Potrzebuję wiedzieć
- Więcej niż jeden na dziesięciu Australijczyków korzystał w ostatnich miesiącach z usługi BNPL, aby pokryć niedobór gotówki do dnia wypłaty
- Ustalenia są sprzeczne z twierdzeniem sektora BNPL, że platformy służą do zakupów uznaniowych
- Centrum Praw Konsumenta twierdzi, że wiele osób korzysta z BNPL, aby związać koniec z końcem
Możliwość pożyczania ludziom pieniędzy bez konieczności przeprowadzania takich samych kontroli przystępności jak banki wymagane, aby dać nowemu rodzajowi kup teraz, zapłać później (BNPL) pożyczkodawcom dużą przewagę nad starą szkołą pożyczkodawcy.
Afterpay i Zip to dwaj wybitni gracze BNPL, którzy przychodzą na myśl, a te firmy są z pewnością także w głowach tradycyjnego sektora bankowego, który pozostaje związany z odpowiedzialnością prawa kredytowe.
Luka regulacyjna pozwala nowicjuszom BNPL uniknąć przestrzegania tych zabezpieczeń konsumentów, ponieważ nie naliczają odsetek, ale obciążają cię opłatami, jeśli nie płacisz na czas. (W 2019 r. lider rynku Afterpay zebrał 46,1 mln USD opłat za opóźnienie, co stanowi 18,7% swoich przychodów).
Luka regulacyjna pozwala dostawcom BNPL uniknąć przestrzegania ochrony konsumentów
W ostatnich miesiącach zarówno Commonwealth Bank, jak i NAB uruchomili własne nieoprocentowane karty kredytowe i próba podbicia sektora BNPL: te produkty nie pobierają opłat za opóźnienia, choć pobierają opłaty miesięczne.
I podobnie jak BNPL, docelową grupą docelową są millenialsi. (Czy tradycyjne banki będą w stanie zdobyć popularność na fintechach BNPL – aplikacjach technologii finansowych – z własnymi produktami, dopiero się okaże.)
Rząd daje BNPL aprobatę
Kiedy Senacka Komisja Specjalna ds. Technologii Finansowej i Technologii Regulacyjnych wydała swoje raport okresowy we wrześniu, kierownictwo w salach zarządu BNPL w całym kraju mogło skoczyć na radość.
Raport chwali przede wszystkim innowacyjnego ducha sektora i minimalizuje szkody wyrządzone konsumentom przez usługi BNPL.
„Samo umieszczenie produktu kredytowego w aplikacji nie czyni go innowacyjnym ani korzystnym dla finansowego dobrobytu ludzi”, powiedziała wówczas dyrektor ds. polityki i kampanii Consumer Action, Katherine Temple.
Senat zastanawia się, czy sektor BNPL powinien być regulowany jak banki. Sądząc po raporcie okresowym, konsensus wśród obecnych decydentów wydaje się być nie.
Wydaje się, że regulacje hamują innowacyjność. Pozostaje jednak pytanie: kto tak naprawdę na tym zyskuje – klienci czy innowatorzy?
Większość dotychczasowych innowacji w sektorze usług finansowych skupiała się na wykorzystywaniu luk w obowiązujących przepisach lub po prostu posiadanie sprytnej strategii marketingowej, która sprawia, że produkt wygląda na nowy lub inny
Katherine Temple, Consumer Action Law Center
Raport końcowy bankowej komisji królewskiej w 2019 r. podał w wątpliwość zasadność samoregulacji, powołując się na brak zgodności, monitorowania i samoegzekwowania przepisów.
Sektor BNPL jest w trakcie opracowywania własnego kodeksu postępowania, ale projekt kodeksu wydany w czerwcu został skrytykowany przez ASIC za to, że nie zapewnia ochrony, o której mowa w krajowym kredycie konsumenckim Ustawa o ochronie.
„Większość dotychczasowych innowacji w sektorze usług finansowych koncentrowała się na wykorzystywaniu luk w obowiązujących przepisach lub po prostu posiadanie sprytnej strategii marketingowej, która sprawia, że produkt wygląda na nowy lub inny. Kup teraz, zapłać później to jeden przykład, ale jest wiele innych” – powiedział Temple o raporcie senackim, dodając, że „chcemy innowacyjne firmy w Australii, które są chętne do przestrzegania przepisów o ochronie konsumentów i poprawy finansów ludzi dobre samopoczucie".
Kup teraz, zapłać później Usługi takie jak Afterpay i Zip są używane przez wiele osób do płacenia za najważniejsze, a nie tylko za dodatki.
Jeden na dziesięciu Australijczyków korzystających z BNPL, aby przetrwać
Afterpay chciałby, abyś uwierzył, że jego produkty są projektowane i używane „po to, aby pomóc Australijczykom w sfinansowaniu drobnych kosztów życia”, a nie po to, by wiązać koniec z końcem.
Usługa, jak twierdzi firma, „jest nastawiona na zdrowych finansowo klientów z odpowiedzialnymi wzorcami wydatków”.
Reprezentatywne w skali kraju badanie przeprowadzone przez CHOICE we wrześniu 2020 roku sugeruje inaczej.
Okazuje się, że nieco ponad co dziesiąty Australijczyk (12% badanych) korzystał w ostatnich miesiącach z usługi BNPL, aby pokryć niedobór gotówki do dnia wypłaty – więcej niż liczba Australijczyków, którzy użyli karty kredytowej (9%) do uzupełnienia Luka.
Wyniki ankiety wskazują na znaczną preferencję dotyczącą wieku i płci: dwa razy więcej kobiet (ogółem 16%) korzystało z aplikacji BNPL niż mężczyzn (8%); a jedna na pięć osób w wieku od 18 do 34 lat korzystała z usługi BNPL, w porównaniu z mniej niż jedną na dziesięć osób w tym przedziale wiekowym, która korzystała z karty kredytowej.
W środku globalnej pandemii potrzebujemy bezpiecznych pożyczek, a nie branż korzystających z luk w celu uniknięcia zobowiązań prawnych
Patrick Veyret, doradca ds. polityki bankowej CHOICE
Skontaktowaliśmy się z Afterpay i zapytaliśmy, czy zdaje sobie sprawę, że konsumenci używają jego produktu, aby związać koniec z końcem, ale nie otrzymaliśmy odpowiedzi.
„Niepokojące jest to, że tak wiele gospodarstw domowych w całej Australii jest zmuszonych do kupowania teraz, płacenia później dostawcom, aby związać koniec z końcem” – mówi doradca ds. polityki bankowej CHOICE Patryk Veyret.
„Dotyczy to również tego, że kup teraz, zapłać później dostawcy, tacy jak Latitude Financial, ogłosili plany oferowania pożyczek do 30 000 USD” – mówi.
„Ci dostawcy nie powinni mieć możliwości kontynuowania działalności poza granicami obowiązujących przepisów. W środku globalnej pandemii potrzebujemy bezpiecznych pożyczek, a nie branż, które wykorzystują luki prawne, aby uniknąć zobowiązań prawnych. Najwyższy czas zamknąć lukę”.
Badania wykazały, że ludzie wydają więcej, kupując teraz, płacąc później za usługi, niż zrobiliby inaczej.
Niepokojące, ale nie zaskakujące
Kiedy skontaktowaliśmy się z Katherine Temple z Consumer Action w celu skomentowania wyników naszego badania, powiedziała nam, że programy BNPL były po prostu jeden z wielu produktów kredytowych, które obecnie wpędzają Australijczyków w kłopoty finansowe, zwłaszcza podczas COVID-19 gospodarka.
„Te produkty BNPL nie istnieją w próżni” – mówi Temple. „Wiele osób, które borykają się z problemami, będzie miało wiele produktów kredytowych, takich jak pożyczki osobiste, karty kredytowe i chwilówki, a na górze piętrzą się długi BNPL.
Widzieliśmy eksplozję nowych graczy BNPL… zbyt wielu wydaje się bardziej zainteresowanych krzykliwymi ogłoszeniami ASX niż dobrem klientów
Świątynia Katarzyny
„W naszej pracy regularnie słyszymy od osób, które walczą z wiązaniem końca z końcem, które korzystają z produktów BNPL oraz od osób w stresie finansowym, które mają długi BNPL. Od wielu lat jesteśmy bardzo zaniepokojeni brakiem zabezpieczeń w sektorze BNPL.
„Widzieliśmy eksplozję nowych graczy BNPL wchodzących na rynek i zbyt wielu wydaje się bardziej zainteresowanych krzykliwymi ogłoszeniami ASX niż dobrem klientów.
„Niestety te statystyki nie są zaskakujące, ale bardzo niepokojące. Te statystyki powinny być sygnałem alarmowym dla rządu i organów regulacyjnych, zwłaszcza gdy próbujemy wyjść z recesji COVID”.
Dbamy o dokładność. Widzisz coś, co nie jest w porządku w tym artykule? Powiadom nas lub przeczytaj więcej o sprawdzanie faktów w CHOICE.
Aby podzielić się swoimi przemyśleniami lub zadać pytanie, odwiedź forum społeczności CHOICE.
My w CHOICE szanujemy lud Gadigal, tradycyjnych opiekunów tej ziemi, na której pracujemy, i składamy wyrazy szacunku ludności Pierwszych Narodów tego kraju. CHOICE popiera Oświadczenie z Serca Uluru Ludu Pierwszych Narodów.