Potrzebuję wiedzieć
- Ochrona dochodu jest w większości przypadków „dodatkiem” do ubezpieczenia, które automatycznie otrzymujesz w super
- Zasadniczo zapewnia do 75% dochodu, jeśli choroba lub uraz tymczasowo uniemożliwiają pracę
- Zwykle nie zapewnia świadczenia osobom bezrobotnym, dorywczo lub pracującym w niepełnym wymiarze godzin
Co to jest ubezpieczenie od ochrony dochodów?
Wygląda na to, że ubezpieczenie na wypadek utraty dochodów ma zapewnić Ci wsparcie finansowe za każdym razem, gdy stracisz dochód, ale tak nie jest.
Nie zapłaci Ci na przykład, jeśli stracisz pracę z powodu zakłóceń gospodarczych spowodowanych przez COVID-19. Świadczenie wypłacane jest tylko wtedy, gdy nie możesz pracować z powodu choroby lub urazu.
Alexandra Kelly, dyrektor ds. spraw sądowych w Financial Rights Legal Center (FRLC), mówi, że ten problem pojawił się wśród klientów centrum. „Mieliśmy kilka osób, które zadzwoniły do ubezpieczyciela, aby sprawdzić, czy (utrata pracy związana z COVID-19) podlega roszczeniu wydarzenie, ponieważ nie rozumieli, że ochrona dochodów dotyczy niepełnosprawności, a nie tylko ochrony od zwolnień”. mówi.
Nie wypłaci, jeśli stracisz pracę z powodu zakłóceń gospodarczych spowodowanych przez COVID-19
Zamiast tego wypłaca świadczenie w bardziej wąskich okolicznościach, gdy uraz lub choroba uniemożliwiają czasową pracę.
Większość ludzi automatycznie otrzymuje ubezpieczenie od całkowitej i trwałej niezdolności do pracy (TPD) w swojej super. Ma to na celu zapewnienie pomocy finansowej, gdy nie możesz już pracować z powodu choroby lub urazu. Ubezpieczenie dochodowe jest bardziej w przypadku krótkotrwałych urazów lub chorób.
Regularne płatności
Możesz jednak otrzymywać regularne wypłaty z ubezpieczenia chroniącego dochody podczas oczekiwania na ryczałt TPD. Ubezpieczenie dochodowe może być również przydatne, gdy to, co początkowo wydawało się krótkotrwałym urazem, zostanie później zdiagnozowane jako trwałe.
Zamiast ryczałtu, ochrona dochodu zazwyczaj płaci Ci co miesiąc, aby pokryć część utraconego dochodu.
Superfundusze mają różne nazwy dla ubezpieczenia ochrony dochodów. Może się to nazywać ubezpieczeniem kontynuacji pensji, czasowym kontynuacją pensji lub całkowitą lecz czasową niezdolnością do pracy.
Kiedy ochrona dochodów w super woli i nie zapewni wypłaty
TAK: uraz doznany podczas uprawiania sportu poza pracą
Wszelkie inne urazy lub choroby, które są tymczasowe i uniemożliwiają pracę przez pewien czas, ale za które nie możesz otrzymać innego świadczenia
NIE: tracisz pracę z powodu COVID-19
Jesteś kontrahentem, a twoje dochody spadają z powodu COVID-19
ZALEŻY: doznajesz urazu lub choroby w pracy (nie są one wykluczone, ale każda wypłata z odszkodowania pracowniczego anuluje twoje ubezpieczenie od ochrony dochodu)
Zostałeś ranny w wypadku samochodowym (nie są one wykluczone, ale każda płatność z innego ubezpieczenia anuluje Twoje ubezpieczenie od ochrony dochodów)
Czy ubezpieczenie od ochrony dochodów byłoby dla mnie przydatne?
Jeśli próbujesz ustalić, czy ten rodzaj ubezpieczenia jest wart swojej ceny, oto kilka rzeczy do rozważenia:
Ile to pochłonie Twoje oszczędności emerytalne?
Komisja ds. Produktywności ustaliła, że niektórzy ludzie automatycznie zapisywali się na ubezpieczenie chroniące dochody, z którego nie mogli się ubiegać. Komisja nazwała to ubezpieczenie "głównym i kosztownym winowajcą takich 'polis na zombie'".
Ubezpieczenie to kosztuje osobę średnio 25 000 USD z jej salda emerytalnego w ciągu całego życia zawodowego.
Będzie Cię chronić tylko w ograniczonym zakresie okoliczności
Pomimo swojej nazwy, ochrona dochodu zapewnia wsparcie finansowe tylko wtedy, gdy doznasz urazu lub choroby, co oznacza, że nie możesz już zarabiać.
Jeśli Twoja praca jest sklasyfikowana jako „niebezpieczny zawód”, może to ograniczyć Twoją ochronę ubezpieczeniową.
Nie jest to zasiłek dla bezrobotnych ani siatka bezpieczeństwa chroniąca przed zwolnieniem.
Nie wypłaci Ci świadczenia w nieskończoność
Nawet jeśli niepełnosprawność nadal uniemożliwia powrót do pracy, wiele polis przestaje zapewniać świadczenia po dwóch latach. W niektórych przypadkach możesz płacić wyższe składki, aby uzyskać ochronę na dłużej.
Jak szybko możesz złożyć wniosek
Zasadniczo nie będziesz mógł ubiegać się o zasiłek z tego ubezpieczenia, dopóki nie wykorzystasz swojego zwolnienia chorobowego. To, czy możesz skorzystać z urlopu wypoczynkowego, jest różne. Jeśli masz dużo urlopów, możesz wybrać ochronę z dłuższym okresem oczekiwania i zaoszczędzić na składkach.
Zmiany w Twojej okładce z biegiem czasu
Ważne wydarzenia życiowe, takie jak zmiana pracy lub zakup nieruchomości, są dobrą okazją do sprawdzenia swojego ubezpieczenia.
Ponadto, jeśli Twoje wynagrodzenie wzrośnie, być może będziesz musiał złożyć wniosek do swojego funduszu, aby odpowiednio zwiększyć ochronę.
Wcześniej istniejących warunków
Jedną z głównych zalet ubezpieczenia na wypadek niewykonania zobowiązania w super jest to, że w przeciwieństwie do innych rodzajów ubezpieczenia, obejmuje ono istniejące wcześniej warunki. Pamiętaj, że niekoniecznie dotyczy to dodatkowej ochrony, którą zdecydujesz się wykupić.
Czy to ubezpieczenie. zastąpić wszystkie utracone dochody?
Ogólnie rzecz biorąc, każda otrzymana wypłata zostanie zastąpiona. 75-85% twojego dochodu sprzed niepełnosprawności.
W niektórych przypadkach 10-15% miesięcznego świadczenia będzie. być wpłacane jako wkłady do super, a nie pieniądze, na które możesz wykorzystać. bieżące wydatki.
Nawet jeśli płacisz za to wiele super funduszy. ubezpieczenie, te polisy zwykle działają tak, że możesz ubiegać się tylko od jednego. Centrum Prawne Praw Finansowych zauważyło, że ich klienci często tego nie robią. uświadomić sobie, że te klauzule znajdują się w politykach lub w jaki sposób działają, aby ograniczyć ile. możesz ubiegać się.
„Potrącenie z innymi zabezpieczeniami dochodów. polityka jest bardzo powszechna” – mówi Kelly. „Jest bardzo mało prawdopodobne, że uzyskasz więcej niż 75% swojego. dochód sprzed niepełnosprawności."
Jest bardzo mało prawdopodobne, że uzyskasz więcej niż 75% dochodu sprzed niepełnosprawności
Alexandra Kelly, dyrektor ds. spraw, Financial Rights Legal Center
Zwykle jest też okres oczekiwania. ma zastosowanie, więc nie będziesz otrzymywać wypłaty świadczeń ubezpieczeniowych tak szybko, jak to możliwe. niepełnosprawność uniemożliwia pracę. 30 dni to jednak częsty okres oczekiwania. niektóre fundusze oferują krótsze oczekiwanie, jeśli uaktualnisz ubezpieczenie.
Wszelkie inne źródła dochodu, do których masz prawo, mogą. zmniejszyć również świadczenie z tytułu ubezpieczenia na wypadek utraty dochodu. Jeśli kwalifikujesz się do. na przykład płatność z Centrelink podczas nieobecności w pracy, może to zmniejszyć twoją wysokość. świadczenie ubezpieczeniowe.
Podobnie, jeśli otrzymasz odszkodowanie pracownicze. płatności, zmniejszy to ubezpieczenie od ochrony dochodu, które otrzymujesz o to samo. ilość.
Problemy z obliczeniami
Obliczanie, jaki dochód miałeś przed tobą. został niepełnosprawny (a tym samym do jakiego zasiłku masz prawo) nie zawsze jest. prosty. Może to prowadzić do sporów i opóźnień.
„Istnieje wiele problemów związanych z tym, jak. (ubezpieczyciele) obliczają Twój dochód sprzed niepełnosprawności, szczególnie dla osób, które. zaczynają się źle czuć i zaczynają zwalniać dni, zanim się pojawią. jest całkowicie niepełnosprawny” – wyjaśnia Kelly.
„Czasowy okres, w którym ktoś pracował. mniej z powodu niepełnosprawności liczy się jako część stanu przed niepełnosprawnością. dochód."
Swoją korzyść mogą również znaleźć osoby zatrudnione na stanowiskach sezonowych, zleceniobiorcy oraz osoby o nierównych zarobkach. opiera się wyłącznie na ich ostatnim dochodzie. To może być frustrujące, jeśli ich. ostatni rok był okresem niższych zarobków.
Czy każdy może otrzymać ubezpieczenie od dochodu?
Jest ogólnie dostępny dla super członków w wieku od 15 do 65 lat, chociaż niektóre fundusze oferują go członkom w wieku do 70 lat.
W przypadku większości super funduszy musisz pracować określoną liczbę godzin lub zarabiać określoną kwotę rocznie, aby się kwalifikować.
Zwykle istnieją ograniczenia w zależności od wykonywanej pracy. Jeśli Twoja praca znajduje się na liście „niebezpiecznych zawodów” uzgodnionej przez Twój superfundusz i jego ubezpieczyciela, możesz nie kwalifikować się do otrzymania tego ubezpieczenia lub być może będziesz musiał płacić wyższe składki.
Przed wykupieniem tej okładki warto sprawdzić, czy wykonujesz jeden z tych zawodów, ponieważ wiele zawodów nie wydaje się tak niebezpiecznych, na przykład DJ-e, aktorzy i autorzy.
Dbamy o dokładność. Widzisz coś, co nie jest w porządku w tym artykule? Powiadom nas lub przeczytaj więcej o sprawdzanie faktów w CHOICE.
Ta treść została stworzona przez Super Consumers Australia, która jest niezależnym konsumentem non-profit organizacja współpracująca z CHOICE w celu wspierania i ochrony interesów mieszkańców Australii system emerytalny.
Aby podzielić się swoimi przemyśleniami lub zadać pytanie, odwiedź forum społeczności CHOICE.
My w CHOICE szanujemy lud Gadigal, tradycyjnych opiekunów tej ziemi, na której pracujemy, i składamy wyrazy szacunku ludności Pierwszych Narodów tego kraju. CHOICE popiera Oświadczenie z Serca Uluru Ludu Pierwszych Narodów.