Dekker din husforsikring flom eller stormflod?

Flom, stormavrenning eller handling av havet?

Forsikringsselskaper og huseiere ser kanskje ikke øye til øye på definisjonen av en flom. Eiendommen din kan være helt under vann, men hvor kom vannet fra? Er det stormavrenning? Flashflom? Eller kom vannet fra en elv eller annen vannkilde som overskred bredden?

Forbrukerne bør beskyttes bedre etter oppdateringer av forsikringskodeksen i 2014 for å inkludere en standarddefinisjon for "flom". Oversvømmelsene i Queensland i 2011 førte til reformen, da mange huseiere fant ut på den harde måten at det var kilden til vannet, og det med liten skrift i forsikringen deres, som gjorde utseendet når det gjaldt å lage en krav.

'Flood' definert

I tråd med endringene som ble forårsaket av National Disaster Insurance Review, har forsikringsselskapene måtte definere flom fra juli 2014 som "dekning av normalt tørt land med vann som har rømt eller blitt sluppet ut av vanlige grenser for innsjøer, elver, bekker eller andre naturlige vassdrag, enten endret eller modifisert, eller et reservoar, kanal eller dam ".

Stormavrenning vs flom

Mange huseiere kan forstå at stormavrenning og flodflod er forskjellige hendelser, og at stormavrenning og den resulterende oversvømmelsen ikke er det samme som en flom som definert ovenfor.

Nesten alle hjem- og innholdspolicyer dekker automatisk avrenning av storm, mens du kanskje må velge å dekke flom (og betale ekstra). De siste årene har imidlertid mange forsikringsselskaper lagt til flomdekning som en obligatorisk del av deres politikk, selv om det i noen tilfeller fortsatt tilbys som et alternativ eller ikke tilbys i det hele tatt.

Hvis du nylig har tatt ut flomdekning, må du sjekke PDS for en eventuell embargo -periode - den angitte tiden mellom å tegne en forsikring og å kunne gjøre krav.

Det er viktig å vite at Financial Ombudsman Service (som nå er blitt erstattet av Australsk finansklagemyndighet) har dømt forbrukeren til fordel for en rekke avviste påstander, der huseieren hadde blitt rammet av både stormavrenning og flom. Forsikringsselskapene hadde avvist kravene fordi huseieren ikke hadde flomdekning, men FOS bestemte at stormavrenningen skjedde før flomflod.

Kongevann, havets handlinger

Havhandlinger som kongevann dekkes sjelden eller aldri av hjemmeforsikring. Det er imidlertid et viktig skille mellom havets handlinger og stormflo som involverer havet, som du kan være dekket for.

Hvis du gjør et krav og det er en tvist om hvorvidt en handling fra havet eller en stormflo forårsaket skaden, din forsikringsselskapet er pålagt i henhold til bransjens retningslinjer for å dele funnene fra eksperthydrologirapporter med du.

Eventuelle spørsmål om forsikringen din om flom eller stormhendelser bør dekkes av a sentralt faktaark i begynnelsen av policydokumentet eller erklæring om produktopplysning.

Villedende råd

FOS har også holdt forsikringsselskapene ansvarlige for omstridte krav hvis selgeren ga forbrukerne inntrykk av at flomdekning var inkludert i deres retningslinjer, uavhengig av hva det med liten skrift egentlig er sa.

Andre endringer i retningslinjene

Oversvømmelsene i Queensland i 2011 førte også til endringer i General Insurance Code of Practice som gjelder nå:

• En frist på fire måneder for å godta eller avvise et krav med mindre det er formildende omstendigheter, inkludert "ekstraordinær katastrofe eller katastrofe som deklarert av Forsikringsrådets styre".
• En 12-ukers frist for rapporter fra eksterne eksperter, for eksempel hydrologirapporter; deling av disse rapportene med forsikringstakere; og en forklaring på hvordan de påvirker kravvedtak, hvis det blir forespurt.
• Forbedret opplæring av medarbeidere slik at selskapets ansatte kan "utføre oppgaver og funksjoner for behandling av krav kompetent, og håndter kundene profesjonelt ", med fokus på å forstå en forsikringstagers spesielle omstendigheter.
• En ny "krav på rett", sier forsikringsselskapene, "vil ikke fraråde deg å stille krav, selv om vi er av den oppfatning at det er usannsynlig å bli akseptert".

I tillegg har bransjen lovet å gi ut fremtidige Code Compliance Committee -rapporter som beskriver betydelige brudd på koden fra forsikringsselskapene.