Branża wycofuje się z ubezpieczenia śmieci w super – na razie

Około 10 milionów Australijczyków ma ubezpieczenie na wypadek całkowitej i trwałej niezdolności do pracy (TPD) w ramach ubezpieczenia na wypadek niewywiązania się ze zobowiązań emerytalnych. Każda polisa ubezpieczeniowa jest inna, ale generalnie do oceny roszczeń stosuje się jeden z dwóch testów.

• Jeden test, który jest stosunkowo łatwy do spełnienia, wymaga od osoby wykazania, że ​​uraz lub choroba uniemożliwiają powrót do pracy.
instagram viewer
• Drugi test, który jest znacznie trudniejszy do spełnienia, znany jest jako test czynności codziennego życia (ADL) – lub bardzo podobny test czynności codziennej pracy (ADW) lub codziennej aktywności zawodowej (EWA).

Testy te zwykle wymagają od osoby wykazania, że ​​nie są w stanie wykonać co najmniej dwóch z listy pięciu czynności fizycznych, takich jak chodzenie, mówienie, karmienie się, korzystanie z łazienki i ubieranie się.

Osoby bezrobotne, pracujące w niepełnym wymiarze godzin lub pracujące dorywczo w momencie urazu lub choroby, często stają przed znacznie trudniejszym testem ADL.

Nowe badanie przeprowadzone przez Super Consumers Australia wykazało, że testy ADL i ADW są powszechne przy ubieganiu się o ubezpieczenie TPD w super.

Wersja dostępna tylko tekstowo

A co ze zdrowiem psychicznym?

Sama koncentracja testu na zdolności do wykonywania zadań fizycznych również znacznie utrudnia komuś dochodzenie roszczenia ze względu na stan zdrowia psychicznego.

Alexandra Kelly, dyrektor ds. spraw sądowych w Financial Rights Legal Center (FRLC), mówi, że „bardzo trudno” jest osobie ubiegającej się o zdrowie psychiczne wypełnienie testu ADL. „Chcesz skutecznie udowodnić, że jesteś katatoniczny” – mówi.

Przegląd ubezpieczeń TPD przeprowadzony w 2019 r. przez regulatora korporacyjnego ASIC wykazał, że roszczenia z tytułu TPD oceniane w ramach ADL (lub podobne testy ADW) były pięciokrotnie bardziej narażone na odrzucenie niż twierdzenia oceniane przy użyciu standardowego „dowolny” test zawodowy.

Ogłoszenie branżowe nie rozwiąże problemu na dłuższą metę

Ubezpieczyciele na życie, którzy oferują ochronę ubezpieczeniową przez super obiecali wycofać się z bardziej restrykcyjnych warunków na razie, ale to nie rozwiąże problemu nierówności na dłuższą metę.

„Restrykcyjne testy nie mają miejsca w ubezpieczeniach TPD, czy to podczas pandemii, czy nie”, mówi dyrektor Super Consumers Australia Xavier O'Halloran. „Super Consumers Australia wzywa fundusze i ubezpieczycieli do zakazania raz na zawsze tych śmieciowych warunków”.

„Ignorowanie podstawowego problemu”

Program zakończy się w styczniu, co zbiegnie się z zakończeniem rządowego programu JobKeeper.

Josh Mennen, główny prawnik w Maurice Blackburn, mówi, że ludzie, którzy są bez pracy i zgłaszają roszczenia po tej dacie, staną przed trudnym zadaniem.

„Niepełnosprawni pracownicy, którzy wystąpią z roszczeniami po 2020 r., ponownie będą uczciwą grą o ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, mimo płacenia pełnych składek”, mówi.

„Dlatego ogłoszenie [branży] jest ledwie półśrodkiem, ponieważ skupia się wąsko na krótkoterminowych objawach, ignorując podstawowy problem”.

Wersja dostępna tylko tekstowo

Kiedy stosuje się trudniejszy test?

Firma Super Consumers Australia przeanalizowała domyślne polisy ubezpieczeniowe TPD 31 dużych superfunduszy i stwierdziła, że ​​w 2019 r. każda polisa zawierała test ADL lub ADW.

W oparciu o kryteria kwalifikowalności w tych polisach, bezrobotni byli najbardziej narażeni na ocenę roszczenia za pomocą testu ADL lub ADW.

Czas, w którym ktoś może być bezrobotny, zanim rozpocznie się ADL (i inne podobnie surowe testy) różni się w zależności od funduszu. W niektórych przypadkach może to być mniej niż jeden miesiąc.

Dla kontrastu, członkowie Cbus (Construction and Building Unions Superannuation) nie muszą zmierzyć się z trudniejszym testem ADL, dopóki nie pozostaną bez pracy przez dwa lata.

Firma BT Super potwierdziła również Super Consumers Australia, że ​​1 października 2020 r. zmieni swoją politykę, tak aby test ADL dotyczył tylko osób, które były bezrobotne od dwóch lat.

„Na podstawie zobowiązań BT i Cbus widzieliśmy, że usunięcie tych warunków leży w najlepszym interesie członków” – mówi dyrektor Super Consumers Australia Xavier O'Halloran.

„Teraz wzywamy innych, aby zrobili to samo”.

Pracownicy zatrudnieni w niepełnym wymiarze godzin i dorywczy

Niektóre polisy wymagają również, aby roszczenia pracowników zatrudnionych w niepełnym wymiarze godzin lub pracowników dorywczych były oceniane za pomocą testu ADL lub ADW. Ponad jedna czwarta polis z 2019 r. przeanalizowanych przez Super Consumers Australia zastosowała taki test do osoba, która w chwili zachorowania pracowała mniej niż minimalną liczbę godzin tygodniowo lub ranny.

Po zakończeniu płatności JobKeeper w tym dniu, ponad 300 000 osób ponownie będzie narażonych na ryzyko

Restrykcyjne warunki nie będą tymczasowo egzekwowane, ale ponownie będą obowiązywać osoby bez pracy od 1 stycznia. Obrońcy konsumentów twierdzą, że jest to niepokojące, biorąc pod uwagę, że Bank Rezerw Australii przewiduje wzrost bezrobocia do 2022 roku.

Po zakończeniu płatności JobKeeper w tym dniu, ponad 300 000 osób ponownie będzie narażonych na ryzyko. Członkowie ci są objęci polityką obejmującą ograniczenia dotyczące zatrudnienia, co oznacza, że ​​jeśli złożyliby roszczenie i byliby bezrobotni przez dłuższy czas, musieliby zmierzyć się ze znacznie trudniejszym testem ADL.

Te same składki, mniej wartościowe ubezpieczenia 

Ogólnie rzecz biorąc, ludzie płacą taką samą składkę za ubezpieczenie TPD w swoim super, niezależnie od tego, czy zmierzą się ze standardowym testem, czy znacznie trudniejszym testem ADL lub ADW.

„Dopóki branża nie wyrzeknie się stosowania definicji niespełniających standardów, takich jak „czynności dnia codziennego”, sedno problemu będzie się utrzymywać” – mówi Mennen.

To, co potęguje niesprawiedliwość, polega na tym, że te same czynniki, które sprawiają, że osoba kwalifikuje się do testu ADL (lub innego podobnie restrykcyjnego testu), mogą oznaczać, że jest już w niekorzystnej sytuacji finansowej.

"Erozja bilansowa"

Inną kwestią dla osób bez pracy lub o niskich dochodach jest „erozja równowagi” – powolna utrata wartości w czasie.

W przypadku Australijczyków o niskich dochodach koszt premii może oznaczać, że na emeryturze mogą wydać o 85 000 USD mniej (około 14% ich oszczędności).

Jeremy Poxon, rzecznik Australijskiego Związku Bezrobotnych Pracowników (AUWU), mówi, że nowo bezrobotni pracownicy będą pokrzywdzeni przez te „niepotrzebnie represyjne” kryteria kwalifikacyjne.

„Przed [COVID-19] wiedzieliśmy już, że testy kwalifikacyjne do ADL niesprawiedliwie dyskryminowały bezrobotnych” – mówi Poxon.

Ubezpieczenie w super powinno spełniać oczekiwania społeczności

W dochodzeniu w 2018 r. w sprawie super, komisja ds. produktywności stwierdziła, że ​​nie wszyscy członkowie uzyskują wartość z ubezpieczenia w super, a różnice w kryteriach kwalifikowalności i wykluczenia przyczyniają się do niesprawiedliwych wyników w całym sektor.

Długoterminowe zakłócenia na rynku pracy spowodowane przez COVID-19 po prostu wzmocniły te niesprawiedliwe wyniki, ponieważ o wiele więcej osób ma teraz do czynienia z rygorystycznymi kryteriami kwalifikacyjnymi.

Super Consumers Australia wzywa do wprowadzenia „uniwersalnych warunków”

Super Consumers Australia wezwało do wprowadzenia uniwersalnych warunków ubezpieczenia w super zakazać nieuczciwych kryteriów kwalifikacyjnych, takich jak testy ADL, i zapewnić lepsze wyniki dla członków.

„Ustawodawstwo dotyczące ubezpieczenia w super mówi, że powiernicy funduszu muszą działać w najlepszym interesie beneficjenci tego ubezpieczenia” – mówi Rebecca Curran, polisa dla seniorów Super Consumers Australia doradca.

„Złomowanie nieuczciwych testów ADL i ułatwienie ludziom zrozumienia i porównania różnych polityk pokazałoby, że fundusze są autentyczne w wypełnianiu tego obowiązku”.

Teraz bardziej niż kiedykolwiek ludzie powinni mieć pewność, że oni i ich bliscy będą pod opieką

Rebecca Curran, starszy doradca ds. polityki, Super Consumers Australia 

Ministerstwo Skarbu opublikowało dokument konsultacyjny na temat uniwersalnych warunków w ubezpieczeniach w kwietniu 2019 r. w odpowiedzi na zalecenie Królewskiej Komisji Usług Finansowych. Rzecznicy konsumentów zdecydowanie opowiadali się za wprowadzeniem terminów uniwersalnych, ale rząd jeszcze nie odpowiedział na przegląd.

„Ludzie rozsądnie oczekują, że ubezpieczenie, za które płacą składkę, pokryje ich, jeśli nie będą mogli dłużej pracować z powodu trwałej niezdolności do pracy” – mówi Curran.

„Teraz bardziej niż kiedykolwiek ludzie powinni mieć pewność, że oni i ich bliscy będą pod opieką”.

Uwaga: ten artykuł został zaktualizowany, aby odzwierciedlić ogłoszenie FSC, że inicjatywa została przedłużona od 27 września do 1 stycznia 2021 r.

Uwaga o danych

Ta treść została stworzona przez Super Consumers Australia, która jest niezależnym konsumentem non-profit organizacja współpracująca z CHOICE w celu wspierania i ochrony interesów mieszkańców Australii system emerytalny.

Aby podzielić się swoimi przemyśleniami lub zadać pytanie, odwiedź forum społeczności CHOICE.

Odwiedź Społeczność WYBÓR

My w CHOICE szanujemy lud Gadigal, tradycyjnych opiekunów tej ziemi, na której pracujemy, i składamy wyrazy szacunku ludności Pierwszych Narodów tego kraju. CHOICE popiera Oświadczenie z Serca Uluru Ludu Pierwszych Narodów.