Pożyczka do wypłaty Cigno uznana za nielegalną w sądzie federalnym

Pożyczanie pieniędzy, które będziesz musiał spłacić wielokrotnie, to pułapka, w którą bardzo łatwo wpaść.

Kredytodawcy związani krajowymi przepisami kredytowymi nie byliby w stanie uniknąć tak wygórowanych stawek. Tam właśnie pojawiają się dolne podajniki branży – pożyczkodawcy wypłaty.

Ich produkty – pożyczki do wypłaty – są tak nazwane, ponieważ wiele osób korzysta z nich, aby przetrwać do następnej wypłaty. Są one również znane jako krótkoterminowe umowy kredytowe lub pożyczki na niewielką kwotę.

Jest to forma drapieżnych pożyczek, która umożliwia ludziom szybki dostęp do pieniędzy, a wielu pożyczkodawców przeprowadza niewiele – jeśli w ogóle – sprawdza, czy są w stanie je spłacić. Dla wielu konsumentów natychmiastowy kredyt zmienia krótkoterminowy niedobór gotówki w długoterminowy kryzys zadłużenia.

Dwóch najbardziej pazernych operatorów chwilówek na rynku, Cigno i spółka zależna BHF Solutions, od dawna są odpowiedzialni za pogarszanie problemów finansowych ludzi

Ale czasami dostęp do pieniędzy na tych warunkach może wydawać się jedyną opcją.

Dwóch najbardziej pazernych operatorów chwilówek na rynku, Cigno i spółka zależna BHF Solutions, od dawna są odpowiedzialne za pogarszanie problemów finansowych ludzi.

Plusem jest to, że jeden z ich najbardziej karzących modeli biznesowych został niedawno uznany przez sąd federalny za nielegalny.

Ale to prawdopodobnie tylko ostatnia bitwa w zaciekłej wojnie z Australijską Komisją Papierów Wartościowych i Inwestycji (ASIC), co dzieje się od co najmniej 2020 r., kiedy Cigno zatwierdzał pożyczki do wypłaty dla około 1000 klientów rocznie dzień.

„Oszałamiające żądania” 

Zwycięstwo prawne w lipcu było szczególnie dobrą wiadomością dla Centrum Prawnego Działań Konsumenckich w Melbourne, które od lat pomaga klientom uwolnić się z cyklu zadłużenia Cigno.

„Nadal co tydzień słyszymy od klientów Cigno, którzy korzystają z Centrelink lub mają bardzo niskie dochody, ze spuścizną pożyczek, które zostały zwabione w finansowo szkodliwe cykle zadłużenia”, mówi Stephanie, CEO Consumer Action Tonkin.

Tonkin mówi, że wszystko zaczyna się od potrzeby posiadania wystarczającej ilości, aby przeżyć.

„Utrzymujący się problem polega na tym, że ci klienci zaczynają od bardzo małych pożyczek, a dopiero potem stają w obliczu oszałamiających żądań odsetek i opłat karnych, których nigdy nie będą w stanie spłacić”.

Oto kilka przykładów tych zdumiewających żądań, ujawnionych we wcześniejszych postępowaniach sądowych:

• Kobieta o imieniu Leah wzięła pożyczkę Cigno w wysokości 200 USD, a 38 dni później była jej winna 377 USD. Opłaty Cigno w tej i innych pożyczkach zaciągniętych przez Leah były mniej więcej równe 800% rocznej stopie procentowej.
• W ciągu pięciu i pół miesiąca w 2020 r. 46,7 mln USD pożyczek Cigno pochłonęło 61,1 mln USD opłat.

Doradcy finansowi określają pożyczki Cigno jako najbardziej szkodliwe w Australii.

Jak Cigno ujdzie mu to na sucho?

Ponieważ wielu pożyczkodawców wypłaty jest nielicencjonowanych i nieuregulowanych, są oni zwolnieni z zasad regulujących pożyczkodawców zgodnie z ustawą National Credit Act i National Credit Code. Nie wolno im naliczać odsetek, tylko opłaty, ale dla pożyczkobiorców jest to kwestia semantyki – sprowadzają się do tego samego.

Przepisy dotyczące kredytów przewidują między innymi, że pożyczkodawcy muszą przeprowadzać kontrole kredytowe, zapewniać opcję zewnętrznego rozstrzygania sporów i oferować ulgę w trudnej sytuacji dla osób, które nie mogą zapłacić. Wprowadzają również pułapy opłat.

Cigno i BHF Solutions uniknęły tych ograniczeń, zdając się pozostawać w granicach skomplikowanych zasad wypłaty pożyczki ASIC, które ograniczają, ile pożyczkodawcy mogą pobierać. Ale to nie zawsze działało.

We wrześniu 2019 r. regulator wykorzystał swoje uprawnienia do interwencji produktowej przeciwko Cigno, BHF Solutions i innym pożyczkodawcom do wypłaty za zaangażowanie w podstępny manewr, który omijał zasady.

Pożyczkodawcy zachowali zgodność, utrzymując opłaty na poziomie nie większym niż pięć procent kwoty pożyczki (w przypadku pożyczek do 62 dni) i ograniczając równoważne roczne odsetki (w formie opłat) do 24%.

Organ regulacyjny wykorzystał swoje uprawnienia do interwencji produktowej przeciwko Cigno, BHF Solutions i innym pożyczkodawcom do wypłaty za zaangażowanie w podstępny manewr, który omijał zasady

Ale potem doliczyli się znacznych opłat z góry, bieżących i domyślnych w ramach oddzielnej umowy. Podsumowując, łączne opłaty w ramach tego modelu pożyczkowego Cigno mogą stanowić prawie 1000% pierwotnych kwot pożyczki, co oznacza, że ​​pożyczka w wysokości 200 USD może wzrosnąć do długu w wysokości 2000 USD.

ASIC nałożył 18-miesięczny zakaz stosowania tej taktyki, którą Cigno bezskutecznie próbował obalić w sądzie.

Cigno obraca się, aby utrzymać wysokie opłaty 

Wkrótce po wejściu w życie nakazu interwencji produktowej, Cigno i BHF Solutions zmieniły swój model kredytowy, aby go obejść.

Ale rejigging nie wystarczył.

ASIC pozwał Cigno i BHF do sądu w maju 2020 r., argumentując, że nowy model pożyczkowy również pobierał opłaty wyższe niż dozwolone.

Nastąpiło szereg spraw sądowych, w tym początkowa przegrana, a następnie wygrana w wyniku odwołania ASIC. Następnie nieudana próba odwołania się od wygranej przez Cigno i BHF do Sądu Najwyższego.

Wreszcie w lipcu 2023 r. Sąd Federalny orzekł, że nowy model Cigno i BHF przygotowany po nakazie interwencji ASIC z 2019 r. również naruszał przepisy dotyczące udzielania pożyczek.

Społeczności Pierwszych Narodów zostały szczególnie mocno dotknięte karną strukturą opłat Cigno.

„Wciąż ścigają ludzi za długi” 

Tom Abourizk, starszy specjalista ds. polityki w Consumer Action, mówi CHOICE, że Cigno jest dobrze znane wśród doradców finansowych.

Spośród czterech dużych banków, które razem kontrolują około 80% udziału w rynku, doradcy najczęściej słyszą od klientów Cigno w trudnej sytuacji.

„To dość zaskakująca statystyka, gdy pomyślisz o tym, że są one całkowicie nieuregulowane” – mówi Abourizk.

Są to najbardziej szkodliwe pożyczki, jakie widzieliśmy, i wciąż otrzymujemy telefony w ich sprawie

Starszy specjalista ds. polityki konsumenckiej, Tom Abourizk

I chociaż jedna ze strategii pożyczkowych Cigno została zniesiona, nadal są w biznesie.

„Nadal zbierają na niektóre inne modele pożyczkowe, które nie podlegały nakazowi, wciąż ścigają ludzi za długi. Są to najbardziej szkodliwe pożyczki, jakie widzieliśmy, i wciąż otrzymujemy telefony w ich sprawie.

Ponieważ Cigno działa bez licencji, nie ma obowiązku zgłaszania informacji do ASIC. Dlatego organowi regulacyjnemu nie będzie łatwo monitorować, czy nadal zbierają na modelu pożyczki, który jest teraz zabroniony.

Tymczasem niektóre z jego innych modeli „są prawdopodobnie na podobnie niepewnych podstawach prawnych”, mówi Abourizk, dodając, że dla osób odbierających telefony w sprawie długów Cigno, „gorąco zachęcamy do kontaktu z doradcą finansowym ds the Krajowa infolinia dotycząca zadłużenia zanim zapłacą kolejny cent”.

Społeczności Pierwszych Narodów poważnie dotknięte 

Martina Kingi, doradca finansowy w Indigenous Consumer Assistance Network (ICAN), opisuje Cigno jako „niezwykle drapieżnego” pożyczkodawcę której nieprzejrzysta struktura opłat oznacza, że ​​klienci nieustannie odprowadzają pieniądze z kont bankowych, nie rozumiejąc, za co są obciążani Do.

Jeśli klientowi uda się zablokować transakcję Cigno, pożyczkodawca wypłaty wykonuje debet przy użyciu innego konta Cigno.

„Wtedy z ich konta spływają te pieniądze, ale nawet nie wiedzieliby, kto je zabierał. Nie ma jasnej komunikacji z Cigno”.

Doradcy finansowi ICAN słyszą od znajdujących się w trudnej sytuacji klientów Cigno częściej niż od jakiegokolwiek innego dostawcy kredytów.

Kingi mówi, że uzyskanie pożyczki Cigno jest "bardzo łatwe", zwłaszcza że nie ma żadnych czeków, aby upewnić się, że klient może sobie na to pozwolić. Z drugiej strony próba skontaktowania się z Cigno w celu omówienia płatności nie jest łatwa.

To samo dotyczy zwrotu pieniędzy, nawet jeśli klient jest do niego wyraźnie uprawniony.

„To strzał w dziesiątkę, a działalność windykacyjna bardzo wzrosła. Kontaktują się z klientami bez naszej wiedzy” – mówi Kingi.

Przestań płacić, żądaj zwrotu pieniędzy 

Wiceprzewodnicząca ASIC, Karen Chester, również z zadowoleniem przyjęła lipcową decyzję sądu.

„ASIC zajął się tą sprawą, aby powstrzymać szkodliwy model udzielania pożyczek, który omijał australijskie przepisy i regulacje dotyczące kredytów oraz pobierał nadmierne opłaty i obciążenia od wielu wrażliwych konsumentów”, mówi Chester, dodając, że regulator oczekuje, że Cigno i BHF Solutions skontaktują się z zainteresowanymi klientami i przestaną pobierać od nich opłaty.

Financial Counseling Australia, również powiązana z National Debt Helpline, poinformowała nas, że klienci posiadający zaciągnięte pożyczki Cigno w okresie od 18 października 2019 r. do 14 kwietnia 2020 r. w modelu umowy ciągłej „nie powinien nic więcej wpłacać i żądać zwrotu opłat oraz opłaty".

Consumer Action jest w trakcie tworzenia internetowego narzędzia do generowania listów w celu ułatwienia sporów klientów z Cigno. CHOICE zaktualizuje ten artykuł, gdy narzędzie stanie się dostępne.

Alternatywy dla chwilówki:

• nieoprocentowane pożyczki na podstawowe towary i usługi od Dobry Pasterz I Armia Zbawienia
• Zaliczka Centrelink 
• zapewnia wiele organizacji rządowych i społecznych rabaty i bony na rachunki za telefon i media
• zgodnie z ustawą o krajowym handlu detalicznym energią dostawcy mediów są do tego zobowiązani zaoferować wsparcie w trudnej sytuacji
• NSW zapewnia również Program pomocy w płatnościach za rachunki energetyczne.

Obrazy seryjne: Getty, o ile nie zaznaczono inaczej.

Aby podzielić się swoimi przemyśleniami lub zadać pytanie, odwiedź forum społeczności CHOICE.

Odwiedź społeczność WYBÓR