Zdrowie psychiczne i ubezpieczenie

Ubezpieczyciele dyskryminują

CHOICE bada wieloletni problem dyskryminacji przez branżę ubezpieczeniową wobec: konsumenci, którzy doświadczyli jakiejś formy choroby psychicznej, od depresji i lęków po codzienną pracę stres. Jeśli otrzymałeś poradę lub leki, możesz nieświadomie zostać umieszczony w kategorii wysokiego ryzyka w przypadku niektórych produktów ubezpieczeniowych.

Przyjrzymy się:

• walka orędowników zdrowia psychicznego o sprawiedliwszą ocenę 
• perspektywa konsumenta a branża
• legalność dyskryminacji ubezpieczeniowej
• kroki podjęte przez branżę w celu rozwiązania problemu
• którzy ubezpieczyciele podróżni pokrywają roszczenia z tytułu zdrowia psychicznego?
• jak kupić ubezpieczenie, jeśli szukałeś pomocy w kwestii zdrowia psychicznego.

Firmy ubezpieczeniowe wydają się nie wiedzieć, jak radzić sobie ze złożonością zdrowia psychicznego, więc mają tendencję do przypisać wysoki poziom ryzyka osobom chorym psychicznie bez uwzględniania indywidualnych okoliczności konto.

Dla jednego na dwóch Australijczyków, który w pewnym momencie swojego życia zmierzy się ze zdrowiem psychicznym, bezkrytyczny… podejście może oznaczać odmowę ubezpieczenia, wyższe składki lub odrzucenie roszczeń, nawet jeśli choroba minęła lub jest poniżej kontrola.

Długotrwały problem

Ten długotrwały problem został dobrze udokumentowany, w szczególności w szeroko zakrojonym projekcie Australijskiej Rady Zdrowia Psychicznego (od czasu zmiany nazwy Zdrowie psychiczne w Australii) oraz pozaniebieskim.

Ich raport z 2011 roku, Zdrowie psychiczne, dyskryminacja i ubezpieczenia: badanie doświadczeń konsumentów, okazało się, że wiele osób, które doświadczyły choroby psychicznej, ma trudności z uzyskaniem ochrony ubezpieczeniowej i złożeniem skutecznych roszczeń, szczególnie jeśli chodzi o ochronę dochodów i ubezpieczenie na życie:

• 35% z 424 respondentów zdecydowanie zgodziło się, że jest im trudno uzyskać jakikolwiek rodzaj ubezpieczenia, ponieważ doświadczyli choroby psychicznej.
• 67% przyznało, że trudno jest uzyskać ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie dochodu.
• 45% stwierdziło, że ich wniosek o ubezpieczenie dochodu został odrzucony z powodu choroby psychicznej.
• 50% otrzymało ochronę ubezpieczeniową, ale albo zapłaciło więcej, albo spotkało się z wykluczeniem z tytułu roszczeń związanych z chorobami psychicznymi.

Badanie ujawniło również, że przedstawiciele obsługi klienta mogą zajmować się sprawą niewrażliwie podczas procesu składania wniosku, zadając pytania typu „czy masz obecnie skłonność do samobójstwa, czy planujesz popełnić samobójstwo w ciągu najbliższych 12 miesięcy?” W raporcie stwierdzono, że branża ubezpieczeniowa jako całość opiera się na „szerokich i często napiętnowanych założeniach” dotyczących choroba.

Uznanie, że branża ubezpieczeniowa powinna przyjąć bardziej zniuansowane podejście do oceny ryzyka chorób psychicznych, sięga co najmniej 1993 r., kiedy Australijska Komisja Praw Człowieka przeprowadziła pierwsze krajowe dochodzenie w sprawie praw człowieka osób żyjących z umysłem Choroba.

Z raportu Burdekina wynika, że ​​branża ubezpieczeniowa „pozostaje bezpodstawnie ostrożna – do rzeczy”. dyskryminacji – w swoich ocenach ryzyka w tym obszarze”, pomimo poprawy leczenia zdrowia psychicznego.

Mental Health Australia (MHA) i Beyondblue lobbują na rzecz zmian od ponad dekady bez większego zainteresowania. „Odkąd w 2002 r. Beyondblue rozpoczął rozmowy z branżą ubezpieczeniową, nie osiągnięto żadnego znaczącego postępu” – powiedziała CHOICE CEO Kate Carnell.

Co mówią ubezpieczyciele

Osoby pracujące w branży ubezpieczeniowej opowiadają inną historię o tym, co dzieje się podczas procesu aplikacyjnego. Według brokera ubezpieczeniowego LifeShield, Carolyn Wright, kandydaci, którzy podnoszą mocny argument, że: choroba jest pod kontrolą mają większe szanse na uniknięcie wykluczenia zdrowia psychicznego lub większe składki.

„Mieliśmy klienta, który 10 lat temu rozważał samobójstwo i ostatnio miał tymczasowy nawrót, ale nadal miał pełną ochronę ochrona dochodów bez wykluczenia zdrowia psychicznego” – mówi. A Wright utrzymuje, że ubezpieczyciele chroniący dochody biorą pod uwagę sytuację ludzi podczas oceny ryzyka.

„Jedną z najważniejszych rzeczy, na które się zwracają, jest to, czy ostatnio opuściłeś jakikolwiek dzień pracy z powodu problemu ze zdrowiem psychicznym, czy obecnie nie masz pracy. W takich przypadkach nie obejmują one ubezpieczenia, ponieważ ubezpieczyciel ponosi zbyt duże ryzyko.

Możesz również otrzymać odmowę ubezpieczenia, jeśli jesteś na początku leczenia i wykazujesz oznaki braku kontroli nad problemem, takie jak częsta zmiana leków”.

Według Wrighta, proces oceny i oceny ryzyka „jest bardzo sprawiedliwy i rozsądny, o ile sprawa jest przedstawiana prawidłowo i przedstawiany jest prawdziwy i kompletny obraz”.

Rzecznik ubezpieczyciela TAL powiedział nam również, że kandydaci są oceniani indywidualnie.

„Czynniki brane pod uwagę w procesie oceny ryzyka obejmują ciężkość i charakter choroby, liczbę odcinki, czas trwania tych odcinków, ilość czasu wolnego od pracy i ile czasu minęło od odcinka wystąpił. Stawki wnioskodawcy mogą pozostać standardowe, mogą zostać wykluczone z powodu chorób psychicznych lub mogą zostać odrzucone.

Odmowa ochrony zdrowia psychicznego

Branża jest wyraźnie zaniepokojona kontrolowaniem kosztów związanych z oświadczeniami dotyczącymi zdrowia psychicznego. W niedawnym wywiadzie dla publikacji z branży finansowej, dyrektor generalny TAL, Jim Minto, powiedział, że roszczenia dotyczące całkowitej i trwałej niezdolności do pracy (TPD) są związane z choroby psychiczne są główną przyczyną rosnących kosztów ubezpieczenia, a branża „poluzowała definicje i zakres ubezpieczenia dużo".

I zgodnie z tym, co usłyszeliśmy od rzeczników zdrowia psychicznego – w tym z niedawną dokumentacją dostarczonych studiów przypadku przez MHCA – ubezpieczyciele regularnie odrzucają kandydatów, którzy nie opuszczali żadnej pracy z powodu choroby psychicznej, ale mogą Odebrane wsparcie zdrowia psychicznego w swoim życiu.

W niektórych przypadkach pojedyncza wizyta lekarska w przypadku wspólnej dolegliwości w tym stres, bezsenność, krótkotrwała depresja lub łagodny niepokój mogą wystarczyć, aby ubezpieczyciele zaprzeczali zakryć lub odrzucić roszczenie, nawet jeśli incydent miał miejsce ponad dziesięć lat temu lub trwa, ale dobrze zarządzany.

Zarówno MHCA, jak i Beyondblue wskazują na powszechny brak spójności w sposobie, w jaki ubezpieczyciele – w tym różni przedstawiciele tej samej firmy – definiują chorobę psychiczną.

Organizacje twierdzą, że skontaktowało się z nimi wielu konsumentów, którzy mówią o swojej osobie okoliczności nie były brane pod uwagę i zdefiniowano takie terminy jak choroba psychiczna „epizod” różnie.

Czy to legalne?

australijski prawo antydyskryminacyjne pozwala firmom ubezpieczeniowym odmówić ochrony osobom niepełnosprawnym, w tym chorobom psychicznym, jeśli: dyskryminacja jest uzasadniona i oparta na danych aktuarialnych lub statystycznych, które wykazują szczególny stopień ryzyko. Mogą jednak również dyskryminować na podstawie „innych istotnych czynników”, w tym oceny handlowej lub szczególnych okoliczności wnioskodawcy.

MHCA i Beyondblue twierdzą, że nawet przy tej prawnej luzie branża ubezpieczeniowa może nadal być narusza przepisy antydyskryminacyjne, ponieważ jego zachowanie odzwierciedla fundamentalne niezrozumienie choroba.

Obie organizacje zgłaszają liczne prośby do branży o dane statystyczne i aktuarialne dotyczące zdrowia psychicznego choroba została zlekceważona, co doprowadziło ich do wniosku, że dyskryminacyjne zachowanie może nie być uzasadnione założenia.

Czy możesz narzekać?

Zgodnie z jej zakresem uprawnień, Usługa Rzecznika Finansowego (FOS) rozpatrzy skargi dotyczące firm, które odmawiają ubezpieczenia ogólnego (w tym ochrony podróży i dochodów) lub nakładają specjalne ograniczenia dla klientów, ale tylko wtedy, gdy klient próbował i nie rozwiązał reklamacji poprzez własny spór firmy proces.

Rzecznik FOS wyjaśnił, że usługa „ma ograniczoną jurysdykcję w stosunku do osób nie możliwość uzyskania ochrony ubezpieczeniowej i nie zbieramy danych o osobach, którym odmówiono zasięg".

W każdym razie osoby, które doświadczyły choroby psychicznej, coraz częściej zwracają się do FOS o pomoc w rozwiązywaniu sporów dotyczących usług finansowych.

W latach 2011-2012 wpłynęły 444 wnioski o „specjalną pomoc” (które mogły dotyczyć ubezpieczenia, jak również innych sporów dotyczących usług finansowych), z których 26% dotyczyło chorób psychicznych. W latach 2012-13 było 530 takich próśb, z czego 49% dotyczyło chorób psychicznych. „Odnotowaliśmy znaczny wzrost we wszystkich dziedzinach” – powiedział nam FOS.

W przypadkach, gdy klienci nie poinformowali ubezpieczyciela o istniejącym wcześniej schorzeniu psychicznym, skarga FOS prawdopodobnie nie przyniesie wygranej. Pod Ustawa o umowach ubezpieczenia„obowiązek ujawnienia”, wnioskodawcy są zobowiązani do ujawnienia wszystkiego, co może mieć wpływ na decyzję ubezpieczyciela o przyjęciu ryzyka udzielenia ochrony ubezpieczeniowej.

W decyzji z lipca 2013 r. FOS orzekł na korzyść ubezpieczyciela turystycznego, który odrzucił roszczenie, ponieważ skarżący nie ujawnić historię depresji, mimo że obowiązek ujawnienia był ukryty drobnym drukiem w oświadczeniu o ujawnieniu produktu (PDS).

MHCA i Beyondblue wzywają konsumentów, którzy uważają, że byli dyskryminowani z powodu problemów ze zdrowiem psychicznym, do uzyskania bezpłatnej porady prawnej za pośrednictwem Centrum Adwokackiego Interesu Publicznego (PIAC), a także odwiedzenie strony Beyondblue i wypełnienie pola „opowiedz nam swoją historię” Formularz.

Droga naprzód?

Superfundusz branżowy REST, we współpracy z ubezpieczycielem AIA, jest jednym z wielu funduszy, które wydają się podejmować kroki w celu poprawić usługi dla członków z problemami ze zdrowiem psychicznym – w tym specjalne szkolenie dla personelu call center, według dyrektora generalnego REST Paul Mówca. „Ludzie, którzy mieli problemy ze zdrowiem psychicznym, przyszli, aby o tym porozmawiać, a my wzięliśmy pod uwagę wkład” – powiedział nam Sayer.

Inicjatywa powstała w odpowiedzi na fakt, że personel nie posiada umiejętności odpowiedniego postępowania z dzwoniącymi w niebezpieczeństwie, w tym osoby w stanie samobójczym, pytając, czy ich rodziny otrzymają zapłatę.

REST i AIA są częścią SuperPrzyjaciel projekt, zbiór branżowych superfunduszy i ubezpieczycieli grupowych mających na celu poprawę zdrowia psychicznego w miejscu pracy, w tym zapewnienie pracownikom z problemami zdrowia psychicznego wystarczającego ubezpieczenia.

Powiązany projekt, SuperMIND, ma na celu lepszą organizację danych o roszczeniach w celu uzyskania „bardziej szczegółowego zrozumienia wskaźnika, rodzaju i zgłaszania roszczeń ubezpieczeniowych związanych z chorobami psychicznymi”.

AIA opublikowała raport w sierpniu 2013 r., w którym powiedzieli, że ubezpieczyciele grupowi wypłacają ponad 160 milionów dolarów rocznie w zakresie ochrony dochodów związanych z chorobami psychicznymi i odszkodowań z tytułu TPD.

Sayer mówi, że REST i inni członkowie SuperFriend podejmują wspólne wysiłki, aby lepiej zrozumieć złożoność zdrowia psychicznego z korzyścią zarówno dla pracowników, jak i pracodawców.

„Obszar, za który płacimy w roszczeniach ubezpieczeniowych, dotyczy generalnie odwyku, więc zastanawiamy się, jak wspierać ludzi, aby mogli wrócić do pracy. Jesteśmy towarzystwem wzajemnym, więc jesteśmy tutaj, aby wspierać naszych członków, a nie znajdować sposób na odrzucenie roszczeń”.

A sektor usług finansowych poczynił inne nieśmiałe kroki naprzód. Na przykład we wrześniu ubiegłego roku Rada ds. Usług Finansowych wprowadziła nowy standard, wzywając członków ubezpieczycieli na życie i ich przedstawicieli do podjęcia edukacji i szkoleń w zakresie świadomości zdrowia psychicznego.

Wright, który specjalizuje się w znalezieniu ubezpieczenia dla osób, które doświadczyły choroby psychicznej, mówi, że konsumenci powinni być ostrożni, gdy polegają na super ubezpieczeniach w branży.

„Dołączona jest automatyczna okładka na minimalnym poziomie, ale powinieneś sprawdzić drobny druk. Konsumenci mogą być nieświadomi tego, co otrzymują”.

Wright utrzymuje, że ponieważ stawki prowizji są zasadniczo takie same w całej branży, „brokerzy nie mieliby żadnego powodu finansowego, aby polecać jeden produkt zamiast innego”. Jednak ubezpieczenie detaliczne jest zazwyczaj droższe niż ubezpieczenie zapewniane przez superfundusze i zawsze możesz porozmawiać z menedżerem funduszu o zwiększeniu lub zmianie ubezpieczenia.

Pokrowiec podróżny

Choroba psychiczna jest w większości strefą zakazaną dla ubezpieczycieli podróży. W niedawnym sporze z Financial Ombudsman Service (FOS) dotyczącym odrzucenia roszczenia, jeden ubezpieczyciel podróży twierdził, że choroba psychiczna jest trzecią najczęstszą przyczyną odwołania lub zakłócenia podróży.

W naszym najnowszym przegląd ubezpieczenia podróżnego tylko cztery z 29 badanych marek obejmowały stwierdzenia dotyczące chorób psychicznych (takich jak depresja, lęk, choroba afektywna dwubiegunowa i depresja poporodowa). To są:

• Okładka-więcej*
• CGU
• BUPA
• NRMA

(Wszystko oprócz Cover-more są dystrybuowane przez firmę macierzystą CGU.)

Zapewnienie osłony to jedno; wypłacanie roszczeń to inna sprawa. MHCA i Beyondblue twierdzą, że słyszeli od wielu klientów ubezpieczeń turystycznych, którzy odrzucili ich roszczenia ponieważ ubezpieczyciel sklasyfikował objawy takie jak stres, bezsenność i zmęczenie jako indywidualne zdrowie psychiczne warunki.

*Ubezpieczenie dodatkowe wymaga udokumentowania i zatwierdzenia oceny stanu zdrowia psychicznego, a następnie zrezygnuje z wykluczenia ze względu na stan zdrowia psychicznego według własnego uznania, jeśli zapłacona zostanie wyższa składka.

Wskazówki dotyczące zakupów ubezpieczeniowych.

• Przeczytaj PDS aby dowiedzieć się, w jaki sposób ubezpieczyciel opisuje stan zdrowia psychicznego lub chorobę i jakie wyłączenia, zwolnienia lub dodatkowe składki mogą mieć zastosowanie. Jeśli informacje nie są jasne, zadzwoń do ubezpieczyciela i naciśnij po szczegóły.
• Unikaj wypełniania formularze online. Zadzwoń bezpośrednio do ubezpieczyciela lub brokera, aby wyjaśnić swoją sytuację prawdziwej osobie.
• Zapytaj ubezpieczyciela, jak to definiuje stan zdrowia psychicznego lub choroba psychiczna, ponieważ definicje mogą się znacznie różnić w zależności od firmy. Niektóre polisy mogą klasyfikować objawy, takie jak stres, bezsenność i zmęczenie, jako stany zdrowia psychicznego. Czy zakładają, że cierpisz na chorobę psychiczną, jeśli odwiedziłeś doradcę lub psychologa?
• Zapytaj o dane ubezpieczyciel korzysta z procesu ubezpieczeniowego.
• Poproś o precyzyjna definicja zwrotów takich jak „dni zdrowia psychicznego/nieobecność w pracy”.
• Sprawdź Drobnym drukiem jeśli zmienisz konto emerytalne z powodu zmiany zatrudnienia. Ochrona ubezpieczeniowa na Twoim nowym superkoncie może nie zezwalać na roszczenia dotyczące zdrowia psychicznego w przypadku jakichkolwiek istniejące wcześniej problemy zdrowotne. Na przykład Q-Super narzuca dwuletnie wykluczenie z tytułu wcześniej istniejących warunków i przez pierwsze siedem lat ubezpieczenia wypłaci jedynie znacznie zmniejszone świadczenia z tytułu istniejących wcześniej warunków.
• Poproś ubezpieczyciela o podać powody jeśli Twój wniosek lub roszczenie zostanie odrzucone. Jeśli nie jesteś zadowolony, możesz złożyć skargę do FOS i australijskie prawa człowieka zamawiaći zasięgnąć porady prawnej za pośrednictwem PIAC.