Najlepsza metoda płatności online

Realizowanie płatności online

Istnieje wiele sposobów płacenia za swoje rzeczy online – od przelewów bankowych i kart debetowych i kredytowych po zewnętrzne usługi płatnicze, takie jak Poli i Bpay.

Ale która z tych metod płatności jest najlepsza? Możesz wybrać wygodę, ale należy wziąć pod uwagę bezpieczeństwo, opłaty i ochronę kupujących, a niektóre metody będą lepiej pasować do sytuacji zakupowej niż inne.

Dwa główne sposoby płacenia online to własne pieniądze (obciążyć) lub za pomocą kredyt; innymi słowy, używanie pieniędzy, które posiadasz, w porównaniu z pieniędzmi, których nie masz. 'Portfele cyfrowe' można skonfigurować do użycia.

W tym raporcie:

• Metody płatności w skrócie
• Bezpośredni depozyt
• Poli
• Bpay
• Eftpos i Eftpos online
• Karta debetowa Visa lub MasterCard
• Karty kredytowe
• Portfele cyfrowe: PayPal, Visa Checkout i MasterPass
• Bezpieczeństwo płatności online

Jaki jest najlepszy sposób płacenia online?

Najlepsza płatność zależy od okoliczności, ale z reguły:

• Jeśli chcesz uniknąć opłat – Karty Poli, Bpay i debetowe są zazwyczaj najmniej narażone na ponoszenie opłat, podczas gdy portfel cyfrowy, taki jak PayPal, może pomóc w uniknięciu dopłat. Pamiętaj, że jeśli dodatkowe koszty, takie jak dopłata, nie zostały uwzględnione ani wyszczególnione w podstawowej cenie, firma powinna zasadniczo oferować bezpłatny sposób płatności.
• Jeśli będziesz musiał odzyskać swoje pieniądze – Jeśli nie masz pewności, czy osoba lub firma, z którą masz do czynienia, jest legalna, lub obawiasz się, że może pójść w stanie upadłości, lepiej skorzystać z metody płatności, która zapewnia prawa do obciążenia zwrotnego, takiej jak karta kredytowa lub Eftpos Online.

Metody płatności w skrócie

Metoda płatności	Odzyskujesz pieniądze?	Opłaty dla konsumenta?
Bezpośredni depozyt	Ograniczone zabezpieczenia dla błędnych transakcji (np. wprowadzenie błędnych danych)	Bez opłat (na terenie Australii)
Poli	Z zastrzeżeniem warunków sprzedawcy	Bez opłat
Bpay	Z zastrzeżeniem warunków sprzedawcy	Twój bank może pobrać opłatę za korzystanie z Bpay
Eftpos Online (czek lub oszczędności)	Prawa do obciążenia zwrotnego	Opłaty mogą być przenoszone – średnia opłata pobierana od sprzedawców wynosi około 10,3 centa za transakcję*
Karta debetowa Visa lub MasterCard	Prawa do obciążenia zwrotnego, pod warunkiem wybrania opcji kredytu	Mogą obowiązywać opłaty – 1,5% mediana dopłaty**
Visa lub MasterCard	Prawa do obciążenia zwrotnego	Mogą obowiązywać opłaty – 1,5% mediana dopłaty**
American Express	Prawa do obciążenia zwrotnego	Mogą obowiązywać opłaty – 2% mediana dopłaty**
PayPal	Brak gwarancji w ramach polityki ochrony kupujących, ale w przypadku płatności odpowiednią kartą obowiązują prawa do obciążenia zwrotnego.	Mogą obowiązywać opłaty
Kasa wizowa	Obciążenia zwrotne można zażądać za pośrednictwem systemu kart używanego do płatności.	Mogą obowiązywać dopłaty do karty
MasterPass	Obciążenia zwrotne można zażądać za pośrednictwem systemu kart używanego do płatności.	Mogą obowiązywać dopłaty do karty

*RBA – Sprawozdanie roczne Rady Systemu Płatności 2013

** RBA – Zmieniający się sposób, w jaki płacimy: trendy w płatnościach konsumenckich 2014

Obciążyć

Bezpośredni depozyt

Wpłaty bezpośrednie – w których wpłacasz pieniądze bezpośrednio na konto bankowe sprzedającego – mogą być bezpłatne, ale nie ma gwarancji, że będziesz w stanie odzyskać pieniądze, jeśli coś pójdzie nie tak. Kod ePayments, administrowany przez ASIC, zapewnia ochronę przed „błędnymi” płatnościami za pośrednictwem bezpośredniego wpłaty ale dotyczy to przypadków, w których wprowadzasz błędne dane, a nie gdy masz do czynienia z podejrzanym sprzedawca.

Poli

Poli, należąca do Australia Post, umożliwia dokonywanie płatności na rzecz sprzedawcy za pośrednictwem Twojej bankowości internetowej. Gdy wybierzesz Poli jako opcję płatności, zostaniesz poproszony o wybranie banku z listy i następnie wpisać dane logowania do bankowości internetowej – chociaż nie jesteś w swojej bankowości internetowej stronie internetowej.

Korzystanie z niej jest bezpłatne i oznacza, że ​​możesz płacić bez użycia karty kredytowej (ale oznacza to również, że nie będziesz mieć żadnych praw do obciążeń zwrotnych). Potencjalnie zmniejsza to prawdopodobieństwo błędnych transakcji, ponieważ szczegóły transakcji są wstępnie wypełnione.

Niektóre banki zgłosiły obawy dotyczące Poli, ponieważ wiąże się to z wprowadzaniem danych bankowości internetowej na stronie innej firmy. Niektóre banki twierdzą, że może to oznaczać utratę ochrony przed nieautoryzowanymi płatnościami w kodzie ePayments, ponieważ przyczyniłeś się do straty. Nazwy użytkowników i hasła nie są przechwytywane ani przechowywane przez Poli, jednak może to być numer Twojego konta.

Na swojej stronie internetowej Commonwealth Bank twierdzi, że „namawia klientów dokonujących płatności online, aby robili to za pośrednictwem własnej strony NetBanku, co gwarantuje bezpieczeństwo klienta ”, podczas gdy rzecznik NAB powiedział nam, że usługi Poli mają podobny poziom ochrony konsumenta do funkcji „zapłać komukolwiek” w Internecie Bankowość.

Bpay

Bpay jest używany głównie jako usługa płatności rachunków. Jest ogólnie dostępny za pośrednictwem bankowości internetowej, ale jest również oferowany jako metoda płatności na stronach internetowych niektórych linii lotniczych.

Wystawca może nie pobierać opłaty za korzystanie z usługi Bpay, ale Twoja instytucja finansowa może. A jeśli spróbujesz zapłacić kartą kredytową, możesz zostać obciążony zaliczką gotówkową i nie będziesz mieć żadnych praw do obciążenia zwrotnego.

Eftpos i Eftpos online

Korzystasz z Eftpos za każdym razem, gdy używasz karty przy kasie i wybierasz czek lub konto oszczędnościowe. Do tej pory konsumenci byli mniej skłonni do płacenia dopłaty za korzystanie z Eftpos niż za karty kredytowe, zgodnie z RBA Zmieniający się sposób, w jaki płacimy: trendy w płatnościach konsumenckich raport.

Wadą Eftpos jest to, że nie jest dostępna do zakupów online i tradycyjnie nie oferuje praw do obciążeń zwrotnych. Ma się to jednak zmienić wraz z uruchomieniem Eftpos Online, który ma zacząć pojawiać się jako opcja płatności na stronach sprzedawców w przyszłym roku. Rzecznik Eftpos powiedział CHOICE, że nadal będzie to program o niższych kosztach niż karty kredytowe, z dodatkową korzyścią oferowania obciążeń zwrotnych.

Karta debetowa Visa lub MasterCard

Oprócz systemów kart kredytowych Visa i MasterCard działają również w obszarze kart debetowych. Zaletą kart Visa i MasterCard Debit (pod warunkiem, że podczas płatności wybierzesz „kredyt”, a nie „czek” lub „oszczędności”), będziesz mieć prawo do obciążenia zwrotnego.

Jednak nadal mogą obowiązywać dopłaty. Według raportu RBA Trends in Consumer Payments, mediana dopłaty dla kart Visa i MasterCard Debit wynosi 1,5% – tyle samo, co w przypadku zwykłej karty kredytowej Visa lub MasterCard.

Karty kredytowe

Systemy kart kredytowych, takie jak Visa, MasterCard, Diners i American Express, oferują różne rodzaje kart oferta, każda z innym oprocentowaniem, opłatami rocznymi i nagrodami (przeczytaj nasz przegląd nagród dla osób często podróżujących) karty).

Jedną z głównych korzyści płynących z płatności kartą kredytową jest możliwość ubiegania się o obciążenie zwrotne (patrz poniżej), ale prawdopodobnie zapłacisz za przywilej. Około 45% handlowców zastosowało dopłatę do karty kredytowej w grudniu 2014 r., według danych rocznych East & Partners Płatności handlowców raport.

Dopłaty będą prawdopodobnie wyższe w przypadku płatności American Express i Diners, z medianą dopłaty w wysokości 2% w 2013 r., podczas gdy mediana dopłaty Visa i MasterCard wyniosła 1,5%, zgodnie z danymi RBA.

Obciążenia zwrotne

Systemy kart kredytowych (i wkrótce Eftpos Online) oferują klientom prawa do obciążenia zwrotnego. Obciążenia zwrotne mogą być przydatne podczas zakupów online w przypadkach, w których transakcja kończy się niepowodzeniem i nie udało Ci się rozwiązać sporu ze sprzedawcą. Systemy kart będą miały własne kryteria zezwalania na obciążenie zwrotne, ale powody mogą obejmować:

• Oszukańcze transakcje
• Niedostarczone towary lub usługi
• fałszywa transakcja
• Towar niezgodny z opisem/wadliwy.

Ramy czasowe na zainicjowanie obciążenia zwrotnego różnią się w zależności od banku, wystawcy karty i typu transakcji, dlatego najlepiej jak najszybciej skontaktować się z bankiem. Pamiętaj, że nieudany spór o obciążenie zwrotne może również wiązać się z opłatami.

Portfele cyfrowe: PayPal, Visa Checkout i MasterPass

„Portfele cyfrowe” oferują wygodny sposób bezpiecznego przechowywania danych konta bankowego lub płatności kartą kredytową online. Możesz zapłacić za coś online, po prostu wprowadzając nazwę użytkownika i hasło, gdy zostaniesz o to poproszony.

Opłaty

Minusem usług portfela cyfrowego jest to, że nadal mogą być naliczane opłaty. Jednymi z najgorszych przestępców, jeśli chodzi o nadmierne dopłaty, są linie lotnicze oraz opłaty Virgin i Jetstar za korzystanie z PayPal są takie same, jak za płatność kartą kredytową – nawet jeśli płacisz za pomocą oszczędności lub czeku konto.

Ale PayPal może czasami zaoferować sposób na uniknięcie dopłat za karty kredytowe od sprzedawców, którzy je obciążają. Na przykład, jeśli używasz karty kredytowej do zapłaty rachunku Telstra, Telstra obciąży Cię dodatkową opłatą za kartę kredytową. Ale jeśli korzystasz z karty kredytowej przez PayPal, nie zostaniesz obciążony. I jeszcze inne dobre wieści, rząd federalny zobowiązał się do położenia kresu: nadmierne doładowanie karty kredytowej począwszy od niektórych reform w połowie 2016 roku.

MasterPass powiedział CHOICE, że „sprzedawcy detaliczni nie mogą pobierać opłat od klientów za dokonywanie płatności za pomocą MasterPass”, ale jest to „oddzielne od dopłat za karty, które są dozwolone”. Dokładnie, jak to się rozegra, nie jest jasne, ale MasterPass twierdzi, że sprzedawca ponosi wyłączną odpowiedzialność za sposób wyświetlania i obliczania dopłat z tytułu kart kredytowych.

Uzyskiwanie zwrotów

Portfele cyfrowe raczej nie zapewnią Ci dodatkowej ochrony poza faktyczną metodą płatności. Jeśli więc skonfigurujesz portfel cyfrowy do korzystania z konta bankowego, nie będziesz mieć korzyści z obciążenia zwrotnego, natomiast jeśli korzystasz z karty kredytowej, będziesz.

PayPal Polityka ochrony kupujących, który jest reklamowany jako zabezpieczenie, jeśli zamówienie znacznie różni się od opisu sprzedawcy lub nie dotrze, może być mało przydatne. Nawet jeśli PayPal rozstrzygnie spór na Twoją korzyść, nie gwarantuje, że odzyska Twoje pieniądze. Będzie to „próba odzyskania płatności od sprzedawcy”, ale jeśli to się nie powiedzie – być może dlatego, że sprzedawca zamknął swoje konto lub po prostu nie ma na nim żadnych pieniędzy – PayPal może, ale nie musi zwróci ci pieniądze. Najlepszym rozwiązaniem byłoby zainicjowanie obciążenia zwrotnego za pośrednictwem dostawcy karty kredytowej.

Bezpieczeństwo płatności online

Bezpieczeństwo to kolejna kwestia, jeśli chodzi o dokonywanie płatności online za pośrednictwem tych stron trzecich. Matthew Warren, profesor systemów informatycznych na Uniwersytecie Deakin, który bada obszary informacji i cyberbezpieczeństwa, mówi CHOICE, że proces uwierzytelniania jest główną słabością płatności online usługi.

– Same aplikacje są bardzo bezpieczne – mówi profesor Warren. „[Ale] większość użytkowników nadal korzysta z uwierzytelniania dwuetapowego – np. nazwy użytkownika i hasła. Jeśli zostaną one naruszone, [wtedy] ktoś może uzyskać dostęp do Twojego konta."

Największym ryzykiem związanym z uwierzytelnianiem dwuetapowym są ataki typu „phishing”, w których fałszywa strona podszywająca się pod legalną prosi o zalogowanie się w celu kradzieży danych. Profesor Warren mówi, że idealny byłby trzyetapowy proces uwierzytelniania – na przykład nazwa użytkownika, hasło i dodatkowe uwierzytelnianie, takie jak przeciągnięcie karty, kod SMS lub odcisk kciuka.

Chcesz dowiedzieć się więcej o różnych metodach płatności?

• Dotknij i idź? Czy możesz zrezygnować z kart z technologią bliskiego pola?
• Jakie masz prawa, jeśli chodzi o polecenia zapłaty?
• Ochrona kupujących w systemie PayPal - jak to działa?