Model pożyczania chwilówek Cigno stoi w obliczu interwencji ASIC

Australijska Komisja Papierów Wartościowych i Inwestycji (ASIC) po raz pierwszy wykorzystała swoje nowe uprawnienia w zakresie interwencji produktowej w Wrzesień 2019, aby zakazać formy pożyczek krótkoterminowych, „które, jak stwierdzono, powodują znacznego konsumenta szkoda".

To był dobry wybór.

Ogólnie rzecz biorąc, krótkoterminowe produkty pożyczkowe – zwane również „chwilówkami”, ponieważ ludzie często biorą je w zamian za nadchodzącą wypłatę – pozostawiają ludzi w gorszej sytuacji finansowej niż wcześniej.

Kiedy w końcu nadejdzie wypłata, często nie wystarczy spłacić pożyczki. Tak więc ludzie, którzy byli już w trudnej sytuacji, kończą w trudniejszej sytuacji. I tak dalej.

Trwający cykl zadłużenia, napędzany wysokimi opłatami, sprawia, że ​​te biznesy są tak dochodowe.

Nielicencjonowane i zwolnione

Pożyczkodawcy w sprawie ASIC 2019 – Cigno, Gold-Silver Standard Finance i BHF Solutions – nie potrzebowali licencji kredytowej i byli zwolnieni z odpowiedzialnego pożyczania zobowiązań, ponieważ pozostawały w zgodzie z prawem, utrzymując opłaty nie więcej niż pięć procent kwoty pożyczki (w przypadku pożyczek do 62 dni) i ograniczając roczne odsetki na poziomie 24%.

Cigno wprowadziło znaczne opłaty z góry, bieżące i za zwłokę w ramach oddzielnej umowy

Ale potem, charakterystycznym ruchem, odwrócili się i przykleili znaczące z góry, trwające i opłaty za zwłokę w ramach odrębnej umowy, które potencjalnie mogą stanowić do 1000% pierwotnej kwoty kredytu ilość.

Skutecznie omijali przepisy, kosztem swoich klientów.

Polecenie interwencyjne ASIC z 2019 r. „zapewnia, że ​​kredytodawcy krótkoterminowi i ich wspólnicy nie tworzą struktury swoich firmy w sposób, który pozwala im pobierać opłaty przekraczające określone limity dla kredytów regulowanych ”- powiedział ASIC at czas.

Komisarz ASIC Sean Hughes powiedział: „ASIC podejmie działania, w których zidentyfikuje produkty, które mogą lub powodują znaczne szkody dla konsumentów. W tym przypadku wielu wrażliwych finansowo konsumentów poniosło bardzo wysokie koszty, na które nie mogli sobie pozwolić, co często prowadziło do niewykonania płatności, co tylko zwiększało ich obciążenie finansowe”.

Zakaz wszedł w życie 14 września 2019 r. i będzie obowiązywał przez 18 miesięcy od tej daty, chyba że zostanie przedłużony lub wprowadzony na stałe.

Kredytodawcom, którzy go lekceważą, grozi do pięciu lat więzienia i grzywna w wysokości do 1,26 miliona dolarów za wykroczenie.

Do ich starych sztuczek

Wydaje się jednak, że oferowane kary nie odstraszyły takich firm jak Cigno.

Zgodnie z charakterem Cigno i BHF Solutions (własność Cigno) nie zlekceważyły ​​zakazu z 2019 r. – po prostu manewrowali wokół niego, aby móc wrócić do wykorzystywania ciężko naciskanych ludzi.

Wielu wrażliwych finansowo konsumentów poniosło bardzo wysokie koszty, na które nie mogli sobie pozwolić, co często prowadziło do niewykonania płatności, co tylko zwiększało ich obciążenie finansowe

Komisarz ASIC Sean Hughes

Teraz chłostają nowy model kredytowania, który jest równie drapieżny jak poprzedni (po raz kolejny wiąże się to z wysokimi opłatami), a ASIC proponuje również zamknięcie tego modelu.

Uważamy, że to świetny pomysł.

ASIC wzywał do składania wniosków od osób i firm, które prawdopodobnie zostałyby objęte zakazem do początku sierpnia, jako część procesu interwencji produktowej.

Consumer Action, Financial Rights Legal Centre i Westjustice złożyły wspólne oświadczenie, które zawiera wiele niepokojących studiów przypadku (patrz poniżej).

Sedno sprawy Consumer Action przeciwko modelowi kredytowania Cigno uwydatnia te problemy.

• Udzielanie pożyczek przy użyciu modelu, który unika zgodności z przepisami dotyczącymi odpowiedzialnego udzielania pożyczek i innymi zabezpieczeniami konsumentów.
• Nadmiernie wysokie opłaty (w tym opłaty za założenie, za zwłokę i bieżące prowadzenie rachunku).
• Pożyczki, które wydają się całkowicie nieodpowiednie dla pożyczkobiorców i wymagają nierealistycznych spłat.
• Trudności, jakie zgłaszali klienci Consumer Action, próbując skontaktować się z Cigno w celu omówienia kwestii związanych z ich pożyczkami.
• Cigno i BHF Solutions nie należą do Australijskiego Urzędu ds. Skarg Finansowych (AFCA), przez co pożyczkobiorcy mają ograniczony dostęp do wymiaru sprawiedliwości.
• Agresywne taktyki windykacyjne.

Apel Cigno do klientów: Powstrzymaj zakaz ASIC

W trakcie procesu przesyłania Cigno opublikowało stronę na swojej stronie internetowej, zachęcając swoich klientów do przyłączenia się wymuszenia, wyślij zgłoszenia do ASIC, wzywając go do zaprzestania zakazu i uratowania firmy przed zmuszeniem do ich obciążenia mniej. (Strona internetowa utworzyła dla Ciebie dokument zgłoszeniowy jednym kliknięciem).

„Jak w przypadku większości rzeczy w życiu, każda historia ma dwie strony” – napisał dyrektor generalny i reżyser Cigno, Mark Swanepoel. „ASIC i media głównego nurtu twierdzą, że żerujemy na słabszych i mniej wyrafinowanych, obciążając wszystkich naszych klientów wygórowanymi opłatami i wykorzystując tych samych ludzi, którym rzekomo pomagamy. W rzeczywistości ASIC, rządowy regulator, ukształtował swój pogląd na podstawie bardzo małego odsetka naszych klientów.

Walczymy z liczną grupą hipokrytów – wypłukaczy [sic] społeczeństwa, którzy za zasłoną dobrych intencji kradną coraz więcej wolności i możliwości wyboru zwykłym ludziom

Dyrektor generalny i dyrektor Cigno Mark Swanepoel

„Mamy sytuację, w której rządowy regulator chce kontrolować podejmowanie decyzji w oparciu o to, co uważa za najlepsze, i zniekształca informacje, aby osiągnąć ten cel. Mamy też media głównego nurtu, które zawsze szukają sensacyjnego nagłówka, aby zdobyć czytelnictwo lub oglądalność i promować określony program polityczny”.

„Obłudnicy”

Jeśli agendą polityczną jest zahamowanie drapieżnych pożyczek, Swanepoel może mieć rację. Ale to nie tylko program polityczny, mówi Swanepoel. To sięga głębiej.

„Walczymy z dużą grupą hipokrytów – wypłukaczy [sic] społeczeństwa, którzy za zasłoną dobrych intencji kradną coraz więcej wolności i możliwości wyboru od zwykłych ludzi” – kontynuował.

To taki rodzaj taktyka astroturfingowa CHOICE odwoływał się w przeszłości: firmy udające nastawione na konsumenta, a jednocześnie realizujące swój własny program samoobsługowy.

Studia przypadków Consumer Action: wysłuchanie ofiar wysokokosztowego kredytu

Zarówno Consumer Action, jak i Financial Rights Legal Centre przyszły z pomocą wielu wrażliwym konsumentom, których sytuację finansową pogorszył krótkoterminowy kredyt.

Oto najnowsze historie kilku klientów Consumer Action. Jest ich znacznie więcej.

Historia Chrisa – stara się wesprzeć swoją rodzinę za granicą

Chris wziął pożyczkę od Cigno na 200 dolarów, aby wesprzeć swoją rodzinę za granicą i musiał spłacić 330 dolarów w dwóch ratach 165 dolarów. Dokonał pierwszej spłaty, ale przegapił drugą, za którą został obciążony 90 USD.

Chris poinformował, że Cigno następnie bez ostrzeżenia spróbował obciążyć kwotę, którą był winien, plus dalsze kwoty w łącznej wysokości około 250 USD. Nie miał wystarczającej ilości pieniędzy na swoim koncie.

Chris powiedział Consumer Action, że opłaty za zwłokę nie zostały mu wyjaśnione przed zaciągnięciem pożyczki.

Chris próbował wielokrotnie kontaktować się z Cigno, aby omówić dług, ale jego telefony i e-maile pozostały bez odpowiedzi

Następnie nałożył na swoje konto blokadę poleceń zapłaty przez Cigno.

Chris opowiedział, że po otrzymaniu zawiadomienia z informacją, że jest mu winien 420 USD i jednego, który mówi mu, żeby usunąć blokadę polecenia zapłaty na swoim koncie, napisał e-mail do Cigno, grożąc, że zabierze je do Sąd.

Cigno w końcu odpowiedział, proponując uregulowanie długu, jeśli zapłaci pierwotną drugą płatność w wysokości 165 USD.

Chris powiedział, że to zrobił, po czym Cigno w jakiś sposób zdołało obciążyć jego konto dodatkowymi 30 USD. Ostatecznie otrzymał zwrot tej kwoty, po ponownym złożeniu skargi do Cigno.

Historia Larniego – użądlona za ponad dwukrotnie większą pożyczkę

W styczniu 2020 r. Larni, która twierdzi, że cierpi na choroby fizyczne i psychiczne i otrzymuje zasiłek dla osób niepełnosprawnych emerytury, zawarła umowę kredytową z BHFS na pożyczkę w wysokości 250 USD oraz umowę o świadczenie usług powiązanych z Cigno.

Zgodnie z umową o świadczenie usług Larni musiał spłacić prawie 400 dolarów w ciągu dwóch tygodni.

Nie była w stanie dokonać tej spłaty iw ciągu miesiąca łączne opłaty pobierane przez BHFS i Cigno były prawie takie same, jak sama pożyczka.

Larni powiedziała Consumer Action, że od stycznia lub lutego 2020 r. problemy związane z COVID-19 zmusiły ją do wielokrotnego przeprowadzki i że czasami była bezdomna.

Larni nie był w stanie dokonać tej spłaty, a w ciągu miesiąca łączne opłaty pobierane przez BHFS i Cigno były prawie takie same, jak sama pożyczka

Mimo to Larni zdołała zapłacić Cigno ponad 400 dolarów na początku kwietnia, ale do tego momentu opłaty, które naliczył jej Cigno, oznaczały, że wciąż była winna na swoim koncie ponad 100 dolarów. Wkrótce po dokonaniu tej płatności Larni powiedział Cigno, że jest w trudnej sytuacji finansowej.

Powiedziała Consumer Action, że zgodziła się na plan płatności, aby spłacić resztę opłat.

Larni dokonała dwóch pierwszych płatności w ramach planu, ale dzień po dokonaniu drugiej płatności (i powiadomieniu Cigno o tym e-mailem), Cigno obciążyła kolejną płatność z jej konta. Cigno potrzebowało sześciu dni na zwrot tej kwoty.

W sumie Larni spłacił ponad dwukrotność kwoty pożyczki. Pomimo tego, że Cigno zdaje sobie sprawę z jej trudności, Larni powiedziała Consumer Action, Cigno wielokrotnie kontaktowała się z nią w sprawie dalszych płatności i wskazywała, że ​​zamierza skierować jej sprawę do komornika.

Historia Elise – skontaktowała się z Cigno 14 razy w ciągu tygodnia

Elise opiekuje się członkiem rodziny i otrzymuje rentę inwalidzką. Na początku stycznia 2020 r., aby upewnić się, że ma wystarczająco dużo pieniędzy na zakup żywności dla swojej rodziny i opłacenie wizyty lekarskiej, Elise wzięła pożyczkę w wysokości 250 USD w BHFS za pośrednictwem Cigno. Zawarła umowę kredytową na kontynuację z BHFS oraz umowę o świadczenie usług z Cigno.

Pomimo, że pierwsza płatność w ramach obu umów nie jest wymagalna dłużej niż dwa tygodnie od daty pożyczki, Cigno skontaktowało się z Elise 14 razy w drugim tygodniu pożyczki przez SMS i e-mail, twierdząc, że płatności były należny.

Czując się nieustannie nękana, Elise spłaciła ponad 380 dolarów w ciągu 12 dni od zaciągnięcia pożyczki.

Elise wielokrotnie pisała do Cigno, skarżąc się na wpływ na nią zachowania Cigno. Powiedziała Consumer Action, że nie jest w stanie skontaktować się z Cigno telefonicznie.

Czując się nieustannie nękana, Elise spłaciła ponad 380 USD w ciągu 12 dni od zaciągnięcia 250 USD pożyczki

Elise skarżyła się, że Cigno dokonała polecenia zapłaty bez jej zgody, gdy była na prowadzeniu w spłaty, co skutkuje jej trudnościami finansowymi i niemożnością zaciągnięcia innych długów spłaty.

Cigno nadal kontaktowało się z Elise przez e-mail i sms, aby poprosić o płatność. Po tym, jak skarżyła się na nadmierny kontakt Cigno i zażądała, aby przestali, Cigno nadal się z nią kontaktował wielokrotnie przez kilka tygodni sms-em i e-mailem po więcej płatności i groził jej dalszymi działania.

Elise musiała również skontaktować się ze swoim bankiem, aby anulować potrącenie dokonane przez Cigno z jej konta bez jej zgody w tym czasie. Pomimo tego, że Elise wyprzedziła spłaty w ramach umowy pożyczki i usług, Cigno następnie naliczyła Elise wielokrotne opłaty za zwłokę w ciągu sześciu tygodni od jej przystąpienia do pożyczki.

(Uwaga: niektóre nazwy studium przypadku zostały zmienione na ich prośbę.)

Aby podzielić się swoimi przemyśleniami lub zadać pytanie, odwiedź forum społeczności CHOICE.

Odwiedź Społeczność WYBÓR