Langsomme gruppelivsforsikringer forårsaker psykisk og økonomisk stress

På denne siden:

• Hva er gruppelivsforsikring?
• Problemet med forsinkelser i gruppelivsforsikring
• Hvorfor tar gruppelivsforsikringskrav så lang tid?
• Omstridte påstander og lange forsinkelser skader psykisk helse
• Faren for sekundær skade
• Utbetalingsforsinkelser kan være økonomisk katastrofale 
• Nye fullmakter for å stoppe skadelig forsinkelse

Hva er gruppelivsforsikring?

Gruppelivsforsikring er systemet som brukes av australske arbeidsgivere som en måte å gi folk grunnleggende livsforsikring, inkludert total og permanent funksjonshemming (TPD), gjennom sitt pensjonsfond. Dette vil betale seg hvis de dør eller ikke kan jobbe på grunn av skade, sykdom eller funksjonshemming.

I motsetning til andre former for livsforsikring, tilbyr gruppelivsforsikring universell dekning uten krav mennesker til å gjennomgå medisinske tester, gi sin medisinske historie eller bli undersøkt for eksisterende tilstander. Forsikringsselskapet gjør i hovedsak antagelser om sannsynlige helseutfall for alle de forsikrede.

Det er et relativt rimelig system, og dekselet kan tilby sårt tiltrengt økonomisk støtte til mennesker hvis pensjonssparing ellers ville bli oppbrukt fordi sykdom eller skade tvinger dem ut av arbeid.

Problemet med forsinkelser i gruppelivsforsikring

Helseforkjempere og advokater som jobber i systemet sier at gruppelivsforsikring er full av forsinkelser og tidssvinn fra både forsikringsselskapers og superfond.

Noen har antydet at dette er bevisst fra forsikringsselskapets side, som kan tjene mer på å henge på pengene enn å betale raskt ut, til og med ta med eventuelle interesser de måtte betale fordringshaver.

Det er to regler i forsikring. Regel nummer en er: 'Ikke betal med mindre du må' og regel nummer to er: 'Hvis du må betale, skriv sjekken veldig sakte'

Josh Mennen, Australian Lawyers 'Alliance

Uansett årsak til denne forsinkelsen, har det en massiv innvirkning på livene til fordringshavere, som allerede er i en sårbar posisjon.

Altfor ofte møter mennesker som fremsetter påstander økonomiske belastninger, og familiene og forholdene deres er det settes under press, noe som fører til at de opplever 'sekundær skade' fra prøven prosess.

Josh Mennen, talsperson for Australian Lawyers 'Alliance, sier "forsinkelse i forsikringskrav er like gammel som selve forsikringen".

"Det er to regler for forsikring," sier han. "Regel nummer én er:" Ikke betal med mindre du må "; og regel nummer to er: 'Hvis du må betale, skriv sjekken veldig sakte'. "

Kun tilgjengelig tekstversjon

Hvorfor tar gruppelivsforsikringskrav så lang tid?

Forsinkelse i skadebehandlingen er den nest vanligste klagen rundt etterlønn mottatt av Australian Financial Complaints Authority (AFCA).

Advokater som har jobbet i forsikring i årevis, rapporterer om en lang liste over hindringer folk møter når de kommer med et krav, som ofte viser hva som allerede er en lang og prøvende prosess.

Alexandra Kelly, direktør for saksbehandling ved Financial Rights Legal Center (FRLC), sier "vi har hatt klager på forsinkelse ganske konsekvent "gjennom senterets forsikringstjeneste, som har drevet siden 2007.

Dryppfôringsforespørsler om informasjon

En vanlig frustrasjon er bitvise forespørsler om dokumentasjon. Dette er når forsikringsselskapene etter hvert ber om informasjon knyttet til kravet, ofte med tiden som går mellom hver forespørsel, i stedet for å be om alle nødvendige dokumenter på forhånd.

FRLC har tidligere uttrykt sin bekymring for denne praksisen, som er kjent for advokatene i forsikringsloven. Senteret mener en slik stopping er blant de "uetiske strategiene som brukes for å trekke ut påstander som får forbrukerne til å slite ut og koble seg fra".

Lege shopping

En annen vanlig hindring for fordringshavere er 'legeshopping', som i denne sammenheng betyr at et forsikringsselskap henviser fordringshaveren til flere medisinske spesialister hvis de ikke er fornøyd med den første rapporten. Carl Mickels, senioradvokat i Firths, sier at dette er en uunngåelig del av prosessen.

Noen ganger ser det ut til at de uavhengige medisinske ekspertene som brukes av forsikringsselskaper, har blitt plukket kirsebær for å passe deres behov og nekter påstander.

Noen ganger ser det ut til at de uavhengige medisinske ekspertene som brukes av forsikringsselskaper, har blitt plukket kirsebær for å passe deres behov og nekter påstander.

FRLC har sett eksempler på at personer med kronisk utmattelsessyndrom blir henvist til en lege som har publisert arbeid som selv bestrider tilstanden. Noen advokater har til og med rapportert at leger ble fløyet inn fra utdanningen i stedet for at saksøkerne ble henvist til lokale utøvere.

Sakte svar og dårlig kommunikasjon

Andre ganger er forsikringsselskapene ganske enkelt forsinket med å svare, unnlater å svare før fordringshaveren følger opp, eller gir "oppdateringer" som bare sier at saken fortsatt er til vurdering.

Etter hvert som kravet utvikler seg, rapporterer mange om mangel på kommunikasjon, at anrop blir satt på vent i lange perioder eller ikke returneres, dokumenter som angår at kravet ikke blir videresendt og kravspørger blir bedt om den samme informasjonen to ganger.

Personalendringer

En annen vanlig bugbear er en fordringshaver som blir vanskeliggjort av personellendringer i forsikringsselskapet.

"Hvis noen har vært på et krav en liten stund og skadesjefen endrer seg, kan det oppstå stagnasjon eller forsinkelse i betalingen til filen er gjennomgått i sin helhet," sa Sarah Snowden. statlig praksisgruppeleder i Slater og Gordon, sier. "Vi ser det (problemet) ganske regelmessig, og det er virkelig bekymringsfullt."

Superfond er også feil

I teorien fungerer pensjonsfondene som talsmann for medlemmets krav hos forsikringsselskapet. Men i praksis klarer de ofte ikke å holde medlemmene oppdatert med hvor kravet er i ferd, og kvier seg for å ta kontakt med enten medlemmet eller forsikringsselskapet.

En person som gjør krav på TPD gjennom gruppelivsforsikring, vil i utgangspunktet kontakte superfondet. Fondet sender deretter informasjonen til assurandøren, men det er ofte problemer og komplikasjoner fra starten.

Vi har hatt tilfeller der kravet sitter hos fondet i over seks måneder. De ga det aldri videre

Carl Mickels, Firths erstatningsadvokater

"Det kan gå lang tid før du vet at kravet ditt er sendt videre til forsikringsselskapet," forklarer Kelly. "Det kan være en veldig stressende og ugjennomsiktig periode."

"De mister dokumenter, de vil sitte på dem," sier Mickels om superfond. "Vi har hatt tilfeller der kravet sitter med fondet i over seks måneder. De ga det aldri videre. "

Beregning og behandling av betaling

Selv når forsikringsselskapet har godtatt å betale kravet og overført penger til superfondet, står kraveren ofte foran en ny ventetid. I noen fond kan det være flere ukers mellomrom mellom forvaltere av superfond og forsikringsselskaper.

Dette betyr at folk som har fått kravet sitt godkjent ofte møter ytterligere frustrasjon og venter på å motta pengene sine.

Snowden sier beregningen av betalinger kan legge enda mer tid til en smertefullt uttrukket prosess. En kvinne hennes firma representerte i et krav om inntektsbeskyttelse måtte vente 10 måneder på en avgjørelse, en tidsramme Snowden anser som "absolutt skammelig". Det tok deretter et halvt år til før beregningen av de eksakte betalingene og kompensasjonene endelig var ferdig, og hun ble til slutt betalt.

Kun tilgjengelig tekstversjon

Omstridte påstander og lange forsinkelser skader psykisk helse

Dr Grant Blashki er fastlege og ledende klinisk rådgiver ved mental helse veldedighet Beyond Blue. "For pasienter er det en veldig stressende tid," sier han om kravprosessen. "Noen av pasientene mine har følt at det er en lang forsinkelse... det er definitivt en kilde til spenning for mennesker. " 

Intern forskning utført av Beyond Blue støtter dette. Den samlet erfaringer fra mennesker med psykiske lidelser som hadde fremsatt forsikringskrav. Halvparten av respondentene som hadde kommet med et TPD -krav, sa at prosessen hadde en negativ effekt på deres psykiske helse.

"Omstridte påstander og/eller lange forsinkelser kan være ekstremt belastende og kan i noen tilfeller forverre en persons psykiske tilstand," avslutter en annen rapport fra organisasjonen.

Kravprosessen... kan ha innvirkning på kundens psykiske helse, og forsterker ofte symptomer på depresjon, angst og i ekstreme tilfeller selvmordstanker 

Will Barsby, Shine Advokater

Blashki sier at pasientene hans har uttrykt denne frustrasjonen. "Det ser ofte ut til å være mye frem og tilbake med papirer," sier han.

For advokatene som representerer fordringshavere, er dette en kjent historie. Will Barsby, nasjonal spesialrådgiver hos Shine Lawyers, har sett skaden forsinket.

- Folk blir ofte så overveldet av kravprosessen at de ofte vil gi opp, forklarer han. "Dette kan ha innvirkning på kundens psykiske helse, og forsterker ofte symptomer på depresjon, angst og i ekstreme tilfeller selvmordstanker."

Faren for sekundær skade

Forskning rundt forsikringskrav har identifisert potensialet for "sekundær skade", det er der selve prosessen fører til lidelse.

Personer som har gjennomgått prosessen har fortalt traumene som er forbundet med å fortelle historien om hvordan de blir skadet eller funksjonshemmet. Ofte må de fortelle historien sin flere ganger til forsikringsselskaper og medisinske eksperter.

Australian Securities and Investment Commission (ASIC), som er ansvarlig for å sikre at superfondene oppfyller sine juridiske forpliktelser når de arbeider med forbrukere, har også understreket belastningen en langvarig prosess kan utøve på fordringshaver.

"Dette kan føre til betydelig stress for forsikringstakeren i en tid med eksisterende nød fra skadehendelsen", rapporterer den. Minst en superfondsleder har også erkjent at kravsprosessen kan forårsake angst.

Mennen sier at limbo faktisk kan være verre for en klient enn bare å få avslag på kravet. "Mens et krav pågår i lang tid, har (klienter) usikkerhet. Det forårsaker stress. Det kan forverre psykologiske tilstander. Det kan også gjøre det langt vanskeligere for en funksjonshemmet å komme seg på beina og komme tilbake til arbeidsstyrken. "

Snowden sier at etter hennes erfaring kan noen krav som begynner med et krav om inntektsbeskyttelse for en først og fremst fysisk skade, utvikle bredere symptomer når betalingen blir forsinket. "12, 18 måneder senere, sender vi inn et TPD -krav for psykisk og fysisk skade på grunnlag av forsinkelse og nød."

Utbetalingsforsinkelser kan være økonomisk katastrofale 

For folk uten jobb og venter på en forsikringsutbetaling for å klare seg, kan unødvendig forsinkelse legge til det som allerede er en alvorlig økonomisk situasjon.

Barsby -relaterte tilfeller av krav som ble tvunget til å sove på sofaer med sin unge familie på slep mens de ventet på akuttinnkvartering for å bli tilgjengelig, og om at andre må bo i bilene eller teltet under prosess. FLRC fortalte oss om fordringshavere som måtte justere vilkårene for boliglån, står overfor tvangsauksjoner i hjemmet eller håndterer stigende personlig gjeld mens de venter på en løsning.

Slater & Gordons Snowden sier at den økonomiske byrden for krav på inntektsbeskyttelse også kan utgjøre en hindring for deres gjenoppretting. "Vi finner det som tar fokuset av tilstanden og får tilgang til behandling," sier hun.

Jeg har sett folk skilt fra ektefellene over det... det har en ødeleggende effekt på familie og barn

Carl Mickels, Firths erstatningsadvokater

Når en person med pårørende lider av en ødeleggende sykdom eller skade og ikke lenger kan jobbe, kan alle rundt dem bli styrtet.

"Jeg har sett mennesker skilt fra ektefellene over det," forteller Carl Mickels, fra Firths. "Det har en ødeleggende effekt på familie og barn."

Mickels sier at mange som kommer med påstander står overfor en kombinasjon av stressorer og vanskeligheter.

"Ofte har ingen penger inn, bortsett fra Centrelink og kanskje arbeidstakers kompensasjon eller inntektsbeskyttelse. De har mye vondt av fysisk skade og følelsesmessig smerte, hvis du vil kalle det det. Legg det til forsinkelsen, og skadeprosessen forårsaker mye sorg. "

Nye fullmakter for å stoppe skadelig forsinkelse

Til tross for den enorme innvirkningen det kan ha på folks liv, dekkes og håndteres forsikringskrav for øyeblikket ikke av definisjonen av 'finansiell tjeneste'.

En høring om fjerning av dette smutthullet ble fullført i mars 2019 der regjeringen lovet å innføre lovgivning før slutten av 2019.

"Årsakene til slike forferdelige kravhåndteringsopplevelser er klare," sier Xavier O'Halloran, direktør for Super Consumers Australia. "De trengte ikke å handle effektivt, ærlig og rettferdig når de håndterte folks påstander. Dette knyttet hendene til regulatoren til å iverksette tiltak mot feil oppførsel av forsikringsselskaper.

"På insistering fra forbrukerforkjempere over hele landet anbefalte Hayne Royal Commission å stenge dette smutthullet. Vi avventer nå presserende lovgivning for å sikre at ikke flere blir skadet av dårlig skadebehandling. "

Merknad til redaktører: Dette verket er lisensiert under en Creative Commons Attribution 4.0 International License.

Dette innholdet ble produsert av Super Consumers Australia, som er en uavhengig, ideell forbruker organisasjon som samarbeider med CHOICE for å fremme og beskytte interessene til mennesker i australieren pensjonsordning.

Hvis du vil dele tankene dine eller stille et spørsmål, kan du besøke forumet CHOICE Community.

Besøk CHOICE Community