Jak znaleźć dobrego brokera kredytów hipotecznych

JavaScript jest wyłączony
Jeśli to możliwe, włącz obsługę JavaScript, aby zwiększyć wygodę korzystania z witryny CHOICE.

Wybór kredytu hipotecznego będzie prawdopodobnie największą decyzją finansową, jaką podejmiesz w swoim życiu – i jedną z najtrudniejszych w nawigacji. Dostępna jest szeroka gama kredytów hipotecznych, z których każda ma inne warunki kredytowe.

Dobry pośrednik kredytów hipotecznych może pomóc Ci poruszać się w tej złożoności, aby znaleźć pożyczkę, która najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.

Ale branża brokerska jest kontrowersyjna. Szereg zapytań wykryło problemy w branży, takie jak pośrednicy nakłaniający pożyczkobiorców do pożyczek, które są większe, bardziej ryzykowne, a spłata trwa dłużej, a brokerzy nie znajdują pożyczek, które nie są tańsze niż te, które można uzyskać od razu pożyczający.

Jeśli chcesz skorzystać z usług pośrednika hipotecznego, aby uzyskać kredyt hipoteczny, skorzystaj z naszych wskazówek, jak znaleźć dobry kredyt.

1. Odrób swoją pracę domową

Przygotuj się, zanim zaczniesz szukać brokera. Poszukaj potencjalnych pożyczek online i uzyskaj jasny obraz rodzaju pożyczki, którą chcesz. W ten sposób będziesz mieć silną pozycję do oceny rekomendacji brokera.

Następnie zadzwoń do kilku brokerów, aby porównać, co każdy może zaoferować. Skorzystaj z naszego lista pytań poprosić brokera kredytów hipotecznych o pomoc w ocenie ich oferty i usług.

Pamiętaj, że pośrednik nie jest zobowiązany do udzielenia Ci pożyczki „najlepszej”, a nawet „wysokiej jakości”

Pamiętaj, że pośrednik nie jest zobowiązany do udzielenia Ci pożyczki „najlepszej”, a nawet „wysokiej jakości”. Są oni prawnie zobowiązani jedynie do udzielenia pożyczki „nie nieodpowiedniej”. Przygotuj się na przyjrzenie się ich rekomendacjom.

Należy również pamiętać, że pośrednicy niekoniecznie znajdują pożyczkobiorców z niższymi stopami procentowymi lub tańszymi pożyczkami. Jeśli uzyskasz lepszą wycenę od banku niż broker kredytów hipotecznych, rozważ kontakt bezpośrednio z bankiem.

2. Dowiedz się, jak zarabiają

Zamiast pobierać opłaty za swoje usługi, większość brokerów otrzymuje prowizje bezpośrednio od banków za aranżowanie swoich pożyczek. Może to wpłynąć na jakość porad, jakie może udzielić broker.

Broker otrzymuje dwa rodzaje prowizji:

1. Prowizja z góry to procent całkowitej wartości pożyczki, więc im większa pożyczka, tym większa wypłata dla pośrednika. Uważaj więc na pośrednika, który poleca większą pożyczkę niż zaplanowałeś.
2. Prowizja szlakowa to procent kredytu hipotecznego, który brokerzy otrzymują przez cały okres spłaty pożyczki. Problem z prowizjami śladowymi polega na tym, że brokerzy nie mają obowiązku świadczenia Ci żadnych usług przez całe życie pożyczki, a im mniej stałej pracy wykonują pośrednicy, tym lepiej dla nich – zarabiają za to, że robią nic.

3. Sprawdź wykształcenie i doświadczenie

Na początek upewnij się, że pośrednik ma licencję na udzielenie pożyczki. Powinni posiadać własną australijską licencję kredytową lub kwalifikować się do działania jako autoryzowany przedstawiciel kredytowy.

Zapytaj swojego brokera kredytów hipotecznych, jakie ma kwalifikacje i doświadczenie. Podczas gdy doradcy finansowi muszą osiągnąć minimalne standardy edukacyjne, które teraz obejmują stopień uniwersytecki dla nowych doradcy, brokerzy kredytów hipotecznych muszą tylko posiadać Certyfikat IV w zakresie finansów i pośrednictwa hipotecznego i mogą zacząć pracujący.

Kluczem do znalezienia dobrego brokera kredytów hipotecznych jest rozejrzenie się.

Poszukaj brokerów, którzy przekraczają ten standard. Większość członków Mortgage & Finance Association of Australia (MFAA, profesjonalne stowarzyszenie brokerów) będą mieli dyplom, a niektórzy brokerzy mają inne kwalifikacje, takie jak finanse, ekonomia lub księgowość.

Dziennikarz śledczy CHOICE przeszedł internetowy kurs Certificate IV i został certyfikowanym pośrednikiem hipotecznym. Odkrył, że „bycie dobrym sprzedawcą i zawarcie transakcji” było nadrzędnym tematem krótkiego kursu.

4. Zapytaj o panel pożyczkodawców

Brokerzy są ograniczeni listą banków, do których mają dostęp – ta lista jest znana jako „panel pożyczkodawców”. Tam, gdzie wielu brokerów oferuje pożyczki tylko ze swojego panelu, dobry broker będzie miał szeroki wybór pożyczkodawcy w swoim panelu i będą regularnie korzystać z pełnego zakresu, w zależności od pożyczkobiorcy okoliczności.

Odkryliśmy, że niektórzy brokerzy mają na swoim panelu tylko dziewięć banków, podczas gdy niektórzy mają ponad 50. Jeśli broker ma ograniczoną liczbę, może to być czerwona flaga, która sugeruje, że skupia się na niewielkiej liczbie pożyczkodawców i może ograniczać Twoje opcje.

Pomimo twierdzeń o skanowaniu rynku, wielu brokerów kieruje kredyty hipoteczne do niewielkiej grupy banków.

Ale nie chodzi tylko o liczbę pożyczkodawców na panelu brokera, ale także o brokera korzystającego z szerokiego zakresu. Pomimo twierdzeń o skanowaniu rynku, wielu brokerów kieruje kredyty hipoteczne do niewielkiej grupy banków. Średnio brokerzy wysyłają 80% swoich kredytów tylko do czterech banków.

Zapytaj więc swojego brokera o 10 największych banków, do których wysyłają pożyczki i jaki procent pożyczek wysyłają. Powinno to powiedzieć, czy faktycznie skanują rynek.

Może się wydawać, że pośrednik wysyła pożyczki do różnych banków i skanuje rynek, ale w rzeczywistości może wysyłać 50% do CBA, 40% do Westpac, a następnie 1% do innych pożyczkodawców.

Dobry broker powinien z łatwością dostarczyć Ci te informacje.

5. Sprawdź ich strukturę własnościową

Zapytaj swojego brokera, kto jest ich właścicielem. W wielu przypadkach są one własnością lub częściową własnością dużych banków. W rzeczywistości siedem na dziesięć pożyczek udzielanych przez brokerów pochodzi od agregatorów będących własnością banków (jest to firma działająca między bankami a brokerami, taka jak Aussie Home Loans).

Te powiązania handlowe mogą zniekształcić jakość porad i zachęcić brokerów do sprzedaży pożyczek, które spływają z powrotem do banku będącego właścicielem domu maklerskiego.

Weźmy na przykład Aussie Home Loans. Są one własnością Commonwealth Bank (CBA) i dwie na pięć spłacają pożyczki z powrotem do CBA. Często robią to pod przykrywką „pożyczek pod własną marką”. Pożyczki typu white label są oznaczone inną nazwą, co ukrywa fakt, że w rzeczywistości pochodzą z dużego banku.

Zachowaj ostrożność, jeśli broker twierdzi, że zapewnia „specjalny dostęp” bankom, które są ich właścicielami

Zachowaj ostrożność, jeśli broker twierdzi, że zapewnia „specjalny dostęp” bankom, które są ich właścicielami. Może to być po prostu taktyka, aby sprzedać cię na pożyczkę z tego banku. Dobry broker nie będzie zależny od struktury własności i poleci szeroki wachlarz pożyczek z całego rynku.

6. Sprawdź, czy Twój broker jasno wyjaśnia Twoje opcje

Na rynku istnieje wiele rodzajów pożyczek. Dobry broker powinien przedstawić Ci szereg opcji i jasno wyjaśnić powody, dla których polecają konkretne pożyczki.

Uważaj zwłaszcza na pośredników sprzedających ryzykowne pożyczki tylko na odsetki. Pożyczki te mają tańszą spłatę przez pierwsze kilka lat, ale to dlatego, że płacisz tylko odsetki i nic od kapitału (sam pożyczka). Kiedy kończy się tylko okres odsetkowy, zwykle po pięciu latach, będziesz mieć znacznie wyższe spłaty. Pożyczki te mogą odpowiadać Twoim potrzebom finansowym w danym momencie, ale bądź bardzo ostrożny, ponieważ mogą narazić Cię na trudności finansowe.

Dobry pośrednik nie zmusi Cię do zakupu pożyczki

Ponadto dobry pośrednik nie będzie naciskał na zakup pożyczki. Trzymaj się z dala od jakiegokolwiek brokera, który nakłania Cię do podpisania czegokolwiek, zanim otrzymasz pełne i adekwatne informacje o swoich opcjach.

W 2015 roku firma CHOICE podjęła się działania w cieniu pośredników hipotecznych. Nasi pożyczkobiorcy zetknęli się z „taktyką presji sprzedaży, nieodpowiednimi poradami, brakiem ujawniania prowizji i sprzedażą dodatkową z niewielkim uwzględnieniem ryzyka”. W jednym przykładzie osoba chciała kupić nieruchomość inwestycyjną o wartości 600 000 USD, a broker zalecił wzięcie dwóch pożyczek o łącznej wartości ponad 1 miliona USD.

7. Zdobądź to na piśmie

Ocena kredytowa

Pośrednik jest prawnie zobowiązany do przestrzegania przepisów dotyczących odpowiedzialnego udzielania pożyczek i nie powinien sprzedawać Ci nieodpowiedniej lub ryzykownej pożyczki. Brokerzy muszą ocenić Twoje dochody i wydatki wraz z Twoimi celami finansowymi i oczekiwaniami. Wszystko to jest zawarte w dokumencie zwanym oceną kredytową. Pamiętaj, aby poprosić o kopię – brokerzy muszą ją dostarczyć tylko wtedy, gdy ich poprosisz.

Opłaca się dokładnie sprawdzić ten dokument, aby zobaczyć, czy to, co powiedziałeś swojemu brokerowi, zgadza się z pisemną oceną. Bankowa komisja królewska wyłapała wielu brokerów leżących na tych dokumentach, aby sprzedawać ludziom pożyczki, na które nie było ich stać.

Przewodnik kredytowy

Pośrednik jest prawnie zobowiązany do dostarczenia Ci dokumentu o nazwie przewodnik kredytowy – więc upewnij się, że to robią. Zawiera on dane kontaktowe brokera i rejestr prowizji, jaką broker otrzyma, jeśli zdecydujesz się na pożyczkę. Przewodnik kredytowy informuje również, z kim się skontaktować, jeśli masz problem lub skargę u brokera.

Ważne jest, aby trzymać się tych dokumentów i uważnie je czytać, aby upewnić się, że broker dokładnie uchwycił Twoją sytuację finansową i cele finansowe.

8. Rozejrzyj się za tańszą pożyczką

Kredytu hipotecznego nigdy nie należy „zastawiać i zapominać”. Regularne szukanie najlepszej dostępnej pożyczki może przynieść realne korzyści finansowe. ACCC stwierdził, że po prostu renegocjuje z pożyczkodawcą, aby zapłacić taką samą stopę procentową, jak nowy kredytobiorca może zaoszczędzić nawet 850 USD rocznie na średniej wielkości pożyczce, a dla niektórych nawet więcej kredytobiorców. Zmiana banku może zaoszczędzić dziesiątki tysięcy dolarów przez cały okres spłaty pożyczki.

Co zrobić, jeśli nie jesteś zadowolony

Jeśli uważasz, że sprzedano Ci pożyczkę nieodpowiednią do Twoich potrzeb, postępuj zgodnie z naszym przewodnikiem do wniesienia sporu z Twoim brokerem.

Wiedza, o co zapytać, może pomóc w znalezieniu dobrego brokera.

Pytania, które należy zadać brokerowi kredytów hipotecznych

• Jak otrzymasz wynagrodzenie? Czy zarabiasz więcej, jeśli pożyczę więcej lub wybiorę konkretnego pożyczkodawcę? Większość brokerów otrzymuje za swoją pracę prowizję procentową. Płaci im bank, nie ty. Wprowadza to dwa rodzaje ryzyka – że będziesz zachęcany do pożyczania więcej i że będziesz zachęcany do skorzystania z konkretnego pożyczkodawcy. Niektórzy brokerzy narzucili sobie zasadę otrzymywania takiej samej prowizji za każdą pożyczkę, co zmniejsza to ryzyko – ale ich nie usuwa.
• Czy Twoja firma jest własnością pożyczkodawcy lub jest z nim powiązana, jak duży bank? Badania pokazują, że firmy brokerskie należące do dużych banków wysyłają więcej pożyczek do swojej firmy macierzystej. Unikaj tych firm brokerskich, chyba że chcesz pożyczkę z wielką czwórką.
• Jakie masz doświadczenie z rynkiem pożyczek i jakie szkolenia przeprowadziłeś, aby zrozumieć kredyty mieszkaniowe? Poszukaj brokerów, którzy są członkami MFAA od ponad roku – członkowie muszą spełniać wysoki standard wykształcenia, aby należeć, i będą mieli trochę doświadczenia po 12 miesiącach.
• Ilu pożyczkodawców jest na Twoim panelu? Dzięki temu dowiesz się, ile pożyczek może dla Ciebie szukać broker – niektóre mają wiele opcji, ale inne oferują zaskakująco ograniczony wybór.
• Do ilu pożyczkodawców wysłałeś pożyczki w ciągu ostatniego roku? Do jakich 10 największych banków wysyłasz pożyczki? Jaki procent zabezpieczonych pożyczek wysyłasz do każdego z nich? Niektórzy brokerzy wysyłają większość pożyczek tylko do czterech pożyczkodawców. Poszukaj brokera, który korzystał z wielu różnych pożyczkodawców. Ci brokerzy z większym prawdopodobieństwem rzeczywiście przeskanują rynek i znajdą pożyczkę, która pasuje do twoich okoliczności.
• Czy jesteś członkiem jakichkolwiek klubów brokerów lub usług wielopoziomowych? Kluby brokerskie mają kontrowersyjną historię – wcześniej były wykorzystywane do nagradzania najlepszych sprzedawców ekskluzywnymi dodatkami, takimi jak rejsy na Karaiby. Branża obiecała, że ​​zaprzestała tej praktyki, ale warto zapytać, jakie korzyści może otrzymać Twój broker od klubu.

Aby podzielić się swoimi przemyśleniami lub zadać pytanie, odwiedź forum społeczności CHOICE.

Odwiedź Społeczność WYBÓR

My w CHOICE szanujemy lud Gadigal, tradycyjnych opiekunów tej ziemi, na której pracujemy, i składamy wyrazy szacunku ludności Pierwszych Narodów tego kraju. CHOICE popiera Oświadczenie z Serca Uluru Ludu Pierwszych Narodów.