Przewodnik po pożyczkach pod zastaw

Co to jest pożyczka pod zastaw?

Pożyczka pod zastaw pozwala pożyczyć pieniądze na inwestycje. Pożyczka jest zabezpieczona przed inwestycją, którą za jej pomocą dokonasz i/lub innymi inwestycjami, które posiadasz.

Nie możesz pożyczyć całej kwoty swoich inwestycji, ale tylko pewien procent zwany LVR – wskaźnik kredytu do wartości. Jest to zwykle od 30% do 70% wartości Twojej inwestycji w akcje lub zarządzane fundusze.

LVR określa, ile pieniędzy pożyczkodawca pożyczy ci na poczet zabezpieczenia.

Oto haczyk

Jeśli pożyczysz do limitu, a następnie wartość Twojej inwestycji spadnie, możesz otrzymać wezwanie do uzupełnienia depozytu zabezpieczającego od pożyczkodawcy i zostaniesz poproszony o wyrównanie różnicy w wartości. Pożyczkodawca może zezwolić na przekroczenie LVR o procent, powiedzmy, od 5 do 10% przed uruchomieniem wezwania do uzupełnienia depozytu zabezpieczającego.

Aby zrekompensować różnicę w wartości, być może będziesz musiał sprzedać część lub całość swojej inwestycji ze stratą. A jeśli stanie się to w momencie, gdy rynek akcji ponosi ogromne straty, jak pod koniec stycznia 2008 roku, może to być najgorszy czas na sprzedaż.

Ulgi podatkowe

Pożyczanie pieniędzy na inwestycje nazywa się dźwignią. Główną korzyścią podatkową jest to, że możesz uzyskać odliczenie od podatku za odsetki, które płacisz od pożyczki i inne koszty inwestycji – ale nie pozwól, aby ulgi podatkowe przytłoczyły Twój osąd.

Ryzykowna strategia

Pożyczka pod zastaw to strategia wysokiego ryzyka i nie jest dla wszystkich. Aby znaleźć dobrą inwestycję, musisz być doświadczonym inwestorem i uzyskać dobrą radę od swojego doradcy lub brokera.

Czy to jest dla mnie odpowiednie?

Zanim zdecydujesz się na pożyczkę pod zastaw, zadaj sobie następujące pytania:

• Czy mam wystarczającą nadwyżkę dochodu, aby pokryć spłaty odsetek, nawet jeśli stopa procentowa nagle wzrośnie lub inwestycja przyniesie stratę?
• Czy mam długoterminową perspektywę inwestycyjną i umiejętność radzenia sobie ze stratą przez jakiś czas?
• Czy mam bezpieczną pracę – lub możliwość pokrycia odsetek w przypadku utraty pracy?

Co musisz wiedzieć

• Upewnij się, że w pełni rozumiesz cechy swojego kredytu i szczegóły umowy.
• Pożyczkodawca może w dowolnym momencie zmienić LVR, a nawet pobrać Twoje inwestycje z zatwierdzonej listy – może to spowodować wezwanie do uzupełnienia depozytu zabezpieczającego.
• Pożyczkodawca może sprzedać twoje inwestycje bez twojej zgody, jeśli nie możesz spełnić wezwania do uzupełnienia depozytu zabezpieczającego, jeśli nie może się z tobą skontaktować po wezwaniu do uzupełnienia depozytu zabezpieczającego lub jeśli nastąpi znaczny spadek na rynku akcji.
• Jak i kiedy pożyczkodawca skontaktuje się z Tobą? Pożyczkodawcy mogą korzystać z poczty e-mail, sms i telefonu.
• Sprawdź opłaty za ustanowienie, transakcje i wcześniejsze wypowiedzenie, które mogą mieć zastosowanie do pożyczki.
• Jak wypada oprocentowanie?
• Jaki jest margines bufora?
• Czy wszystkie inwestycje, w które chcesz zainwestować, znajdują się na zatwierdzonej liście pożyczkodawcy?

Jak zmniejszyć ryzyko?

• Zmniejsz poziom swojego zadłużenia: To najskuteczniejsza strategia. Na przykład, jeśli pożyczkodawca pozwala pożyczyć do 70% wartości akcji, możesz pożyczyć tylko 50% lub nawet tylko 35%.
• Regularnie płać odsetki: Pożyczkodawcy z depozytem zabezpieczającym mogą zezwolić na dodanie odsetek do pożyczki, ale oczywiście to po prostu zwiększa je, a tym samym poziom zadłużenia.
• Zainwestować ponownie: Przypisz dochody z inwestycji (takie jak dywidendy) do pożyczki lub zainwestuj ją ponownie.
• Uważnie monitoruj swoje inwestycje i poziom zadłużenia: daje to możliwość interwencji, zanim dojdzie do wezwania do uzupełnienia depozytu zabezpieczającego.
• Zdywersyfikuj swoje portfolio: Jeśli kupisz udziały tylko w jednej firmie, Twoja inwestycja będzie bardzo zmienna. Dywersyfikując swój portfel na akcje z różnych sektorów i zarządzanych funduszy, zmniejszasz ryzyko i możesz uzyskać lepszy zwrot w dłuższej perspektywie.
• Ubezpiecz się: Wykup ubezpieczenie dochodowe na wypadek, gdybyś nie mógł pracować z powodu choroby. I wykup ubezpieczenie na życie, aby pokryć osoby pozostające na twoim utrzymaniu, jeśli umrzesz.

Trzy najważniejsze wskazówki

Jeśli zamierzasz wziąć pożyczkę pod zastaw, bardzo ważne jest, abyś spróbował zmniejszyć prawdopodobieństwo wezwania do uzupełnienia depozytu zabezpieczającego i posiadał strategię na wypadek, gdyby tak się stało.

• Pożyczka pod zastaw może być bardzo skuteczną strategią budowania bogactwa. Musisz mieć nadwyżki dochodów, być bystrym inwestorem i chętnie podejmować ryzyko.
• Ponieważ masz więcej pieniędzy do zainwestowania, Twoja inwestycja zyskuje „doładowanie turbodoładowania”, a zyski są zwiększone. Ale jeśli Twoja inwestycja traci pieniądze, straty również się powiększają i nie tylko poniesiesz stratę, ale nadal będziesz musiał spłacić pożyczkę.
• Bądź świadomy obecnej niestabilnej sytuacji na rynku akcji, uzyskaj porady finansowe i opracuj strategię realizacji wezwania do uzupełnienia depozytu zabezpieczającego.

Jak spełnić wezwanie do uzupełnienia depozytu zabezpieczającego?

Weźmy ten przykład:

Twój pożyczkodawca ustala LVR dla akcji „Xbank” na 70%. Pożyczą ci 70 000 $, aby kupić te akcje o wartości 100 000 $. Jeśli wartość tych akcji spadnie o 10% do 90 000 USD, a pożyczkodawca dopuszcza jedynie 5% marginesu buforowego, zadzwonią do Ciebie i poproszą o wyrównanie różnicy.

W takim przypadku musisz przywrócić wartość swojego portfela do 100 000 USD. Oto twoje opcje:

• Spłać część pożyczki: Portfel o wartości 100 000 USD pozwala pożyczyć 70 000 USD (70%). Ponieważ twój portfel jest teraz wart tylko 90 000 USD, możesz teraz pożyczyć tylko 70% tej kwoty, czyli 63 000 USD. Musisz więc spłacić 7000 USD w gotówce.
• Złóż więcej akcji jako zabezpieczenie: W najlepszym przypadku masz więcej akcji z LVR 70% – musisz złożyć akcje o wartości 10 000 $. Ale jeśli ich LVR wynosi tylko 30%, musisz złożyć akcje o wartości 23,333 USD. A jeśli twój pożyczkodawca nie ma akcji na zatwierdzonej liście, nie możesz ich w ogóle używać.
• Sprzedaj część swojego portfela w celu spłaty pożyczki. W takim przypadku musisz sprzedać akcje o wartości około 23 350 USD. To daje Ci inwestycję o wartości 66 650 USD i pożyczkę w wysokości 46 650 USD (około 70% z 66 650 USD).
• Pozostań w kontakcie: Upewnij się, że Twój pożyczkodawca może zawsze skontaktować się z Tobą lub inną wyznaczoną osobą, której ufasz, nawet gdy jesteś na wakacjach lub masz inne zobowiązania. Musisz szybko odpowiedzieć na wezwanie do uzupełnienia depozytu (zwykle w ciągu 24 godzin). Jeśli Twój pożyczkodawca nie może się z Tobą skontaktować, podejmie decyzję za Ciebie.

Czy są jakieś alternatywy dla kredytu pod zastaw?

Jeśli spłaciłeś już dużą część kredytu hipotecznego, pożyczka kapitałowa może być lepszym sposobem na zaciągnięcie pożyczki na inwestycję. Oprocentowanie jest na ogół tańsze, ale istnieje takie samo ryzyko, jak w przypadku innych form pożyczek, a Twój dom też jest zagrożony.

Więcej informacji

• ten Stowarzyszenie Planistów Finansowych (FPA) może dać Ci listę planistów w Twojej okolicy.
• ten Krajowe Centrum Informacji o Inwestycjach Emerytalnych Inc (NICRI) zapewnia bezpłatne informacje na temat planowania finansowego i konkretnych produktów inwestycyjnych.
• NICRI strona z mapą pieniędzy posiada szereg kalkulatorów do opracowania scenariuszy kredytowych, inwestycyjnych i oszczędnościowych.
• ten Urząd podatkowy może udzielić więcej informacji na temat ulg podatkowych.