Inkassobyråer og forbrukerrettigheter

Ulovlige trekk

Gjeldssamlere er ment å spille etter reglene, men ofte gjør de det ikke. Det er da det kan føles som om du blir jaget av et band med innleide kjeltringer - egentlig ikke det du leter etter når du allerede er under økonomisk stress.

Tvangs- og trakasserende oppførsel er strengt ulovlig, men det er neppe uhørt i bransjen. Det er enda verre når mer enn ett inkassoantrekk kommer etter deg samtidig over samme gjeld, en bransjetaktikk som er kjent som "lagdelt" inkasso.

ACCC og ASIC er i ferd med å prøve å rydde opp i inkassobransjen. Men til tross for noen forbedringer de siste årene, er det fortsatt mye opprydding som må gjøres.

I denne artikkelen:

• Den høye gjelden i husholdningene
• Mindre firmaer er mindre kompatible
• Tung taktikk
• Unngå reglene
• Inkassoforskrift
• Inkassobegrensninger
• Hvordan håndtere en inkasso

Stigende gjeldssatser

Det er mye personlig gjeld å jage etter i disse dager, mer enn noen gang faktisk. Trendmessig har gapet mellom husholdningenes gjeld og disponibel inntekt vokst jevnt siden 1997, et vannskilleår da husholdningenes gjeld overgikk inntekten. Fra i fjor var gjelden på rundt $ 245 000 per husholdning, mens disponibel inntekt var omtrent $ 130 000.

I 1988 var forholdet mellom husholdningenes gjeld og disponibel inntekt 64%. I 2015 var det 185%. Og livet blir dyrere. I vår siste Consumer Pulse -undersøkelse rapporterte åtte av ti australiere at husholdningens regninger og utgifter hadde økt de siste 12 månedene, og 36% sa at de hadde økt mye.

Når det gjelder bruttonasjonalprodukt (BNP), er Australia ledende i verden innen lån versus produksjon. Australske borgere og innbyggere låner 25% mer penger enn det økonomien skaper - teorien er at økonomien er nødt til å gjøre opp forskjellen, antagelig gjennom den jevne økningen i boligprisene. (De som ble brent av GFC kan kalle dette et farlig spill, men det er en annen historie.)

Det meste av dette er boliglånsgjeld, ikke den typen som inkassoer generelt går etter (banken tar bare huset ditt hvis du ikke betaler). Men tallene setter tonen for en økonomi der inkassobedrifter finner mye arbeid.

Mindre firmaer er mindre kompatible

Det er noen store aktører i det svært konkurransedyktige australske inkassomarkedet - selskaper som Dun & Bradstreet eller ACM Group - men 95% av inkassobyråene er små operasjoner som sysselsetter mindre enn 20 mennesker. Og 63% av dem omsetter for mindre enn 200 000 dollar i året.

Inngangsbarrierer er lave. For øyeblikket er det omtrent 551 inkassobedrifter i Australia som strever med å ta tak i markedet for dårlig gjeld. Totalt trekker industrien inn om lag 1 milliard dollar i året i inntekter.

Det er ikke vanskelig å se hvordan overgrep kan oppstå med så mange inkassorer som leter rundt. De mindre selskapene som dominerer markedet har vanligvis ikke teknologien å holde styr på om de bryter restriksjoner som å kontakte debitorer for ofte, hovedårsaken til klager.

De mindre selskapene har en betydelig dårligere samsvar enn de større, og de aller fleste selskapene er små.

Grovt spill i inkassomarkedet går langt tilbake i Australia, slik det uten tvil gjør i mange andre land. En artikkel i en 1978 -utgave av Monash University Law Reviewfor eksempel hevder at "urettferdig inkassopraksis er mye brukt i Australia", spesielt praksis med bedrifter som sender ut brev som er doktorert for å se ut som om de er fra inkassobyråer eller rettssystemet seg selv.

Praksis som dette er spesielt forbudt av gjeldende lovgivning, det samme er å skamme folk offentlig truer jobben eller kredittvurderingen, taktikk som også er nevnt i artikkelen, og som fortsatt skjer i dag.

Trusler og trusler

2012, Victoria's Consumer Action Law Center (CALC) ga ut en rapport som beskriver flere tilfeller av hardhendt taktikk av inkassorer som jager forfalte energiregninger, en sektor der det er mange ubetalte regninger. Taktikken inkluderer å true å ta tilbake en kvinnes bil, insistere på betalingsplaner som ikke er rimelig og ringe skyldnere opptil seks ganger om dagen.

En annen viktorianer hvis sak ble tatt opp av CALC kansellerte en energikontrakt innen avkjølingstiden, men falt likevel i hendene på et inkassobyrå. Gjennom en slags blanding fortsatte Lumo Energy å fakturere henne selv om hun mottok energi fra en annen leverandør.

Søker å få tilbake 188,95 dollar fra den 69 år gamle enslige pensjonisten som levde på mindre enn 26 000 dollar i året, inkassorer som opptrådte for Lumo ringte gjentatte ganger, sendte trusselbrev og besøkte kvinnens bolig.

Og i juni i år startet ACCC rettssaker mot inkassofirmaet ACM Group, som jaget gjeld solgt til Telstra. ACCC har anklaget ACM for å ha fortalt skyldnere at rettslige skritt var i ferd med å begynne når det ikke var det; å si at kredittvurderingen deres ville bli negativt påvirket uten å ha grunn til å si noe slikt; og generelt overkontakt og trakassering av skyldnere.

I 2012 ble ACM dømt for trakassering og tvang - inkludert trusler om å avsløre skyldnere offentlig - i en rettssak anlagt av ASIC.

Rådgivere i Financial Counseling Australia fortalte oss at det nylig hadde bevis på inkassorer bryter retningslinjene ved å kontakte naboer eller slektninger, komme med falske uttalelser og utstede trusler.

Dårlig gjeld, dårlige skyldnere

For å være rettferdig kan det være flere dårlige debitorer der ute enn inkassorer, selv om det ikke unnskylder uetisk eller ulovlig oppførsel fra samlere. Ifølge en bransjekilde vi snakket med (en tidligere inkasso som har jobbet for både store og små operasjoner), de fleste byråer prøver å gjøre det riktige, og spesielt små etater er nøye med å ikke bryte reglene av frykt for å miste sitt tillatelse.

"Kulturer på arbeidsplassen kan variere enormt i bransjen," forteller kvinnen. "Med mindre selskaper har du mer skjønn om hvordan du skal forholde deg til situasjonen, noe som er fornuftig fordi gjeld er så personlig. Med de større selskapene handler det om roto-dialing og det er mye mindre fleksibilitet. Hvis du blir tatt for å overskride grensene, setter de deg inn for trening. Med mindre firmaer vil du sannsynligvis bli vist døren. "

Men hun nøler ikke med å peke på dårlige skuespillere på frifot.

"Det er mennesker i bransjen som tar mye lisens med loven," sier hun. Et favoritttriks er å indirekte eksponere skyldneren for noen i en myndighetsposisjon dem, siden direkte avsløring av at en person blir forfulgt av en inkasso er strengt forbudt.

Taktikken innebærer å kontakte den aktuelle myndigheten og si at skyldneren bør ta kontakt "slik at vi kan løse denne saken" eller lignende språk. Det skal ikke så mye til for at personen i en myndighetsposisjon over skyldneren leser mellom linjene. Gjeldssamlere som er dyktige som slike taktikker er etterspurt og har en tendens til å trives i bransjen, selv om denne tilnærmingen ville bare skje hvis inkassoren ikke var i stand til å kontakte skyldneren gjennom andre metoder.

Noen ganger fortsetter noen mennesker å gjelde på gjelden til skade for kreditorer som ikke har råd til å bli stive. "Jeg hadde mange klienter som var mamma- og pappafirmaer, og disse menneskene kan bare ikke bære kostnaden for ubetalt gjeld. Med mindre du øker varmen akkurat nok til å få dem til å svette og innse at saken ikke kommer til å forsvinne, vil de ikke ta det på alvor. " 

Hvem har ansvaret?

Regulering i inkassosektoren er litt rotete. Ulike stater har forskjellige regler, og håndhevingsorganer varierer også. Forbrukerbeskyttelse ivaretas av både ASIC og ACCC, men faktisk håndhevelse overlates til statlige handelsbyråer, politiet eller en kombinasjon av begge. Som en konsekvens er tilsyn og håndhevelse av reglene mindre enn spot-on.

Den føderalt gjeldende australske forbrukerloven (ACL) tar ikke direkte opp spørsmålet om inkasso, men det inkluderer et forbud mot trakassering - et gjentakende problem i sektoren.

Gjeldssamlere trenger lisens for å operere, bortsett fra i Victoria og ACT, og kriteriene for å få lisens varierer betydelig mellom jurisdiksjoner. Vanligvis må en person være av "god karakter" og ha en grunnleggende forståelse av lovene som gjelder for inkasso for å gå inn i inkassovirksomheten.

Den viktorianske modellen

Victoria har sitt eget sett med regler, som tar en mer foregående tilnærming. Alle som er dømt for tvang, trakassering eller fysisk vold kan ikke bli inkasso, såfremt de ikke trekker på disse tendensene i sin nye jobb. Staten gir også beskyttelse som går utover de som gjelder for andre stater og territorier.

Gjør og ikke gjør for inkasso

For en inkasso kan gjøre:

• ringe deg på telefonen
• besøke deg personlig
• sende deg et brev eller en e -post eller kontakte deg på sosiale medier.

For en inkasso kan ikke gjøre:

• ringe deg mer enn tre ganger i uken
• ringe deg utenfor åpningstidene 7.30–21.00 på hverdager eller 9.00–21.00 i helgene
• besøke deg personlig hvis du allerede har inngått en avtale over telefon eller e -post
• kontakte deg på sosiale medier eller på e -post hvis noen andre kan se kommunikasjonen
• true, skremme eller trakassere deg på noen måte
• komme med falske påstander om hva som vil skje hvis du ikke betaler gjelden
• utgi seg for en juridisk eller offentlig myndighet.

Hva en inkasso heller ikke kan gjøre i Victoria:

• gå inn i en privat bolig uten lovlig myndighet
• nekte å forlate en privat bolig eller arbeidsplass når du blir spurt
• bruke dokumenter som ser offisielt ut enn det som ikke er offisielt
• truer med å avsløre det faktum at du har en ubetalt gjeld
• kontakte deg med en metode du har bedt om ikke å bli kontaktet av
• kontakte deg når du skriftlig har bedt om at ingen videre kommunikasjon skal skje, med mindre kontakten handler om legitime rettslige skritt.

Tips fra Financial Counseling Australia

Financial Counseling Australia (FCA) er topporganet som representerer 800 økonomiske rådgivere rundt om i land som gir gratis økonomisk råd om en rekke emner, inkludert gjeldsemnet gjenoppretting.

Vi snakket med FCA om noen av de aktuelle problemene i inkassoområdet og hva vi skal passe på:

• Noen inkassoer kan prøve å presse deg inn i betalingsavtaler som ikke er rimelige uten å vurdere den andre gjelden din og din evne til å betale og utarbeide en betalingsavtale som er fornuftig, slik de skal gjøre under ACCC retningslinjer.
• Mange skyldnere unngår inkassobyråer i stedet for å engasjere seg med dem og sørge for at de følger retningslinjene, spesielt når det gjelder kontaktfrekvens og kontaktmetode - du kan stoppe å bli kalt på jobb, for forekomst.
• Som ovenfor vet ikke mange forbrukere sine rettigheter når det gjelder inkasso eller at de kan klage til byrået selv, ACCC eller ASIC hvis de tror de blir trakassert - å kjenne dine rettigheter kan gi deg betydelig innflytelse når du håndterer gjeld samlere.

Som en finansrådgiver i FCAs Policy Advisory Network sier det: "Ta kontakt tre ganger i uken er ikke så ille når det er tre ganger fordi klienten tar telefonen og engasjerer seg med samler. Kontakt 20 ganger i uken eller mer fordi klienten nekter å ta telefonen eller tar og legger på er verre. "

Trenger hjelp? Kontakt Financial Counseling Australia på [email protected] eller ring 1800 007 007 for å snakke med en rådgiver i din stat eller territorium.