Obecnie lokalnie działają dwie główne platformy pożyczkowe P2P: SocietyOne (która niedawno zatrudniła jednego z architektów z amerykańskiej firmy Lending Club, Mitchel Harad, jako dyrektor ds. marketingu) i RateSetter (już jeden z głównych graczy P2P w Europie, uruchomiony w Australii w październiku 2014). Trzeci, MoneyPlace z siedzibą w Melbourne, czeka na zatwierdzenie przez ASIC.
Jak działa pożyczka P2P
Pożyczkodawcy P2P osiągają zysk, odcinając się zarówno od Ciebie, jak i od dostawcy pieniędzy. Dla inwestorów opłaty są pozornie przewyższone przez zwrot z inwestycji, który pochodzi z spłat odsetek – chyba że pożyczkodawca P2P upadnie lub pożyczkobiorca nie zapłaci. Jak dotąd nie zdarzyło się to w stopniu, który podawałby w wątpliwość model P2P, chociaż, podobnie jak w przypadku bankowości głównego nurtu, wystąpiły pewne przypadki niespłacania kredytów.
Najlepsze dla kredytobiorców jest to, że oprocentowanie prawie na pewno będzie niższa niż oferta banków, spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych czy spółdzielni budowlanych. Czemu? Ponieważ pożyczkodawca P2P może teoretycznie ściślej dopasować stawkę do Twojej historii jako pożyczkobiorcy.
Z drugiej strony banki oferują znacznie mniejszą elastyczność, jeśli chodzi o dopasowanie kredytu do profilu kredytowego osoby. W rezultacie pożyczkodawcy P2P mogą oferować znacznie lepsze oprocentowanie niż banki, a jest ich więcej i pojawia się więcej historii o pożyczkobiorcach, którzy odnieśli sukces dzięki platformom P2P po tym, jak zostali odrzuceni banki.
Jak pożyczkodawcy P2P uzyskują Twoją historię kredytową
Istnieje jedna potencjalna przeszkoda w dalszym rozwoju pożyczek P2P w Australii: uzyskanie dostępu do dokładnych informacji o pożyczkobiorcach. W Australii nie jest to takie łatwe zadanie, dlatego kompleksowa sprawozdawczość kredytowa (CCR) pojawia się inicjatywa.
Dobrowolny system CCR, który rozpoczął się w marcu 2014 r., wzywa do dzielenia się pozytywnymi informacjami kredytowymi – takimi jak nieskazitelną historię płatności na czas – a także negatywne informacje, takie jak opóźnienia w płatnościach lub, co gorsza, niespłacanie kredytów. Bez CCR Twój raport kredytowy będzie zawierał tylko złe rzeczy.
Chodzi o to, aby osoby z pozytywną historią kredytową miały prawo do niższych stóp procentowych niż ci, którzy nie zawsze terminowo spłacali raty.
Pozytywne informacje kredytowe są już udostępniane w większości innych krajów OECD, więc jest to przypadek Australii w nadrabianiu zaległości. Chodzi o to, aby osoby z pozytywną historią kredytową miały prawo do niższych stóp procentowych niż ci, którzy nie zawsze terminowo spłacali raty.
Wadą CCR
Kompleksowa sprawozdawczość kredytowa nie zawsze działała dobrze dla konsumentów w krajach, w których jest używana, zwłaszcza w tych z dolnego końca skali ekonomicznej. A jeśli zostanie wdrożony w Australii, niektórzy konsumenci o niskich dochodach i w inny sposób wrażliwi mogą stanąć w obliczu wyższych kosztów kredytu.
Zdarzały się również przypadki nieprawidłowych wpisów przez agencje informacji kredytowej i firmy, które nie były pomocne w usuwaniu fałszywych informacji. Przy systemie CCR działającym na przykład w USA może być bardzo trudno usunąć nieprawidłowe informacje z kartoteki kredytowej, a firmy, które popełniają takie błędy, nie są pociągane do odpowiedzialności. Wraz z dodawaniem większej ilości informacji do plików wzrasta ryzyko błędu.
Pojawiają się również pytania o to, które firmy powinny mieć możliwość umieszczenia informacji w Twoim raporcie kredytowym, a które powinny mieć dostęp do Twojej historii kredytowej. Bank może mieć dostęp do Twojej historii kredytowej, gdy ubiegasz się o dużą pożyczkę, ale jeśli Twój firma energetyczna lub operator telekomunikacyjny będą mogli wziąć pod uwagę Twoją historię kredytową przy ustalaniu jej wysokości ładować Cię?
Czy banki wejdą na pokład?
To, czy australijskie banki przejmą CCR, czy nie, to inna kwestia, ponieważ prawdopodobnie skorzysta na tym platformy peer-to-peer kosztem banków, przynajmniej na początku. W końcu, dlaczego banki miałyby chcieć przekazywać swoim pozabankowym konkurentom informacje, których potrzebują, aby oferować konsumentom lepsze oferty?
Zapytaliśmy Australian Banking Association (ABA) o prawdopodobieństwo uzyskania przez banki pozytywnego kredytu raportowania, ale powiedziano im, że ABA „nie jest w stanie wypowiedzieć się na temat tego, czy australijskie banki przejmą CCR reżim". ABA odmówiła również odpowiedzi na nasze pytanie dotyczące tego, czy banki powinny udostępniać posiadane przez siebie informacje kredytowe o klientach, aby CCR było tak skuteczne, jak to tylko możliwe.
Branża bankowa wskazała, że wiele danych kredytowych potrzebnych do działania reżimu CCR będzie dostępnych dopiero w 2016 lub na początku 2017 roku, a przewodniczący badania systemu finansowego David Murray wezwał do przeglądu CCR w 2017 r., z myślą o uczynieniu uczestnictwa obowiązkowym, jeśli dobrowolne przyjęcie jest niski.
(CHOICE wezwał do przeglądu, aby rozważyć, czy ochrona konsumentów jest potrzebna, przy założeniu, że żaden system sprawozdawczości kredytowej nie powinien działać na niekorzyść wrażliwych konsumentów. Uważamy, że konsumenci powinni mieć możliwość łatwego kwestionowania i poprawiania wszelkich fałszywych informacji w raporcie kredytowym).
Jak wielkie cztery banki widzą CCR
NAB wydaje się być wartością odstającą wśród czterech dużych banków we wczesnym przyjmowaniu CCR. Rzecznik NAB powiedział nam, że bank „popiera reformy CCR i od sierpnia [2015] zacznie dzielić się pozytywnymi informacjami z biurami kredytowymi. Krok w kierunku zbierania pozytywnych informacji o klientach to pierwszy krok w kierunku bardziej sprawiedliwego dostępu do kredytów i lepszych decyzji kredytowych”.
Commonwealth Bank powiedział nam, że zasadniczo jest na pokładzie, ale podkreślił, że nie przyjmie interwencji rządu. Rzecznik powiedział, że bank „wspiera kompleksowy system sprawozdawczości kredytowej, który jest dobrowolny i kierowany przez branżę”, dodając, że federalny rząd „nie powinien rozważać uchwalenia tego reżimu, dopóki przemysł nie będzie miał wystarczającej okazji do jego dobrowolnego wdrożenia”.
Westpac powiedział, że będzie uczestniczyć w reżimie i „wspiera korzyści płynące z kompleksowej sprawozdawczości kredytowej”, ale nie zobowiązał się do daty uruchomienia. „Nasz czas przejścia na CCR zostanie określony przez wdrożenie wszystkich wymaganych zmian systemowych i środków ochronnych, które są niezbędne do wsparcia przejścia” – powiedział rzecznik.
ANZ nie odpowiedział na nasze pytania.
Co RateSetter mówi o CCR
Zapytaliśmy RateSetter i SocietyOne, jak ważna jest CCR w modelu biznesowym P2P. Okazuje się, że jest to bardzo ważne – ale nie absolutnie kluczowe.
„Uważamy, że kompleksowa sprawozdawczość kredytowa zmienia zasady gry dla australijskich konsumentów” – powiedział nam Daniel Foggo, dyrektor generalny RateSetter. „Jego wdrożenie znacznie zwiększy konkurencję i zapewni uczciwsze ceny kredytów dla kredytobiorców. Opóźniając przyjęcie CCR, banki nie traktują swoich klientów sprawiedliwie”.
Ale Foggo utrzymuje, że RateSetter już oferuje lepsze oferty bez CCR. „Widoczność pozytywnych informacji kredytowych dostarczonych w ramach systemu CCR pozwoli nam dalej poprawić szybkość naszych procesów oceny kredytowej i nagradzać kredytobiorców posiadających zdolność kredytową jeszcze lepszymi stawkami.” powiedział Foggo.
RateSetter wykorzystuje własną technologię „RateEstimate”, aby dopasować pożyczkobiorców do pożyczkodawców i twierdzi, że przegląda i zatwierdza pożyczki w mniej niż 24 godziny.
RateSetter podał nam następujący przykład porównawczy dotyczący dwuletniej pożyczki w wysokości 10 000 USD dla pożyczkobiorcy z silną historią kredytową:
| RateSetter | ZŁAPAĆ | |
|---|---|---|
| Kwota pożyczki | $10,000 | $10,000 |
| Czas trwania pożyczki | Dwa lata | Dwa lata |
| Oprocentowanie | 4.74% | 13.68% |
| Stawka porównawcza (odsetki plus opłaty) | 7.27% | 17.29% |
| Miesięczne płatności | $448.93 | $485.80 |
| Łączne odsetki i opłaty | $774.32 | $1659.15 |
*Porównanie w oparciu o najtańszą stopę niezabezpieczonych pożyczek osobistych oferowaną przez Bank Wielkiej Czwórki (NAB, CBA, ANZ i Westpac) na dzień 14 sierpnia 2015 r. Obliczenia udokumentowane i zweryfikowane przez CHOICE.
Co SocietyOne mówi o CCR
Dyrektor generalny SocietyOne, Matt Symons, powiedział nam, że istnieje wiele możliwości ulepszeń, jeśli chodzi o opracowanie systemu sprawozdawczości kredytowej w Australii, który służy interesom konsumentów.
„Australia jest wciąż w powijakach, jeśli chodzi o sprawozdawczość kredytową i zgadzamy się, że chociaż reżim CCR pozostaje dobrowolny, trudno będzie iść w kierunku bardziej wyrównanych warunków, zgodnych z najlepszymi praktykami międzynarodowymi” – mówi Symons.
„Wierzymy, że środowisko, w którym można podejmować lepsze decyzje kredytowe i ubezpieczeniowe, jest ostatecznie korzystniejsze dla konsumentów posiadających zdolność kredytową, ponieważ może rozwijać się większa konkurencja. System, w którym dostępnych jest niewiele danych, w naturalny sposób daje bankom przewagę”.
Witryna porównawcza RateCity oceniła SocietyOne jako posiadające najlepszą stałą stawkę porównawczą (8,95%) dla trzyletniej niezabezpieczonej pożyczki w wysokości 10 000 USD. Stawka ANZ dla tego samego rodzaju pożyczki została wymieniona na 17,04%
Podobnie jak RateSetter, Symons twierdzi, że konsumenci nadal mogą uzyskać lepsze oferty w przypadku braku obowiązkowego CCR.
„SocietyOne nadal jest w stanie stosować zaawansowane techniki podejmowania decyzji kredytowych do oceny wniosków i uszeregowania ich według oceny ryzyka. Ten ranking kredytowy jest określany przez kombinację danych wejściowych dotyczących kredytu, w tym ocenę kredytową, analizę transakcyjnych danych bankowych i inne informacje."
Według Symonsa, SocietyOne oferuje „jedną z najbardziej konkurencyjnych na rynku oprocentowania niezabezpieczonych pożyczek osobistych” i umożliwia pożyczkobiorcom ubieganie się o pożyczki bez wpływu procesu na ich zdolność kredytową. „Możesz uzyskać orientacyjną, spersonalizowaną wycenę online w ciągu dwóch minut, w oparciu o Twoją zdolność kredytową, bez wpływu na Twój raport kredytowy. Dzięki temu od razu wiesz, czy kwalifikujesz się do otrzymania pożyczki i na jaką stawkę."
Pod koniec sierpnia strona porównawcza RateCity oceniła SocietyOne jako posiadające najlepszą stałą stawkę porównawczą (8,95%) dla trzyletniej niezabezpieczonej pożyczki w wysokości 10 000 USD. Stawka ANZ dla tego samego rodzaju pożyczki została wymieniona na 17,04%.