Co to jest Afterpay i jakie jest jego ryzyko?

Chociaż Afterpay poprawił swoje warunki od czasu naszej ostatniej wizyty, nadal jesteśmy zaniepokojeni że usługa „kup teraz, zapłać później” normalizuje zadłużenie i jest produktem ryzykownym dla osób na niskim poziomie lub niepewnych dochodów.

Najbezpieczniejszym sposobem robienia zakupów jest oszczędzanie i płacenie z góry, dzięki czemu kupujesz tylko to, czego potrzebujesz i nie wydasz więcej niż posiadasz. Jeśli używasz. Afterpay polecamy:

• tylko konfigurowanie go za pomocą karty debetowej, a nie karty kredytowej
• ustalaj limity wydatków i trzymaj się ich
• skonfiguruj przypomnienia o płatnościach, aby uniknąć przypadkowych spóźnionych opłat, chociaż program Afterpay automatycznie ustawia wiele przypomnień dla użytkowników
  instagram viewer
• skontaktuj się z Afterpay natychmiast, jeśli masz problemy ze spłatą.

Na tej stronie:

• Co to jest Afterpay?
• Jak działa Afterpay
• Opłaty po dokonaniu płatności
• Czy Afterpay sprawdza zdolność kredytową?
• Co się stanie, jeśli nie dokonam płatności?
• Anulowanie, zwroty i spory
• Podsumowanie: co naszym zdaniem jest nie tak z BNPL

Co to jest Afterpay?

Afterpay to platforma „kup teraz, zapłać później” (BNPL), dzięki której możesz kupić coś teraz, otrzymać towar i spłacić go później w dwutygodniowych ratach.

Została założona w Sydney w 2015 roku, umożliwiając kupowanie wszystkiego, od ubrań i makijażu po leki, a nawet loty.

Afterpay zyskał popularność w Australii i Nowej Zelandii, szczególnie wśród młodszych ludzi, a od grudnia 2019 r. korzystało z niego dziewięć procent Australijczyków.

Grupy konsumentów zgłosiły obawy, że programy BNPL, takie jak Afterpay, narażają konsumentów na ryzyko finansowe

Platforma rozszerzyła się na rynki Wielkiej Brytanii (jako Clearpay) i USA i ma obecnie ponad 8,5 miliona aktywnych użytkowników na całym świecie, w porównaniu z 3,8 milionami zaledwie rok temu, a roczna sprzedaż 7,3 miliard.

Jest dostępny w około 10 000 pojedynczych sklepów w Australii i Nowej Zelandii, w tym Kmart, Big W, Target, Officeworks, The Iconic i Catch.com.au, a także u wielu innych sprzedawców. Kupujący uzyskują do niego dostęp za pośrednictwem platformy płatności sklepów internetowych oraz w sklepie za pomocą aplikacji Afterpay na Androida lub IOS.

Ale chociaż platforma Afterpay stale się rozwija, grupy konsumentów, w tym CHOICE, zgłosiły obawy, że programy BNPL, takie jak Afterpay, narażają konsumentów na ryzyko finansowe. Chociaż może to być oprawione jako nowoczesna odmiana tradycyjnej labiryntu, to tak naprawdę jest to inna forma kredytu.

Detaliści oferujący Afterpay mogą odnotować wzrost sprzedaży, co jest dla nich dobrą wiadomością, ale drugą stroną kupujących jest niebezpieczeństwo nadmiernych wydatków, nadmiernego zaangażowania i spirali zadłużenia.

Jak działa Afterpay

Afterpay działa jako platforma pośrednicząca między detalistami a klientami. Afterpay pożycza sprzedawcy, a klient spłaca Afterpay.

Chociaż możesz otrzymać natychmiastową satysfakcję z zakupu, musisz zobowiązać się do dokonywania czterech płatności co dwa tygodnie w ciągu ośmiu tygodni. Płatności te mają jednakową wartość dla każdego zamówienia i są nieoprocentowane.

Chociaż program Afterpay nie nalicza odsetek, pobiera opłaty od sprzedawców oferujących usługę, a opłaty za spóźnienie od osób, które nie nadążają z płatnościami.

Afterpay nie wymaga od klientów zaciągania pożyczki lub kredytu, co oznacza, że ​​klienci mają mniej zabezpieczeń

W przeciwieństwie do wielu innych produktów płatniczych, Afterpay nie wymaga od klientów zaciągania pożyczki lub kredytu. Może to brzmieć pozytywnie dla konsumenta, ale w rzeczywistości oznacza to, że klienci mają mniej ochrony.

Badanie ASIC dotyczące programów BNPL wykazało, że jedna na sześć osób zgłaszała trudności w regulowaniu płatności. Pokusa tych pozornie niewielkich spłat w połączeniu z natychmiastową satysfakcją w postaci natychmiastowego otrzymania towaru może wymknąć się spod kontroli.

Jak zarabia Afterpay?

Większość przychodów Afterpay pochodzi od 43 000 aktywnych kupców. Poinformowano, że Afterpay pobiera stałą opłatę transakcyjną w wysokości 0,30 USD plus prowizję od 3% do 7% od każdej sprzedaży, czyli znacznie więcej niż opłaty pobierane przez banki za przetworzenie innej płatności typy. To, co detaliści wydają na opłaty, mają nadzieję nadrobić zwiększoną sprzedażą.

Afterpay wygenerował ponad 179,6 mln USD opłat od detalistów na koniec grudnia 2019 r., z dodatkowymi 32,6 milionami USD za spóźnione opłaty lub około 18,7% ich przychodów, w porównaniu z 24,4% w 2018. Niektórzy klienci nie mogli dokonać spłaty, co prowadziło do 6,5 mln USD kosztów odzyskiwania długów i obciążeń zwrotnych.

Jak korzystasz z Afterpay?

Logować się

Aby korzystać z Afterpay, musisz najpierw wejść na ich stronę internetową lub aplikację i założyć konto. Musisz mieć ukończone 18 lat, posiadać ważną kartę debetową lub kredytową Visa lub Mastercard na swoje nazwisko i być w stanie zawrzeć prawnie wiążącą umowę. Rejestrujesz się przy użyciu możliwego do zweryfikowania adresu e-mail i numeru telefonu, a Twój identyfikator zostanie również zweryfikowany, aby zapobiec tworzeniu wielu kont.

Gdy to zrobisz, możesz zacząć korzystać z opcji Afterpay przy kasie, jeśli jest to oferowane przez sprzedawcę, logując się do aplikacji.

Tworzenie kodu kreskowego

Po zalogowaniu się możesz wygenerować tymczasowy kod kreskowy pokazujący dostępne wydatki, który jest skanowany przy kasie podczas dokonywania zakupu. (Jest to dostępne tylko u niektórych sprzedawców).

Afterpay może przeprowadzić kontrolę preautoryzacji karty do wysokości pierwszej raty, a użytkownik będzie musiał dokonać pierwszej płatności w wysokości 25% z góry w momencie zakupu. Od Ciebie zależy, czy pozostałe płatności dokonasz na czas, aby nie naliczyć opłat za spóźnienie.

Dokonywanie płatności

Możesz dokonywać płatności za pośrednictwem swojego konta na stronie Afterpay lub za pośrednictwem aplikacji. Możesz skonfigurować płatności automatyczne lub dokonać ich ręcznie w dowolnym momencie przed terminem płatności. Warto zauważyć, że Afterpay nie akceptuje płatności za pomocą BPay, przelewu bankowego ani kart przedpłaconych.

Czy mogę kupić karty podarunkowe w Afterpay?

Tak, ale wiele sklepów, takich jak Big W, Best & Less i Target, nie pozwala korzystać z Afterpay do kupowania karty podarunkowej bezpośrednio od nich. Możesz jednak kupić karty podarunkowe dla ponad 60 sprzedawców detalicznych, w tym Davida Jonesa, Bunnings, Ikea, Myer, Target, Ebay i Uber za pośrednictwem strony Afterpay.

Czy mogę zapłacić za podróż za pomocą Afterpay?

TAk. Niektórzy dostawcy usług wakacyjnych i linie lotnicze, takie jak Jetstar, Redballoon i Dreamworld, akceptują Afterpay.

Czy mogę korzystać z Afterpay w aptece?

TAk. Kilka aptek, takich jak Chemist Warehouse i Chemist Direct, udostępnia teraz Afterpay za zakupy online. Wiele aptek, w tym Terry White Chemmart i Your Discount Chemist, ma również możliwość korzystania z usługi Afterpay w sklepie.

Opłaty po dokonaniu płatności

Zakupy dokonane za pomocą Afterpay muszą być opłacane w ratach co dwa tygodnie. Brak raty skutkuje opłatą w wysokości 10 USD, a jeśli nie dokonasz spłaty w ciągu tygodnia, zostanie naliczona dodatkowa opłata w wysokości 7 USD.

W czerwcu 2018 r. Afterpay wprowadził limity opłat za spóźnienie, co oznacza, że ​​nie zapłacisz więcej niż 68 USD za spóźnione opłaty za zamówienie.

W przypadku mniejszych zamówień poniżej 40 USD może obowiązywać jedna opłata w wysokości 10 USD za opóźnienie. Według Afterpay opłaty za spóźnienie nie przekroczą 25% ceny zakupu w przypadku zamówień od 40 do 272 USD. W przypadku zamówień powyżej 272 USD nie zapłacisz więcej niż maksymalnie 68 USD za opóźnienie.

Jeśli spłacisz wszystkie spłaty, nie poniesiesz żadnych dodatkowych kosztów… ale nadal wiąże się to z ryzykiem

Chociaż kwota tych opłat w dolarach może wydawać się stosunkowo niska, 25% to duża część ceny zakupu a opłaty dotyczą każdego zamówienia, więc jeśli przegapisz płatności przy wielu zamówieniach, spóźnione opłaty mogą bardzo szybko dodać w górę. Jeśli, na przykład, dokonałeś siedmiu zakupów w drodze do wartości 2000 USD i przegapiłeś wszystkie płatności, możesz zostać obciążony do 476 USD, co nie jest trywialną kwotą Twoich pieniędzy.

Jeśli uregulujesz wszystkie spłaty, nie poniesiesz żadnych dodatkowych kosztów. Może to uczynić go bardziej atrakcyjnym niż chwilówki lub niektóre karty kredytowe w długim okresie, ale nadal wiąże się z ryzykiem i lepiej oszczędzać na zakup, zwłaszcza jeśli masz niewiarygodne lub niskie dochody.

Uważaj na odsetki od karty kredytowej

Chociaż Afterpay nie nalicza odsetek za korzystanie z ich usług, jeśli korzystasz z karty kredytowej, aby zarejestrować się w Afterpay, ryzykujesz, że zostaniesz obciążony oprocentowaniem na karcie, jeśli nie spłacisz karty w terminie. Odnosi się to do wartości Twojego początkowego zakupu plus wszelkie opłaty za opóźnienie, które możesz naliczyć w przypadku nieodebrania płatności. W przypadku niektórych oprocentowań kart kredytowych sięgających 22% może to dodać uczciwy koszt do ceny zakupu i jest potencjalnie a przepis na dług.

Afterpay twierdzi, że około 85% osób korzysta z karty debetowej do dokonywania płatności, ale to pozostawia 15% kredytu za usługę, czego nie zalecamy.

Czy Afterpay sprawdza zdolność kredytową?

Nie, generalnie nie, ale uważamy, że powinno. Brak sprawdzania przeszłości oznacza, że ​​Twoja historia kredytowa nie zostanie naruszona, o ile ponosisz odpowiedzialność za usługę i dokonujesz płatności. Kontrole kredytowe są jednak formą ochrony konsumenta – pomagają zapobiegać zwiększaniu przez kredytodawców szkodliwych poziomów zadłużenia.

Warto również zauważyć, że OWU Afterpay twierdzą, że zastrzegają sobie prawo do sprawdzania zdolności kredytowej i zgłaszania negatywnych działalność na rzecz agencji ratingowych, więc jeśli nie wywiążesz się z płatności, może to skończyć się pozostawieniem czarnego śladu na Twoim koncie ocena.

Afterpay zazwyczaj nie sprawdza zdolności kredytowej podczas rejestracji, ale uważamy, że powinno to być

Należy również pamiętać, że brak wstępnej kontroli kredytowej sprawia, że ​​Afterpay różni się od innych form kredytu. Ponieważ nie prowadzi się dochodzenia w celu ustalenia, czy Afterpay odpowiada Twoim potrzebom lub możliwościom płatniczym, odpowiedzialność spoczywa na Tobie, aby upewnić się, że Cię na to stać.

Uważamy, że wszystkie usługi BNPL powinny przeprowadzać kontrolę kredytową. Pomagają one upewnić się, że firmy finansowe nie wyrządzają szkód. Firmy BNPL znają swój produkt i znają dane – to do nich powinno należeć przeprowadzenie podstawowych kontroli przystępności cenowej, a nie proszenie klientów o przejęcie całego ryzyka.

Limity zakupów mogą dawać fałszywe poczucie bezpieczeństwa

Afterpay ma limity zamówień i kont, które zaczynają się od niskich i zwiększają się dopiero po ustaleniu stałej historii spłat. Maksymalna kwota na transakcję to 1500 USD, a zaległy limit konta wynosi do 2000 USD.

Limity transakcji i zamówień po dokonaniu płatności również różnią się w zależności od sklepu. Na przykład Kmart i Target oferują Afterpay przy zakupach do 1000 USD, a Big W do 1200 USD.

Nie powstrzymuje wielu małych płatności od narastania do niewygodnego poziomu

Afterpay zatwierdza również tylko jedno zamówienie na raz, a jeśli płatność nie zostanie dokonana w terminie, klienci nie będą mogli dokonywać dalszych zakupów za pomocą platformy.

Chociaż może się to wydawać, że zapewnia to użytkownikom niewielką ochronę przed nadmiernym zaangażowaniem finansowym, nie powstrzymuje to wielu małych płatności na niewygodnym poziomie. Zadłużenie Afterpay w wysokości 1500 USD będzie kosztować 375 USD co dwa tygodnie w ciągu dwóch miesięcy. W przypadku niektórych osób, zwłaszcza osób o niskich dochodach, nawet niewielka zmiana okoliczności lub nieoczekiwana lub duże wydatki mogą spowodować, że nie będą w stanie nadążyć z płatnościami, a następnie zostaną obciążeni wieloma spóźnionymi opłatami.

Co się stanie, jeśli nie dokonam płatności?

Według ASIC, ponad połowa użytkowników BNPL wydaje więcej niż w innym przypadku, a co szósty ma przekroczyć saldo, opóźnić spłatę innych rachunków lub pożyczyć pieniądze w wyniku nadmiernego zobowiązania przez BNPL platformy.

Afterpay obarcza konsumentów odpowiedzialnością za zsumowanie ich zdolności do zapłaty w ciągu dwóch miesięcy i rozważenie ryzyka, jeśli wydarzy się coś nieoczekiwanego, przed dokonaniem zakupu.

ASIC: Ponad połowa użytkowników BNPL wydaje więcej, niż wydałaby w innym przypadku

Jeśli wpadniesz w kłopoty ze spłatą, Afterpay ma polityka trudności oraz „zapewnia wszystkim klientom znajdującym się w trudnej sytuacji finansowej możliwość ubiegania się o ulgę”. Może to mieć formę wydłużenia terminów płatności, odroczenia płatności na określony czas lub rezygnacji z opłat za opóźnienia.

Jednak zgodnie z wnioskiem opracowanym w 2020 r. przez Służbę Prawną ds. Kredytów Konsumenckich (WA), polityki trudnej sytuacji BNPL są ogólnie słabe w porównaniu z ofertami banków.

Zgodnie z regulaminem Afterpay ma prawo sprzedać niespłacony dług „inkasom stron trzecich agencje”, chociaż przedstawiciel firmy powiedział nam, że nie zgłaszają się do agencji kredytowych ani nie sprzedają dług. Jednak firma wydała 6,5 ​​miliona dolarów na odzyskanie niespłaconych długów i obciążeń zwrotnych w pierwszej połowie roku obrotowego 2020.

Najbardziej zagrożeni są ludzie młodzi i pracownicy zatrudnieni w niepełnym wymiarze godzin

Afterpay jest skierowany wprost do millenialsów. Dane finansowe z pierwszej połowy 2018 r. twierdzą, że osoby w wieku od 18 do 34 lat stanowią 67% bazy klientów Afterpay. Według ASIC, dwie na pięć osób, które kupują w programach BNPL to osoby o niskich dochodach, a dwie na pięć z nich to osoby o niskich dochodach. studenci lub pracownicy zatrudnieni w niepełnym wymiarze godzin – wszystkie osoby, które są potencjalnie zagrożone finansowo, co sprawia, że ​​te produkty są ryzykownym wyborem dla im.

Anulowanie, zwroty i spory

Płacenie za pomocą Afterpay może skomplikować relacje, które masz ze sprzedawcą: teraz pośredniczy między Tobą strona trzecia.

Zaangażowanie Afterpay w sprzedaż wygasa po 120 dniach, po dokonaniu wszystkich spłat, ale sprawy mogą się skomplikować, jeśli w tym czasie dojdzie do sporu. Żądanie zwrotu pieniędzy w ciągu 120 dni od zakupu produktu oznacza, że ​​sprzedawca musi najpierw zwrócić Afterpay, co z kolei zwróci Ci pieniądze.

Afterpay może skomplikować relacje, które masz ze sprzedawcą

Ponieważ Afterpay przetwarza zwrot pieniędzy tylko po otrzymaniu wniosku o zwrot od sprzedawcy, może to Cię opuścić zawieszanie, dokonywanie płatności, dopóki sprzedawca nie zaakceptuje zwrotu – a Ty nadal ponosisz odpowiedzialność za te płatności (i opłaty za opóźnienie). Jeśli sprzedawca nie zaakceptuje zwrotu, a Ty nie możesz za jego pomocą rozwiązać problemu, konieczne może być skorzystanie z procedury sporu Afterpay.

Zasady Afterpay stanowią, że po otrzymaniu zwrotu wszelkie nadchodzące płatności są anulowane, a wszelkie płatności, które zostały dokonane, są zwracane na kartę, którą zapłaciłeś.

120-dniowe okno

Jeśli zwrot produktu nie przekroczy 120-dniowego okresu, sprzedawca jest odpowiedzialny za przetworzenie zwrotu i zwrot pieniędzy. Oznacza to, że musisz skontaktować się ze sklepem, w którym kupiłeś przedmiot, lub producentem produktu, a program Afterpay nie bierze udziału w procesie zwrotu pieniędzy.

W przypadku zwrotów rodzaj i kwota zwrotu są określane przez politykę zwrotów sprzedawcy, od którego kupiłeś produkt. Gdy sprzedawca przetworzy zwrot, przejdzie on do Afterpay i pojawi się w Twoim planie płatności.

A jeśli coś jest nie tak z twoim zakupem?

Zgodnie z australijskim prawem konsumenckim, gwarancje konsumenckie oznaczają, że jeśli zakupiony produkt jest wadliwy, firma, od której go kupiłeś, musi zapewnić naprawę, wymianę lub zwrot pieniędzy. Środek zaradczy, do którego masz prawo, będzie zależeć od tego, czy problem jest poważny, czy nieistotny. Jeśli wystąpi poważna awaria przedmiotu, masz prawo wybrać środek zaradczy, w tym zażądać zwrotu pieniędzy.

W przypadku sporu dotyczącego zwrotu pieniędzy czasami radzimy ludziom zażądać obciążenia zwrotnego za pomocą karty kredytowej (jeśli zapłacili za przedmiot przy użyciu karty kredytowej). Jeśli poprosisz o anulowanie zamówienia za pomocą obciążenia zwrotnego za pomocą karty kredytowej lub debetowej, zwroty będą dokonywane między Tobą a Twoim bankiem, a nie Afterpay.

Ile czasu zajmuje rozwiązanie sporu z Afterpay?

Firma dąży do rozstrzygnięcia wszystkich reklamacji w ciągu 21 dni. Jeśli nie jesteś zadowolony z otrzymanej odpowiedzi, możesz eskalować problem, kontaktując się z Australian Financial Complaints Authority (AFCA).

Podsumowanie: co naszym zdaniem jest nie tak z BNPL

Centrum Prawne Praw Finansowych (FRLC) z siedzibą w NSW usłyszało od wielu osób, które miały problemy z usługami BNPL – a wielu z nich od początku znajdowało się w trudnej sytuacji finansowej.

Kontrole i przepisy nie są wystarczająco dobre

Nie ma odpowiedzialnych kontroli kredytowych, a programy BNPL nadal nie są regulowane w taki sam sposób, jak inne formy kredytu. W odpowiedzi na krytykę, analizę ze strony ASIC i komisji senackiej 2019, Australian Finance Industry Association (AFIA) i jej członkowie z sektora BNPL opracowują obecnie kodeks praktyk, który, jak mają nadzieję, zacznie obowiązywać do stycznia 2021.

Nowy kod nie do zera

Wraz z innymi grupami konsumentów sprawdziliśmy wstępną wersję kodu i uważamy, że nie jest ona od zera. Nie poradzi sobie z wysokimi kosztami, nieodpowiednią polisą na wypadek trudności lub przesadzeniem kredytów ludziom, którzy już znajdują się pod presją finansową. Uważamy, że produkty BNPL działają tak samo jak kredyty, ale wykorzystują lukę w prawie, co oznacza, że ​​nie muszą przestrzegać podstawowych zasad ochrony konsumentów. Chcemy, aby produkty takie jak Afterpay spełniały wymogi ochrony konsumenta wynikające z prawa kredytowego.

Co chcielibyśmy zobaczyć

CHOICE dołączył do innych grup konsumentów, aby skrytykować wysokie koszty produktów BNPL, w tym Afterpay. Chociaż Afterpay twierdzi, że jest „bezpłatny”, koszty są ostatecznie ponoszone przez wszystkich konsumentów poprzez wzrost cen, ponieważ Opłaty akceptanta są wbudowane w całkowitą cenę towarów oraz poprzez uiszczenie opłat za opóźnienie i inne opłaty.

Chcemy ograniczyć koszty Afterpay i podobnych usług, w taki sam sposób, w jaki ograniczane są koszty kredytu i debetu. Zachęciliśmy Reserve Bank of Australia – który jest odpowiedzialny za regulacje dotyczące płatności kartami – do podjęcia działań w tej rosnącej kwestii.

Aktualizacja 9 września 2020:

Dodaliśmy, że Afterpay ustawia wiele automatycznych przypomnień dla użytkowników, aby uniknąć opóźnień w płatnościach; weryfikuje identyfikator użytkownika, aby zapobiec tworzeniu wielu kont; a przedstawiciel firmy powiedział nam, że nie zgłaszają się do agencji kredytowych ani nie sprzedają długu. Usunęliśmy zdanie, które mówiło, że otwarcie innego konta z innym adresem e-mail lub zarejestrowanie się w innej usłudze jest zbyt łatwe.

Aby podzielić się swoimi przemyśleniami lub zadać pytanie, odwiedź forum społeczności CHOICE.

Odwiedź Społeczność WYBÓR