JavaScript er deaktivert
Hvis mulig, vennligst aktiver JavaScript for en forbedret opplevelse på CHOICE -nettstedet.
Trenger å vite
- COTA, topporganet for eldre australiere, sier pensjonister bør søke råd før de endrer sine superinvesteringer
- Organisasjonen sier at eldre australiere ikke burde ta pengene sine ut av super som svar på COVID-19
De fleste trenger ikke å gjøre noe med superen sin som svar på COVID-19-viruset.
Hvis pensjonen fortsatt er et stykke unna, rådet er å "holde kursen" og vent på aksjemarkedet for å komme seg.
De som har pensjonert seg eller nærmer seg pensjon, kan imidlertid vurdere alternativene sine. Det er mange flere faktorer å veie når du nærmer deg pensjonisttilværelsen, og balansen din, tiden til pensjon og utgifter vil alle spille en stor rolle i planleggingen.
Fordeler og ulemper med å lage en 'kontantbuffer'
Noen mennesker kan være i stand til å bygge opp en 'kontantbuffer'. Dette er en del av besparelsene dine som er avskåret fra oppturer og nedturer i aksjemarkedet.
På kort sikt vil penger som flyttes til superfondets kontante investeringsalternativ ikke lide tap som vi ser på aksjemarkedet for øyeblikket, men de vil vokse veldig sakte.
Enhver super du investerer i en kontantkonto vil kanskje ikke holde tritt med inflasjonen, så du kan fortsatt tape en liten sum penger i reelle termer.
De fleste mennesker trenger ikke å gjøre noe med superen sin som svar på COVID-19-viruset
Å gå til et mer konservativt investeringsalternativ, for eksempel kontanter, kan også låse dine tap og bety at du ikke tjener på det når markedet kommer seg, så det er kanskje ikke en passende strategi for alle som har noen år igjen å gå pensjonere.
Industry Super Australia har uttalt at under den globale finanskrisen (GFC), folk som flyttet pengene sine fra en gjennomsnittlig balansert industrifond i kontanter i mars 2009 var $ 13 800 verre etter et år og 34 800 dollar dårligere etter fem år.
Dette fremhever det større potensialet for balanserte superkontoer for å tjene mer på lang sikt ettersom aksjemarkedet til slutt kommer seg.
Hvordan har australske aksjer prestert i forhold til kontanter?
50 000 dollar i australske aksjer investert i 2000 ville ha vokst til 263 290,68 dollar innen 2019.
50 000 dollar i kontanter investert i 2000 ville ha vokst til $ 117 212,34 innen 2019.
Data fra Vanguard Asset Class Tool.
Bør pensjonister ta pengene sine ut av super som svar på COVID-19?
Det ville være lett å se overskriftene om superbalanser krympe på grunn av den pandemirelaterte nedgangen i markedet og synes du bør ta pengene dine ut.
Ian Yates, administrerende direktør for topporgan for eldre australiere COTA (Council on the Aging), sier at dette ikke er svaret. Han peker på pensjonistenes opplevelse i det store økonomiske krasjet. "En av tragediene til GFC var at folk krystalliserte tapene sine ved å ta de reduserte midlene ut av super," sier han. "Da hadde de ingen mulighet til å vokse dem tilbake. De mistet også skattefordelene ved å være i super. "
Alle penger som investeres i en bank vil tjene historisk lav avkastning. Denne inntekten kan også skattlegges med en høyere sats enn pensjon.
Det virkelig kritiske er at hvis det er i super, behold det i super
Ian Yates, administrerende direktør i COTA
"Den virkelig kritiske tingen er, hvis den er i super, behold den i super," sier Yates. "Selv om du krystalliserer tapet ditt ved å flytte det til et kontantalternativ i super, kan du senere flytte det tilbake til et vekstfond. Hvis du flytter den ut av super, kan det hende du ikke kan sette den inn igjen. "
Forstå risikonivåer i din super
Riktig risikonivå for din super vil avhenge av alderen din og hvor nær du er pensjonisttilværelsen. Dette er de store kategoriene av risiko:
Konservativ: Stort sett eller alle kontanter. Lav avkastning på lang sikt.
Balansert: Aksjer, opsjoner med fast rente, andre aktivaklasser (f.eks. Eiendom, infrastruktur), kontanter. Høyere avkastning på lang sikt.
Høy risiko/høy vekst: Stort sett eller alle aksjer. Høyeste avkastning på lang sikt.
Forstå risikonivået i din super
"Hver superkonto har et annet risikonivå, men dette konseptet blir ikke alltid forstått," sier Xavier O'Halloran, direktør for Super Consumers Australia.
"Det er et spekter av superinvesteringsalternativer tilgjengelig fra den laveste risikoen (kontanter) til balanserte alternativer (vanligvis en liten mengde kontanter, noen aksjer og andre eiendeltyper) og høy risiko (som stort sett er eller alle aksjer). "
Den grunnleggende ideen er at yngre mennesker, langt fra pensjonisttilværelsen, kan investere superen sin i mer høy risiko/høy vekst. Investeringen deres vil oppleve flere oppturer og nedturer, men de har tid til å ri dem ut i bytte mot en bedre samlet avkastning.
Eldre australiere som allerede har bygd opp reiret sitt, kan ha som mål å konsolidere det de har, og et alternativ med lav risiko/lav belønning kan være mer i tråd med deres behov.
Personer som er pensjonister eller nærmer seg pensjonisttilværelsen som flytter superkassen sin til et kontant eller mer konservativt alternativ, vil ikke være i nærheten av å bli påvirket av COVID-19
Ian Yates, administrerende direktør i COTA
"Det er et rimelig antall mennesker som er pensjonister eller nærmer seg pensjonisttilværelsen som flytter sin super til en kontant opsjon eller mer konservative aktivamuligheter," forklarer Yates. "Disse menneskene vil ikke være i nærheten av å bli påvirket (av COVID-19) fordi aksjer vil være en mye mindre andel av deres super."
Hvis du aldri har endret superinvesteringsstrategien din siden du ble opprettet i et fond, har du sannsynligvis et balansert alternativ.
Balanserte superalternativer er diversifiserte og investerer i en rekke eiendeler sammen med aksjer. Dette betyr at hvis aksjemarkedet går ned 25%, betyr det ikke automatisk at din super går ned 25%.
Et annet poeng å vurdere her er at noen superfond tilbyr "livssyklus" -produkter. Disse flytter automatisk superen din til en mer konservativ strategi når du nærmer deg pensjonisttilværelsen. Hvis du er pensjonist eller nærmer deg pensjon, og du ikke er sikker på om du allerede er i en konservativ strategi eller et livssyklusprodukt, kan superfondet hjelpe deg med dette.
Hvordan du kan fordele noen av superene dine til en kontantbuffer
Mange superfond lar medlemmer gjøre endringer i investeringsallokeringen på nettet.
Selv om prosessen med å flytte super til kontanter generelt sett er en enkel prosess, er det viktig å forstå implikasjonene. Husk at hvilken del av din super som er i kontanter bare vil vokse veldig sakte på lang sikt.
Yates sier at eldre australiere bør søke råd om eventuelle endringer i hvordan deres super er investert. "Det første rådet er å snakke med fondet ditt," sier han. "Ikke ta ensidige tiltak uten å få litt informasjon om alternativer og deres implikasjoner fra fondet ditt."
Ikke iverksett ensidig handling uten å få informasjon om alternativer og deres implikasjoner for fondet ditt
Ian Yates, administrerende direktør i COTA
Hvis du nærmer deg pensjonisttilværelsen og du bestemmer deg for å opprette en kontantbuffer, foreslår noen eksperter å avskaffe to eller tre års levekostnader i reiregget ditt. For å bestemme levekostnadene dine, kan du bruke ASICs Moneysmart gratis guide for å spore utgiftene dine. Våre tips om hvordan du finner god budsjettprogramvare kan også være nyttig.
Når du kjenner dine levekostnader, må du regne ut hvor mye du får fra pensjonen. Moneysmart tilbyr en pensjonskalkulator.
Om det å bygge opp en 'kontantbuffer' er den beste strategien, avhenger av alderen din, om du fortsatt jobber og hvor mye du har i pensjonssparing.
Med dette i bakhodet, anbefaler vi at du får råd fra en finansiell rådgiver med "fee for service" før du gjør denne endringen. CHOICE har utviklet seg en guide for å finne den beste økonomiske rådgiveren.
Dette innholdet ble produsert av Super Consumers Australia, som er en uavhengig, ideell forbruker organisasjon som samarbeider med CHOICE for å fremme og beskytte interessene til mennesker i australieren pensjonsordning.
For å dele tankene dine eller stille et spørsmål, kan du besøke forumet CHOICE Community.
Vi i CHOICE anerkjenner Gadigal -folket, de tradisjonelle forvalterne av dette landet vi jobber på, og viser honnør til folket i First Nations i dette landet. CHOICE støtter First Nations folks Uluru -erklæring fra hjertet.