Fungerer forsikring i super for alle australiere?

Super Consumers Australia har oppfordret regjeringen til å finne en løsning som beskytter alle australiere som blir syke eller skadet og ikke lenger kan jobbe og tjene.

Tidligere senator Nick Sherry, nå styreleder for TWU Super, var Australias første pensionsminister, fra 2007 til 2009. Han mener det er på tide å spørre om det finnes en bedre måte å tilby uføreforsikring på.

"Argumentet mitt er: la oss se på noe bedre, sterkere og mer omfattende utenfor super," sier Sherry.

Hva er forsikring i super?

Målet med uføretrygd (eller total og varig uføreforsikring) er å gi deg penger dersom du får en sykdom eller skade som gjør at du ikke kan jobbe igjen. Det gir et engangsbeløp for å gi deg økonomisk trygghet og hjelpe deg med å ha råd til behandling.

Når du registrerer deg i et superfond, får du vanligvis automatisk uførhet og dødsfall med mindre du velger å melde deg ut. Du betaler for denne dekningen gjennom premie trukket fra supersaldoen din.

"Hull i sikkerhetsnettet"

Denne forsikringen kan være en avgjørende inntektskilde for personer med funksjonshemming, men det er et ufullkomment system – Resultatene er katastrofale når folk betaler for denne dekningen, men blir ute av stand til å jobbe og har kravet sitt avvist.

Vi har tidligere delt historier fra folk som ikke kan jobbe, men som ikke får noen betaling fra deres forsikring på grunn av restriktive vilkår i deres forsikringer som gjorde det nesten umulig å lykkes krav fordi de jobbet tilfeldig eller fordi de var i et yrke klassifisert som farlig.

Australia Securities & Investments Commission (ASIC), bransjeregulatoren, har identifisert retningslinjer med disse restriktive vilkårene som lav verdi. Tittelen på en ASIC-rapport om denne forsikringen kommer til kjernen av problemet: det er hull i dette viktige sikkerhetsnettet.

Folk utenfor sikkerhetsnettet

Et hovedproblem med å tilby uføreforsikring gjennom super er at ikke alle har super, eller nok super, til å fortsette å betale for forsikringspremier. Hvis noens superkonto blir for lav til å betale premiene, har de ingen dekning og får ingenting, selv om de lider av en sykdom eller skade som gjør at de ikke jobber igjen.

Andre grupper av mennesker uten super kan omfatte omsorgspersoner, personer som utfører huslige oppgaver og arbeidsledige. Selvstendig næringsdrivende eller gig-økonomiarbeidere er ansvarlige for å gi sine egne superbidrag og har kanskje ikke gitt dem.

Australias første pensionsminister, Nick Sherry, sier at forsikring ble super "ved et uhell" i stedet for å være et resultat av en konsultasjon

Det er også et betydelig antall australiere som ikke får betalt superen de skylder av arbeidsgiverne sine, inkludert noen som aldri har fått superlønn.

Resultatet er at ikke alle kan få engangsutbetaling dersom de blir ufør og mister arbeidsevnen.

Forsikring i super overlapper med andre sikkerhetsnett

"De nåværende forsikringsordningene når det gjelder død, uførhet og lønnskontinuitet overlapper med noen av trygdeordningene vi har," sier Sherry.

Utenom forsikring i super, er det andre måter en person med nedsatt funksjonsevne kan få økonomisk støtte på. Disse kan inkludere:

• Arbeidererstatning – en forsikringsutbetaling til de som er skadet på jobb eller som blir syke på grunn av arbeidet. Det dekker tapt lønn, medisinske utgifter og rehabiliteringskostnader. Denne kompensasjonen varierer fra stat til stat.
• Obligatorisk tredjepartsforsikring, for de som er skadet og ikke er skyld i en bilulykke (men noen ganger ikke enkeltpersonulykker). Igjen, denne forsikringen varierer mellom stater.
• Uførestøttepensjon (DSP). Staten gir denne betalingen til personer med en varig fysisk, intellektuell eller psykiatrisk tilstand som hindrer dem i å jobbe. Flertallet av personene som søker om DSP lykkes ikke og kan da søke på den lavere JobSeeker.
• Arbeidssøkerbetaling. Denne betalingen hjelper de som er syke eller skadet og ikke kan gjøre sitt vanlige arbeid i en kort periode. Det er også en mer generell utbetaling staten gir til personer mellom 22 og pensjonsalder som søker arbeid
• Offentlig ansvarsforsikring. Noen selskaper som handler med publikum må tegne denne forsikringen, som foretar utbetalinger til ethvert medlem av publikum som blir skadet eller dør på selskapets sted.
• Annen livsforsikring. Dette kan enten være i super eller annen livsforsikring du kjøper gjennom en rådgiver.

En annen relevant utbetaling er den nasjonale uføretrygden (NDIS). NDIS gir økonomisk støtte til funksjonshemmede for å forbedre deres livskvalitet. Det er offentlig finansiert og ikke behovsprøvd.

En annen komplikasjon her er at i noen tilfeller vil utbetalingen du får fra forsikringen i super reduseres hvis du også mottar en annen betaling, for eksempel arbeidserstatning eller penger fra en ulykkesbetalingsordning.

Det kan være ineffektivitet på tvers av dette komplekse, overlappende nettverket av støttesystemer.

"Noen av disse ordningene har overlappende mål, og det er ikke klart at det å jobbe i siloer er den beste måten å hjelpe australiere som lever med funksjonshemming," sier politisk rådgiver for Super Consumers Australia. Franco Morelli. "Vi må sørge for at systemet er effektivt og dekker alle uten unntak."

Hva om noen er ufør og kravet deres avvises?

Hvis noen blir ufør og kravet på TPD-forsikringen i superen deres blir avvist, eller de ikke har denne dekningen, er det fortsatt sosiale støttesystemer som kan hjelpe dem. Men for mange vil det å stole på disse alternative inntektsbetalingene se dem under fattigdomsgrensen.

I den siste analysen (2009) ble Australia rangert sist blant OECD-land for den relative inntekten til personer med nedsatt funksjonsevne.

En talsperson for Australian Council of Social Service sa at funksjonshemmingspensjonen ikke gjør det gi støtte til alle funksjonshemmede som ikke kan jobbe, med bare rundt 40 % av søkerne som får innbetaling.

– De fleste som fremmer krav om uførepensjon får det avvist, sa talspersonen.

"Vi må reformere kvalifikasjonskravene for DSP slik at personer med funksjonshemming eller kronisk helsetilstand som hindrer dem i å være i tilstrekkelig betalt arbeid får tilgang til det."

I den siste analysen (2009) ble Australia rangert sist blant OECD-land for den relative inntekten til personer med nedsatt funksjonsevne

ACOSS sier at funksjonshemmede i økende grad får lavere JobSeeker Payment i stedet for DSP og at 40 % av personer som mottar JobSeeker ikke kan jobbe heltid på grunn av sykdom eller funksjonshemming.

JobSeeker har blitt sterkt kritisert av anti-fattigdom talsmenn og økonomer for å være for lav. Fra og med 2020 var betalingen halvveis under fattigdomsgrensen.

Fra juni 2022 var den ukentlige basissatsen for JobSeeker for en enslig voksen uten barn ($334) massivt under Henderson Poverty Line ($616 per uke), et ofte brukt mål på fattigdom.

Når man vurderer disse systemene og hvor godt de støtter mennesker med funksjonshemming, er det nyttig å huske på skillet OECD trekker mellom sosiale bistand (som tar sikte på å garantere folk en grunnleggende levestandard) og sosialforsikring (som handler mer om å beskytte folk mot inntektstap som skyldes uførhet).

Er forsikring i supertappende pensjonsinntekt?

Produktivitetskommisjonen, et uavhengig organ som gir forskning og råd til regjeringen om økonomisk og sosial problemer, fant ut at å betale for denne forsikringen gjennom hele arbeidslivet ditt kan redusere pensjonsinntekten betraktelig få. Denne innvirkningen var verre for personer som hadde lav balanse eller hadde brukt tid utenfor arbeidsstyrken.

Kommisjonen fant at lavinntektsarbeidere kunne ha $85 000 mindre å bruke i pensjon ved å betale for denne forsikringen. Balanseerosjon var en av grunnene til at Produktivitetskommisjonen i desember 2018 anbefalte regjeringen å opprette en uavhengig gjennomgang av forsikring i super innen fire år. Denne tiden har nå gått.

ASIC har også reist spørsmål rundt om dette nåværende systemet er god verdi. Den fant at noen medlemmer får relativt dårlig valuta for pengene fra standardforsikringen i superen deres.

Finn riktig forsikring for dine behov

Et annet problem Sherry tar opp er vanskeligheten med å sammenligne forsikringstilbud på tvers av fond.

Det er to store problemer her. For det første varierer dekningsgraden mye fra fond til fond. Dokumentene som skisserer omslaget kan være ekstremt lange og juridiske. Selv advokater som spesialiserer seg på dette feltet synes det er vanskelig å finne ut nøyaktig hva en person er dekket for. For det andre, selv om folk lett kan forstå hvilke fond som tilbyr hvilken dekning, er situasjonen komplisert av det faktum at den er buntet med et ikke-relatert produkt i super. Bør du forlate et fond som har lave avgifter og gir gode resultater for et annet fond som ikke gjør det like bra med å bygge pensjonsinntekter, men som gir bedre forsikring? Eller vice versa?

En annen komplikasjon er at superfond og forsikringsselskaper kan endre vilkårene i polisen når som helst. Selv et flittig medlem med tilbøyelighet, tid og juridisk kunnskap til å sjekke politikken grundig når de bli med i et superfond kan finne fondet og forsikringsselskapet endrer vilkårene langs linjen slik at det ikke lenger oppfyller deres behov.

Hvorfor følger forsikring med super?

Når du vurderer om kombinert uføreforsikring med alderspensjon er den beste måten å tilby denne dekningen på, er det verdt å ta et skritt tilbake for å spørre hvorfor denne forsikringen havnet her.

Det var ingen diskusjon eller debatt om å inkludere forsikring... Det kom inn i systemet ved et uhell – det var en beslutning fra individuelle fond

TWU-superleder og tidligere pensionsminister Nick Sherry

Sherry forklarer at forsikring kom inn super "ved et uhell" i stedet for å være et resultat av en konsultasjon.

– Det var ingen diskusjon eller debatt om å inkludere forsikring i systemet med tanke på pensjonsinntekt, sier han. "Det var avgjørelsen til individuelle fond."

Sherry gjør også poenget at Australia er uvanlig når det gjelder å tilby uføreforsikring gjennom sitt pensjonsinntektssystem.

Annen vei

En mulig måte å forbedre uføreforsikring på ville være å ta i bruk et mer omfattende system som dekker alle australiere som ikke kan jobbe etter å ha lidd av en sykdom eller skade.

New Zealands Accident Compensation Corporation (ACC) betaler for behandling for alle som er skadet i en ulykke. Selskapets nettsted viser hvor omfattende omfanget er: "Det spiller ingen rolle hvem du er eller hva du gjorde da du ble skadet." 

New Zealand beveger seg nå mot et tilsvarende omfattende system for alle som ikke kan jobbe på grunn av sykdom eller skade.

Å fikse systemet er det virkelige målet 

"Det er ikke rettferdig å ha et standardforsikringssystem som bare fungerer for noen av oss," sier Morelli. "Vi må fikse systemet." 

«Kommisjonen anbefalte en gjennomgang av denne forsikringen som et middel for å få et mål. Det vil være å sørge for at systemet fungerer for alle australiere som blir ufør og ikke lenger kan jobbe. Det er på tide å snarest fokusere på det målet."

Dette innholdet ble produsert av Super Consumers Australia, som er en uavhengig, ideell forbruker organisasjon som samarbeider med CHOICE for å fremme og beskytte interessene til folk i den australske alderspensjonssystem.

Arkivbilder: Getty, med mindre annet er oppgitt.

For å dele tankene dine eller stille et spørsmål, besøk CHOICE Community-forumet.

Besøk CHOICE-fellesskapet

Vi i CHOICE anerkjenner Gadigal-folket, de tradisjonelle vokterne av dette landet vi jobber på, og viser respekt til First Nations-folket i dette landet. CHOICE støtter First Nations-folkets Uluru-erklæring fra hjertet.