En del av jobben til våre forsikringseksperter her i CHOICE er å granske de kompliserte vilkårene og betingelsene innenfor bolig- og innboforsikringer.
En av de største lærdommene vi har lært når det kommer til forsikringsdekning er å aldri anta noe.
Krav og betingelser varierer drastisk mellom poliser, så det er viktig å forstå hva du er og ikke dekkes for, og hvis du er usikker, sjekk med forsikringsselskapet ditt.
Her er fem scenarier som du kanskje antar ville være dekket under en bolig- og innboforsikring, men som faktisk ofte ikke er det.
1. Skader på kjæledyr
Har du en engstelig hund som knuste alle innerdørene dine under en storm? Forsikringen din vil sikkert dekke det, ikke sant? Errr, nei.
Selv om du kanskje har dyreskader oppført på forsikringspolisen din, vil det sannsynligvis komme med en rekke unntak – en av dem er skader forårsaket av dine egne kjæledyr. Insektskader er også ofte utelukket, så du bør håpe på ingen gresshoppeplager i ditt område.
Noen forsikringsselskaper tilbyr tilleggsutstyr som kjæledyrskade eller utilsiktet skade, men de vil koste deg mer, og de kommer også med en lang liste med unntak.
Du er kanskje bare dekket for et vilt dyr som blir fanget i hjemmet ditt. Eller forsikringsselskapet kan utelukke tygging, hakking, skraping og tilsmussing
Daniel Graham, CHOICE-forsikringsekspert
"Mange forsikringer inkluderer dekning for dyreskader, men utelukker vanligvis skader forårsaket av ditt eget kjæledyr," sier CHOICE boligforsikringsekspert Daniel Graham.
"Dyreskadedekning kommer ofte med en liste over unntak. For eksempel kan det hende du bare er dekket for et vilt dyr som blir fanget i hjemmet ditt. Eller forsikringsselskapet kan utelukke tygging, hakking, skraping og tilsmussing.
"Hvis du vil dekke skader på kjæledyr, må du vanligvis oppgradere forsikringen din til å inkludere dekning for utilsiktet skade. Selv da vil mange forsikringsselskaper rett og slett ikke dekke det, så sjekk forsikringsdokumentene dine før du kjøper."
Så hva kan du gjøre hvis Fido kaster huset? Ikke mye, egentlig. Kritt det opp til bare én av kostnadene ved å eie et kjæledyr.
2. Å forlate hjemmet ditt ubebodd
Planlegger du livets reise? Du har kanskje ordnet reiseforsikringen din, men har du bolig- og innboforsikringen i orden?
Det er ofte en klausul i forsikringer som sier at hvis du er borte fra hjemmet i en lengre periode (vanligvis 60 dager eller mer), må du fortelle det til forsikringsselskapet. Hvis du ikke forteller dem, kan det hende de ikke dekker deg hvis noe skjer med hjemmet ditt i løpet av den tiden, og de kan anbefale at du må betale en ekstra egenandel for å opprettholde dekningen mens du er borte.
Hvis du er borte fra hjemmet i en lengre periode, må du fortelle det til forsikringsselskapet
Noen forsikringsselskaper har mer sjenerøse tidsperioder – 90 eller 180 dager i noen tilfeller – så det er viktig å dobbeltsjekke forsikringen din. Det beste alternativet er å kontakte forsikringsselskapet ditt direkte når du planlegger reisen, slik at du vet nøyaktig hva avtalen er.
Å være borte fra hjemmet inkluderer også situasjoner som å flytte ut mens huset ditt er under oppussing. For eksempel, hvis du forlater hjemmet ditt ubebodd mens det er et stort hull i siden av huset, kan dette gjøre dekningen ugyldig.
"Forsikringsselskapene krever vanligvis at du forteller dem om hjemmet ditt kommer til å stå tomt, eller gjennomgå betydelige renoveringer," sier Daniel.
"Hver gang det kommer til å være store endringer som dette i hjemmet ditt, lønner det seg å sjekke produkterklæringen for å se hva du trenger å avsløre."
3. Ny for gammel erstatning
Si at du har hatt et innbrudd eller en skade på hjemmet ditt, og at du fremsetter krav om å erstatte dyre gjenstander som ble stjålet eller skadet. Før du begynner å lete etter en ny iPad for å erstatte den gamle, må du dobbeltsjekke forsikringen din.
Det kan hende at forsikringsselskapet ikke betaler for at du skal erstatte noen av dine gamle gjenstander med nye – for en telefon kan du bli tilbudt en oppusset modell, mens du kanskje får markedsverdien av et ødelagt kunstverk, i stedet for en erstatning.
Forsikringsselskaper har også en tendens til å ha utelukkelser til nytt for gammelt innbo, så det lønner seg å vite hva du er og er ikke forsikret før du får håp om å bytte ut den bærbare datamaskinen eller telefonen med en helt ny en.
For en telefon kan du bli tilbudt en oppusset modell, mens du kan få markedsverdien av et ødelagt kunstverk, i stedet for en erstatning
Noen forsikringsselskaper ekskluderer datamaskiner over en viss alder fra nye for gammel dekning (fire år er ofte grensen). Andre utelukker ting som kunst, minner og antikviteter. Tepper over ti år er et annet vanlig unntak, det samme gjelder klær og sengetøy som er lagret eller ikke lenger brukes.
Har du en spesiell vare du ønsker å forsikre, kan du tegne en enkeltvareforsikring. Med enkeltvareforsikring lister du ganske enkelt opp de tingene du ønsker dekket og verdien du vil ha de dekket for. Utilsiktet skade og dekning utenfor hjemmet kan være inkludert som standard, eller tilbys som tilleggsutstyr.
"Tingene som blir ekskludert fra nye for gamle dekninger faller vanligvis i den for harde kurven for forsikringsselskaper," sier Daniel.
"Hvordan kjøper du en erstatningsantikk? Hva ville være vitsen med å erstatte en gammel, nedslitt PC med en som har identiske spesifikasjoner?
"I disse tilfellene kan forsikringsselskapet i stedet betale deg markedsverdien av varen."
De fleste forsikringsselskaper dekker deg ikke hvis hjemmet ditt er skadet av sjøvann.
4. Havflom
Du har kanskje forsikring for flom, men hvis du bor i et kystområde og eiendommen din ligger nær havet, er det verdt å finne ut nøyaktig hva det betyr. Du er sannsynligvis ikke dekket hvis vannet kommer fra havet, i stedet for elver. Tenk høyvann, stormflo og flodbølger.
Disse hendelsene kalles "havets handlinger", og de fleste forsikringsselskaper dekker dem ikke. Andre kan dekke stormflo bare hvis eiendommen din også er skadet av en flom, eller hvis bølgen er forårsaket av en syklon.
Åpenbart er denne typen hendelser bare et problem hvis du bor rett ved sjøen, men hvis du gjør det, sørg for at du finner ut av det nøyaktig hva du er dekket for og under hvilke omstendigheter, slik at du ikke blir fanget under store stormer eller uvanlig høye tidevann.
5. Eksisterende skader og generell slitasje
Bolig- og innboforsikringer dekker mange ting, men det er viktig å forstå at de ikke gir fullstendig beskyttelse for hver eneste skade på ditt hjem eller eiendeler.
Det hjelper å tenke på forsikring som dekning for en bestemt liste over situasjoner, ikke for hver enkelt hendelse.
Hvis taket ditt har kollapset på grunn av en hendelse som en storm eller et falt tre, vil du sannsynligvis være dekket. Men hvis den faller inn fordi den ikke har blitt vedlikeholdt, eller på grunn av et eksisterende problem med strukturen, vil ikke forsikringen din utbetales.
På samme måte, hvis hjemmet ditt er oversvømmet av et sprengt rør, vil forsikringsselskapet ønske å vite hvorfor røret sprakk i utgangspunktet. Hvis det var på grunn av feil utførelse, eller hvis en lekkasje forårsaket skaden over tid, vil du ikke være dekket.
Det kan virke åpenbart, men ikke bare anta at du er dekket. Før du i det hele tatt tegner en bolig- og innboforsikring, sørg for at du er 100 % klar over hva som er inkludert og under hvilke omstendigheter.
VALG-tips: Hvis ditt nåværende forsikringsselskap ikke gir deg dekningen du ønsker, kan du lete rundt for å finne en annen forsikringsgiver som vil. Det er også en god mulighet til å sammenligne dine nåværende premier med de fra forskjellige forsikringsselskaper. CHOICE-forskning viser at australiere kan spare opptil $1000 i året bare ved å bytte forsikringsselskap.
Arkivbilder: Getty, med mindre annet er oppgitt.
For å dele tankene dine eller stille et spørsmål, besøk CHOICE Community-forumet.