Op-ed: Den voksende BNPL-sektoren må reguleres

click fraud protection

JavaScript er deaktivert
Hvis mulig, vennligst aktiver JavaScript for en forbedret opplevelse på CHOICE-nettstedet.

Førsteamanuensis Angel Zhong er en lidenskapelig RMIT finansforsker som spesialiserer seg på empirisk aktivaprising, finansiell velvære og investoratferd i finansmarkeder.

Trenger å vite

  • BNPL-produkter er foreløpig ikke regulert under kredittloven fordi de ikke krever renter, men kunder kan i stedet bli belastet forsinkelsesgebyrer som kan skape gjeldsfeller
  • Mange mennesker blir solgt flere BNPL-kontoer, og fordi hver har sin egen sjargong og vilkår, kan forbrukere lett bli forvirret av de mulige kostnadene som kan påløpe
  • Full regulering av BNPL-lån under kredittloven er veien videre

Kjøp nå, betal senere (BNPL)-sektoren har vokst dramatisk de siste årene. Australian Securities and Investment Commission (ASIC) rapporterer at den totale verdien av alle BNPL-transaksjoner økte med 79 % i regnskapsåret 2018–19, som fortsetter inn i 2022 med en årlig vekst over 30 % ifølge Reserve Bank of Australia (RBA).

Intens konkurranse i bransjen gir forbrukerne et stort utvalg av valg og avtaler. Et større utvalg av valg kommer imidlertid også med skjulte risikoer, ettersom forbrukere kan registrere seg for mer enn 10 uregulerte kredittprodukter.

De skjulte risikoene ved BNPL.

Mens BNPL-tjenester ser ut til å tilby fleksible alternativer for å betale for kjøp, kan de skjulte risikoene godt oppveie fordelene de gir. En stor bekymring med BNPL-lån er at de lokker forbrukere til å bruke for mye og kjøpe ting de vanligvis ikke ville ha kjøpt eller hatt råd til.

Forretningsmodellen gjør det vanskelig for forbrukere å holde styr på de totale kostnadene ved kjøp gjort ved hjelp av BNPL-tjenester. Som fødestedet til BNPL-produkter i stor skala, selges australske forbrukere flere BNPL-lån. Dette gjør det enkelt for forbrukere å akkumulere gjeld.

Forretningsmodellen gjør det vanskelig for forbrukere å holde styr på de totale kostnadene ved kjøp gjort ved hjelp av BNPL-tjenester

BNPL-leverandører merker sine rentefrie betalinger som et unikt salgsargument, men det er aldri en gratis lunsj. Avdrag er rentefrie, men for sen betaling påløper gebyrer. I følge ASICs rapport om BNPL-industrien i november 2020 gikk 21 % av forbrukerne glipp av betalinger.

BNPL-leverandører har sin egen sjargong for kontogebyrer, betalingsplaner, refusjonspolicyer og gebyrer for forsinket betaling. Forbrukere som selges et bredt spekter av BNPL-lån samtidig, kan lett bli forvirret av forskjellene og kostnadene som kan påløpe.

Hvordan bør BNPL reguleres?

Full regulering av BNPL-lån under kredittloven er veien videre. BNPL bør reguleres på samme måte som andre kredittprodukter.

Uansett hvordan du skiller gebyrstrukturen eller betalingsfunksjonene deres fra andre kredittprodukter, bruker forbrukere BNPL til få "kreditt", som gis hvis "en person pådrar seg en utsatt gjeld til en annen", ifølge National Credit Kode. Å skaffe kreditt via BNPL vil akkumulere "gjeld", som er "penger som skylder noen andre" i ordboken.

Finansielle innovasjoner bør ikke være en unnskyldning for å kompromittere den økonomiske velferden til samfunnet vårt.

I flere tiår har kreditttjenester vært tilgjengelige, men BNPL-leverandører forvandlet markedet ved å bruke digital teknologi for å forenkle registreringsprosess for å muliggjøre nesten øyeblikkelige godkjenninger og generere inntekter ved å pålegge et transaksjonsgebyr på selgere og forsinkelsesgebyrer på kunder. BNPL-firmaer krever ikke rentebetalinger, noe som fritar dem fra de samme forskriftene under den nasjonale kredittkoden som andre kredittleverandører som Visa eller Mastercard må følge.

Finansielle innovasjoner bør ikke være en unnskyldning for å kompromittere den økonomiske velferden til samfunnet vårt

Den nåværende regulatoriske debatten om BNPL-lån er ikke ny. Da kredittkort først ble introdusert, var det få regler på plass for å beskytte forbrukere, noe som ført til omfattende forbrukerskader, som høye renter, skjulte gebyrer og aggressiv markedsføring taktikk.

Som et resultat ble regelverk innført og finjustert gjennom årene for å sikre forbrukernes økonomiske velvære og sikre at kredittkortleverandører opptrer ansvarlig. For eksempel er kredittkortleverandører nå pålagt å opplyse om sine renter, gebyrer og gebyrer på forhånd, og de må overholde strenge regler for hvordan de annonserer produktene og tjenestene sine. Som et nytt beist i fintech-verdenen er det avgjørende å ha BNPL-forskrifter på plass for å beskytte forbrukerne.

Arkivbilder: Getty, med mindre annet er oppgitt.

VALG fellesskapsikon

For å dele tankene dine eller stille et spørsmål, besøk CHOICE Community-forumet.

Besøk CHOICE-fellesskapet
First Nation-flagg

Vi i CHOICE anerkjenner Gadigal-folket, de tradisjonelle vokterne av dette landet vi jobber på, og viser respekt til First Nations-folket i dette landet. CHOICE støtter First Nations-folkets Uluru-erklæring fra hjertet.

  • May 13, 2023
  • 88
  • 0
instagram story viewer