Potrzebuję wiedzieć
- Wielu Australijczyków jest teraz uprawnionych do wypłaty do 20 000 USD ze swojego superwizora w ciągu najbliższych dwóch lat finansowych
- Dostęp do super wczesnego powinien być ostatecznością
- Nowy model od Super Consumers Australia pokazuje wpływ na Twoje oszczędności emerytalne dla różnych grup wiekowych
Kto może uzyskać bardzo wczesny dostęp?
W odpowiedzi na zakłócenia na rynku pracy spowodowane przez COVID-19 rząd złagodził zasady dotyczące wczesnego dostępu do super.
Kilka nowych grup osób może teraz uzyskać bardzo wczesny dostęp:
- bezrobotni
- osoby uprawnione do otrzymania zasiłku JobSeeker, Youth Allowance dla poszukujących pracy, Parenting Payment, Special Benefit lub Farm Household Allowance
- osoby, które zostały zwolnione lub których czas pracy został skrócony o 20%, lub osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą, których działalność została zawieszona lub została skrócona o 20% lub więcej od 1 stycznia 2020 r.
Jednak to, że masz dostęp do swojej emerytury, nie oznacza, że powinieneś.
Pomożemy Ci rozważyć zalety i wady przed podjęciem decyzji o zanurzeniu się w funduszach, które mają zapewnić Ci przyszłe i długoterminowe bezpieczeństwo finansowe.
Plusy i minusy dostępu do super wczesnego
Plusy:
- Pieniądze dostępne w ramach tego programu są wolne od podatku
- Pieniądze mogą być dla Ciebie teraz cenniejsze niż na emeryturze
CONS:
- Wypłacone teraz pieniądze nie przyniosą odsetek składanych
- Wypłacanie pieniędzy prawdopodobnie spowoduje, że wypłacisz u dołu rynku
Jakie są zagrożenia związane z bardzo wczesnym dostępem?
Zabranie pieniędzy przed przejściem na emeryturę oznacza utratę korzyści z odsetek składanych przez kilka lat. W zależności od tego, ile masz lat, wypłata pieniędzy teraz może spowodować, że stracisz ponad dwukrotność tej kwoty do czasu przejścia na emeryturę.
Mając to na uwadze, dyrektor Super Consumers Australia Xavier O'Halloran mówi, że powinieneś rozważyć wszystkie opcje przed zanurzeniem się w oszczędnościach emerytalnych.
„Istnieje wiele opcji pomocy finansowej, które pomogą ludziom przetrwać te trudne czasy. Super będzie odpowiednią opcją dla niektórych, ale przed najazdem na słoik z ciastkami powinieneś sprawdzić, co jeszcze jest dostępne i możliwe cięcia uznaniowe.
Przed najazdem na słoik z ciastkami powinieneś sprawdzić, co jeszcze jest dostępne i możliwe cięcia w wydatkach uznaniowych
Xavier O'Halloran, Super Consumers Australia
Chociaż dokonanie wypłaty teraz i/lub w przyszłym roku finansowym pochłonie Twoje oszczędności emerytalne, nie zapominaj, że możesz również kwalifikować się do otrzymywania emerytury.
ten Kalkulator emerytalny Moneysmart pozwala wprowadzić swoje dane (w tym wszelkie przerwy w pracy), aby zobaczyć, ile dostaniesz na emeryturze z super i/lub emerytury.
Decyzja o tym, czy wycofać swój super wcześnie, jest indywidualnym wyborem. Jeśli czujesz, że jesteś pod presją lub w jakikolwiek sposób zmuszany do podjęcia decyzji i nie jesteś pewien, co zrobić, te zasoby mogą dostarczyć Ci wskazówek:
- Moneysmart – nadużycia finansowe
- Zestaw narzędzi do obsługi nadużyć finansowych
Doradcy finansowi mogą pomóc Ci zdecydować, czy uzyskać dostęp do swojego superwcześniej
„Wiele osób znajduje się w sytuacji finansowej, której nigdy wcześniej nie doświadczyli” – mówi Elizabeth Minter, kierownik ds. komunikacji w Financial Counseling Australia.
„Ważne jest, aby otrzymywali bezpłatne, niezależne porady dotyczące wszystkich opcji. Tak więc, jeśli ktoś rozważa wcześniejszy dostęp do swojej emerytury, powinien zdecydowanie skontaktować się z doradcami finansowymi na Infolinia Długu Krajowego aby uzyskać poradę”.
Numer tej infolinii to 1800 007 007.
Doradcy finansowi mogą pomóc osobom, które czują się przytłoczone lub zaniepokojone swoim statusem zatrudnienia i finansami. „Wszyscy doradcy finansowi mają przeszkolenie w zakresie umiejętności doradczych” – mówi Minter.
„Zapewniają bezpieczną i wspierającą przestrzeń do omówienia problemów finansowych i są naprawdę skutecznym sposobem uzyskania pomocy w rozwiązaniu trudności finansowych”.
Więcej informacji o doradcach finansowych można znaleźć na Strona internetowa doradztwa finansowego Australia.
Jeśli potrzebujesz wskazówek dotyczących dostępu do swojego super, Twój fundusz również będzie w stanie udzielić Ci porady.
National Debt Hotline oferuje bezpłatne, niezależne porady, które pomogą Ci rozważyć opcje.
Jak wczesny dostęp wpłynie na moje oszczędności?
Ważną kwestią do rozważenia jest to, że kwota, którą wypłacisz z super, nie będzie już inwestowana. Oznacza to, że możesz przegapić ewentualne ożywienie na rynku.
Modele Super Consumers Australia wykazały, że dla 30-latka wypłata 20 000 USD wyniosłaby 49 823 USD według wieku emerytalnego.
Obliczyliśmy wartość wypłaty w dzisiejszych dolarach dla różnych grup wiekowych.
| Wiek | Wartość |
|---|---|
| 30 | $49,823 |
| 40 | $39,904 |
| 50 | $31,181 |
| 60 | $23,770 |
Liczby w tej tabeli oparte są na następujących założeniach:
- jednorazowa wypłata 20 000 USD na początku roku obrotowego 2020/21
- przejście na emeryturę w wieku 67 lat (aktualny wiek uprawniający do emerytury)
- kumulowanie super od początku do wieku 67
- konserwatywny roczny zwrot z inwestycji netto na poziomie 5%
- inflacja cen konsumpcyjnych stosowana do przeliczania przyszłych dolarów na dzisiejsze dolary
- średnioroczna prognoza gospodarcza i fiskalna na pozostałą część bieżącego roku budżetowego oraz rezerwa Docelowa stopa pieniężna banku (standardowa miara w tego typu prognozach) jako inflacja długookresowa wskaźnik.
Osoby z niższymi super saldami będą bardziej dotknięte wcześniejszym wycofaniem dopuszczalnej kwoty, ponieważ będzie to większa część ich oszczędności.
Super Consumers Australia wcześniej podkreślało, że kobiety na ogół przechodzą na emeryturę z niższymi saldami super. Mediana sald emerytalnych dla osób zbliżających się do wieku emerytalnego (60-64 lata) była o 26% wyższa dla mężczyzn (154.453 USD) w porównaniu do kobiet (122.848 USD). Kobiety mają również większe potrzeby na emeryturze ze względu na dłuższą średnią długość życia.
Porady doradcy finansowego uwzględnią Twoją indywidualną sytuację, pomagając Ci podjąć decyzję o wcześniejszym dostępie do super.
Wycofanie swojego super wcześnie może oznaczać, że stracisz szansę na ożywienie na rynku
Eksperci lubią mówić, że „czas na rynku” jest lepszy od „czasu rynku”. Oznacza to, że zwykłe inwestowanie w rynek akcji przez długi okres historycznie generowało wyższe zwroty niż próba wchodzenia i wychodzenia z rynku w celu wykorzystania wahań.
Analiza przeprowadzona przez wydawcę finansowego Firstlinks ilustruje ten punkt. Okazało się, że jeśli zainwestowałeś w S&P 500 (indeks giełdowy w USA) między początkiem 1999 r. a końcem 2018 r., zwrot wyniósł 5,6%.
Ale jeśli nie zainwestowałeś w najlepsze 10 dni w ciągu tego 20-letniego okresu, twoje zwroty znacznie spadną – do 2%.
A jeśli przegapiłeś najlepsze 20 dni, Twoje zwroty byłyby w rzeczywistości ujemne.
Ominięcie inwestycji, gdy rynek gwałtownie wzrośnie, co może nastąpić bez uprzedzenia w bardzo krótkim czasie, może być rzeczywiście bardzo kosztowne
To pokazuje, że brak inwestycji, gdy rynek wznosi się, co może nastąpić bez uprzedzenia w bardzo krótkim czasie, może być rzeczywiście bardzo kosztowny.
Próba „określenia czasu” rynku lub wybrania właściwego punktu, aby wpłacić pieniądze z powrotem, jest niezwykle trudna. Większość ekspertów nie jest w stanie konsekwentnie pokonywać rynku poprzez wybór czasu lub inwestycji.
Jeśli uzyskasz dostęp do swojego superwcześnie, możesz wpłacaj dodatkowe składki na swoje super raz z powrotem w bezpiecznej pracy, aby nadrobić zaległości. Ale możesz nie być w stanie zacząć wnosić tych dodatkowych składek przed rozpoczęciem ożywienia.
Czy dostęp do super wczesnego dostępu wpłynie na twoje ubezpieczenie?
Zawsze ważne jest, aby upewnić się, że wszelkie ubezpieczenie na życie, które posiadasz w ramach swojego superubezpieczenia (w tym ubezpieczenie na wypadek całkowitej i trwałej niezdolności do pracy lub ubezpieczenie TPD), odpowiada Twoim potrzebom.
Jeśli wycofujesz swoje super wcześnie i chcesz zachować ubezpieczenie, musisz mieć wystarczająco dużo na swoim superkoncie, aby pokryć bieżące składki.
Ubezpieczenie zapewnione domyślnie (automatycznie) w Twoim superubezpieczeniu nie jest odpowiednie dla wszystkich. Na przykład młodzi ludzie bez beneficjentów (takich jak dzieci) mogą nie chcieć ubezpieczenia na życie.
Jednak ubezpieczenie domyślne w super oferuje łatwy i przystępny sposób na automatyczne uzyskanie ubezpieczenia, często bez konieczności ubezpieczenia lub kontroli stanu zdrowia. Inni ubezpieczyciele mogą odmówić ubezpieczenia lub podwyższyć cenę ubezpieczenia, jeśli masz wcześniej istniejący stan.
Jeśli chcesz zachować ubezpieczenie, musisz mieć wystarczająco dużo na swoim superkoncie, aby pokryć bieżące składki
Josh Mennen, główny prawnik ds. superannuation w Maurice Blackburn, mówi, że wczesne wycofanie super może prowadzić do „niezamierzonych skutków” w tym anulowania ubezpieczenia na życie i OC świadczonego automatycznie poprzez Super.
Ważne jest, aby ocenić swoje potrzeby ubezpieczeniowe przed wcześniejszym wycofaniem się z super. Nowe zasady będą obowiązywać dla tego ubezpieczenia od 1 kwietnia, kiedy ochrona wygaśnie dla następujących grup:
- Osoby poniżej 25 roku życia (chyba że masz uznaną niebezpieczną pracę).
- Osoby, które nigdy nie miały 6000 USD na swoim superkoncie.
- Konta, które są uważane za nieaktywne, ponieważ nie otrzymały żadnych składek od 16 miesięcy.
Sprawdź w swoim funduszu wszelkie inne okoliczności, które mogą spowodować wygaśnięcie ubezpieczenia.
Jeśli należysz do jednej z tych kategorii, Twój superfundusz powinien skontaktować się z Tobą, aby Cię o tym powiadomić. Jeśli tak nie jest, warto skontaktować się z nimi, aby dowiedzieć się, w jaki sposób możesz być dotknięty.
Oszuści oferują pomoc ludziom w dostępie do ich super – za opłatą. Ale wczesny dostęp do super odbywa się za pośrednictwem portalu MyGov i jest bezpłatny.
Oszuści zyskują popularność dzięki nowemu wczesnemu dostępowi do super zasad
Niestety, niektóre pozbawione skrupułów osoby wykorzystują wyzwania związane z COVID-19 i kontaktują się z ludźmi z ofertami dostępu do bardzo wczesnego za opłatą.
Rzecznicy konsumentów, organizacje branżowe i superfundusze ostrzegają, że te niechciane podejścia są oszustwem.
W najlepszym razie ci oszuści oferują drogie i całkowicie niepotrzebne usługi. W najgorszym przypadku próbują ukraść twoje super.
Radzimy, aby ludzie trzymali się z daleka od osób, które próbują pobrać opłatę, aby pomóc Ci wypłacić bardzo wcześnie
Xavier O'Halloran, Super Consumers Australia
„Wczesny dostęp do super jest bezpłatny i można go uzyskać za pośrednictwem portalu MyGov” — wyjaśnia O'Halloran.
„Próba wyłudzenia ludzi z ich super jest haniebnym zachowaniem. Radzimy, aby ludzie trzymali się z daleka od osób, które próbują pobrać opłatę, aby pomóc Ci wypłacić bardzo wcześnie.
„Jeśli otrzymasz niechcianego e-maila o wcześniejszym dostępie do supersamochodu, usuń go. Jeśli otrzymasz niechciane połączenie, rozłącz się – mówi O'Halloran.
Sarah Forman, doradca wykonawczy grupy w First State Super, mówi, że ludzie powinni zachować szczególną ostrożność w stosunku do każdego, kto nie jest zaznajomiony z twoim super. „Uważaj na reagowanie na grupy składające oferty, które są „zbyt piękne, aby były prawdziwe” lub grupy, których (ty) nie znasz” – mówi.
Zgłaszanie oszustów
Jeśli zwrócił się do Ciebie oszust i chciałbyś to zgłosić, możesz wejść na rządową stronę internetową Oszustwo i wprowadź skargę dotyczącą „oszustw inwestycyjnych”.
Możesz również powiadomić Super Consumers Australia, abyśmy mogli ostrzegać ludzi o oszustwach związanych z wczesnym dostępem do super. Napisz do nas na [email protected].
Jak uzyskać bardzo wczesny dostęp z powodu COVID-19?
Jeśli zdecydujesz, że dostęp do superwczesnego dostępu jest najlepszą opcją, możesz złożyć wniosek przez MyGov od 20 kwietnia. Rząd obiecał, że dokonywanie wypłat będzie łatwym procesem.
Być może będziesz musiał również sprawdzić, czy masz wystarczająco dużo środków na wypłatę. Pamiętaj, że MyGov pokaże Twoje saldo dopiero 30 czerwca 2019 r.
Aby uzyskać aktualne informacje o saldzie, możesz skontaktować się bezpośrednio ze swoim superfunduszem. Zalecamy korzystanie z dostępnych portali internetowych, aby oszczędzić Ci czekania w kolejkach telefonicznych.
WYBÓR wskazówka: Rząd zaoferował szereg środków pomocy finansowej, aby pomóc osobom dotkniętym finansowo przez pandemię koronawirusa. Więcej wyjaśniamy na Jak działają płatności wspierające koronawirusa.
Dbamy o dokładność. Widzisz coś, co nie jest w porządku w tym artykule? Powiadom nas lub przeczytaj więcej o sprawdzanie faktów w CHOICE.
Ta treść została stworzona przez Super Consumers Australia, która jest niezależnym konsumentem non-profit organizacja współpracująca z CHOICE w celu wspierania i ochrony interesów mieszkańców Australii system emerytalny.
Aby podzielić się swoimi przemyśleniami lub zadać pytanie, odwiedź forum społeczności CHOICE.
My w CHOICE uznajemy lud Gadigal, tradycyjnych opiekunów tej ziemi, na której pracujemy, i składamy wyrazy szacunku ludności Pierwszych Narodów tego kraju. CHOICE popiera Oświadczenie z Serca Uluru Ludu Pierwszych Narodów.