Trenger å vite
- En nylig ASIC -rapport har funnet ut at mennesker som hevder total og permanent uføretrygd (TPD) -forsikring for psykiske lidelser gjennom deres pensjon, står overfor dårlige utfall
- De som jobber i feltet sier at det er ekstremt vanskelig for en psykisk helseperson å lykkes der en 'daglig aktivitet' (ADL) -test gjelder
- ASIC rapporterer at noen mennesker kan trekke kravene tilbake på grunn av at en psykisk tilstand gjenoppstår
Psykiske helseforhold er neppe en sjeldenhet. En av fem australiere i alderen 18–65 år vil oppleve en tilstand, for eksempel angst, depresjon eller posttraumatisk stresslidelse (PTSD), i et gitt år.
Dette betyr at det er avgjørende at mennesker som kommer med psykisk helse på grunn av den totale og permanente uføretrygden (TPD) de har gjennom pensjonen blir behandlet rettferdig.
I fjor foretok regulatoren, Australian Securities and Investments Commission (ASIC), en omfattende gjennomgang av TPD -forsikring i super og fant det ønsket på en rekke områder, for eksempel den høye antallet avviste krav for personer med psykiske lidelser.
En av fem australiere i alderen 18–65 år vil oppleve en psykisk tilstand hvert år
ASIC instruerte visse forsikringsselskaper om å gjennomgå praksis for denne forsikringen, og rapportere tilbake innen utgangen av mars 2020.
Systemet med å tilby innebygd TPD -forsikring gjennom pensjonen din gir uføreforsikring for millioner av Australiere, men prosessen med å komme med et krav kan være ekstremt prøvende og kan forårsake eller forverre psykiske problemer i seg selv.
"For mange tilbyr TPD sin eneste mulighet for kompensasjon," forklarer Scott Dougall, en partner i advokatfirmaet Carroll og O'Dea. "Vår erfaring på vegne av våre klienter er at prosessen virkelig kan teste saksøkernes psykiske helse og velvære."
Krav om psykisk helse som står overfor ADL er 'dømt til å mislykkes'
En stor hindring for en psykisk helseperson er testen av dagliglivet (ADL). Variasjoner av denne testen, for eksempel aktiviteter i daglig arbeidstest (ADW), er på samme måte restriktive.
Som VALG dekket tidligere, mennesker som står overfor denne testen (ofte i tilfeldige eller deltidsstillinger, eller "farlige" yrker) har en mye lavere sjanse for å gjøre et vellykket krav.
Dette problemet ble fremhevet av ASIC i sin siste rapport, Hull i sikkerhetsnettet. Den fant ut at påstander om psykisk helse var langt mer sannsynlig å bli nektet der en ADL -test gjaldt: 77% av disse påstandene ble avvist, mot 15% for standardtesten.
Regulatoren konkluderte med at retningslinjer som krever ADL -testen var "uegnet for mange forbrukere som den blir levert eller solgt til".
Fokuset på fysisk kapasitet
En grunn til dette er hvordan ADL -testen er innrammet. For å lykkes må en fordringshaver vise at de ikke kan gjøre to grunnleggende fysiske aktiviteter, fra en liste som inkluderer å snakke, gå, spise, kle seg og bruke badet.
En person med en alvorlig psykisk tilstand kan ikke jobbe, men har lite håp om å lykkes med et TPD -krav på grunn av måten testen fokuserer rent på fysisk kapasitet.
ASIC fant at påstander om psykisk helse var langt mer sannsynlig å bli nektet der en ADL -test gjaldt
"Med psykisk helse er du vanligvis ikke så immobil," forklarer John Berrill, direktør for Berrill og Watson. "Mye av [ADL -testen] handler om mobilitet, så påstander om psykisk helse ville være ekstremt vanskelige."
De relevante forskriftene definerer permanent inhabilitet når det gjelder dårlig helse "enten fysisk eller psykisk" det gjør det lite sannsynlig at en person igjen vil bli ansatt i feltet de er rimelig kvalifisert til å jobbe i. ADL -testen avviker fra denne definisjonen ved å utelukkende fokusere på fysiske evner.
"Alle med psykiske lidelser ville [finne det] meningsløst å presse på med et ADL -krav siden de ville være dømt til å mislykkes," sier Carl Mickels, senioradvokat i Firths.
Fangst 22 for fritidsarbeidere
Fritidsarbeidere blir ofte fanget av ADL -testen, som kan gjelde når noen jobber mindre enn et visst antall timer.
Dette kan skape en fangst-22-situasjon for mennesker med psykiske lidelser. En person kan ha vært uten jobb eller jobbet kortere timer nettopp på grunn av sin mentale helsetilstand, utløser den mye tøffere ADL-definisjonen som er dårlig egnet for psykisk helse påstander.
Nylig så Financial Rights Legal Center (FRLC) en klient som sto overfor en kamp for å komme med et krav fordi deres forsikringen brukte ADL -testen på alle som jobbet færre enn 15 timer i uken i de tre månedene før de gjorde kravet.
"Det (var) veldig plagsomt for den personen å ha en så tyngende definisjon som gjelder," sier FRLC -direktør for saksbehandling Alexandra Kelly.
Hvorfor får fordringshavere med psykiske lidelser "dårlige utfall" når de står overfor ADL -testen i forsikringen i super?
- Testen er basert på rent fysiske evner (gå, snakke, mate deg selv, bade, bruke badet)
- Personer med psykiske lidelser som hindrer dem i å jobbe, kan fortsatt ikke oppfylle denne testen
- ASIC fant at nedgangssatsen for krav om psykisk helse som står overfor denne testen er "bekymringsfullt høy"
- Advokat John Berrill sier det er veldig vanskelig å lykkes med en påstand om psykisk helse der denne testen gjelder.
Trekker folk påstanden om å beskytte sin psykiske helse?
ASICs rapport fant at forsikringsselskaper ofte ikke hadde innsikt i hvorfor folk trakk sine krav. En mulig årsak ASIC pekte på er at mennesker kan oppleve at psykiske lidelser gjenoppstår, noe som bidrar til at de trekker seg helt fra prosessen.
Kelly sier at FRLC har sett klienter som har blitt rådet til ikke å fortsette med et krav. "De har fått råd fra legen eller psykisk helsepersonell som sier: 'Vi tror ikke (å gjøre krav) er en god idé for deg, fordi selve prosessen kan ha en negativ innvirkning på deg'.
Tanken om at kravsprosessen i seg selv kan forverre en persons psykiske helse, støttes av forskning utført av mental helseorganisasjon Beyond Blue.
Sårbare klienter mer sannsynlig å 'kaste inn håndkleet'
Josh Mennen, hovedadvokat innen pensjon og forsikring i Maurice Blackburn, mener også Disse tilstandenes karakter betyr at det er mer sannsynlig at en saksøker for psykisk helse vil gå ut av prosessen tidlig.
"Krav som lider av en psykologisk tilstand er mer sårbare og mer sannsynlige for å" kaste inn håndkleet "gjennom kravprosessen, sier han.
"De er mer utsatt for upassende oppførsel (fra fond eller forsikringsselskaper) som fraråder dem å komme med kravet."
Kan kravprosessen forverre en persons psykiske helse?
En rapport fra mental helseorganisasjon Beyond Blue fant at lange forsinkelser er "ekstremt stressende" og kan se at en persons psykiske helse forverres.
Livsforsikringsrådets kodekomité fant nylig at forsikringsselskapene hadde brutt sin egen kode hundrevis av ganger ved å urimelig forsinke krav.
Kelly sier at hun har sett klienter lide sekundær skade av prosessen med å komme med et krav. "Mange synes hele opplevelsen er traumatiserende," forklarer hun.
"De kan i utgangspunktet ha en fysisk skade, og det har ført til et psykisk problem, og kravsprosessen kan forverre det."
ASIC har identifisert at forsikringsselskapers overvåking av klienter kan utløse en psykisk lidelse
Et annet aspekt av prosessen som kan påvirke en persons psykiske helse, er forsikringsselskaper som overvåker klienter. Dette kan omfatte overvåking av en persons aktivitet på sosiale medier.
ASIC har identifisert at slik overvåkning "kan utløse en psykisk lidelse".
Advokater som jobber i feltet har også bemerket at overvåking kan være skadelig for en saksøkers psykiske helse.
"Det er upassende at overvåkning blir distribuert (i påstander om psykisk helse)," sier Mennen. "Det kan faktisk ha en forverrende effekt, spesielt hvis de opplever paranoia eller vrangforestillinger av noe slag. "
ASIC gjorde også poenget med at forsikringsselskaper ikke kan få et nøyaktig bilde av noens psykiske helse gjennom overvåkning.
"Fysisk overvåking vil sjelden, om noen gang, gi bevis på forbrukerens psykiske helsetilstand," konkluderer regulatoren.
Diskriminerer forsikringsselskaper mot krav om psykisk helse?
Vanligvis har folk noe TPD -dekning gjennom superfondet. Dette tilbys automatisk som "standard" forsikring.
Folk kan også ta ut ekstra dekning. Dette er forsikret av forsikringsselskapet, som vil stille spørsmål om en persons helse og historie før han bestemmer hvilken dekning som skal tilbys og hvor mye det vil koste.
Public Interest Advocacy Center (PIAC) er bekymret for at forsikringsselskaper urettferdig kan nekte eller begrense dette ekstra dekning til de som har opplevd psykiske lidelser eller til og med episoder av understreke.
Vi synes at de virkelig brede unntakene er urettferdige og utgjør ulovlig funksjonshemming
Ellen Tilbury, senior advokat ved Public Interest Advocacy Center (PIAC)
"Når du har avslørt at du har mottatt psykisk helsehjelp eller har hatt en psykisk tilstand, vanligvis praksis ser ut til å være at du får fullstendig ekskludering av mental helse på politikken din, sier Ellen Tilbury, senioradvokat i PIAC.
"Vi synes at de virkelig brede unntakene er urettferdige og utgjør ulovlig funksjonshemming."
PIACs erfaring på dette feltet antyder at forsikringsselskaper kan se på en person som søker hjelp for en stressende livshendelse, slik som tap av jobb eller sammenbrudd, som bevis på en psykisk tilstand og nekte eller begrense dekning på dette basis.
Tilbury sier at industrien ikke har vist at brede ekskluderinger innen mental helse for garantert TPD -dekning er nødvendige for å holde forsikringen rimelig.
"Forsikringsselskaper er generelt motvillige til å gi de aktuarmessige og statistiske dataene som de sier støtter disse unntakene," sier hun.
Å gjøre forsikring i superarbeid for de med psykiske lidelser
Super Consumers Australia har tidligere tatt til orde for universelle vilkår for forsikring i MySuper. Dette vil inkludere forbud mot forsikringsselskaper, inkludert strenge klausuler som ADL og lignende unntak av fine utskrifter basert på den forsikredes ansettelsesstatus.
"Å utelukke ADL vil bety en slutt på den rent fysiske testen, som er helt dårlig egnet for de som ikke kan jobbe på grunn av deres psykiske tilstand, "sier Super Consumers Australia, seniorpolitisk rådgiver, Rebecca Curran.
Mot en standard definisjon av TPD
Superforbrukere Australia anbefalte også å standardisere definisjonen av TPD slik at den gjenspeiler definisjonen av 'permanent inhabilitet' i forskriften. Dette vil tilpasse TPD til formålet med denne forsikringen - å gi økonomisk trygghet ved pensjonisttilværelse for mennesker som er tvunget fra å jobbe tidlig på grunn av sykdom eller skade.
The Australian Financial Complaints Authority (AFCA), som håndterer klager om pensjonering, har også anbefalt denne endringen for å sikre at forbrukerne får rettferdige utfall fra forsikringen super.
Etter en anbefaling fra Banking Royal Commission, gjennomførte Treasury en konsultasjon om muligheten for å innføre universelle vilkår i forsikring innen super i april i fjor. Finansdepartementet har ennå ikke offentliggjort resultatene av anmeldelsen.
Vi bryr oss om nøyaktighet. Ser du noe som ikke er helt riktig i denne artikkelen? Gi oss beskjed eller les mer om faktakontroll hos CHOICE.
Dette innholdet ble produsert av Super Consumers Australia, som er en uavhengig, ideell forbruker organisasjon som samarbeider med CHOICE for å fremme og beskytte interessene til mennesker i australieren pensjonsordning.
Hvis du vil dele tankene dine eller stille et spørsmål, kan du besøke forumet CHOICE Community.