SKOK-i i banki należące do klientów

Lepsza obsługa, lepsze stawki?

Na świecie istnieją dwa rodzaje banków: należące do klientów i należące do akcjonariuszy.

OK, to nadmierne uproszczenie. Ale jest to przydatny kontekst, w którym można rozważyć zalety lokalnych, skoncentrowanych na społeczności banków w porównaniu z dużymi bankami z oddziałami w prawie każdym mieście i na przedmieściach.

Czy zatem banki będące własnością klientów, takie jak Teachers Mutual Bank, Bankmecu i Community First Credit Union, oferują lepszą obsługę?

• Czym są banki należące do klientów?
• Czy banki należące do klientów są lepsze?
• Czyj klienci są szczęśliwsi?
• Czy banki należące do klientów mają lepsze oferty?
• Czy banki należące do klientów są bardziej etyczne i nastawione na opinię publiczną?
• Regulacja sektora wymaga przemyślenia

Czym są banki należące do klientów?

Banki należące do klientów składają się ze spółdzielni kredytowych, towarzystw budowlanych i towarzystw wzajemnych, a wiele z nich ma siedzibę poza stolicami. W lipcu 2015 r. w Australii było 75 spółdzielczych kas pożyczkowych, 12 banków wzajemnych i sześć towarzystw budowlanych, z około czterema milionami klientów.

Banki, które nie są własnością klientów, to między innymi Commonwealth Bank, ANZ, NAB i Westpac – fantastycznie odnosząca sukcesy wielka czwórka. Mają dużo więcej klientów i dużo więcej pieniędzy, ale ostatnio duże banki zostały pogrążone skandal (zwłaszcza Commonwealth Bank i NAB), w których interesy klientów zajęły odległe drugie miejsce po motywie zysku.

Są też nieco mniej rentowne, ale wciąż dobrze dokapitalizowane banki, takie jak Bendigo Bank, ING, Suncorp, Bank of Queensland, Macquarie Bank i HSBC Australia, które nie są własnością klientów zarówno.

Czy więc własność klienta jest naprawdę lepsza?

Instytucje w obozie należącym do klientów chciałyby, abyś uwierzył, że zapewniają lepszą obsługę bankową. Według jego organu przedstawicielskiego, Stowarzyszenia Bankowości Klienta (COBA), 100% zysków sektora przynosi korzyści klientom i społecznościom.

„Instytucje bankowe należące do klientów podlegają tym samym korporacyjnym i ostrożnościowym ramom regulacyjnym, co banki giełdowe, ale nasz etos jest zasadniczo inny”, mówi COBA.

Prawdą jest, że w przypadku banku będącego własnością klienta prawdopodobnie będziesz mieć mniej problemów związanych z bankiem. Mimo wszystko nadal są to jednak firmy nastawione na zysk, które zachowują się podobnie jak banki notowane na giełdzie, jeśli chodzi o standardowe usługi bankowe, takie jak kredyty hipoteczne, pożyczki osobiste i karty kredytowe.

A sektor należący do klientów ma znaczny udział w rynku jako całość – łącznie jest piątym co do wielkości posiadacz depozytu po wielkiej czwórce, z około 92 miliardami dolarów w aktywach do pracy i 1041 oddziałami na całym świecie kraj.

Czyj klienci są szczęśliwsi?

To, co naprawdę uderza w kontraście między zwykłymi bankami a bankami będącymi własnością klientów, to znacznie wyższa satysfakcja klientów wśród klientów banków będących własnością klientów. To uderzające, ponieważ banki takie jak Wielka Czwórka z pewnością mają zasoby, aby zapewnić klientom pozytywne wrażenia. Ale kiedy już kontrolujesz lwią część depozytów gospodarstw domowych z szerokim marginesem, po co bardziej się starać?

Według badań Roya Morgana, w maju 2015 r. najwyższe oceny satysfakcji klientów miały towarzystwa budowlane (93,8%), a następnie banki wzajemnościowe (92%) i kasy oszczędnościowo-kredytowe (90%). (Ocena satysfakcji to odsetek ankietowanych, którzy stwierdzili, że są „bardzo” lub „dość” zadowoleni ze swojego banku, chociaż nie wszystkie instytucje zostały uwzględnione w ankiecie).

Natomiast skumulowana ocena zadowolenia klienta dla Wielka Czwórka według badań było 81,5%. Wyniki są zgodne z naszym własnym badaniem satysfakcji bankowej na przestrzeni lat, w którym klienci banków konsekwentnie oceniały banki należące do klientów wyżej niż wielka czwórka i inne tradycyjne banki dla klientów zadowolenie.

Australijskie Stowarzyszenie Bankowe, które reprezentuje wielką czwórkę, a także inne banki, odmówiło odpowiedzi na nasze pytanie, czy opinia publiczna straciła zaufanie do dużych banków, jak twierdzi COBA. Unikał również pytania, czy banki będące własnością klientów służą dobru publicznemu, podczas gdy duże banki służą akcjonariuszom.

I chociaż ABA nie zakwestionowała twierdzenia, że ​​banki będące własnością klientów oferują lepsze stopy procentowe, zakwestionowała statystyki zadowolenia klientów. „Według danych Roya Morgana zadowolenie klientów we wszystkich bankach, nie tylko w większych, w ciągu ostatnich 18 miesięcy wynosiło około 83%” – mówi rzecznik.

Czy banki należące do klientów oferują lepsze oferty?

Krótka odpowiedź brzmi: tak, ale w dowolnym dniu prawdopodobnie będziesz w stanie znaleźć konkretny duży bank z lepszą ofertą niż konkretny bank będący własnością klienta. Jednak według COBA sektor jako całość ma konsekwentnie oferował lepsze oprocentowanie kredytów mieszkaniowych, pożyczek osobistych i kart kredytowych niż wielka czwórka i inne duże banki. To duże twierdzenie, ale nasze badania – wraz z innymi badaniami branżowymi – to potwierdzają.

Według COBA średnia standardowa zmienna stopa oprocentowania kredytów mieszkaniowych dla właścicieli mieszkań w sektorze bankowym będącym własnością klienta wyniosła 69 punkty bazowe niższe niż średnia reklamowana standardowa stopa zmienna oferowana przez cztery główne banki przed późnym wzrostem stawki 2015. Różnica przekłada się na oszczędności około 160 USD miesięcznie na 25-letniej hipotece o wartości 400 000 USD.

Czy banki należące do klientów są bardziej etyczne i nastawione na opinię publiczną?

Ideą banku należącego do klienta jest to, że bank, jego klienci i lokalna społeczność są we wzajemnie wspierających się relacjach, i istnieją pewne dowody na poparcie tego. COBA przedstawia szereg scenariuszy, w których banki będące własnością klientów oddają swoim lokalnym społecznościom i narodowi, zamiast służyć interesom akcjonariuszy. Oto kilka przykładów.

Nauczyciele Wzajemny Bank

• Wydaje 4,55% zysku przed opodatkowaniem na inwestycje społeczne – 12,6 razy więcej niż średnia dla sektora usług finansowych w Australii i Nowej Zelandii.
• Średnia składka na rzecz społeczności na pełnoetatowego pracownika wynosi 3867 USD rocznie.

Transport wzajemny

• Program wypożyczania rowerów FreeWheel zapewnia nieoprocentowane, bezpłatne pożyczki na zakup rowerów.

Community First Credit Union

• Przekazuje połowę rocznej opłaty za kartę kredytową 8,99% (za zakupy, zaliczki gotówkowe i przelewy salda) na rzecz Fundacja McGrath, finansowanie (ponad 300 000 USD od lipca 2015 r.), które pomaga w opłaceniu pielęgniarek McGrath na całym świecie Australia.

BCU

• Oferuje specjalny produkt do „zarządzania gospodarstwem”, który pomaga pierwotnym hodowcom odkładać rezerwy gotówki w bardziej dochodowych latach.

Bankmecu

• Opracował „Conservation Landbank”, aby pomóc chronić lasy naturalne w regionie Wimmera w zachodniej Wiktorii. Od 2008 r. zakupiono w celu ochrony 927 hektarów.
• Oferuje pożyczkę samochodową „goGreen” ze stopami procentowymi obniżonymi w zależności od poziomu emisji gazów cieplarnianych przez samochód.

People's Choice Credit Union

• Organizuje i administruje regularną loterią społecznościową, aby pomóc organizacjom non-profit w osiągnięciu ich celów finansowych – do tej pory loteria zebrała około 11 milionów dolarów na 1500 organizacji non-profit.

Rząd się interesuje

Dochodzenie Senatu w sprawie sektora będącego własnością klientów dostarczyło w marcu tego roku raport wzywający do gruntownego przemyślenia sposobu, w jaki sektor jest regulowany. Wiele rekomendacji Senatu jest zgodnych z tym, co od lat powtarzają banki będące własnością klientów: model regulacyjny, przeznaczony dla banków notowanych na rynku akcji, jest niesprawiedliwie stosowany do sektora klienta, pozostawiając go na niekorzyść.

„W raporcie uznano, że należy zrobić więcej, aby dostosować alternatywny model, który wprowadzamy na rynek – firmy, których właścicielami są ich klienci, ich pracownicy oraz przedsiębiorstwa i grupy społeczne”, dyrektor generalny COBA Mark mówi Degotardi. „Chcemy być w stanie konkurować z firmami notowanymi na giełdzie na równych zasadach”.

Raport Senatu zaleca m.in. lepszą reprezentację sektora należącego do klientów w: rządowych dyskusjach na temat polityki oraz by podlegała przepisom bardziej odpowiednim do jego rozmiaru i celu. Zaleca również, aby unie kredytowe, towarzystwa budowlane i towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych miały więcej możliwości pozyskiwania kapitału, ponieważ duże banki mogą generalnie prowadzić trudniejsze negocjacje dotyczące kapitału ze względu na ich wielkość.