Czy cyklon nie jest burzą? Cóż, tak jakby.
Ostatnia aktualizacja: 20 lutego 2015
Cyklony szaleją w Queensland i zmierzają na południe, więc to dobry czas, aby ponownie zapoznać się z kilkoma podstawami ubezpieczenia domu. Ogólnie rzecz biorąc, twoja polisa ubezpieczeniowa domu nie określa, czy jesteś objęty cyklonem. Zamiast tego powie, czy jesteś objęty powodzią, burzą i akcjami morza – wydarzeniami, które mają miejsce w wyniku cyklonu.
Jednak wszystkie polityki, które przeanalizowaliśmy w naszym najnowszym przegląd ubezpieczenia domu obejmują osłonę burzową – a cyklon jest oczywiście rodzajem burzy.
Sprawdź arkusz kluczowych faktów
Nawet z niektórymi ostatnie ulepszenia widzieliśmy w dokumentach ujawniających ubezpieczenie domu, wciąż jest dużo miejsca na zamieszanie. Ubezpieczenie domu ANZ Arkusz kluczowych faktów określa niektóre typowe wyłączenia związane z cyklonem, szczególnie istotne dla tych, którzy myślą o uzyskaniu ubezpieczenia w środku cyklonu.
Okres embarga: „Wyklucza straty lub szkody spowodowane przez powódź lub nazwany cyklon, które wystąpią w ciągu 48 godzin od daty rozpoczęcia obowiązywania polisy”.
Fala sztormowa: "Wyklucza straty lub szkody spowodowane przez falę sztormową, z wyjątkiem sytuacji, gdy ma to miejsce w tym samym czasie co powódź."
Działania morza są również często wykluczane: „Nie obejmujemy działań na morzu, chyba że strata lub szkoda jest wynikiem tsunami”.
Ten fragment strony internetowej Suncorp jest dobrym przykładem tego, co ubezpieczyciele pokrywają, jeśli chodzi o cyklony: „Cyklon to rodzaj burzy. Ubezpieczenie Suncorp obejmuje straty i szkody spowodowane przez większość rodzajów burz (w tym cyklon) i powódź, m.in. deszcz, wiatr, grad, burza i szkody spowodowane przez powodzie z rzek, ulic i kanałów.
Uszkodzenia spowodowane przez fale sztormowe są również objęte ubezpieczeniem, jeśli wystąpią one w tym samym czasie, gdy Twój dom lub zawartość zostaną uszkodzone przez burzę lub powódź. Głównymi rzeczami, których nie obejmujemy, są straty lub szkody spowodowane działaniami lub ruchami morza i burzami lub powodziami, uszkodzenia nabrzeży, pomostów, pontonów lub murów oporowych”.
Chcesz szybko dowiedzieć się, kim jesteś, a co nie? Znajdź kluczowy arkusz informacyjny na stronie internetowej swojego ubezpieczyciela (obowiązkowe od listopada 2014 r.). Będzie to najbardziej czytelna wersja wydarzeń, które są i nie są omówione.
A co z „falą burzową”?
Ubezpieczyciele mówią, że fala sztormowa to przypływ wody na morzu spowodowany silnymi wiatrami napierającymi na powierzchnię oceanu (zazwyczaj tropikalnym cyklonem lub huraganem). Ani ANZ, ani Suncorp, na przykład, nie chronią w odosobnieniu fali sztormowej.
Ale jeśli… powódź lub burza pojawia się w tym samym czasie co fala sztormowa i zadaje obrażenia, a ty jesteś objęty ochroną przed powodzią (patrz poniżej), powinieneś być objęty ochroną.
ANZ podaje następujący przykład: „Definicja powodzi odnosi się do jezior, rzek i naturalnych cieki wodne – tak na przykład woda uciekająca z nich (jak rzeka) i pokrywająca normalnie suchy ląd byłaby uznany za powódź. Jeśli zdarzy się to w tym samym czasie, co fala sztormowa, wszelkie uszkodzenia lub straty w zawartości i budynkach zostaną pokryte."
Co to jest powódź?
Jest to również odpowiedni moment, aby przejrzeć oficjalną definicję „powodzi”, która musi znaleźć się w umowach ubezpieczeniowych wszystkich towarzystw ubezpieczeniowych do lipca 2016 roku. Wielu dostawców zaktualizowało już swoje dokumenty informacyjne o tę definicję.
Zgodnie z przepisami uchwalonymi w następstwie niszczycielskich powodzi w Queensland w 2011 r., słowo „powódź” oznacza teraz „pokrycie normalnie suchego lądu przez wodę, która uciekł lub został zwolniony z normalnych granic jakiegokolwiek jeziora, rzeki, potoku lub innego naturalnego cieku wodnego, niezależnie od tego, czy został zmieniony lub zmodyfikowany, lub jakiegokolwiek zbiornika, kanału lub zapora".
Przed tym obowiązkowym sformułowaniem umowy ubezpieczeniowe definiowały powódź na wiele różnych sposobów, często pozostawiając właściciele domów byli zdezorientowani, czy byli objęci ubezpieczeniem, czy nie (a wielu przekonało się na własnej skórze, że nie byli).
Z drugiej strony spływy burzowe i gwałtowne powodzie nie spełniają definicji „powodzi”, chociaż wiele polis ubezpieczeniowych obejmuje te zdarzenia.
Ponieważ Marcia i Lam padają, właściciele domów powinni pamiętać, że „działania morza” są również wyłączone ze standardowej definicji powodzi.
Nowe zasady branży ubezpieczeniowej
Powodzie w Queensland w 2011 r. spowodowały również kilka krytycznych aktualizacji ogólnego ubezpieczenia Kodeks postępowania które obecnie obowiązują:
- Czteromiesięczny termin na przyjęcie lub odrzucenie roszczenia, chyba że zachodzą okoliczności łagodzące, w tym „nadzwyczajna katastrofa lub katastrofa ogłoszona przez Radę Ubezpieczeń”;
- 12-tygodniowy termin na raporty ekspertów zewnętrznych, np. raporty hydrologiczne; udostępnianie tych raportów posiadaczom polis; oraz wyjaśnienie, w jaki sposób wpływają one na decyzje dotyczące roszczeń, jeśli zostaniesz o to poproszony;
- Ulepszone szkolenie pracowników, aby pracownicy firmy mogli „wykonywać swoje zadania i funkcje związane z likwidacją szkód” kompetentnie i profesjonalnie radzić sobie z klientami”, z naciskiem na zrozumienie specyfiki ubezpieczającego okoliczności;
- Nowe „prawo do roszczenia” mówi ubezpieczyciele „nie zniechęci Cię do złożenia roszczenia, nawet jeśli uważamy, że jest mało prawdopodobne, aby zostało ono zaakceptowane”.