Kontobaserte pensjoner: Hva du trenger å vite

JavaScript er deaktivert
Hvis mulig, vennligst aktiver JavaScript for en forbedret opplevelse på CHOICE-nettstedet.

Når du har gått av med pensjon, kan du gjøre superen din (eller noe av den) om til en kontobasert pensjon. Dette alternativet gir deg en vanlig inntekt.

Regelmessige betalinger kan hjelpe deg med å planlegge din økonomi bedre. De kan også hjelpe deg med å betale mindre skatt enn hvis du tok ut superen din som et engangsbeløp eller lot den være som den er.

Hva er kontobasert pensjon?

En kontobasert pensjon er en vanlig inntektsstrøm som kjøpes med noen (eller alle) superen din. Du kan få kontobasert pensjon fra et superfond. Dette fondet kan være det samme som passet superen din mens du jobbet, eller du kan bytte fond.

Kontobaserte pensjoner er generelt ganske fleksible. Du kan vanligvis velge hvor ofte du får en betaling (f.eks. månedlig, kvartalsvis, årlig).

Du kan også nominere hvor mye du får for hver betaling så lenge du oppfyller minimumskravene for uttak – mer om dette senere.

Hvis det dukker opp uventede utgifter, eller du ønsker å gjøre et større kjøp som en bil eller ferie, kan du ta ut mer.

Du kan også velge å slutte å motta betalingene når som helst og få din gjenværende super som et engangsbeløp.

Versjon som kun er tilgjengelig for tekst

Hvordan beskattes kontobaserte pensjoner?

Inntjening

I løpet av arbeidslivet ('akkumuleringsfasen' til superen din) betaler du 15 % av investeringsinntektene til superen din.

Hvis du forlater noen eller hele superen din i akkumuleringsfasen når du er pensjonist, fortsetter du å betale denne skattesatsen på inntektene til saldoen din.

I en kontobasert pensjon (i «pensjoneringsfasen») betaler du imidlertid ingen skatt på investeringsinntekter.

Betalinger

Når du er 60 år betaler du heller ikke skatt på utbetalingene du får fra din kontobaserte pensjon. I alderen 55–59 år er det mer komplisert – du betaler skatt på noen av pensjonsutbetalingene dine, men du får 15 % rabatt på den vanlige marginalskattesatsen.

Hvor mye super kan jeg flytte inn i en kontobasert pensjon?

En regel kalt overføringssaldotak begrenser hvor mye du kan flytte inn i skattefri kontobasert pensjon. 1. juli 2023 vil grensen gå opp, noe som betyr at grensen din vil være et sted mellom $1,6 millioner og $1,9 millioner – du kan se din personlige tak i MyGov.

Hvis du har mer penger i super enn din relevante tak, må du holde dem i "akkumuleringsfasen" til superen din, på samme måte som da du jobbet. Superinvesteringsinntekter beskattes for tiden med 15 %.

Minimum nedtrekk

Fordi super ble designet for å gi deg inntekter du kan bruke i pensjonisttilværelsen og er underlagt skattelettelser, er det minimumstrekk for å sikre at folk bruker minst noe av pengene sine. Dette betyr at det er et minimumsbeløp du må ta ut av superen din hvert år, når du begynner å få tilgang til den når du pensjonerer deg.

Din minste uttaksrate avhenger av alderen din. Du kan finne mer informasjon om det australske skattekontoret nettstedet om din nedtrekksrate.

Regjeringen reduserte midlertidig trekksatsene på grunn av COVID-19, men de skal gå tilbake til tidligere nivåer ved slutten av regnskapsåret 2022/23.

Hvor lenge kan jeg få utbetalinger fra min kontobaserte pensjon?

Tidsperioden du får utbetalinger vil avhenge av hvor mye super du har, frekvensen av betalinger og hvor mye din gjenværende super tjener mens den er investert under pensjonisttilværelsen.

Fondet ditt skal kunne gi deg en fremskrivning av hvor lenge din kontobaserte pensjon vil vare. ASICs gratis Moneysmart-ressurs har også en kalkulator som hjelper deg med å svare på dette spørsmålet.

Fondet ditt skal kunne gi deg en fremskrivning av hvor lenge din kontobaserte pensjon vil vare

Mens det ofte snakkes om at folk «går tom for penger» i pensjonisttilværelsen, husk at alderspensjonen kan fortsette å gi deg inntekt ved siden av eller i stedet for din kontobaserte pensjon. For de fleste pensjonerte australiere er alderspensjonen deres primære inntektskilde.

Hvis du er ute etter et pensjonsprodukt som vil fortsette å gi deg inntekt til du dør, kan du være interessert i en livrente eller lignende produkt. Vi vil diskutere disse produktene i en kommende artikkel.

Hva skjer med eventuelle superrester når jeg dør?

Du kan nominere hvor pengene i din kontobaserte pensjon går når du dør.

Hvis du nominerer en ektefelle eller forsørget for å få pengene, kan de enten motta de resterende pengene som løpende utbetalinger eller som et engangsbeløp. Hvis du nominerer en ikke-avhengig person (f.eks. søsken, venn), vil de få pengene som et engangsbeløp.

Du kan også instruere superfondet ditt om at du ønsker at din kontobaserte pensjon skal ha en "tilbakegangsmottaker". Dette alternativet betyr at en person du nominerer vil få pensjonsutbetalingene dine til kontoen går tom.

Hvis du nominerer et barn, vil de få regelmessige utbetalinger til de er 25 og deretter motta de resterende pengene som et engangsbeløp

Å foreta en gyldig nominasjon av dødsfall kan være komplisert og teknisk. Du kan bare overlate superen din til bestemte personer som ektefeller og barn. Det er også ulike skatteimplikasjoner avhengig av hvem du overlater pengene dine til.

Se vår forklaring på nominasjoner ved dødsfall og snakk med fondet ditt for mer informasjon om å nominere hvem som vil motta eventuelle gjenværende penger i din kontobaserte pensjon etter at du dør.

Hvordan finner jeg en god kontobasert pensjon?

Det er mangel på veiledning for å hjelpe australiere med å finne pensjonsprodukter som dekker deres behov eller sammenligne forskjellige produkter.

Super Consumers Australia har bedt myndighetene om å innføre et kvalitetsfilter for pensjonsprodukter som kontobaserte pensjoner for å sikre at bare trygge, testede produkter forblir på markedet. Dette filteret kan være bredt basert på det eksisterende kvalitetsfilteret for superprodukter i akkumuleringsfasen.

I mellomtiden bør du se etter en kontobasert pensjon med konkurransedyktige avgifter og sterk langsiktig avkastning.

De fleste pensjonister betaler flere avgifter under pensjonering enn de gjør mens de jobber og bygger opp superen sin

Tilsynelatende små forskjeller i gebyrer kan øke. Produktivitetskommisjonen fant for eksempel at en økning på 0,5 % i superavgifter kan koste en typisk heltidsarbeider $100 000 ved pensjonering. Med dette i bakhodet er det vel verdt å sjekke om dine kontobaserte pensjonsavgifter er konkurransedyktige.

I 2022 beregnet analysefirmaet Rainmaker at de fleste pensjonister betaler flere avgifter under pensjonering enn de gjør mens de jobber og bygger opp superen sin. Rainmaker fant også at de totale gjennomsnittlige avgiftene for pensjonister med mindre enn $500 000 var 1,04 %, og 0,98 % for de med mer enn $500 000.

Finansiell informasjonstjeneste gir gratis veiledning over telefon for å forklare kontobaserte pensjoner og hjelpe deg med å ta informerte beslutninger. Du kan ringe dem på 132 300.

Dette innholdet ble produsert av Super Consumers Australia, som er en uavhengig, ideell forbruker organisasjon som samarbeider med CHOICE for å fremme og beskytte interessene til folk i den australske alderspensjonssystem.

Arkivbilder: Getty, med mindre annet er oppgitt.

For å dele tankene dine eller stille et spørsmål, besøk CHOICE Community-forumet.

Besøk CHOICE-fellesskapet

Vi i CHOICE anerkjenner Gadigal-folket, de tradisjonelle vokterne av dette landet vi jobber på, og viser respekt til First Nations-folket i dette landet. CHOICE støtter First Nations-folkets Uluru-erklæring fra hjertet.