Włączenie kilku szczegółów, takich jak kod pocztowy i materiały budowlane, do kalkulatora online, to łatwy sposób obliczyć, ile ubezpieczenia budynku potrzebujesz, aby chronić swój dom przed katastrofami, takimi jak burze, powodzie i pożary buszu.
Ale czy możesz polegać na tych kalkulatorach, aby dokładnie oszacować koszty? Zrób to źle, a możesz znaleźć się w niedostatecznym ubezpieczeniu.
Na tej stronie:
- Wskazówki dotyczące uzyskiwania dokładnych szacunków
- 6 różnych kalkulatorów, 6 różnych wyników
- Dlaczego koszty odbudowy tak bardzo się różnią?
- Dlaczego ważne jest podanie szczegółów
- Prawdziwa historia: niedoubezpieczony dom stracony w pożarze buszu
Wskazówki dotyczące uzyskiwania dokładnych szacunków
Szacuje się, że 80% właścicieli nieruchomości jest niedoubezpieczonych, według Campbell Fuller, rzecznika Rady Ubezpieczeń Australii (ICA).
W niektórych przypadkach właściciele nieruchomości nie ubezpieczają się, aby zaoszczędzić pieniądze na składkach i w. w wielu przypadkach nie wierzą lub w pełni nie rozumieją ryzyka. ubezpieczyciel ocenia.
Oto kilka wskazówek dotyczących tworzenia. dokładne obliczenia online, aby upewnić się, że masz odpowiedni poziom ubezpieczenia domu:
- Wybierz kalkulator, w którym podajesz swój konkretny adres, a nie tylko kod pocztowy. Wypróbuj Cordell Sum Sure kalkulator ubezpieczenia budynku na stronie Understand Insurance, która jest inicjatywą Australijska Rada Ubezpieczeń, szczyt ciała dla branży ubezpieczeń ogólnych. Porównaj wyniki z wynikami co najmniej dwóch innych kalkulatorów ubezpieczeniowych.
- Korzystając z kalkulatorów opartych na kodach pocztowych, szukaj bardziej szczegółowych kalkulatorów, w których możesz określić metr kwadratowy, liczbę i wielkość pomieszczeń oraz materiały budowlane. Im więcej szczegółów podasz, tym dokładniejsze będą prawdopodobnie wyniki.
- Sprawdź, czy w kalkulatorze uwzględniono koszt rozbiórki i honoraria architektów. Kalkulatory towarzystwa ubezpieczeniowego, które podały wyższe sumy w naszym teście, uwzględniały te opłaty. Jeśli twój dom zostanie zniszczony, będziesz chciał, aby firma ubezpieczeniowa pokryła te koszty.
- Jeśli mieszkasz w pobliżu buszu, wybierz kalkulator, który pyta o odległość Twojego domu od buszu. Sprawdź również w lokalnej radzie lub samorządzie lokalnym, jakie jest zagrożenie pożarowe i ocena poziomu ataku pożaru buszu (BAL) dla Twojej nieruchomości. Ryzyko pożaru buszu w domu może zwiększyć koszty przebudowy lub naprawy, a także zwiększyć składki.
- Wybierz odpowiednie nachylenie terenu w opcjach. Droższe jest budowanie na pochyłym terenie.
- Wybierz odpowiednią opcję dla stylu budowy. Dom zabytkowy lub zaprojektowany przez architekta kosztuje znacznie więcej niż budowa projektu.
- Uwzględnij dodatkowe koszty, takie jak alternatywne zakwaterowanie do wynajęcia podczas przebudowy domu.
Jeśli chcesz uzyskać dokładniejsze dane dotyczące odbudowy, zapytaj lokalnego budowniczego lub specjalistę o koszt odbudowy domu. Osoby, których domy kosztują ponad 2 miliony dolarów, są często automatycznie proszone przez kalkulatory o wycenę od rzeczoznawcy.
6 różnych kalkulatorów, 6 różnych wyników
Przetestowaliśmy sześć różnych kalkulatorów ubezpieczeniowych online, aby uzyskać koszt odbudowy domu z czterema sypialniami i znaleźliśmy wyniki różniły się nawet o 71 500 USD między różnymi firmami ubezpieczeniowymi dla domu tej samej wielkości w jednym przedmieście.
Co więcej, kalkulatory internetowe obliczały jeszcze większe różnice między kosztami przebudowy domu z czterema sypialniami w różnych obszarach kraju – odbudowa na przedmieściach Sydney w Mosman podobno kosztuje mniej niż połowę tego, co odbudowa na przedmieściach Darwin Szczuplejszy.
Nasz test: Oszacowanie kosztów przebudowy identycznego domu z czterema sypialniami. różne kody pocztowe.
| Ubezpieczyciel (Ubezpieczyciel) | Mosman 2088, NSW | Innisfail 4860, Qld | Geelong, 3220 VIC | Leanyer, 0812 NT | Opłaty wyburzeniowe i zawodowe |
|---|---|---|---|---|---|
| Cordell – kalkulator oparty na kodzie pocztowym | $443,521 | $492,671 | $466,756 | $886,468 | Nie dotyczy |
| CGU (IAG) | $380,942 | $476,934 | $426,679 | $841,067 | Procent powyżej sumy ubezpieczenia |
| GIO (AAI) | $380,942 | $465,802 | $420,294 | $841,066 | Procent powyżej sumy ubezpieczenia |
| QBE (QBE) | $452,475 | $514,766 | $476,799 | $886,468 | Rozsądne koszty, od sumy ubezpieczenia |
| NRMA (IAG) | $443,521 | $503,634 | $488,734 | $889,868 | Rozsądne koszty, od sumy ubezpieczenia |
| Bezpośredni budżet (automatyczne i ogólne) | $407,705 | $503,634 | $466,756 | $886,468 | Procent powyżej sumy ubezpieczenia |
Jak testowaliśmy
Kalkulacja dotyczy projektu o powierzchni 200 m² z czterema sypialniami i trzema łazienkami. dom na płaskiej ziemi. Dom jest średniej jakości, ma beton. podłoga, ściany fornir cegła, dach z dachówki cementowej i zawiera osobne. toaleta, podwójny garaż i basen w ziemi. Niektórzy ubezpieczyciele, tacy jak GIO, CGU i Budget Direct, pokrywają koszty. opłaty za rozbiórkę i opłaty zawodowe doliczane do sumy ubezpieczenia. ich szacunki będą prawdopodobnie niższe.
Wszystkie kalkulatory zawierają ostrzeżenie, że jest to przybliżony przewodnik. i że firma Cordell nie ponosi żadnej odpowiedzialności za dokładność. Proszą użytkowników o skontaktowanie się z profesjonalistami, takimi jak architekci, ilość. geodeci lub budowniczowie w celu uzyskania dokładnych szacunków.
Wykorzystując Melbourne jako punkt odniesienia, oto różnice w kosztach odbudowy w całej Australii
Hobart -24%
Adelajda -3%
Warszawa 0%
Brisbane 0%
Perth 3%
Sydney 4%
Rockhampton 16%
Kopce 22%
Alicja Źródeł 29%
Karrata 33%
Zatoczka Julii 30%
Miotła 35%
Darwina 42%
Ta mapa pokazuje różnice między szacowanymi kosztami przebudowy identycznego domu w różnych lokalizacjach w całym kraju. Jako punkt odniesienia wykorzystano Melbourne.
Dlaczego koszty odbudowy tak bardzo się różnią?
Ubezpieczyciele korzystają z tych samych danych...
Kalkulatory ubezpieczeniowe CHOICE przetestowały wszystkie koszty odbudowy użytkowania dostarczone przez. Cordell, firma zajmująca się danymi o budynkach, należąca do firmy CoreLogic, zajmującej się danymi o nieruchomościach.
Niektóre firmy ubezpieczeniowe, takie jak QBE, dostosowują kalkulator, zmieniając. pytania nieznacznie. Inne, takie jak Allianz, łączą klientów bezpośrednio z a. Kalkulator Cordella.
Jednak pomimo tego, że wszystkie firmy ubezpieczeniowe korzystają z tego samego źródła, niektóre z nich. testowane przez nas kalkulatory dały różne wyniki dla identycznych domów. pod tym samym kodem pocztowym lub przedmieściem.
...ale zadawaj inne pytania
Suresh Dhanushkoti, dyrektor generalny ds. produktów i rozwiązań ubezpieczeniowych w firmie. CoreLogic twierdzi, że różnice w wynikach wynikają ze sposobu ubezpieczenia. firmy dostosowują swoje kalkulatory, a także liczbę pytań. zapytał, a produkty wliczone w cenę. Większość obecnych kalkulatorów działa. kod pocztowy, a nie dokładny adres.
„Sposób, w jaki formuła wyceny działa na zapleczu, jest dość spójny, ponieważ mamy nasze modele i przepuszczamy te [dane] w celu uzyskania kodów pocztowych. i wiedz, jakie powinny być liczby” – mówi.
Im więcej ubezpieczyciele zadają właścicielom domów pytania dotyczące nieruchomości, tym więcej. dokładne wartości modelu. Ubezpieczyciele wybierają, ile pytań zadać i. może oferować bardziej szczegółową lub „ekspresową” wersję kalkulatora.
Zmiany mogą również wystąpić, ponieważ projekt produktu nie jest spójny. w różnych firmach ubezpieczeniowych, mówi Dhanushkoti. „Na przykład niektórzy ubezpieczyciele mogą. obliczyć koszt rozbiórki, profesjonalne opłaty i usuwanie gruzu. osobno i mogą uwzględnić to w polisie."
Dhanushkoti mówi, że największymi czynnikami wpływającymi na koszty budowy są:
- Lokalizacja
- nachylenie terenu
- wiek domu
- standard konstrukcji.
Wyjaśnia, dlaczego istnieją takie rozbieżności między wartością identycznych. domy o różnych kodach pocztowych wynikają z „czynników kosztów lokalizacji”.
„Przy każdym kodzie pocztowym zespół kosztów bada trudności. przebudowa domu. Na przykład w Darwin, będąc odległym obszarem, możesz. Potrzebujesz wykwalifikowanej siły roboczej i być może będziesz musiał przetransportować materiał, więc rzeczy mogą tam kosztować znacznie więcej.
Inne czynniki wpływające na różnice
Campbell Fuller, rzecznik Rady Ubezpieczeń Australii (ICA), mówi, że wielu ubezpieczycieli bierze pod uwagę takie rzeczy, jak koszty oczyszczenia terenu, odpady utylizacja, wnioski rozwojowe, pozwolenia na budowę, honoraria architekta, koordynowanie handlowców i odzyskiwanie kontaktów, co również przyczynia się do różnice.
„Jak powie ci Cordell, te kalkulatory są bardzo, bardzo dokładne i regularnie aktualizowane. Uwzględniają zmiany w kosztach materiałów budowlanych i handlu i są najlepszymi narzędziami, do których mają obecnie dostęp właściciele domów. A branża stoi na straży wartości tych kalkulatorów” – mówi Fuller.
Sugeruje, aby ludzie używali własnego kalkulatora ubezpieczyciela do wyceny dostosowanej do wymagań ubezpieczyciela. Aby uzyskać ogólne wskazówki, mogą skorzystać z bezpłatnych, ogólnych kalkulatorów Cordella w witrynie Understand Insurance stronę internetową, aby uzyskać „kontrolę tętna”, czy mają odpowiedni poziom budowy domu i zawartości pokrywa. „Wlicza się w to bufor dla osób, które deklarują, że mieszkają w strefie pożaru buszu, ale nie jest to specyficzne dla poziomów ataku pożaru buszu”.
Dlaczego ważne jest podanie szczegółów
Korzystając z kalkulatora Cordell Sum Sure, sprawdziliśmy również, jak bliskość buszu i styl budowy zmieniły koszt przebudowy czteropokojowego domu pod określonym adresem.
Wyniki pokazują, dlaczego ważne jest podanie prawidłowych szczegółów – koszt odbudowy domu o tej samej wielkości wahał się o ponad 600 000 USD w zależności od tylko dwóch kryteriów.
| Odległość od buszu | Nowoczesny projekt domu, 1980 | Zaprojektowany przez architekta nowoczesnego, 1980 | Dom Federacji, 1900 |
|---|---|---|---|
| Ponad 100 metrów | $430,432 | $544,865 | $814,328 |
| Od 16 do 99 metrów | $477,814 | $606,741 | $880,766 |
| Mniej niż 15 metrów | $588,121 | $750,789 | $1,031,302 |
Uwagi do tabeli: Obliczenia zostały wykonane na kalkulatorze Cordell Sum Sure za pośrednictwem strony internetowej Understand Insurance dla domu z czterema sypialniami i dwiema łazienkami pod konkretnym adresem na Środkowym Wybrzeżu.
Nie używaj wartości rynkowej lub tego, co zapłaciłeś
Częstym błędem popełnianym przez ludzi jest utożsamianie kosztów odbudowy z wartością rynkową nieruchomości lub tym, ile za nią zapłacili.
Dhanushkoti mówi, że chociaż zabytkowy dom z lat 30. może sprzedać się za 300 000 dolarów, odtworzenie go do tej samej jakości i specyfikacji może kosztować 800 000 dolarów. W przypadku innych nieruchomości sytuacja jest odwrotna – wartość rynkowa może znacznie przewyższać koszt przebudowy.
Prawdziwa historia: niedoubezpieczony dom stracony w pożarze buszu
To właśnie stało się z Paulem, właścicielem domu w Górach Błękitnych, na zachód od Sydney, i nie mógł się odbudować po tym, jak stracił dom w pożarach buszu.
Paul żałuje, że nie skorzystał z internetowego kalkulatora ubezpieczenia budynku, aby określić wartość swojego czteropokojowego domu w stylu edwardiańskim, zanim spłonął.
Nauczyciel, który był w zespole ochotniczej straży pożarnej podczas pożarów w Górach Błękitnych, które zniszczyły ponad 200 domów w 2013 roku, uważał, że ma odpowiednie ubezpieczenie budynku.
Ku swojemu szokowi stwierdził, że podczas gdy jego wypłata z ubezpieczenia budowy domu wyniosła około 370 000 dolarów, kwoty na odbudowę wynosiły od 650 000 do 680 000 dolarów. Nie mógł sobie pozwolić na odbudowę z wypłaty i ostatecznie wykorzystał całe swoje ubezpieczenie budynku plus swoje treści żądają wypłaty i oszczędności na zakup istniejącego, mniejszego domu z trzema sypialniami za około 610 000 USD.
Wycenę ubezpieczenia budynku oparł na rzeczywistych kosztach budowy domu 17 lat wcześniej. Z biegiem lat polegał na corocznych danych dotyczących aktualizacji polis firmy ubezpieczeniowej – około pięcioprocentowy wzrost każdego roku – aby pokryć jego wzrost kosztów budowy.
Kiedy po pożarze skorzystał z jednego z kalkulatorów ubezpieczeniowych, suma, jaką otrzymał za odbudowę, była znacznie bliższa wycenom, które otrzymał od budowniczych. „Różnica między wartością obliczoną a wartością na moim certyfikacie wynosiła około 40% do 45% różnicy” – mówi Paul.
O kalkulatorze Sum Sure
Kalkulator ubezpieczenia budynku Sum Sure został opracowany przez Cordell, firmę zajmującą się danymi o budynkach, należącą do firmy CoreLogic, zajmującej się danymi o nieruchomościach. Jest dostępny na Zrozumieć ubezpieczenie strony internetowej, która jest inicjatywą Australijska Rada Ubezpieczeń.
Kalkulator pokazuje zdjęcia rzeczywistego domu, podaje szczegóły jego atrybutów i pozwala właścicielom domów dostosować szczegóły, takie jak rodzaj ścian, aby uzyskać dokładniejsze dane. CoreLogic ma nadzieję, że „zmniejszy problem niedoubezpieczenia”.
Obliczenia Sum Sure opierają się na adresie domu i mogą automatycznie generować koszty przebudowy za około połowę nieruchomości mieszkalne w Australii, z danymi dotyczącymi nieruchomości zebranymi z takich źródeł, jak wykazy nieruchomości i aukcje wyniki.
Aby podzielić się swoimi przemyśleniami lub zadać pytanie, odwiedź forum społeczności CHOICE.