Obowiązek „najlepszego interesu” dla pośredników hipotecznych
Ostatnia aktualizacja: 14 grudnia 2018
Australijczycy korzystają z usług brokerów kredytów hipotecznych, aby poprowadzić ich przez jedną z najważniejszych decyzji finansowych w życiu – kupno domu.
Uzyskanie słabej pożyczki, nawet jeśli stać Cię na jej spłatę, może mieć poważne konsekwencje finansowe – to może oznaczać, że przez całe życie zapłacisz dziesiątki tysięcy, a nawet setki tysięcy dolarów więcej kredyt hipoteczny.
W tym artykule:
- Pożyczki „nieodpowiednie”
- Niespełnione obietnice
- Broker czy sprzedawca?
- Prawda o pośrednikach hipotecznych
- Czas skończyć ze sprzecznymi wynagrodzeniami
Pożyczki „nieodpowiednie”
W tej chwili pośrednik hipoteczny ma prawny obowiązek załatwienia „nieodpowiedniego” kredytu.
Nie dobra pożyczka. Nie najlepsza pożyczka. Po prostu „nie nieodpowiednie” – coś, na co możesz sobie pozwolić.
CHOICE uważa, że brokerzy muszą spełniać wyższy standard.
Powinni być prawnie zobowiązani do działania w najlepszym interesie konsumentów i załatwiania najlepszej jakości pożyczki dla każdej napotkanej osoby.
Niespełnione obietnice
Klienci są regularnie przekonani, że zajmie się nimi pośrednik hipoteczny.
Reklamy usług pośrednika hipotecznego twierdzą, że pośrednicy znajdą dla klientów pożyczkę dobrej jakości lub nawet najlepszą.
Przeprowadziliśmy krótki przegląd roszczeń internetowych składanych przez pośredników hipotecznych. Obejmowały one:
- "... pomóc w znalezieniu idealnego kredytu mieszkaniowego"
- "Oszczędź swój czas i uzyskaj fachową pomoc w znalezieniu najlepszego kredytu mieszkaniowego"
- „…doświadczony w pozyskiwaniu dla naszych klientów najlepszej oferty na rynku”.
We wszystkich tych twierdzeniach istnieje sugestia, że pośrednicy działają w imieniu klienta i pomogą mu uzyskać pożyczkę dobrej jakości – lub nawet „idealną” – w oparciu o jego indywidualne potrzeby.
Nic więc dziwnego, że konsumenci myślą, że brokerzy będą działać w ich interesie.
Potrzebny jest namacalny, prawny obowiązek, aby brokerzy dotrzymywali obietnic
Potrzebny jest namacalny, prawny obowiązek, aby brokerzy wywiązywali się z obietnic, które już składają swoim klientom.
Broker czy sprzedawca?
Bankowa komisja królewska wykazała, że kredytodawcy postrzegają brokerów kredytów hipotecznych jako sprzedawców sprzedających własne produkty.
Aby uzyskać akredytację, Commonwealth Bank wymaga, aby pośrednik hipoteczny sprzedał określoną liczbę kredytów hipotecznych CBA.
Obowiązek „najlepszego interesu” zapewni konsumentom spokój ducha, że zaciągają kredyt hipoteczny sprzedany jest w rzeczywistości w ich najlepszym interesie, a nie po prostu sprzedany im w celu utrzymania akredytacja.
W styczniu 2018 r. CHOICE przebadało ponad 3000 zwolennicy kampanii którzy podzielili się swoimi doświadczeniami z branżą usług finansowych.
Jedna z osób wspierających podzieliła się swoim doświadczeniem z brokerem kredytów hipotecznych:
„Pośrednik udzielił mi pożyczki w Commonwealth Bank i nie ujawnił, że bank ma interes w australijskich kredytach mieszkaniowych. To było frustrujące, gdy dowiedziałem się po latach, że być może istnieje dla mnie lepsza oferta.
„Pośrednik również nakłonił mnie, abym pożyczył więcej. Zaproponował, że pożyczę więcej niż dwa razy tyle, ile chciałem.
„Utrzymałem się i kupiłem tylko to, na co mogłem sobie wygodnie pozwolić, ale łatwo byłoby uwierzyć im na słowo i wybrać wyższą pożyczkę, nie myśląc o konsekwencjach”.
Związane z: Czy Twój bank lub usługa finansowa Cię zawiodły? Dołącz do naszej kampanii, aby napraw banki.
Prawda o pośrednikach hipotecznych
ASIC przeprowadził przegląd brokerów kredytów hipotecznych w 2017 r. i stwierdził, że brokerzy nie zachęcają do konkurencji i nie udzielają swoim klientom pożyczek w lepszych cenach.
Pomimo twierdzeń branży, że pośrednicy hipoteczni rozglądają się i korzystają z różnych pożyczkodawców, raport wykazał, że wysyłają oni średnio 80% pożyczek tylko czterem preferowanym pożyczkodawcom.
W 2015 roku firma CHOICE dokonała: sklep cieni pośredników kredytów hipotecznych. Wysłaliśmy po pięciu klientów do trzech brokerów, z prośbą o kredyt mieszkaniowy.
Znaleźliśmy:
- Sugestie dotyczące ryzykownych pożyczek: Jeden z pośredników doradził właścicielowi domu, który chciał zrefinansować swój kredyt mieszkaniowy, ale miał niepewną sytuację zatrudnienia, aby wykorzystał kapitał własny w swoim domu do zainwestowania w nową nieruchomość lub wyjazdu na wakacje. Inny broker poradził parze, aby pożyczyła 1 milion dolarów pod zastaw domu, kiedy potrzebowali tylko 600 000 dolarów na zakup nieruchomości inwestycyjnej.
- Rekomendacje nie zawsze były oparte na jakości: Jeden z brokerów promował produkt własnej firmy, nawet przyznając, że inni pożyczkodawcy oferują tańszą pożyczkę.
- Słabe ujawnienie: Tylko dwóch z piętnastu brokerów wyjaśniło (bez zachęty), że otrzymali prowizje i z którymi pożyczkodawcami mają do czynienia.
- Mała dyskusja na temat ryzyka długoterminowego: Żaden broker nie rozmawiał o zdolności klienta do zapłaty w przypadku wzrostu stóp procentowych.
Czas zakończyć konflikty wynagrodzeń
W tym roku bankowa komisja królewska zbadała branżę pośrednictwa hipotecznego, w tym wpływ prowizji na niewłaściwe postępowanie.
W sprawozdaniu okresowym stwierdzono, że „oczywiste jest jednak, że wynagrodzenie oparte na wartości i wolumenie dla pośredników kredytu mieszkaniowego przemysł był ważnym czynnikiem przyczyniającym się do wykroczeń i zachowań niespełniających standardów i oczekiwań społeczności oraz słabego klienta wyniki."
Prowizje w branży pośrednictwa hipotecznego muszą zostać zakazane
Jasne jest również rozwiązanie. Prowizje w branży pośrednictwa hipotecznego muszą zostać zakazane.
Brokerzy kredytów hipotecznych powinni pobierać stałą „opłatę za usługę” za wszelkie porady udzielane konsumentom. Obecna struktura prowizji powoduje szereg niekorzystnych efektów, w tym zachęcanie kredytobiorców do zaciągania większej pożyczki niż jest to wymagane i minimalizowanie zmiany.
Zakazując sprzecznych wynagrodzeń i wprowadzając obowiązek „najlepszego interesu”, klienci będą mieli spokój, że sprzedany kredyt hipoteczny naprawdę leży w ich najlepszym interesie.
Sprawi to, że brokerzy faktycznie spełnią swoje twierdzenia, że znajdą dla Ciebie „idealny kredyt mieszkaniowy”.