Potrzebuję wiedzieć
- Badanie CHOICE ujawniło, że niektórzy kupujący są zmuszani do kupowania teraz, spłacania później kredytów
- Dzieje się tak, gdy rząd federalny zastanawia się, jaką formę powinny przyjąć reformy BNPL
- Doradcy finansowi twierdzą, że ludzie coraz częściej używają BNPL do codziennych niezbędnych artykułów
Niedawna ankieta CHOICE ujawniła szereg przypadków, w których kupujący byli zmuszani do kupowania produktów przekraczających ich możliwości za pomocą platform „kup teraz, zapłać później” (BNPL).
Takie było doświadczenie pewnego mężczyzny z Brisbane, Deana, któremu sprzedano aparat słuchowy za 12 000 dolarów, którego nigdy by nie kupił, gdyby musiał zapłacić z góry.
Opcja BNPL nie była pomysłem Deana; został polecony w sklepie przez sprzedawcę.
Taktyka sprzedaży pod wysokim ciśnieniem
Metodologia sprzedaży, której poddano Deana, również budzi niepokój.
Szedł przez centrum handlowe w Brisbane, kiedy zobaczył sklep oferujący bezpłatne badania słuchu.
„Zdawałem sobie sprawę, że mój słuch nie jest najlepszy, więc chociaż nie wyszedłem specjalnie po aparaty słuchowe, ktoś zaoferował mi wykonanie badania słuchu i od tego momentu poszło dalej” — mówi.
Nie rozmawiasz o cenie, dopóki nie zaprogramują dla ciebie zestawu i w ogóle, zainwestowali tak dużo w ten proces, że czujesz, że musisz przez to przejść
Dean, który został zmuszony do zaciągnięcia pożyczki w wysokości 12 000 USD
Dean mówi, że wielokrotnie pytał, ile będą kosztować, ale sprzedawca nie dawał mu odpowiedzi.
„Wyciągnęli je po tym, jak zrobiłem test, a moje aparaty słuchowe kosztowały 12 000 $. Gdybyś miał czas, aby usiąść i pomyśleć o tym, zastanowiłbyś się, czy naprawdę warto, czy nie za tę cenę.
„Mimo że dzieje się to jako trudna sprzedaż, nie myślisz o tym. Nie rozmawiasz o cenie, dopóki nie zaprogramują dla ciebie zestawu iw ogóle, zainwestowali tak dużo w ten proces, że czujesz, że musisz przez to przejść. W pewnym sensie czujesz się zobowiązany, aby przez to przejść” – mówi.
Konsumenci ciężko sprzedają drogie przedmioty, takie jak aparaty słuchowe, i są zachęcani do używania BNPL do płacenia za nie.
Mówi, że później dowiedział się, że dzięki prywatnemu ubezpieczeniu zdrowotnemu mógł kupić te same aparaty słuchowe za połowę ceny.
„To było prawie jak stereotypowy sprzedawca używanych samochodów. Nie zrozumcie mnie źle, aparaty słuchowe są dobre, po prostu nie były warte zakupu [cena] i nie warto było zaciągać długów” – dodaje.
Dean później dowiedział się, że dzięki prywatnemu ubezpieczeniu zdrowotnemu mógł kupić te same aparaty słuchowe za połowę ceny
Dean został zapisany na pożyczkę z platformą kup teraz, zapłać później Humm, firmą, która otrzymała nagrodę CHOICE Shonky w 2021 roku. W tamtym czasie Humm oferował pożyczki do 30 000 USD, które nie wymagały odpowiednich kontroli kredytowych z powodu braku regulacji produktów BNPL.
Dean mówi, że udało mu się wcześniej spłacić raty i spłacić aparaty słuchowe, ale uważa się za szczęściarza, że nie wpadł w spiralę zadłużenia z powodu zakupu.
„Kiedy to spłacasz, oferują ci więcej (pożyczki), ale anulowałem to tak szybko, jak tylko mogłem”, mówi Dean.
Z jednej pożyczki rosną kolejne pożyczki
Arthur Lee, doradca finansowy z National Debt Helpline, mówi, że rozmawia z wieloma osobami klientów w kłopotach finansowych, którzy korzystają z pożyczek BNPL na codzienne potrzeby, takie jak zakupy spożywcze i płacenie rachunki.
Mówi, że wielu z tych klientów zaczyna używać BNPL do kupowania nieistotnych przedmiotów, a później przechodzi na używanie ich do wiązania końca z końcem.
„Teraz mają dostęp do tego kredytu i zdają sobie sprawę, że mogą go użyć, aby uzyskać dostęp do niektórych codziennych rzeczy, a wtedy zaczyna się kula śnieżna” — wyjaśnia.
„Ludzie postrzegają BNPL jako fundusz awaryjny. Problem polega na tym, że jeśli używasz „funduszu awaryjnego” na rzeczy tak ważne, jak żywność i paliwo, co się stanie, gdy nastąpi nagły wypadek? Jakie inne wsparcie jest dostępne, do którego możesz nie mieć dostępu?”
Duże problemy
Lipcowa ankieta przeprowadzona przez Financial Counseling Australia wśród ponad 500 doradców finansowych pierwszej linii wykazała, że doświadczenia klientów Arthura nie są wyjątkowe.
Ponad dziewięciu na dziesięciu respondentów (93%) stwierdziło, że presja związana z kosztami utrzymania w coraz większym stopniu skłania ich klientów do korzystania z BNPL w celu uzyskania niezbędnych artykułów. Mniej więcej tyle samo (95%) stwierdziło, że zadłużenie BNPL stawia ich klientów w gorszej sytuacji finansowej.
Przeciętna osoba z długiem BNPL miała co najmniej trzy różne konta BNPL
Według badania przeciętna osoba z długiem BNPL miała co najmniej trzy różne rachunki BNPL, podczas gdy niektórzy klienci mieli nawet osiem różnych rachunków.
"Chociaż większość pożyczek BNPL dotyczy niewielkich kwot, powodują one duże problemy" - czytamy w podsumowaniu.
Większość pożyczek BNPL dotyczy niewielkich kwot, ale mogą powodować duże problemy.
Reformy w drodze, ale czy wystarczą?
W maju rząd federalny ogłosił reformy, które objęłyby spółki BNPL ustawą kredytową, która nakazuje odpowiedzialne czeki kredytowe i wymagania dotyczące trudności, coś, czym od dawna zajmują się doradcy finansowi i adwokaci opowiadanie się za.
Jednak dla produktów BNPL będą obowiązywać odrębne i różne „skalowalne” regulacje i nie będą one traktowane tak samo jak inne formy kredytu.
Jeśli nie zweryfikują dochodów, istnieje realne niebezpieczeństwo, że reformy niczego nie zmienią
Karen Cox, dyrektor generalny Centrum Praw Finansowych
Nadal trwają konsultacje na temat tego, jak będą wyglądać ostateczne reformy, ale pojawiają się pierwsze obawy, czy zostaną uwzględnione kontrole i weryfikacja poziomu dochodów.
„Jeśli nie zweryfikują dochodów, istnieje realne niebezpieczeństwo, że reformy nie będą miały żadnego znaczenia, ponieważ ludzie nadal będą wchodzić ponad ich głowami”, mówi Karen Cox, dyrektor generalny Financial Rights Legal Centrum.
Cox mówi, że innym obszarem, w którym reformy muszą być zdecydowane, jest wymaganie informacji o koncie BNPL, w tym limitów kredytowych wymienione w biurach sprawozdawczości kredytowej, aby pożyczkodawcy mogli dokładnie zobaczyć, ilu innych klientów BNPL i innych pożyczek już jest Posiadać.
Grupy konsumenckie zdecydowanie opowiadają się za zniesieniem zwolnienia w punkcie sprzedaży. Oznaczałoby to, że sprzedawcy detaliczni, którzy sprzedają kredyty, podlegają obowiązkowi udzielania bezpiecznych pożyczek
kampanii CHOICE i doradca polityczny Yelena Nam
kampanie CHOICE i doradca polityczny Jelena Nam zgadza się, że weryfikacja dochodów i odpowiednie kontrole kredytowe to kluczowe zabezpieczenia, które należy uwzględnić w nowy reżim: „To ochroni ludzi przed wielokrotnymi długami i zaoferuje ważne zabezpieczenia przed ekonomicznymi nadużywać."
„Grupy konsumenckie również zdecydowanie popierają usunięcie zwolnienia w punkcie sprzedaży. Oznaczałoby to, że sprzedawcy detaliczni, którzy sprzedają kredyty, podlegają obowiązkowi udzielania bezpiecznych pożyczek. Zapewniłoby to, że sprzedawcy detaliczni nie będą nieuczciwie sprzedawać „kup teraz”, a później spłacać pożyczki osobom stosującym agresywną taktykę sprzedaży” – mówi Nam.
Obrazy seryjne: Getty, o ile nie zaznaczono inaczej.
Aby podzielić się swoimi przemyśleniami lub zadać pytanie, odwiedź forum społeczności CHOICE.
W CHOICE wyrażamy uznanie dla ludu Gadigal, tradycyjnych strażników tej ziemi, na której pracujemy, i składamy wyrazy szacunku mieszkańcom tego kraju, rdzennym narodom. CHOICE wspiera Deklarację Uluru od Serca i Głos Pierwszych Narodów skierowany do Parlamentu.