Czy bank przyjdzie po twoje przeliczenie?
Ostatnia aktualizacja: 31 sierpnia 2018
Jeśli jesteś kredytobiorcą Commonwealth Bank, być może widziałeś notatkę na swoim wyciągu mówiącą o zmianach wprowadzanych do kredytu. A może widziałeś doniesienia, że bank zamierza „zamiatać” Twoje dodatkowe płatności z kredytu. Nie wiesz, co to znaczy? Czytaj.
Twój bank lub usługi finansowe zawiodły Cię? Dołącz do naszej kampanii naprawiania banków.
Commonwealth Bank wprowadza zmiany w swoich kredytach hipotecznych i osobistych, które wpływają na sposób obliczania minimalnych spłat i sald wypłat kredytów. Zmiany te wpływają na klientów o zmiennym oprocentowaniu Pożyczki mieszkaniowe, pożyczki inwestycyjne lub pożyczki osobiste.
Zmiany dotyczące przesunięć weszły w życie 1 września, natomiast zmiany dotyczące minimalnych spłat weszły w życie 31 lipca.
Na dzień 30 czerwca 2018 r. CBA ma w księgach salda kredytów mieszkaniowych o wartości 381 mld USD. Trzy czwarte z 1,5 miliona rachunków hipotecznych banku jest spłacane z wyprzedzeniem – średnio 32 miesiące przed terminem. Oznacza to, że na kontach wyrównawczych lub kontach przeciwstawnych znajduje się dużo dodatkowych pieniędzy.
- Zmiany w sposobie obliczania minimalnych kwot spłaty
- Zmiany w sposobie obliczania dostępnego salda wypłat
- Jak to wpłynie na mnie?
- Elastyczna bankowość, czy zgarnij więcej odsetek?
- Co powinienem zrobić z moim saldem przerysowań?
Zmiana 1: minimalne kwoty spłaty
Pierwszy zestaw zmian dotyczy sposobu, w jaki są Twoje minimalne spłaty. obliczony. Zmiany weszły w życie 31 lipca.
Minimalne kwoty spłaty to kwota bazowa, jakiej oczekuje od Ciebie bank. regularnie spłacać. Wcześniej dokonywanie dodatkowych spłat kredytu. oznaczało, że możesz spłacić szybciej i płacić mniejsze odsetki. Twoje minimum. kwota spłaty zwykle zmienia się tylko wtedy, gdy zmienia się wysokość oprocentowania.
Teraz, gdy dokonasz dodatkowej wpłaty, Twoja minimalna kwota do spłaty. zmniejszą się. Zamiast spłacać pożyczkę szybciej, możesz zdecydować się na to. zmniejszyć kwotę regularnych spłat polecenia zapłaty. Korzyścią jest. niższe regularne spłaty (i większy dochód rozporządzalny), ale kosztem. dłuższy kredyt i wyższe koszty odsetek.
Każda pożyczka jest inna, więc weźmy przykład. CBA używa na swojej stronie internetowej. Cara ma 500.000 dolarów kredytu hipotecznego na 30 lat i minimalną miesięczną spłatę. wynosi 2752 USD. Po dziesięciu latach wpłaca ryczałtową dopłatę w wysokości 200 000 dolarów. Zmniejsza to saldo pożyczki, a także odsetki. naładowany na to. Zgodnie ze starymi zasadami, kontynuując robienie jej minimum. spłaca pożyczkę 12 lat wcześniej i zaoszczędzi ponad 200 000 dolarów na spłatach odsetek.
Zgodnie z nowymi zasadami Cara będzie mogła obniżyć minimalną kwotę spłaty. do około 1400 USD po dokonaniu dodatkowej płatności. Jeśli to zrobi, to zrobi. spłata pożyczki zajmie jej 30 lat, a ona tylko ją zmniejszy. całkowity koszt pożyczki o około 120 000 $.
Uwaga: w tym celu wykorzystaliśmy standardową pożyczkę mieszkaniową o zmiennym oprocentowaniu CBA. obliczenia. Nie uwzględnia opłat i prowizji oraz. przyjmuje stałą wartość 5,22% rocznie. oprocentowanie.
Zmiana 2: limity przeciągania dopłat
Drugi zestaw zmian dotyczy klientów, którzy dokonali dodatkowych płatności. swoją pożyczkę i chcą ponownie pożyczyć (lub „przeciągnąć”) część z nich.
Wcześniej, gdy dokonywałeś dodatkowych spłat kredytu, mogłeś. przerysuj później część lub całość kwoty. Wiele osób parkuje swoje oszczędności. w kredycie hipotecznym – poprzez dopłaty powyżej minimum – oraz. przerysuj go w razie potrzeby. Zamiast zarabiać na koncie oszczędnościowym, mogą obniżyć wysokość odsetek, które płacą od kredytu. Tak długo jak. utrzymujesz swoje spłaty, możesz przeciągnąć całą swoją kwotę. dodatkowe płatności i nadal spłacają kredyt przed terminem.
Nowe zasady ograniczą kwotę, którą możesz przeciągnąć. Teraz będziesz mógł. przerysować. do kwoty, którą jesteś winien, gdybyś zarobił tylko minimum. spłaty. Obliczenie tego „absolutnego minimum” obejmuje również stopę procentową. zmiany pod uwagę.
Wpłynie to na osoby, które zmniejszą swoje spłaty, jak opisano w. powyżej. CBA twierdzi, że nowe przepisy dotyczą bezpośrednio tylko niewielkiej liczby. ludzi, ale jeśli bawisz się pomysłem obniżenia spłat. powinieneś zwrócić uwagę.
Cara ma 500.000 dolarów kredytu hipotecznego na 30 lat, z minimalną kwotą 2752 dolarów miesięcznie. spłaty. Po 10 latach wpłaca ryczałtową dopłatę w wysokości 200 000 dolarów. To daje jej saldo do około 208 000 dolarów, a ona zmniejsza się. jej miesięczne spłaty do nowego minimum, około 1400 dolarów.
Po 25 latach bilans Cary wynosi 72 000 dolarów – gdyby nie zarobiła dodatkowych pieniędzy. płatności, to byłoby 142,000 $. Bank pozwoli jej przeciągnąć różnicę: 70 tysięcy dolarów, znacznie mniej niż 200 tysięcy, które wpłaciła. Więc dlaczego to zrobił. zdarzyć?
Wprowadzono kapsle przerysowania, aby powstrzymać ludzi przed przerysowywaniem więcej niż oni. może rozsądnie spłacić. Gdyby Cara pozwolono przerysować całość. 200 000 dolarów z pięcioletnim okresem spłaty kredytu hipotecznego, comiesięczne spłaty. strzelili do ponad 5000 dolarów. Wynika to z jej decyzji o zredukowaniu jej. miesięczne spłaty.
Ewentualnie, jeśli Cara utrzyma pierwotne miesięczne spłaty w wysokości 2752 USD. po odłożeniu 200 000 dolarów spłaci pożyczkę na długo przedtem. jej „absolutne minimum” salda staje się wystarczająco niskie, aby zagrozić jej ilości wymiany.
Do 18 roku miałaby na pożyczce około 20 000 dolarów. Ona. byłby w stanie wypłacić pełne 200 000 $ i nadal spłacać. pożyczka według tej samej miesięcznej stawki. Albo mogłaby dalej spłacać pożyczkę i. zamknij to wcześnie.
Jak to wpłynie na mnie?
Kwoty spłaty: Bank przeliczy nową, niższą minimalną kwotę spłaty. Ty. możesz zdecydować się na zmniejszenie swoich regularnych spłat, ale będzie to oznaczać twoją pożyczkę. spłata zajmie więcej czasu, a na dłuższą metę zapłacisz większe odsetki. Dodatkowe dopłaty jeszcze bardziej zmniejszą Twoje minimum.
Przerysować: Jeśli zdecydujesz się zmniejszyć kwotę spłaty, kwota dostępna. do przerysowania będzie się stopniowo zmniejszać. W takim przypadku nie powinieneś używać. Twój kredyt hipoteczny jako konto „oszczędnościowe”, ponieważ dostępne saldo ulegnie erozji.
Jeśli chcesz zachować niższą kwotę spłaty, powinieneś rozważyć. wycofanie większości lub wszystkich dodatkowych spłat, które dokonałeś i wpłaciłeś. go na rachunku przeciwstawnym.
Jeśli zwiększysz kwotę spłaty, nadal możesz zachować ponowną płatność. balansować. Ustawiając spłaty do poziomu, w którym po raz pierwszy otrzymałeś. pożyczki, możesz zrównoważyć skutki nowych zasad i mieć jak najwięcej do dyspozycji. do przerysowania, gdy włożysz.
Kwoty spłaty: Jeśli w przyszłości dokonasz dopłaty, bank zaoferuje Ci. niższa kwota spłaty. Jeśli wybierzesz tę opcję, możesz spłacić pożyczkę z powrotem. mniejsze raty, ale w dłuższym okresie – również zapłacisz. większe ogólne zainteresowanie. W przeciwnym razie utrzymasz poziom spłaty, wcześniej spłacisz pożyczkę i zaoszczędzisz na odsetkach i opłatach.
Przerysować: Jeśli dokonasz jednorazowej dopłaty w przyszłości i chcesz mieć taką możliwość. przerysuj na nim później, nie powinieneś zmniejszać kwoty spłaty. Jeśli ty. zrobić, twoje saldo przerysowania zacznie się erodować.
Kwoty spłaty: Twój minimalny obowiązek spłaty będzie nadal się zmniejszał. Możesz wybrać. obniżyć kwotę spłaty, ale spłata pożyczki potrwa dłużej. i ogólnie zapłacisz większe odsetki.
Przerysować: Jeśli planujesz przerysować wszelkie dodatkowe płatności, które dokonałeś, musisz to zrobić. upewnij się, że Twoje regularne spłaty nie spadają poniżej minimalnej kwoty. musiałeś zapłacić, kiedy po raz pierwszy otrzymałeś pożyczkę. Jeśli zapłacisz mniej niż to, twoje. Równowaga przerysowania w końcu zacznie się zacierać.
Elastyczna bankowość, czy zgarnij więcej odsetek?
„Nasi klienci powiedzieli nam, że chcieliby większej elastyczności i kontroli w zarządzaniu spłatami kredytów mieszkaniowych i osobistych” – mówi Daniel Huggins, dyrektor generalny CBA ds. zakupu domów. „Wprowadziliśmy więc tę zmianę, aby zapewnić im elastyczność i wsparcie przy spłacie kredytu”.
„Ta zmiana dostosowuje Commonwealth Bank do praktyki branżowej i zapewnia, że nasi klienci nie będą doświadczają nieoczekiwanie dużych wzrostów spłaty kredytu, jeśli uzyskają dostęp do ryczałtu ze swojego dostępne przerysowanie. Ta zmiana chroni również naszych klientów, zapewniając, że mogą przeciągać tylko te kwoty, które utrzymują ich w ramach zaciągniętego salda kredytu”.
Z jednej strony możliwość zaciągnięcia pożyczki, a następnie wycofania jej. spłaty mogą pomóc, jeśli znajdziesz się w przejściowych kłopotach finansowych. Jeśli jednak zdecydujesz się płacić absolutne minimum, będzie to kosztować. długi bieg.
„Konieczne jest zrozumienie, jak nawet niewielkie zmiany w kwocie, którą spłacasz. może mieć poważne skutki domina, jeśli chodzi o całkowity koszt twojego. kredyt hipoteczny” – mówi Sarah Agar, szefowa ds. kampanii i polityki w CHOICE. „Dzisiaj można obniżyć miesięczną spłatę o kilkaset dolarów. oznaczają dziesiątki tysięcy dolarów dodatkowych odsetek zapłaconych w trakcie. kredyt."
„Jeśli zastanawiasz się nad zmniejszeniem płatności, poproś bank, aby powiedział Ci, jak to zrobić. znacznie więcej będzie cię kosztować spłata pożyczki."
Co powinienem zrobić z moim saldem przerysowań?
To zależy od tego, co planowałeś wykorzystać. płatności za. Czy chcesz mieć możliwość przerysowania go później w przypadku dużego. niespodziewany wydatek? Czy chcesz mieć nieco większy dochód rozporządzalny, zamiast widzieć dużą część swojej wypłaty trafiającej do banku? Albo ty. chcesz po prostu szybciej spłacić pożyczkę? Niestety nie możesz mieć ciastka i go zjeść.
Jeśli chcesz kredyt na deszczowy dzień, nie należy zmniejszać płatności, gdy. bank daje taką możliwość. CBA wydaje się skłaniać ludzi do otwarcia offsetu. konta zamiast polegać na przerysowaniu sald. Konta offsetowe są podobne. do codziennych rachunków transakcyjnych, z wyjątkiem tego, że im więcej masz na nich pieniędzy, tym mniejsze odsetki spłacasz od kredytu hipotecznego.
Jeśli chcesz dodatkowy dochód rozporządzalny, śmiało i odrzuć te spłaty. stawki. Pamiętaj tylko, że nie będziesz w stanie przerysować niektórych lub wszystkich z nich. dodatkowe płatności później – pójdą na spłatę kredytu. Ponieważ Twoja pożyczka zostanie spłacona w pierwotnym okresie, zapłacisz więcej odsetek w porównaniu z osobą, która spłaci pożyczkę szybciej.
Jeśli chcesz spłacasz pożyczkę szybciej, odłóż swoje spłaty i zachowaj. przelewanie pieniędzy na tę pożyczkę. Są szanse, że nie odczujesz efektu nowych zasad, ale. jeśli musisz dokonać awaryjnego przerysowania, możesz być ogólnie pewien, że kredyt będzie taki sam. tam.
Możesz dostosować kwotę polecenia zapłaty, logując się do NetBank narzędzie, dzwoniąc do banku (13 22 24. dla kredytów mieszkaniowych, 13 14 31 dla kredytów osobistych) lub do wizyta w oddziale.
To tylko ogólna rada i powinieneś wziąć pod uwagę swoją własną sytuację finansową i przeprowadzić własne badania.