierdzi, że nie otrzymali zaproszenia do dołączenia do Afterpay Plus.

„Na podstawie naszych badań szacujemy, że początkowy popyt na kartę Afterpay Plus będzie napędzany przez małą grupę naszych najbardziej zaangażowanych klientów w Australii” – mówi rzecznik Afterpay.

Jakie są problemy z Afterpay Plus?

1. Uczynienie pożyczek zbyt łatwo dostępnymi

Fiona Guthrie, dyrektor generalna Financial Counselling Australia, twierdzi, że Afterpay Plus budzi niepokój doradców finansowych, którzy coraz częściej widzą, jak ludzie popadają w kłopoty z pożyczkami BNPL.

Ludzie na ogół nie myślą o tym jak o kredycie, ale korzystasz z cudzych pieniędzy

Australijska dyrektor generalna ds. doradztwa finansowego Fiona Guthrie

„Będziesz mógł po prostu korzystać ze swojej karty Afterpay Plus, ponieważ wystarczy dotknąć i przejść, a myślę, że tym więcej staje się to płynne, tym mniej ludzi przestaje myśleć o nim jak o produkcie i wyjmowaniu go pożyczka. Ludzie na ogół nie myślą o tym jak o kredycie, ale korzystasz z czyichś pieniędzy” – mówi.

Andy Kelly, szef kampanii i mobilizacji w CHOICE, zgadza się, że płynne połączenie Afterpay z powszechnie używanymi platformami płatności natychmiastowych stanowi problem.

Afterpay Plus bierze słabo regulowane pożyczki, łączy je z kosztownym modelem abonamentowym i umożliwia zapisanie się o nową pożyczkę po prostu przesuwając telefon przy kasie.

CHOICE szef kampanii i mobilizacji Andy Kelly

„Pożyczki BNPL są nadal słabo regulowane i nie zapewniają takich samych zabezpieczeń konsumenckich jak inne formy kredytu, takie jak wymaganie od pożyczkodawców przeprowadzania kontroli bezpiecznych kredytów i posiadania dobrych zasad dotyczących trudności finansowych dla osób, które borykają się z trudnościami” – dodał mówi. „Afterpay Plus bierze słabo regulowane pożyczki, łączy je z kosztownym modelem abonamentowym i umożliwia zapisanie się o nową pożyczkę po prostu przesuwając telefon przy kasie”.

2. Omijanie przepisów i zniechęcanie ludzi do odwoływania rezerwacji

Firma zastrzega również, że osoby, które wypiszą się z Afterpay Plus, zostaną pozbawione możliwości korzystania z produktu na 12 miesięcy i zachęca użytkowników do wstrzymania subskrypcji. Jeśli zrezygnujesz z subskrypcji, nadal będziesz mógł korzystać ze swojego zwykłego konta Afterpay, ale zostaniesz zablokowany w korzystaniu z Afterpay Plus, co według Kelly jest rozczarowujące.

„Zakaz ponownego logowania się do usługi na 12 miesięcy może zniechęcić ludzi do całkowitego anulowania subskrypcji” – mówi Kelly.

Afterpay twierdzi, że 12-miesięczna przerwa jest „zgodna z obecnymi ramami regulacyjnymi BNPL i ich wymogami”.

Jednakże Tom Abourizk z Consumer Action Law Centre twierdzi, że wygląda na to, że 12-miesięczna przerwa została faktycznie wprowadzona, aby zapewnić, że Afterpay Plus w dalszym ciągu będzie unikał regulacji jako produkt kredytowy.

Od lat mówiliśmy Afterpay, że widzimy, jak ludzie używają ich produktów do płacenia za niezbędne produkty... dzięki Afterpay Plus stało się to jeszcze łatwiejsze

Tom Abourizk, Centrum prawa konsumenckiego

„Podobnie jak wszystkie produkty BNPL, Afterpay Plus ma podlegać wyjątkowi od definicji kredytu. Zgodnie z tą luką dostawca może pobierać opłaty tylko z tytułu jednej umowy o kredyt w ciągu 12 miesięcy” – wyjaśnia.

„Od lat mówiliśmy Afterpay, że widzimy, jak ludzie używają ich produktów do płacenia za niezbędne produkty. Niepokojące jest to, że dzięki Afterpay Plus jeszcze bardziej to ułatwili, jednocześnie dokładając wszelkich starań, aby uniknąć zabezpieczeń konsumenckich przewidzianych w prawie kredytowym.

Kredyty BNPL prowadzące do pułapek zadłużenia

Sally Jungwirth jest doradcą finansowym w Centrum prawa konsumenckiego i pracuje na krajowej infolinii ds. długów. Mówi, że widziała wielu klientów, dla których spłata długów wobec dostawców BNPL jest priorytetem przed innymi, droższymi pożyczkami, a nawet kredytem hipotecznym.

Są to osoby, które nie mają dostępu do konwencjonalnego kredytu, ponieważ nie spełniałyby kryteriów odpowiedzialnego udzielania pożyczek, dlatego zwracają się do BNPL

 Sally Jungwirth, Centrum prawa konsumenckiego

„Wielu klientów nie wie o alternatywach, takich jak pożyczki nieoprocentowane. Wiesz, są to ludzie, którzy nie mają dostępu do konwencjonalnego kredytu, ponieważ nie spełnialiby kryteriów odpowiedzialnego udzielania kredytów, więc zwracają się do BNPL” – mówi.

Jedna z niedawnych klientek Jungwirth's, która prosiła o zachowanie anonimowości, zaciągnęła wysokooprocentowaną pożyczkę od Cash Converters, aby spłacić swój dług Afterpay. Pożyczka Cash Converters wpędziła ją w większy dług, który stara się spłacić.

Czas zamknąć luki prawne 

W maju rząd federalny zapowiedział długo oczekiwane reformy sektora BNPL, twierdząc, że firmy zostałyby objęte ustawą o kredycie i że takie byłyby ustalenia dotyczące odpowiedzialnego udzielania pożyczek i rozwiązywania trudności nakazane.

Jednak szczegóły reform nie zostały jeszcze potwierdzone, a niektórzy wyrazili obawy, że ustępstwa na rzecz branży mogą zaszkodzić konsumentom.

Kelly twierdzi, że Afterpay przez wiele lat wykorzystywał luki w australijskim prawie konsumenckim, a nowy produkt sugeruje, że nie ma zamiaru zmieniać kursu.

Afterpay przez wiele lat wykorzystywał luki w australijskim prawie konsumenckim, a nowy produkt sugeruje, że nie ma zamiaru zmieniać kursu

„Ten nowy produkt tylko dowodzi, że będą nadal wykorzystywać luki, dopóki luki nie zostaną zamknięte. Bardzo ważne jest, aby wszelkie nowe regulacje mające na celu ograniczenie dostawców usług typu „kup teraz, zapłać później” obejmowały obowiązki w zakresie bezpiecznego udzielania pożyczek, w tym wymóg weryfikacji dochodów przed zatwierdzeniem pożyczki” – dodaje.

Obrazy stockowe: Getty, chyba że zaznaczono inaczej.

Aby podzielić się swoimi przemyśleniami lub zadać pytanie, odwiedź forum społeczności CHOICE.

Odwiedź społeczność CHOICE

W CHOICE wyrażamy uznanie dla ludu Gadigal, tradycyjnych opiekunów tej ziemi, na której pracujemy, i składamy wyrazy szacunku ludności Pierwszych Narodów w tym kraju. CHOICE popiera oświadczenie Uluru płynące z głębi serca i głos Pierwszych Narodów skierowany do parlamentu.