Potrzebuję wiedzieć
- Niedawny raport ASIC wykazał, że osoby ubiegające się o ubezpieczenie od całkowitej i trwałej niezdolności do pracy (TPD) z tytułu chorób psychicznych z tytułu emerytury miały słabe wyniki
- Osoby pracujące w terenie twierdzą, że osobie ubiegającej się o zdrowie psychiczne jest niezwykle trudno odnieść sukces, gdy stosuje się test „aktywności życia codziennego” (ADL)
- ASIC informuje, że niektóre osoby mogą wycofać swoje roszczenia z powodu ponownego pojawienia się choroby psychicznej
Warunki zdrowia psychicznego nie są rzadkością. Jeden na pięciu Australijczyków w wieku 18–65 lat doświadcza w danym roku stanu, takiego jak lęk, depresja lub zespół stresu pourazowego (PTSD).
Oznacza to, że bardzo ważne jest, aby osoby, które składają roszczenia dotyczące zdrowia psychicznego w ramach ubezpieczenia na wypadek całkowitej i trwałej niezdolności do pracy (TPD), które posiadają z tytułu emerytury, były traktowane sprawiedliwie.
W ubiegłym roku regulator, Australijska Komisja Papierów Wartościowych i Inwestycji (ASIC), przeprowadził obszerny przegląd ubezpieczeń TPD w super i stwierdził, że brakuje w wielu obszarach, takich jak wysoki odsetek odrzuconych roszczeń dla osób z chorobami psychicznymi.
Jeden na pięciu Australijczyków w wieku 18–65 lat będzie cierpiał na zaburzenia psychiczne w danym roku
ASIC poinstruował niektórych ubezpieczycieli, aby dokonali przeglądu swoich praktyk w zakresie tego ubezpieczenia i zgłosili się do końca marca 2020 r.
System oferowania wbudowanego ubezpieczenia TPD poprzez swoją emeryturę zapewnia ubezpieczenie rentowe dla milionów Australijczycy, ale proces dochodzenia roszczenia może być niezwykle trudny i może powodować lub ponownie pogarszać problemy ze zdrowiem psychicznym u samo.
„Dla wielu firma TPD oferuje jedyną możliwość uzyskania odszkodowania”, wyjaśnia Scott Dougall, partner w firmie prawniczej Carroll and O'Dea. „Z naszego doświadczenia w imieniu naszych klientów wynika, że proces ten może naprawdę przetestować zdrowie psychiczne i dobre samopoczucie wnioskodawców”.
Osoby ubiegające się o zdrowie psychiczne stojące przed ADL są „skazane na porażkę”
Główną przeszkodą dla osoby ubiegającej się o zdrowie psychiczne jest test aktywności codziennego życia (ADL). Warianty tego testu, takie jak test czynności codziennej pracy (ADW), są podobnie restrykcyjne.
NS WYBÓR omówiony wcześniej, osoby stojące przed tym testem (często pracujące dorywczo lub w niepełnym wymiarze godzin lub wykonujące zawody „niebezpieczne”) mają znacznie mniejsze szanse na pomyślne rozpatrzenie wniosku.
Problem ten został podkreślony przez ASIC w swoim ostatnim raporcie, Otwory w siatce zabezpieczającej. Okazało się, że twierdzenia o zdrowiu psychicznym były znacznie bardziej narażone na odrzucenie w przypadku zastosowania testu ADL: 77% z tych twierdzeń zostało odrzuconych, w porównaniu z 15% w przypadku standardowego testu.
Organ regulacyjny stwierdził, że polityki wymagające testu ADL są „nieodpowiednie dla wielu konsumentów, którym jest on dostarczany lub sprzedawany”.
Nacisk na sprawność fizyczną
Jednym z powodów tego jest jak tworzony jest test ADL. Aby odnieść sukces, wnioskodawca musi wykazać, że nie jest w stanie wykonywać dwóch podstawowych czynności fizycznych, z listy obejmującej mówienie, chodzenie, jedzenie, ubieranie się i korzystanie z łazienki.
Osoba z ciężkim stanem zdrowia psychicznego może nie być zdolna do pracy, ale miałaby niewielką nadzieję na odniesienie sukcesu w sprawie TPD ze względu na sposób, w jaki test skupia się wyłącznie na zdolnościach fizycznych.
ASIC stwierdził, że twierdzenia dotyczące zdrowia psychicznego były znacznie bardziej narażone na odrzucenie w przypadku zastosowania testu ADL
„Przy zdrowiu psychicznym zwykle nie jesteś tak nieruchomy”, wyjaśnia John Berrill, dyrektor Berrill and Watson. „Wiele [testów ADL] dotyczy mobilności, więc roszczenia dotyczące zdrowia psychicznego byłyby niezwykle trudne”.
Odpowiednie przepisy określają trwałą niezdolność w zakresie złego stanu zdrowia „zarówno fizycznej, jak i psychicznej” to sprawia, że jest mało prawdopodobne, że dana osoba zostanie ponownie zatrudniona w dziedzinie, do której ma odpowiednie kwalifikacje w. Test ADL odbiega od tej definicji, skupiając się wyłącznie na możliwościach fizycznych.
„Każdy, kto ma problemy ze zdrowiem psychicznym, [uznałby] za daremne wysuwanie roszczenia ADL, ponieważ byłby skazany na porażkę” – mówi Carl Mickels, starszy prawnik w Firths.
Złap 22 dla pracowników dorywczych
Dorywczy pracownicy są często poddawani testowi ADL, który może mieć zastosowanie, gdy ktoś pracuje mniej niż określoną liczbę godzin.
Może to stworzyć sytuację paragrafu 22 dla osób z chorobami psychicznymi. Osoba mogła być bezrobotna lub pracować krócej właśnie z powodu psychicznego stan zdrowia, powodujący znacznie ostrzejszą definicję ADL, która jest nieodpowiednia dla zdrowia psychicznego roszczenia.
Niedawno Centrum Prawne Praw Finansowych (FRLC) spotkało się z klientem, który stanął w obliczu walki o roszczenie, ponieważ ich polisa ubezpieczeniowa zastosowała test ADL do każdego, kto pracował mniej niż 15 godzin tygodniowo w ciągu trzech miesięcy przed podjęciem pracy Oświadczenie.
„To (było) bardzo przygnębiające dla tej osoby, że stosuje się tak uciążliwą definicję” – mówi dyrektor ds. spraw FRLC Alexandra Kelly.
Dlaczego wnioskodawcy z chorobami psychicznymi uzyskują „słabe wyniki”, gdy zmierzą się z testem ADL w ramach ubezpieczenia w swoim superubezpieczeniu?
- Test opiera się na zdolnościach czysto fizycznych (chodzenie, rozmowa, karmienie się, kąpiel, korzystanie z łazienki)
- Osoby z zaburzeniami psychicznymi, które uniemożliwiają im pracę, mogą nadal nie spełniać tego testu
- ASIC stwierdził, że wskaźnik spadku liczby osób ubiegających się o zdrowie psychiczne poddawanych temu testowi jest „niepokojąco wysoki”
- Prawnik John Berrill mówi, że odniesienie sukcesu w oświadczeniu dotyczącym zdrowia psychicznego w przypadku zastosowania tego testu jest „bardzo trudne”
Czy ludzie wycofują swoje roszczenia do ochrony zdrowia psychicznego?
Raport ASIC wykazał, że ubezpieczyciele często nie mieli wglądu w to, dlaczego ludzie wycofywali swoje roszczenia. Jednym z możliwych powodów wskazanych przez ASIC jest to, że ludzie mogą doświadczyć ponownego pojawienia się stanu zdrowia psychicznego, który przyczynia się do całkowitego wycofania się z tego procesu.
Kelly mówi, że FRLC widziała klientów, którym doradzono, aby nie wnosili roszczenia. „Ustali radę od swojego lekarza lub praktyka zajmującego się zdrowiem psychicznym, który mówi:„ Nie uważamy (złożenie roszczenia) jest dla ciebie dobrym pomysłem, ponieważ sam proces może mieć na ciebie negatywny wpływ ”.
Pogląd, że sam proces dochodzenia roszczeń może pogorszyć zdrowie psychiczne danej osoby, potwierdzają badania przeprowadzone przez organizację zdrowia psychicznego Beyond Blue.
Klienci podatni na zagrożenia częściej „rzucają ręcznik”
Josh Mennen, główny prawnik ds. emerytalnych i ubezpieczeniowych w Maurice Blackburn, również uważa, że… charakter tych stanów oznacza, że jest bardziej prawdopodobne, że wnioskodawca zdrowia psychicznego zakończy proces wczesny.
„Oskarżyciele, którzy cierpią z powodu schorzeń psychicznych, są bardziej narażeni i bardziej narażeni na„ rzucenie ręcznika ”w procesie roszczeniowym” – mówi.
„Są bardziej podatni na wszelkie niewłaściwe postępowanie (ze strony funduszy lub ubezpieczycieli), które zniechęca ich do wniesienia roszczenia”.
Czy proces roszczeń może pogorszyć zdrowie psychiczne osoby?
Raport organizacji zdrowia psychicznego Beyond Blue wykazał, że długie opóźnienia są „niezwykle stresujące” i mogą powodować pogorszenie zdrowia psychicznego danej osoby.
Komisja ds. Kodeksu Rady Ubezpieczeń na Życie stwierdziła niedawno, że ubezpieczyciele setki razy naruszyli własny kodeks, nieuzasadnione zwlekanie z roszczeniami.
Kelly mówi, że widziała, jak klienci ponieśli wtórną krzywdę w wyniku procesu zgłaszania roszczenia. „Wiele osób uważa, że całe to doświadczenie ponownie traumatyzuje” – wyjaśnia.
„Na początku mogą wystąpić obrażenia fizyczne, które prowadzą do problemów ze zdrowiem psychicznym, a proces roszczeń może to zaostrzyć”.
ASIC stwierdził, że nadzór ubezpieczycieli nad klientami może wywołać chorobę psychiczną
Innym aspektem procesu, który może mieć wpływ na zdrowie psychiczne danej osoby, są ubezpieczyciele prowadzący nadzór nad klientami. Może to obejmować monitorowanie aktywności danej osoby w mediach społecznościowych.
ASIC stwierdził, że taki nadzór „może wywołać chorobę psychiczną”.
Prawnicy pracujący w tej dziedzinie zauważyli również, że nadzór może być szkodliwy dla zdrowia psychicznego wnioskodawcy.
„Niewłaściwe jest stosowanie nadzoru (w przypadku oświadczeń dotyczących zdrowia psychicznego)” – mówi Mennen. "W rzeczywistości może to mieć zaostrzający efekt, szczególnie jeśli doświadczają paranoi lub urojeń jakiegokolwiek rodzaju”.
ASIC zwrócił również uwagę, że ubezpieczyciele nie mogą uzyskać dokładnego obrazu czyjegoś zdrowia psychicznego poprzez nadzór.
„Nadzór fizyczny rzadko, jeśli w ogóle, dostarcza dowodów na stan zdrowia psychicznego konsumenta” – podsumowuje regulator.
Czy ubezpieczyciele dyskryminują osoby ubiegające się o zdrowie psychiczne?
Ogólnie rzecz biorąc, ludzie mają pewną ochronę TPD za pośrednictwem swojego superfunduszu. Jest to zapewnione automatycznie jako ubezpieczenie „na wypadek niewykonania zobowiązania”.
Ludzie mogą również wykupić dodatkową ochronę. Jest to ubezpieczone przez ubezpieczyciela, który zadaje pytania dotyczące stanu zdrowia i historii danej osoby przed podjęciem decyzji o oferowanej ochronie ubezpieczeniowej i jej kosztach.
Centrum rzecznictwa interesu publicznego (PIAC) ma obawy, że ubezpieczyciele mogą niesłusznie temu zaprzeczyć lub ograniczyć dodatkowe ubezpieczenie dla osób, które doświadczyły zaburzeń psychicznych lub nawet tylko epizodów stres.
Uważamy, że te naprawdę szerokie wyłączenia są niesprawiedliwe i stanowią bezprawną dyskryminację niepełnosprawności
Ellen Tilbury, starszy radca prawny w Public Interest Advocacy Centre (PIAC)
„Gdy ujawnisz, że otrzymałeś pomoc w zakresie zdrowia psychicznego lub miałeś stan zdrowia psychicznego, ogólnie Wydaje się, że praktyka polega na całkowitym wykluczeniu zdrowia psychicznego z polisy” – mówi Ellen Tilbury, starszy prawnik w PIAC.
„Uważamy, że te naprawdę szerokie wyłączenia są niesprawiedliwe i stanowią bezprawną dyskryminację niepełnosprawności”.
Doświadczenie PIAC w tej dziedzinie sugeruje, że ubezpieczyciele mogą widzieć osobę szukającą pomocy w stresującym zdarzeniu życiowym, takim jak jako utrata pracy lub rozpad związku, jako dowód stanu zdrowia psychicznego i odmowa lub ogranicz ochronę w tym zakresie podstawa.
Tilbury twierdzi, że branża nie wykazała, że szerokie wyłączenia dotyczące zdrowia psychicznego dla gwarantowanej ochrony TPD są konieczne, aby ubezpieczenie było przystępne.
„Ubezpieczyciele generalnie niechętnie dostarczają danych aktuarialnych i statystycznych, które ich zdaniem potwierdzają te wykluczenia” – mówi.
Ubezpieczenie w super pracy dla osób z chorobami psychicznymi
Firma Super Consumers Australia wcześniej opowiadała się za uniwersalnymi warunkami ubezpieczenia w ramach MySuper. Obejmuje to zakazanie ubezpieczycielom stosowania surowych klauzul, takich jak ADL i podobnych wyjątków pisanych drobnym drukiem w oparciu o status zatrudnienia osoby ubezpieczonej.
„Wykluczenie ADL oznaczałoby koniec czysto fizycznego testu, który jest całkowicie nieodpowiedni dla tych, którzy nie mogą pracują ze względu na stan zdrowia psychicznego” – mówi starszy doradca ds. polityki Super Consumers Australia, Rebecca Currana.
W kierunku standardowej definicji TPD
Firma Super Consumers Australia zaleciła również ujednolicenie definicji TPD, tak aby odzwierciedlała ona definicję „trwałej niezdolności do pracy” zawartą w przepisach. Dostosowałoby to TPD do celu tego ubezpieczenia – zapewnienia zabezpieczenia finansowego na emeryturze osobom, które zostały przedwcześnie zwolnione z pracy z powodu choroby lub urazu.
Australijski Urząd ds. Skarg Finansowych (AFCA), który zajmuje się skargami dotyczącymi emerytury, zalecił również tę zmianę, aby zapewnić konsumentom uczciwe wyniki z ubezpieczenia w ich Super.
Zgodnie z rekomendacją Banking Royal Commission, Ministerstwo Skarbu przeprowadziło w kwietniu ubiegłego roku konsultacje w sprawie możliwości wprowadzenia uniwersalnych warunków do ubezpieczeń w ramach super. Ministerstwo Skarbu nie opublikowało jeszcze wyników przeglądu.
Dbamy o dokładność. Widzisz coś, co nie jest w porządku w tym artykule? Powiadom nas lub przeczytaj więcej o sprawdzanie faktów w CHOICE.
Ta treść została stworzona przez Super Consumers Australia, która jest niezależnym konsumentem non-profit organizacja współpracująca z CHOICE w celu wspierania i ochrony interesów mieszkańców Australii system emerytalny.
Aby podzielić się swoimi przemyśleniami lub zadać pytanie, odwiedź forum społeczności CHOICE.