Emerytura: spraw, aby Twoje oszczędności pracowały dla Ciebie

JavaScript jest wyłączony
Jeśli to możliwe, włącz obsługę JavaScript, aby zwiększyć wygodę korzystania z witryny CHOICE.

Łatwo odłożyć naprawę supersamochodu na deszczowy dzień. Jeśli przejście na emeryturę za kilkadziesiąt lat, może się wydawać, że ma niski priorytet.

Dobrą wiadomością jest to, że istnieje kilka szybkich i prostych kroków, które możesz teraz podjąć, aby upewnić się, że Twój super pracuje tak ciężko, jak Ty. Więc hOto sześć naszych kroków do lepszego super:

1. Skonsoliduj swoje super

Miliony Australijczyków marnują pieniądze na zduplikowane superkonta; Komisja ds. Produktywności ustaliła, że ​​takich podwojeń było ponad 10 milionów – większość powstała nieumyślnie, na ogół, gdy ludzie zmieniają pracę.

Jeśli masz więcej niż jedno konto, możesz marnować ogromne sumy pieniędzy na bezsensowne opłaty i składki ubezpieczeniowe.

Posiadanie tylko dwóch superkont może kosztować przeciętnego człowieka 51 000 dolarów na emeryturze – mniej więcej pełny roczny dochód po zakończeniu życia zawodowego.

Dobrą wiadomością jest to, że znacznie łatwiej jest skonsolidować wszystkie swoje konta w jedno, niż się ludziom wydaje. Wiele funduszy twierdzi, że ten proces można zakończyć w dziesięć minut. Skonsolidowanie supersamochodów jest również łatwe dzięki MyGov.

Wersja dostępna tylko tekstowo

2. Wybierz skuteczny fundusz

Łatwo jest pomyśleć, że super fundusze są takie same, ale różnica między najlepszym graczem a walczącym może być ogromna.

Komisja ds. Produktywności stwierdziła, że ​​Australijczyk znalazł się w jednym z najlepszych produktów MySuper (które zdefiniowała jako te z pierwszego kwartału) wykonawców) odejdzie na emeryturę z niewiarygodną kwotą 500 000 dolarów wyższą niż osoba, która spędziła życie zawodowe w jednym z dolnych kwartałów fundusze. Innym sposobem spojrzenia na to jest to, że różnica między najlepszym funduszem a funduszem o niskich wynikach to 10 lat utraconych zarobków.

Kluczem jest szukanie wyników długoterminowych, najlepiej pięciu lub dziesięciu lat.

Większość Australijczyków może swobodnie wymieniać superfundusze. To Twoje pieniądze – upewnij się, że pracuje dla Ciebie. Poniższa tabela przedstawia dziesięciu najlepszych wykonawców zrównoważonych produktów MySuper w ciągu 10 lat. Są to domyślne superprodukty, w których większość osób jest automatycznie umieszczana.

Źródło: Badanie stopy kredytowania funduszy (zrównoważony indeks SR 50) 30 kwietnia 2020 r.

3. Sprawdź, czy Twoje ubezpieczenie jest właśnie dla Ciebie

Wielu Australijczyków płaci za ubezpieczenie, które nie jest dostosowane do ich potrzeb. Komisja ds. Produktywności ustaliła, że ​​tylko około jedna na pięć osób dokonuje zmian w tym ubezpieczeniu.

Ogólnie rzecz biorąc, automatycznie otrzymasz ubezpieczenie na wypadek śmierci oraz całkowitej i trwałej niezdolności do pracy (TPD) w ramach ubezpieczenia w swoim super. Ostatni zmiany w ubezpieczeniach w super oznaczają, że niektóre grupy (w tym osoby poniżej 15 roku życia i te, które nigdy nie miały salda powyżej 6000 USD) nie otrzymują już automatycznie tego ubezpieczenia. Jeśli dotyczy to Ciebie i chcesz mieć ubezpieczenie, możesz „zgłosić się” na to ubezpieczenie.

Wielu Australijczyków płaci za ubezpieczenie, które nie jest dostosowane do ich potrzeb

Ubezpieczenie z tytułu śmierci zapewni ryczałtową sumę osobom pozostającym na Twoim utrzymaniu, jeśli umrzesz przed osiągnięciem określonego wieku, zwykle 70 lat. Dla osób, które nie są na utrzymaniu (takich jak finansowo zależny partner lub dzieci), ta ochrona może mieć niewielką wartość.

Niektóre fundusze obejmują również ochronę dochodów. Na ogół zapewni ci to około 75% zwykłego dochodu przez okres do dwóch lat, jeśli zachorujesz lub odniesiesz obrażenia i zostaniesz tymczasowo zmuszony do bez pracy.

Wiele zasad?

Jedną ważną rzeczą, na którą należy zwrócić uwagę, jest to, że wiele polis ubezpieczeniowych w super zapobiega składaniu roszczeń z więcej niż jednej polisy ubezpieczeniowej. Jeśli posiadasz kilka polis z myślą o ewentualnym ubieganiu się od nich wszystkich w przypadku choroby, urazu lub śmierci, upewnij się, że polisy, które posiadasz rzeczywiście pozwalają Ci to zrobić.

4. Upewnij się, że nie płacisz zbyt wysokich opłat

Opłaty mogą wydawać się niewielką częścią twojej emerytury, ale z biegiem lat mogą się sumować i mieć ogromny wpływ na wielkość twojego gniazda.

Komisja ds. Produktywności ustaliła, że ​​wzrost opłat o zaledwie 0,5 punktu procentowego może kosztować typową osobę zatrudnioną w pełnym wymiarze godzin aż do 100 000 USD do czasu przejścia na emeryturę.

Może wydawać się logiczne, że płacenie wysokich opłat przyniesie wysokie zyski. Tak nie jest – Komisja Produktywności stwierdziła, że ​​wyższe opłaty są w rzeczywistości związane z niższymi zwrotami.

Komisja ds. Produktywności stwierdziła, że ​​wyższe opłaty wiążą się z niższymi zwrotami

Znalezienie opłat pobieranych przez Twój superfundusz nie jest tak proste, jak mogłoby być. Fundusze na ogół pobierają pewną liczbę opłat, które łączą ustalone opłaty i opłaty procentowe.

Zakładając, że masz konto MySuper (są to domyślne superkonta, na które wchodzisz, jeśli nie dokonasz wyboru), Twój fundusz opublikuje pulpit nawigacyjny online. To pokaże Ci łączne opłaty, które zapłaciłbyś za saldo 50 000 USD. Może to być pomocny przykład wysokości opłat, które możesz płacić. Fundusze często mają kalkulator online, dzięki któremu możesz dokładnie obliczyć, ile zapłacisz.

Poniższa tabela/interaktywna tabela przedstawia opłaty za każdy produkt MySuper. Możesz znaleźć swój fundusz tutaj i zobaczyć porównanie opłat.

Wersja dostępna tylko tekstowo

5. Nominuj (i aktualizuj) swoich beneficjentów

Chociaż składki emerytalne nie mają służyć przekazywaniu pieniędzy następnemu pokoleniu, możesz przeżyć swoje oszczędności i niektóre z nich zostaną, gdy odejdziesz.

W przeciwieństwie do innych aktywów (takich jak dom, konta bankowe i majątek), testament nie obejmuje oszczędności emerytalnych. Możesz dokonać wiążącej nominacji lub niewiążącej nominacji, chociaż niektóre superfundusze zezwalają tylko na niewiążące nominacje.

Nominacje wiążące a niewiążące

Wiążąca nominacja oznacza, że ​​fundusz musi postępować zgodnie z Twoimi życzeniami, kto otrzyma pozostałe super.

Niewiążąca nominacja oznacza, że ​​fundusz ostatecznie zdecyduje, kto otrzyma jakąkolwiek super, którą zostawisz. Mogą wziąć pod uwagę Twoje życzenia, ale nie są prawnie zobowiązani do ich przestrzegania.

W przeciwieństwie do innych aktywów, testament nie pokrywa oszczędności emerytalnych

Pamiętaj, że na beneficjentów możesz wyznaczyć tylko określone grupy osób – na przykład organizacja charytatywna nie może być beneficjentem. Beneficjent musi być na utrzymaniu. Może to być małżonek (w tym de facto partner) i/lub Twoje dzieci.

Może to być również ktoś, z kim jesteś we współzależnym związku – to jest miejsce, w którym mieszkasz razem i masz bliskie relacje z jedną lub obiema osobami wspierającymi drugą, czy to finansowo, czy w zakresie wsparcia domowego i opieka.

Jeśli chcesz, aby Twoje pieniądze trafiły do ​​kogoś, kto nie jest na utrzymaniu (np. Twoi rodzice lub krewny), musisz wyznaczyć osobistego przedstawiciela prawnego, który może rozdysponować pieniądze zgodnie z Twoimi życzenia. Twój superfundusz może dostarczyć Ci więcej informacji na temat tego procesu.

Nominacje opóźniające a nieopóźniające

Inną ważną kwestią, na którą należy zwrócić uwagę, jest to, że w większości przypadków nominacje wygasają po kilku latach i trzeba je zaktualizować. Nazywa się to wygasającą nominacją.

Niewielka liczba funduszy oferuje nominacje bez wygasania. To tutaj nominacja pozostaje na miejscu przez czas nieokreślony.

Chociaż może to być frustrujące, że Twój fundusz nie pozwoli Ci dokonać nominacji, która nie wygasa, istnieje pewna logika, aby wymagać od ludzi odnowienia nominacji od czasu do czasu. Dla wielu osób wydarzenia życiowe, takie jak początek i koniec związku oraz narodziny dzieci, będą oznaczać, że nominacje będą z czasem aktualizowane, aby odzwierciedlały życzenia danej osoby.

6. Nie panikuj!

Super to inwestycja długoterminowa. Mając to na uwadze, eksperci ostrzegają przed próbami przeniesienia swojego super, aby pokonać zakłócenia na rynku akcji, takie jak COVID-19 lub światowy kryzys finansowy.

Historia pokazała, że ​​zwykłe inwestowanie na rynku akcji przyniosło lepsze wyniki niż próba „zaplanowania” rynku poprzez poruszanie się po swoich inwestycjach.

Super większości ludzi jest w zrównoważonym portfolio. Oznacza to, że Twoje pieniądze są inwestowane w niektóre akcje, ale także w gotówkę, opcje o stałym oprocentowaniu, infrastrukturę i nieruchomości.

Dla tych, którzy są bliżej przejścia na emeryturę, inwestowanie w strategię niskiego ryzyka/niskiego zwrotu (taką jak portfel, w którym inwestuje się więcej gotówki i opcje o stałym oprocentowaniu) może mieć większy sens. Zobacz nasz przewodnik po super dla osób zbliżających się do emerytury.

Możesz zobaczyć wiadomości o tym, które superfundusze mają się dobrze w danym miesiącu, ale nie musisz się nimi martwić. Bardziej istotną informacją jest to, jak superfundusz radzi sobie w długim okresie, 5–10 lat jest lepszym punktem odniesienia niż wahania miesięczne.

Aby podzielić się swoimi przemyśleniami lub zadać pytanie, odwiedź forum społeczności CHOICE.

Odwiedź Społeczność WYBÓR

My w CHOICE szanujemy lud Gadigal, tradycyjnych opiekunów tej ziemi, na której pracujemy, i składamy wyrazy szacunku ludności Pierwszych Narodów tego kraju. CHOICE popiera Oświadczenie z Serca Uluru Ludu Pierwszych Narodów.