JavaScript jest wyłączony
Jeśli to możliwe, włącz obsługę JavaScript, aby zwiększyć wygodę korzystania z witryny CHOICE.
Pożyczki mieszkaniowe nie polegają już tylko na podpisaniu się na 25 lat i regularnym spłacie kredytu – ani nawet na próbie jak najszybszej spłaty kredytu hipotecznego. Równie ważna jest elastyczność i spokój ducha, a istnieje szereg opcji pożyczkowych, które oferują takie korzyści. Jednak te dodatki mogą kosztować pieniądze, a kluczową cechą nadal jest oprocentowanie.
Na tej stronie:
- Rodzaje kredytu mieszkaniowego
- Stały lub zmienny
- Obserwuj opłaty
- Funkcje, których należy szukać
Kupuj mądrzej z członkostwem CHOICE
- Znajdź najlepsze marki
- Unikaj słabych wykonawców
- Uzyskaj pomoc, gdy coś pójdzie nie tak
Rodzaje kredytu mieszkaniowego
Istnieją trzy główne typy:
1. Pożyczki podstawowe
Pożyczki bez zbędnych dodatków z kilkoma funkcjami i niskim oprocentowaniem. Wiele z nich oferuje teraz możliwości przerysowania, ale mogą istnieć ograniczenia i opłaty, więc podstawowa pożyczka może nie odpowiadać, jeśli chcesz dokonać dodatkowych spłat i uzyskać do nich dostęp później.
2. Pożyczki standardowe
Oferuj większą elastyczność niż podstawowe pożyczki. Możesz na przykład przeciągnąć dodatkowe pieniądze, w które wpłaciłeś, i mieć możliwość przejścia na stałą stopę lub podzielić pożyczkę na część stałą i zmienną. Często oferują również 100% konto offsetowe. Ale często można znaleźć pożyczkę z tańszym oprocentowaniem i podobnymi funkcjami.
3. Pakiet kredytów mieszkaniowych
Pożyczka standardowa z oprocentowaniem nawet 1,2% w zależności od kwoty pożyczki, tańsza niż wiele podstawowych pożyczek. Pakiet zwykle zawiera bezpłatne konto transakcyjne i kartę kredytową bez opłaty rocznej. Jednak obowiązują wysokie opłaty pakietowe do 400 USD rocznie.
Stały lub zmienny
Kiedy stopy procentowe są niskie, stałe stawki brzmią kusząco. Ale mogą mieć wadę polegającą na zmniejszonej elastyczności. Wysokie koszty przerw mają zastosowanie, jeśli chcesz spłacić pożyczkę wcześniej lub przenieść się, i chociaż niektóre pożyczki stałe pozwalają na dodatkowe spłaty, istnieją zwykle ograniczenia, a niektóre pożyczki w ogóle nie pozwalają na dodatkowe spłaty, co może Cię kosztować, powodując wysokie odsetki ponad czas.
Nie próbuj bić banku – bardzo trudno przewidzieć, czy będziesz oszczędzać przy stałym oprocentowaniu w ciągu najbliższych trzech, pięciu lat.
Zamiast tego zadaj sobie pytanie, czy możesz sobie pozwolić na wyższe stawki. Jeśli nie, naprawienie przynajmniej części pożyczki może być dla Ciebie dobrą opcją. Pożyczka podzielona oferuje to, co najlepsze z obu światów, pozwalając na dokonywanie dodatkowych spłat w zmiennej części pożyczki i nadal zapewniając bezpieczeństwo w postaci stałej stopy procentowej.
Obserwuj opłaty
Stopy procentowe to tylko jeden z kosztów do rozważenia. Powinieneś również sprawdzić regularne opłaty i prowizje. Opłaty i koszty założenia mogą mieć duży wpływ na kwotę, jaką płacisz za swój kredyt hipoteczny.
Nie wstydź się poprosić swojego banku o lepszą ofertę. Zniżki na oprocentowanie i zniesione opłaty to dwie często oferowane rzeczy, zwłaszcza jeśli chcesz pożyczyć dużą kwotę.
Zwróć uwagę na stawkę porównawczą, która uwzględnia opłaty, ułatwiając porównywanie pożyczek.
Niektóre typowe opłaty obejmują:
- Opłaty aplikacyjne: pożyczkodawcy mogą pobierać z góry opłatę za założenie firmy i opłatę za rozpatrzenie wniosku. Poproś pożyczkodawcę, aby zrzekł się tych opłat lub przynajmniej spróbuj wynegocjować zniżkę.
- Opłaty za wycenę i opłaty prawne pożyczkodawcy: pożyczkodawcy mogą również pobierać opłaty za wycenę nieruchomości. Jeśli obawiasz się, że możesz nie spełnić wymagań pożyczkodawcy dotyczących dochodu dla pożyczki, poproś go o sprawdzenie najpierw przed przystąpieniem do wyceny, ponieważ być może będziesz musiał zapłacić za wycenę, nawet jeśli Twoja pożyczka nie zostanie dostarczona zatwierdzony.
- Ubezpieczenie kredytu hipotecznego pożyczkodawcy (LMI) może się ubiegać, jeśli nie masz 20% depozytu i może to kosztować tysiące dolarów. Nie ubezpiecza ciebie, ale pożyczkodawcę (na wypadek niespłacenia pożyczki). Nie zwalnia cię to nawet z długu – ubezpieczyciel może cię za to ścigać. Staraj się mieć jak najwyższy depozyt; nawet niewielka różnica w depozycie może mieć wpływ na koszt LMI.
- Opłaty miesięczne lub roczne: wysokie opłaty bieżące mogą mieć wpływ na to, jak szybko możesz spłacić pożyczkę.
- Koszty przerw: pożyczki o stałym oprocentowaniu mogą mieć wysokie opłaty za wyjście, zwłaszcza jeśli oprocentowanie zmienne jest niższe niż stałe oprocentowanie, które płacisz. Jeśli chcesz wyjść z kredytu hipotecznego, być może będziesz musiał odrobić wszystkie „utracone” odsetki, które bank zapłaciłby, gdybyś spłacił wyższą stopę do końca ustalonego okresu. Nazywa się to „kosztem przerwy”.
Funkcje, których należy szukać
- Dodatkowe spłaty: Niektóre pożyczki – szczególnie te ze stałym oprocentowaniem – mogą ograniczać kwotę, którą możesz spłacić bez pobierania opłaty za przerwę.
- Placówka przerysowania: W przypadku wielu pożyczek, jeśli dokonasz dodatkowych płatności, możesz później odzyskać pieniądze. Może to przynieść znaczne korzyści podatkowe i zapewnić użyteczne zabezpieczenie, ponieważ możesz przechowywać swoje oszczędności w kredycie hipotecznym. Niektóre obiekty przerysowania są znacznie łatwiej dostępne niż inne – sprawdź, czy będziesz musiał złożyć wniosek na piśmie, ile czasu może zająć uzyskanie zgody i jakie są z tym koszty.
- Święta spłaty: Niektóre kredyty hipoteczne umożliwiają wzięcie urlopu ze spłatą kredytu na krótki okres, na przykład sześć miesięcy, jeśli właśnie urodziłeś dziecko. Sprawdź warunki, ponieważ czasami możesz skorzystać z tej funkcji tylko wtedy, gdy dokonałeś dodatkowych spłat, lub być może będziesz musiał dokonać wyższych spłat po wakacjach spłaty, aby to zrekompensować.
- Tylko odsetki: Płacenie samych odsetek może być użyteczną funkcją dla inwestorów. Zwykle jest dostępny przez pięć lat, ale niektóre pożyczki oferują go nawet na dziesięć lat. Jest to jednak ryzykowne, ponieważ zazwyczaj chciałbyś spłacić pożyczkę tak szybko, jak to możliwe, aby zminimalizować odsetki i uniknąć długów więcej niż nieruchomość jest warta w przypadku załamania na rynku. Oto więcej informacji na temat ujemna przekładnia.
- Konta przeciw hipoteczne: Wpłacasz pieniądze na konto i otrzymujesz odsetki w postaci obniżenia odsetek należnych od kredytu. Ponieważ rachunki przeciwstawne w rzeczywistości nie płacą ci żadnych pieniędzy, nie zwiększają dochodu podlegającego opodatkowaniu – więc, podobnie jak usługi przerysowania, oferują ulgi podatkowe.
Czy lepiej wynająć czy kupić?
Czy warto zagłębić się w posiadanie domu, czy lepiej wynająć i zainwestować ciężko zarobione środki? Dwóch naukowców twierdzi, że znalazło odpowiedź: w ciągu ostatnich trzech dekad kupno domu dawało lepszy zwrot we wszystkich australijskich stolicach.
Ekonomiści z University of Melbourne, Dominic Crowley i Shuyun May Li, przeanalizowali liczby i porównali kupowanie i sprzedaż domu po dziesięciu latach za każdy rok w latach 1983-2015 z wynajmem i inwestowaniem w mieszankę udziałów i terminów depozyty. Mówią, że chociaż wynajem przynosił lepsze zyski w niektórych stolicach przez dekadę od 1983 roku, kupowanie było wyraźnie lepszą opcją finansową od początku lat 90. do początku XXI wieku w całym kapitale miasta.
Ale zanim zakochasz się w rzecznikach nieruchomości, pamiętaj, że wcześniejsze wyniki nie są pewnym dowodem na przyszłość wydajność i australijskie ceny domów wzrosły wykładniczo od 1983 r. – jeszcze bardziej w Sydney i Melbourne. Nikt nie wie, czy jest to zrównoważone. Badania sugerują również, że na innych rynkach – na przykład w Stanach Zjednoczonych – wynajem jest finansowo lepszym posunięciem niż kupowanie.
Aby podzielić się swoimi przemyśleniami lub zadać pytanie, odwiedź forum społeczności CHOICE.
My w CHOICE uznajemy lud Gadigal, tradycyjnych opiekunów tej ziemi, na której pracujemy, i składamy wyrazy szacunku ludności Pierwszych Narodów tego kraju. CHOICE popiera Oświadczenie z Serca Uluru Ludu Pierwszych Narodów.