Dożywotni dochód emerytalny

Kto chce dożyć 100 lat?

Jeśli ty i twój partner macie 65 lat, jest spora szansa, że ​​jedno z was naprawdę dożyje 100 lat. Większość z nas przechodzi na emeryturę między 60 a 65 rokiem życia, co oznacza ponad 30 lat dochodu, którego potencjalnie będziesz potrzebować. I większa szansa, że ​​zabraknie Ci gotówki na emeryturze.

Czy chcesz mieć gwarantowany dochód przez całe życie? Nowsze produkty na rynku obiecują płacić ci określoną kwotę „dochodu” do końca życia.

Jak działają produkty z gwarantowanym dochodem

Produkty z dożywotnim gwarantowanym dochodem składają się z dwóch elementów:

• Emerytura oparta na koncie.
• Dożywotnia gwarancja dochodu oferowana przez ubezpieczyciela na życie.

Uzyskujesz dochód z emerytury opartej na rachunku i płacisz opłatę za dożywotnią gwarancję dochodu. Jeśli na Twoim koncie skończą się pieniądze, ubezpieczyciel na życie będzie wypłacał Ci dochody aż do Twojej śmierci.

Brzmi świetnie, prawda?

Teoretycznie tak. Te nowe produkty gwarantujące dochód dają emerytom poczucie stabilności, z ustalonym rocznym dochodem, który nigdy się nie zmniejszy. Ale jest kilka haczyków.

• Mają wysokie opłaty.
• Istnieją limity kwot, które możesz pobierać każdego roku.
• Nie są indeksowane, aby nadążyć za inflacją.

Dlaczego więc wybrać gwarantowany dochód?

Dla większości z nas istnieje zasadnicza różnica między fazą oszczędzania – kiedy zbliżasz się do emerytury – a kiedy faktycznie przechodzisz na emeryturę i zaczynasz pobierać swoje oszczędności.

Słaby wynik inwestycyjny we wczesnych latach emerytury lub tuż przed przejściem na emeryturę może oznaczać, że Twoje oszczędności nigdy się nie odzyskają.

Jeśli, na przykład, pobierałeś dochody emerytalne podczas GFC 2008, saldo Twojego konta mogło być katastrofalne.

Wyjaśnienie ograniczeń

Czapki roczne

Istnieje limit tego, ile możesz wyciągnąć rocznie na tego rodzaju plan emerytalny. Zwykle waha się od czterech do pięciu procent kwoty Twojej bazy gwarancyjnej (tj. Wartość początkowa Twojej inwestycji).

Tak więc z inwestycji o wartości 100 000 USD możesz zainwestować około 5000 USD rocznie. Kiedy średnie osobiste oszczędności osób w wieku 55-64 lata wynoszą 229 000 USD dla mężczyzn i 149 000 USD dla kobiet, oznacza to dość oszczędny roczny budżet.

Problemy z inflacją

Twoje saldo inwestycji jest sprawdzane co roku i jeśli jest wyższe niż pierwotna inwestycja, gwarantowana podstawa wzrośnie zgodnie z nowym saldem. Ale nie ma gwarancji, że Twoja pierwotna inwestycja rzeczywiście wzrośnie.

Te produkty nie indeksują się automatycznie pod kątem inflacji, więc nie masz ważnego zabezpieczenia. A korzystając z danych CPI z ostatnich dziesięcioleci jako odniesienia, 5000 USD dzisiaj to prawdopodobnie tylko 2900 USD za 20 lat.

Porównanie dostawców

Mogą wyglądać dość podobnie, ale produkty dożywotnie od dostawców takich jak AXA, NS oraz Macquarie mają ważne różnice.

• Opłaty, które pobierają i maksymalna kwota, jaką można pobrać każdego roku, różnią się.
• Być może będziesz musiał zainwestować swoje pieniądze za pośrednictwem przydzielonego przez firmę produktu emerytalnego.
• Niektóre firmy mogą oferować Dożywotnią Gwarancję Dochodu wyłącznie w ramach samodzielnie zarządzanej struktury funduszu emerytalnego.

Studium przypadku 1: Plany dożywotniej gwarancji

Sally i Tom mają 65 lat i w tym roku przechodzą na emeryturę. Oczekuje się, że Tom dożyje 87 lat, a Sally 90 lat. Mieszkają we własnym domu, a Tom ma osobiste oszczędności w wysokości 300 000 dolarów, a Sally ma 200 000 dolarów.

• Postanowili zainwestować 300 000 dolarów w jeden z tych produktów „dochodowych na całe życie”, a resztę swoich oszczędności zainwestować gdzie indziej.
• W pierwszym roku inwestycji Sally i Tom otrzymaliby roczny dochód w wysokości 15 000 USD od ING lub AXA lub 18 000 USD od Macquarie.
• Macquarie zastosowała stawkę premii za styl życia, która może spaść po pierwszych pięciu latach.
• Opłata gwarancyjna wahała się od 1,1% do 2,15% rocznie. To może nie wydawać się dużo, ale w przypadku przykładu Sally i Toma wynosi od 3300 do 6450 dolarów w samym tylko pierwszym roku.

Studium przypadku 2: Renty dożywotnie

Dożywotnia renta również stanowi produkt dożywotni, choć ich popularność znacznie spadła odkąd w 2004 r. weszły w życie zmiany w rządowym teście majątkowym dla emerytury i ponownie w roku 2004 2007.

• Jeśli Sally i Tom zainwestują te same 300 000 USD w dożywotnią rentę z CommInsure, otrzymają 18 863 USD rocznie przez resztę swojego życia.
• Minusem renty dożywotniej jest to, że Sally i Tom nie mogą wycofać się z renty poza gwarantowanym okresem.
• Kiedy oboje umrą, jeśli wybrali zerowy okres gwarantowany lub gwarantowany okres upłynął, nie pozostanie nic dla ich majątku.

Skąd stąd?

• Przed podjęciem jakichkolwiek decyzji dotyczących finansów emerytalnych skonsultuj się z profesjonalistą, takim jak księgowy lub doradca finansowy.
• Możesz także umówić się na spotkanie z Centrelink na: doradztwo w zakresie planowania emerytury.
• ten Krajowe Centrum Informacji o Inwestycjach Emerytalnych (NICRI) to kolejna usługa finansowana przez rząd, która może pomóc.
• Więcej informacji na temat alternatywnych produktów emerytalnych można znaleźć na stronie ASIC planista emerytalny.