Jak znaleźć najlepszego planistę finansowego

Jeśli planujesz zakup domu, ustalasz długoterminowe cele finansowe lub zastanawiasz się, co zrobić z ryczałtem gotówki, możesz potrzebować profesjonalnej porady finansowej.

Planiści finansowi i doradcy mogą znacznie ułatwić zarządzanie Twoimi pieniędzmi, ale ważne jest, aby wiedzieć, z kim masz do czynienia, co mogą dla Ciebie zrobić i co z tego wynika.

Na tej stronie:

• Jaka jest różnica między planistą finansowym a doradcą finansowym?
• Czy potrzebuję doradcy finansowego?
• Jak znaleźć dobrego doradcę finansowego?
• Czy doradca jest zgodny z FoFA?
• Jak przygotować się do sesji planowania finansowego
• Co dzieje się na pierwszym spotkaniu
• Negocjowanie ceny
• Ocena i przegląd planów finansowych

Jaka jest różnica między planistą finansowym a doradcą finansowym?

Zasadniczo nie ma. Planista finansowy i doradca finansowy to profesjonaliści, którzy (miejmy nadzieję) wiedzą więcej na temat inwestowania, zarządzania i oszczędzania pieniędzy niż Ty. W większości przypadków znają się na rzeczy, ale w wielu innych przypadkach planista lub doradca może mieć niewielkie przeszkolenie formalne i uczyć się w pracy pod okiem bardziej doświadczonego profesjonalisty. Albo może nie mają żadnej wiedzy, ale rozmawiają o dobrej grze i wyglądają imponująco w płaszczu i krawacie w wynajętym biurze.

Dobra wiadomość jest taka, że ​​know-how doradców finansowych rośnie. W grudniu 2015 r. wprowadzono przepisy mające na celu podniesienie standardów edukacyjnych i zawodowych dla doradców finansowych – nareszcie.

Czy potrzebuję doradcy finansowego?

Jeśli próbujesz tylko zaoszczędzić pieniądze lub uporządkować swoje konto emerytalne, prawdopodobnie nie musisz zatrudniać doradcy finansowego. Możesz porozmawiać ze swoim superfunduszem o alokacji inwestycji i jej znaczeniu, a także opracować własną prosty plan oszczędnościowy, poprzez wysoko oprocentowane konto oszczędnościowe, lokatę terminową lub inne proste oszczędności strategia.

Ale jeśli twoje życie finansowe stało się skomplikowane, dobry doradca może być głównym atutem, jeśli chodzi o podejmowanie właściwych długoterminowych decyzji finansowych.

Dobrym pomysłem może być rozważenie pomocy doradcy, gdy:

• planowanie długoterminowej kondycji finansowej Twojej rodziny, w szczególności zakup domu
• biorąc pod uwagę twoje opcje, jeśli zostałeś wycofany
• planowanie na emeryturę.

Różne rodzaje dostępnych porad finansowych można z grubsza podzielić na trzy kategorie.

1. Jednorazowy numer

Być może wpadłeś na trochę pieniędzy lub chcesz znaleźć najlepszy sposób na konsolidację swoich super funduszy. Powinna to obejmować jednorazowa, odpłatna wizyta u doradcy finansowego.

2. Plan długoterminowy

Jeśli jesteś w tym momencie swojego życia, w którym chcesz ustalić konkretną strategię dla zdrowej przyszłości finansowej – w tym inwestowanie w giełda lub obligacje, doradztwo podatkowe czy zakup domu – doświadczony i kompetentny planista finansowy może dostarczyć bardzo cennych rzeczy porady.

O ile twoje życie finansowe nie jest skomplikowane, jedna wizyta, do której dobrze się przygotowałeś, powinna skierować cię na właściwy kurs. Jeśli w przyszłości sytuacja stanie się niejasna lub niepewna, możesz umówić się na kolejną wizytę, ale nie będziesz musiał zaczynać planu od nowa.

3. Bieżące porady

Jest to konieczne tylko w przypadku posiadania znacznych aktywów i dużego portfela inwestycyjnego. Jeśli twoje życie finansowe ma wiele ruchomych części, będziesz potrzebować ciągłych porad dotyczących najlepszej strategii, aby osiągnąć swoje cele.

Uważamy, że konsumenci nie powinni być obciążani według procentu ich aktywów – w końcu jeden procent z 200 000 $ to znacznie więcej niż jeden procent z 100 000 USD, a doradca prawdopodobnie nie musi ciężej pracować, aby udzielić porady na temat wyższych ilość.

W każdym razie upewnij się, że doradca nie wydaje rekomendacji na podstawie prowizji i upewnij się, że otrzymujesz regularne zestawienia, które jasno określają, za co płacisz. Reformy FoFA wymagają tego w większości przypadków, ale zawsze dobrze jest dokładnie sprawdzić i zachować szczerość swojego doradcy.

Jak znaleźć dobrego doradcę finansowego?

W projekcie CHOICE porównano jakość porad udzielanych przez banki, duże sieci planowania finansowego, małe firmy planistyczne i maklerów giełdowych. Nasze wyniki powinny pomóc Ci zawęzić opcje przy poszukiwaniu doradcy finansowego.

Zgodny z FoFA

Niektórzy planiści finansowi i doradcy mogą rekomendować produkty inwestycyjne, oszczędnościowe lub ubezpieczeniowe w zależności od tego, jak wysoką prowizję mogą otrzymać. Nazywamy to sprzecznymi radami i jest to coś, czego CHOICE sprzeciwiał się od wczesnych lat 90-tych.

Reformy Future of Financial Advice (FoFA) mają na celu pozbycie się prowizji i innych zachęt, które mogą motywować doradcę do przedkładania swoich interesów ponad klientów. Minimalnie, upewnij się, że każdy zatrudniony doradca jest zgodny z FoFA.

Upoważniony

Twój planista powinien mieć licencję na udzielanie porad lub być upoważnionym przedstawicielem posiadacza licencji na usługi finansowe. Wszyscy posiadacze licencji muszą się zarejestrować ASIC.

Opłata za usługę, a nie prowizja

Planiści, którzy pracowali za opłatą lub połączeniem opłaty i prowizji, często udzielali lepszych porad niż ci, którzy pracowali tylko na zasadzie prowizji. Ponownie, FoFA pod wieloma względami zahamowało prowizje, ale nie zlikwidowało ich całkowicie. Na przykład ubezpieczenia na życie są godnym uwagi wyjątkiem, a ostatnie badania wykazały, że doradztwo w zakresie ubezpieczeń na życie na podstawie prowizji doprowadziło do słabych wyników konsumenckich.

Ekspertyza

Jeden rozmiar nie pasuje do wszystkich planów finansowych, więc rozejrzyj się, aby znaleźć planer odpowiedni dla siebie. W szczególności zapytaj, czy planista udziela kompleksowej porady, czy jest to tylko usługa inwestycyjno-pośrednicząca. Krótko mówiąc, upewnij się, że naprawdę mają wiedzę w dziedzinie, w której oferują porady.

Czy mogę korzystać z usług maklera giełdowego jako doradcy finansowego?

Porównując, maklerzy giełdowi mieli znacznie niższe wyniki niż inne sektory przemysłu. Około 69% ich planów zostało ocenionych jako „na pograniczu” lub gorzej. Brokerzy koncentrowali się na rekomendowaniu akcji i pomijali inne istotne kwestie, takie jak ocena potrzeb i celów klienta.

Czy doradca jest zgodny z FoFA?

Reformy dotyczące przyszłości doradztwa finansowego (FoFA) stały się obowiązkowe od 1 lipca 2015 r. W podstawowym ujęciu można je podzielić na cztery kluczowe elementy:

1. Obowiązek w najlepszym interesie 

Doradca finansowy musi działać w najlepszym interesie klienta, a nie we własnym interesie. Praktycznie rzecz biorąc oznacza to, że doradca nie może rekomendować produktów lub strategii, które zwiększają przychody doradcy, ale mogą być nieodpowiednie dla klienta.

2. Zaakceptuj

Klienci doradcy finansowego, którzy zaczęli korzystać z porad w dniu 1 lipca 2013 r. lub później, muszą otrzymać: możliwość skorzystania z bieżących porad zamiast konieczności rezygnacji, jak to miało miejsce w większości przypadków instancje. Klauzula opt-in ma na celu uniemożliwienie otrzymywania i płacenia za porady, których być może nie potrzebujesz i o które nie prosiłeś. Powiadomienia o akceptacji są wymagane od 1 lipca 2015 r.

3. Oświadczenie o ujawnieniu opłat

Wszyscy klienci doradcy finansowego mają teraz obowiązek otrzymywania oświadczeń dotyczących ujawniania opłat, w tym tych, którzy zaczęli otrzymywać porady przed 1 lipca 2013 r.

4. Sprzeczne wynagrodzenie

Zakaz kolizji wynagrodzeń – lub porad prowizyjnych – dotyczy wszystkich porad dotyczących produktów finansowych (zwanych również poradami ogólnymi i osobistymi). Doradcy nie powinni polecać produktów i strategii, które przynoszą im wysokie prowizje; powinni przedstawiać rekomendacje oparte na Twoim najlepszym interesie. Koniec opowieści.

O co poprosić swojego doradcę, aby upewnić się, że przestrzega on przepisów

• Pełne ujawnienie, z jakimi instytucjami finansowymi doradca ma powiązania finansowe, jeśli w ogóle.
• Wyjaśnienie, dlaczego doradca poleca produkty, za które otrzymuje prowizję, jeśli dotyczy. Mogą to być nadal aktualne zalecenia, ale doradca powinien być w stanie jasno wyjaśnić, dlaczego dana porada odpowiada twoim okolicznościom – co, nawiasem mówiąc, musi on zgodnie z prawem robić w najlepszym interesie FoFA.
• Roczne oświadczenie przedstawiające otrzymaną poradę, powód jej udzielenia i ile to kosztowało, jeśli doradca pobiera opłaty stałe, a nie opłaty za usługę (co zdecydowanie preferujemy).

Jak przygotować się do sesji planowania finansowego

Jeśli potrzebujesz stworzyć plan finansowy na pełną skalę, odrobienie pracy domowej z wyprzedzeniem będzie miało decydujący wpływ na przebieg sesji. Pomoże Ci również w jak najlepszym wykorzystaniu Twojego doradcy:

• Przygotuj budżet domowy wyszczególniający wszystkie źródła dochodów i podsumowujący wydatki na życie.
• Zrób listę wszystkich aktywów i ich wartości oraz wszystkich zobowiązań (karty kredytowe i inne pożyczki).
• Zrób listę swoich potrzeb finansowych i celów krótko-, średnio- i długoterminowych.
• Dowiedz się jak najwięcej o różnych inwestycjach i rynkach.
• Zastanów się, jakie ryzyko jesteś gotów podjąć, inwestując.
• Zrób listę wszystkich istniejących inwestycji, w tym informacje o ich aktualnej wartości, dotychczasowych wynikach i opłatach.
• Uzyskaj dostęp do informacji, do których Twój planista może nie mieć dostępu, np. czy Twój pracodawca jest w stanie tego dokonać skieruj większą część swojej pensji bezpośrednio na super („poświęcenie wynagrodzenia”) lub opcje w ramach istniejącego super fundusz.

Co dzieje się na pierwszym spotkaniu

Planista powinien wykorzystać pierwsze spotkanie do przeanalizowania Twoich potrzeb, celów i profilu ryzyka. Sugerujemy wykorzystanie go do analizy profesjonalizmu i zdolności planisty do spełnienia Twoich wymagań.

• Przed pierwszym spotkaniem poproś o przesłanie kopii Przewodnika po usługach finansowych (FSG) pocztą elektroniczną, faksem lub pocztą – i koniecznie przeczytaj go.
• Omów wykształcenie i kwalifikacje planisty.
• Przekaż planistom jak najwięcej informacji na temat swojej sytuacji osobistej, potrzeb, ram czasowych i podejścia do ryzyka.
• Przedyskutuj, czy istnieją jakieś ograniczenia w udzielanych przez nich poradach.
• Dowiedz się dokładnie, kogo reprezentuje planista i zapytaj, czy preferuje określony rodzaj inwestycji lub zarządzającego funduszem – jeśli tak, poproś go o uzasadnienie.
• Dowiedz się o ich ubezpieczeniu od odpowiedzialności zawodowej, co obejmuje i w jakiej wysokości.
• Zapytaj, czy mają swoje własne konto „wrap” lub fundusz powierniczy i czy prawdopodobnie będą polecane w stosunku do innych inwestycji, a jeśli tak, to dlaczego.
• Oceń nastawienie planisty do strategii, takich jak dźwignia (pożyczanie pieniędzy na inwestycje). Czy pasuje do twojego?

Negocjowanie ceny

Dowiedz się dokładnie, ile zapłacisz za udzieloną poradę. Nie zakładaj, że opłaty i prowizje określone w FSG lub opisane przez planistę są nieodwracalne. Planiści zwykle nie mówią swoim klientom, że struktury cenowe są elastyczne, ale możesz i powinieneś negocjować.

Na całkowity koszt doradztwa finansowego składa się kilka elementów:

• Opłata abonamentowa: Nasze badania wskazują, że uzyskasz lepszą poradę, jeśli jesteś gotów zapłacić rozsądną opłatę za przygotowanie planu finansowego.
• Prowizje z góry: Opłaty produktowe, a tym samym prowizje, nie są stałe i mogą być negocjowane.
• Opłaty bieżące: Zapytaj planistę, ile jeszcze zapłacisz, jeśli skorzystasz z zalecanych przez nich inwestycji. Koszty mogą obejmować opłaty za regularne przeglądy doradców, wskaźnik kosztów zarządzania (MER) dla dowolnego zarządzanego funduszu oraz opłaty za usługę głównego portfela powierniczego. Nawet dodatkowy 1% opłat robi dużą różnicę na przestrzeni lat.

Uważaj na planistów, którzy twierdzą, że ich usługi są „bezpłatne”. Może to oznaczać, że pracują za prowizję, która będzie pochodzić z zainwestowanych przez Ciebie pieniędzy, a planiści zajmujący się wyłącznie prowizją zawsze osiągali słabe wyniki w naszych badaniach ankietowych. FoFA w pewnym stopniu zajęło się tą kwestią, ale świat planowania finansowego nie jest idealny.

Ocena i przegląd planów finansowych

Kompleksowy plan finansowy powinien być łatwy do odczytania i zrozumienia. Powinna jasno wyjaśniać, w jaki sposób zalecane działanie spełni Twoje cele i dlaczego ta opcja jest lepsza niż inne.

Kompleksowy plan, który daje Ci Twój doradca finansowy, powinien zawierać:

• Numery stron, spis treści i streszczenie.
• Dokładne i dokładne przedstawienie Twojej aktualnej sytuacji finansowej, przyszłych potrzeb i celów.
• Dokładne i dokładne przedstawienie profilu ryzyka i ram czasowych inwestycji.
• Ocena Twoich bieżących inwestycji i uzasadnienie rekomendacji ich sprzedaży lub utrzymania.
• Informacje o Twojej obecnej sytuacji podatkowej oraz wyjaśnienie, w jaki sposób porada zmieni tę sytuację.
• Ocena Twoich potrzeb emerytalnych.
• Ocena Twoich potrzeb ubezpieczeniowych.
• Ocena Twoich potrzeb w zakresie planowania nieruchomości.
• Łatwe do zrozumienia informacje o tym, ile planista zarobi na Twoich inwestycjach.
• Niezależne i aktualne badania nad rekomendowanymi produktami.
• Wyjaśnienie, w jaki sposób zalecane strategie lub inwestycje pasują do Twoich celów, potrzeb i profilu ryzyka.
• Rozpiętość różnych rodzajów inwestycji od wielu dostawców.
• Wyjaśnienie porównania zalecanych inwestycji z podobnymi produktami pod względem opłat i wydajności.

Jeśli plan nie zapewnia któregokolwiek z powyższych, poproś planistę, aby go naprawił, dopóki nie będziesz zadowolony, lub odrzuć go.

Bieżące recenzje

Większość planistów oferuje bieżące przeglądy (zwykle coroczne) i zarządzanie portfelem. Żaden plan nie powinien być „ustalony i zapomniany”, ale zwykłe sprawdzenie uzgodnionej skromnej opłaty jest zwykle wystarczające, chyba że zmieniły się okoliczności.

Uważaj na nieprofesjonalnych planistów, którzy chcą zmienić Twój miks inwestycyjny bardziej niż to konieczne (aby zarobić prowizję). I pamiętaj, że możesz negocjować opłaty i warunki każdej bieżącej usługi – nie musisz akceptować wstępnej oferty planisty.

Aby podzielić się swoimi przemyśleniami lub zadać pytanie, odwiedź forum społeczności CHOICE.

Odwiedź Społeczność WYBÓR

My w CHOICE szanujemy lud Gadigal, tradycyjnych opiekunów tej ziemi, na której pracujemy, i składamy wyrazy szacunku ludności Pierwszych Narodów tego kraju. CHOICE popiera Oświadczenie z Serca Uluru Ludu Pierwszych Narodów.