W dzisiejszych czasach karty kredytowe zawierają więcej ruchomych części niż kiedykolwiek, od ubezpieczenia podróżnego po punkty lojalnościowe i programy nagród. Wydaje się, że emitentom zaczyna brakować metali szlachetnych, od których mogliby nazwać swoje karty – srebro i złoto to stary kapelusz, a nawet platyna nie ma takiego pierścionka, jak kiedyś. Ktoś z tytanu?
Zwykłe oszustwa na rynku kart kredytowych doszły kilka lat temu do punktu, w którym interwencja stała się konieczna. W połowie 2016 r. rząd federalny zaproponował szereg reform, aby zapobiec padaniu ofiarą konsumentów.
CHOICE w pełni popiera reformę branży kart kredytowych, która jest odpowiedzialna za wciągnięcie większej liczby konsumentów w niebezpieczne długi niż być może jakakolwiek inna forma finansowania.
Na tej stronie:
- Jak działają karty kredytowe?
- Jak obliczane są odsetki od karty kredytowej?
- Dlaczego warto płacić więcej niż miesięczne minimum
- Co to jest karta transferu salda?
- Systemy nagradzania kartami kredytowymi
- Na co zwrócić uwagę przy karcie kredytowej
- Dlaczego warto rozważyć otrzymanie karty kredytowej
Kupuj mądrzej z członkostwem CHOICE
- Znajdź najlepsze marki
- Unikaj słabych wykonawców
- Uzyskaj pomoc, gdy coś pójdzie nie tak
Jak działają karty kredytowe?
Wydawcy kart kredytowych (głównie banki i inne instytucje przyjmujące depozyty) dążą do wyciągnięcia od Ciebie pieniędzy w taki czy inny sposób. Oto kilka podstaw, o których należy pamiętać:
- Nisko oprocentowane karty kredytowe zazwyczaj pobierają wyższe opłaty roczne, ale mogą działać, jeśli zamierzasz używać karty jako narzędzia do pożyczania i nosić odsetki. Płacenie rocznej opłaty ma większy sens finansowy niż płacenie wysokiego oprocentowania, zwłaszcza jeśli dokonujesz tylko minimalnej płatności.
- Karty nagród można też jedną ręką dawać, a drugą zabierać. Zazwyczaj wiążą się z wysokimi opłatami rocznymi, które mogą łatwo unieważnić nagrody, chyba że wydasz dużo i zdobędziesz dużo punktów nagród.
-
Nieoprocentowane karty kredytowe lub oferty transferu salda są kuszące i mogą mieć sens, ale pamiętaj, że oferta nieoprocentowana jest ograniczona czasowo. Jeśli po zakończeniu oferty nadal masz niespłacone saldo na karcie kredytowej, Twoje zainteresowanie wzrośnie, często do około 20%.
Wydawcy kart kredytowych mają jeden cel – skłonić Cię do przekroczenia terminu płatności salda, abyś zaczął płacić odsetki.
Jak obliczane są odsetki od karty kredytowej?
Jeśli naprawdę chcesz pokonać system, po prostu spłać saldo przed końcem okresu bezodsetkowego.
Wiedza o tym, ile zostanie naliczonych odsetek, jeśli spóźnisz się, może być trudna, ponieważ wydaje się, że dostawcy kart kredytowych działają w innym kontinuum czasoprzestrzennym i używają różnych kalkulatorów.
W rezultacie możesz mieć dwie karty o dokładnie takim samym oprocentowaniu i używać ich dokładnie w ten sam sposób, ale jedna z nich może naliczyć dwa razy wyższe odsetki niż druga, jeśli spóźnisz się. (Wskazówka: trzymaj się karty, która pobiera o połowę mniej.)
Podstawowy problem polega na tym, że po naliczeniu odsetek większość wydawców kart kredytowych pobiera codziennie odsetki – aż do daty pierwotnych transakcji, jeśli przekroczysz okres bezodsetkowy. Oznacza to, że za spóźnienie o jeden dzień z minimalną płatnością możesz naliczać dzienne odsetki z mocą wsteczną za wszystkie transakcje do 55 dni, a nie tylko od kwoty, którą nadal jesteś winien.
Większość wydawców kart kredytowych pobiera dzienne odsetki
Przykład: Jeśli rachunek karty kredytowej wynosi 2000 USD i terminowo spłacasz 1900 USD, większość instytucji naliczy odsetki od pełnego salda 2000 USD z datą wsteczną do 55 dni, a nie 100 USD zaległości.
Co gorsza, jeśli nie zapłacisz całego rachunku na czas, większość dostawców kart anuluje Twoje okres bezodsetkowy dla wszelkich nowych zakupów dokonanych od tego momentu, aż do wyczyszczenia salda należnego w pełni.
Jak dobitnie powiedział nam jeden z członków CHOICE: „Sposób, w jaki mój dostawca kart kredytowych wykorzystuje jeden przypadek opóźnienia w płatnościach, aby skutecznie usunąć 55-dniowy okres bezodsetkowy przy nowych zakupach, jest haniebny. Ich opis, w jaki sposób stosują odsetki, jest niejednoznaczny i wymyka się racjonalnemu zrozumieniu”.
Tak, firmy obsługujące karty kredytowe mają wiele sposobów na upewnienie się, że zapłacisz odsetki.
Sposób naliczania odsetek jest różny, ale jeśli zapłacisz po terminie wymagalności salda, prawdopodobnie zapłacisz więcej odsetek niż oczekiwałeś.
Dlaczego warto płacić więcej niż miesięczne minimum
Wydawcy kart kredytowych mają nadzieję, że co miesiąc będziesz dokonywać tylko minimalnej płatności, wyciągając dług i kwotę odsetek, którą będziesz spłacać tak długo, jak to możliwe. Płacenie więcej niż minimum każdego miesiąca robi dużą różnicę.
Jak spłacić kartę kredytową
Przykład: Jeśli jesteś winien 5000 USD na karcie kredytowej z 18% odsetkami i dokonałeś minimalnej miesięcznej płatności w wysokości 102 USD (około średniej dla salda 5000 USD w tym tempie), w końcu zapłaciłbyś 17 181 USD w ciągu 33 lat, które zajęłoby Ci spłatę karta.
Ale jeśli zapłacisz 246 USD miesięcznie, zapłacisz 5902 USD w ciągu dwóch lat, które zajęłoby Ci wyjście z zadłużenia karty kredytowej, oszczędzając 11 279 USD – i 30 lat stresu finansowego.
Co to jest karta transferu salda?
Firmy wydające karty kredytowe uwielbiają reklamować niskie lub zerowe oprocentowanie długów przeniesionych z innych kart, rzekomo po to, aby pomóc Ci wyjść z długów. Ale to tylko podstęp, aby pozyskać nowych klientów i skłonić ich do płacenia odsetek.
Stopa procentowa stosowana do przeniesienia salda zazwyczaj waha się od 0% do 5% przez okres czterech miesięcy do czasu spłaty zadłużenia. Może wydawać się, że oferta jest zbyt dobra, by ją odrzucić.
Pamiętaj jednak, że oferta z niskim oprocentowaniem lub brakiem odsetek dotyczy zazwyczaj tylko kwoty, którą przelewasz z innej karty – a nie nowych zakupów za pomocą nowej karty – prawdopodobnie zostaniesz obciążony opłatą za przelewaną kwotę, która może wynieść nawet 3% (co oznacza, że zapłacisz 30 USD za przelew powyżej 1000 USD i 300 USD za przelew powyżej $10,000).
Karty przenoszące saldo mogą się bardzo nie udać
Im dłuższy okres bezodsetkowy, tym wyższa opłata za przelew salda.
Przejście na bezodsetkową lub niskooprocentowaną kartę kredytową z transferem salda może być dobrym sposobem na załatwienie sprawy zadłużenie lub unikanie spłat przez pewien okres czasu, ale karty z transferem salda mogą iść strasznie zło.
Ponadto zbyt częste przerzucanie zadłużenia na ofertę promocyjną o niskim lub zerowym oprocentowaniu może wpłynąć na Twoją zdolność kredytową, podobnie jak odrzucenie wielu wniosków o karty kredytowe.
1. Kon „hierarchii płatności”
Kiedy dokonujesz spłat, są one najpierw doliczane do kwoty przelewu salda – nawet jeśli karta ma Oprocentowanie 0%, a nawet jeśli inne zakupy i zaliczki naliczają odsetki po wyższych stawkach. Innymi słowy, ludzie zajmujący się kartami kredytowymi sfałszowali to, więc zapłacisz jak najwięcej odsetek.
Jak ujął to jeden z dostawców kart kredytowych: „Płatności dokonywane na konto karty kredytowej są najpierw uwzględniane w odniesieniu do wszelkich kwot przelanych z inne karty kredytowe, karty obciążeniowe lub karty sklepowe w ramach tej promocji, zanim zostaną zastosowane do jakiegokolwiek innego zakupu lub zaliczki gotówkowej ilość. Oznacza to, że część zaległego salda konta, która podlega niższemu oprocentowaniu, zostanie spłacona jako pierwsza”.
To całkowicie niesprawiedliwe
Katherine Lane, główny radca prawny, Centrum Prawne ds. Kredytów Konsumenckich
Katherine Lane, główny prawnik w Centrum Prawnym ds. Kredytów Konsumenckich w NSW, poinformowała nas o tej płatności technika hierarchii „to sztuczka najczęściej stosowana w nieoprocentowanych transakcjach, aby wywołać zainteresowanie byciem naładowany. To całkowicie niesprawiedliwe”.
2. Duże zainteresowanie nowymi transakcjami
Po przeniesieniu długu na niskooprocentowaną kartę, wszelkie nowe transakcje, które dokonujesz, zwykle przyciągają natychmiastowe oprocentowanie według standardowej stawki, która niezmiennie jest znacznie wyższa niż niska wprowadzająca wskaźnik. Przy takich transakcjach możesz nie mieć okresu bezodsetkowego.
Jak ujęto w jednym z 2,9% zastrzeżenia dotyczącego karty transferu salda: „Wszelkie transakcje dokonane inne niż w ramach tej oferty są realizowane według standardowej stawki karty kredytowej, obecnie 20,39% rocznie”.
Inne zastrzeżenie mówi: „Nie uzyskasz korzyści z okresu bezodsetkowego przy zakupach kredytowych do pełnego saldo (w tym wszelkie przelewy salda i wszelkie inne kwoty promocyjne) jest wypłacane w terminie płatności wyciągu każdorazowo miesiąc."
3. Wabienie Cię w złą ofertę
Transfer salda może być po prostu haczykiem, który zwabia Cię na kartę, która w przeciwnym razie ma niską wartość pod względem opłat i standardowych stóp procentowych. Wiele z nich ma standardowe roczne stopy procentowe zbliżone do 20% lub nawet wyższe, które zostaną wprowadzone po zamknięciu wprowadzającej lub zwiastuna.
4. Opłaty procentowe
Za przeniesienie salda może zostać naliczona opłata. Drobny druk jednej karty przeniesienia salda ładnie oddaje to: „Opłata manipulacyjna w wysokości 1% salda do maksymalnie 50 USD dotyczy każdego przeniesionego salda”. Jeśli przelewasz dużo długu, to naprawdę może zsumować. Opłaty w wysokości 3% nie są rzadkością, zwłaszcza w przypadku dłuższych ofert nieoprocentowanych.
5. Podwójne kłopoty
Możesz ulec pokusie kontynuowania wydatków na starej karcie kredytowej, zwiększając swoje problemy z zadłużeniem i powodując jeszcze większe spłaty zadłużenia. Zalecamy pocięcie starej karty.
Systemy nagradzania kartami kredytowymi
O ile nie wydajesz dużych pieniędzy, karty kredytowe z systemami nagród są w większości sztuczką i prawie zawsze pobierają wysokie opłaty roczne i wysokie stopy procentowe.
Badanie CHOICE dotyczące 63 kart kredytowych z nagrodami wykazało, że konsumenci musieliby wydawać co najmniej 2000 USD miesięcznie, aby uzyskać jakikolwiek zwrot, podczas gdy ci, którzy wydali 1000 USD miesięcznie lub mniej, zapłaciliby więcej w opłatach rocznych, niż otrzymali z powrotem nagrody.
Karty, które nagradzają Cię punktami dla osób często podróżujących, mogą być lepszą ofertą niż karty podarunkowe lub karty z nagrodami typu cash back, które kumulują się znacznie wolniej.
Na co zwrócić uwagę przy karcie kredytowej
Jeśli zawsze spłacasz saldo na czas:
- Roczne opłaty: Poszukaj kart bez opłaty rocznej i takiej, która oferuje dużą liczbę nieoprocentowanych dni na zakupy.
- Liczba dni nieoprocentowanych: Powinieneś mieć co najmniej 14–25 dni od otrzymania wyciągu na rozliczenie rachunku, co daje maksymalnie 44–55 dni bez odsetek na zakupy.
- Transakcje zagraniczne: Szukaj niskich kosztów przewalutowania.
- Programy nagród: Zwykle musisz wydawać co najmniej 2000 USD miesięcznie na swoją kartę, aby uzasadnić roczną opłatę za program nagród. Programy zapewniają niewiele lub nic konsumentom, którzy wydają na swoje karty mniej niż 24 000 USD rocznie.
Jeśli możesz nie spłacić salda na czas:
- Rozważ przerzucenie długu na kartę z niskie oprocentowanie lub brak oprocentowania przelewów salda. Te karty mogą dać ci chwilę wytchnienia, aby przywrócić finanse na właściwe tory.
- Jeśli przeniesiesz swoje długi na niskooprocentowaną kartę, nie używaj jej do nowych transakcji, ponieważ od pierwszego dnia będą one przyciągać odsetki. Wytnij swoją starą kartę jeśli pokusa ciągłego wydawania i zaciągania długów jest zbyt wielka.
- Zamiast tego rozważ użycie karty debetowej. EFTPOS to wygodny i tani sposób na dostęp do pieniędzy z konta bankowego. Karty debetowe MasterCard i Visa umożliwiają dokonywanie transakcji online i za granicą tak samo jak karta kredytowa. Wiele instytucji finansowych oferuje obecnie karty debetowe/ATM z połączoną funkcjonalnością EFTPOS i MasterCard lub Visa.
Jeśli przeniesiesz saldo na kartę kredytową o niższym oprocentowaniu, odetnij starą kartę.
Dlaczego warto rozważyć otrzymanie karty kredytowej
Firmy obsługujące karty kredytowe sprzedają swoje produkty agresywnie i sprytnie, dlatego ważne jest, aby mieć oko o podstawowym celu tych produktów finansowych – jakim jest skłonienie Cię do pożyczania pieniędzy i płacenia zainteresowanie.
Używanie karty kredytowej do pożyczania pieniędzy, aby móc coś kupić, jest tak nierozsądną decyzją finansową, jaką możesz podjąć, chyba że spłacisz saldo, zanim naliczą się odsetki.
Jeśli w końcu zapłacisz odsetki, stawki będą znacznie wyższe niż te dostępne poza rynkiem kart kredytowych, powiedzmy w przypadku pożyczki osobistej.
W grudniu 2019 r. całkowite zadłużenie kart kredytowych w Australii wyniosło około 49,5 mld USD
A wydawcy kart naprawdę mogą się do ciebie przyczepić, jeśli chodzi o stopy procentowe. We wcześniejszym dochodzeniu firma CHOICE dokonała przeglądu oprocentowania kart kredytowych od 55 głównych emitentów w ciągu ponad pięcioletni okres i okazało się, że tylko 16% obniżyło swoje stawki zgodnie ze stawką gotówkową RBA ponad ten okres Kropka.
Zamiast spadku stóp procentowych i opłat rocznych, w miarę jak koszty kredytu stawały się coraz tańsze dla banków, oba te czynniki wzrosły.
To, czy zapłacisz odsetki na karcie kredytowej, zależy od tego, czy spłacisz saldo w okresie bezodsetkowym, który może wynosić nawet 55 dni. Wydawcy kart kredytowych mają nadzieję, że tego nie zrobisz, ponieważ wypłaty odsetek mają kluczowe znaczenie dla sposobu, w jaki zarabiają pieniądze.
A ich główny plan wciągnięcia nas w długi wydaje się działać. W grudniu 2019 r. całkowite zadłużenie kart kredytowych w Australii wyniosło około 49,5 miliarda dolarów, z czego 28,3 miliarda stanowiło naliczone odsetki. Możesz zobaczyć, dlaczego dostawcy usług finansowych naprawdę lubią karty kredytowe.
Reformy kart kredytowych
Na początku 2018 r. parlament uchwalił federalny pakiet reform kart kredytowych, który obejmuje wiele środków ochrony konsumentów, do których CHOICE wzywał w ostatnich latach.
Wydawcami kart kredytowych są teraz:
- zakaz zbliżania się do osób z nieproszonym zwiększeniem limitu karty kredytowej
- wymagane udostępnienie opcji anulowania kart i obniżenia limitów kredytowych przez Internet
- wymagane do uproszczenia naliczania odsetek
- wymagane do wdrożenia bardziej odpowiedzialnych zobowiązań kredytowych.
Infolinia ds. zadłużenia krajowego: 1800 007 007
Aby podzielić się swoimi przemyśleniami lub zadać pytanie, odwiedź forum społeczności CHOICE.
My w CHOICE szanujemy lud Gadigal, tradycyjnych opiekunów tej ziemi, na której pracujemy, i składamy wyrazy szacunku ludności Pierwszych Narodów tego kraju. CHOICE popiera Oświadczenie z Serca Uluru Ludu Pierwszych Narodów.