Hvordan finne den beste økonomiske planleggeren

Hvis du planlegger å kjøpe hus, sette deg noen langsiktige økonomiske mål eller lurer på hva du skal gjøre med et engangsbeløp i kontanter, kan det hende du trenger profesjonell økonomisk råd.

Finansielle planleggere og rådgivere kan gjøre det mye enklere å administrere pengene dine, men det er viktig å vite hvem du har å gjøre med, hva de kan gjøre for deg og hva det har for dem.

På denne siden:

• Hva er forskjellen mellom en finansiell planlegger og en finansiell rådgiver?
• Trenger jeg en finansiell rådgiver?
• Hvordan finner jeg en god økonomisk rådgiver?
• Er rådgiveren FoFA-kompatibel?
• Slik forbereder du deg på en økonomisk planleggingsøkt
• Hva skjer på det første møtet
• Forhandler prisen din
• Vurdere og gjennomgå økonomiske planer

Hva er forskjellen mellom en finansiell planlegger og en finansiell rådgiver?

I utgangspunktet er det ingen. En finansplanlegger og en finansiell rådgiver er begge fagfolk som (forhåpentligvis) vet mer om hvordan du investerer, administrerer og sparer pengene dine enn du gjør. I de fleste tilfeller kan de tingene sine, men i mange andre tilfeller kan planleggeren eller rådgiveren ha liten formell opplæring og lære på jobben under en mer erfaren profesjonell. Eller de har kanskje ingen ekspertise overhodet, men snakk et godt spill og ser ganske imponerende ut i en frakk og slips på et leid kontor.

Den gode nyheten er at kunnskapen for finansielle rådgivere er på oppgang. I desember 2015 ble det innført lovgivning for å heve utdannings- og faglige standarder for finansielle rådgivere - endelig.

Trenger jeg en finansiell rådgiver?

Hvis du bare prøver å spare penger eller sortere ut pensjonskontoen din, trenger du sannsynligvis ikke å ansette en finansiell rådgiver. Du kan snakke med superfondet om investeringsallokering og hva det betyr, og du kan lage din egen enkel spareplan, enten gjennom en høyrentesparekonto, terminsinnskudd eller annen enkel besparelse strategi.

Men hvis ditt økonomiske liv har blitt komplisert, kan en god rådgiver være en viktig ressurs når det gjelder å ta de riktige langsiktige økonomiske avgjørelsene.

Det kan være en god idé å vurdere en rådgiver når:

• planlegger for familiens langsiktige økonomiske helse, spesielt å kjøpe bolig
• vurderer alternativene dine hvis du har blitt nedlagt
• planlegger pensjon.

De forskjellige typer finansiell rådgivning som er tilgjengelig, kan grovt sett deles inn i tre kategorier.

1. Et engangsproblem

Du har kanskje fått inn litt penger eller ønsker å finne ut den beste måten å konsolidere superfondene dine. Et engangsbesøk for en finansiell rådgiver bør dekke dette.

2. En langsiktig plan

Hvis du er på det tidspunktet i livet ditt hvor du vil etablere en bestemt strategi for en sunn økonomisk fremtid - inkludert å investere i aksjemarkedet eller obligasjoner, skatterådgivning eller kjøp av hus - en erfaren og kunnskapsrik finansplanlegger kan gi noen veldig verdifulle Tips.

Med mindre ditt økonomiske liv er komplisert, bør et enkelt besøk du har forberedt deg godt på sette deg på riktig kurs. Hvis ting blir uklare eller usikre i fremtiden, kan du bestille en ny avtale, men du trenger ikke å starte planen på nytt.

3. Løpende råd

Dette er bare nødvendig hvis du har betydelige eiendeler og en betydelig investeringsportefølje. Hvis ditt økonomiske liv har mange bevegelige deler, vil du ha løpende råd om den beste strategien for å nå dine mål.

Vi tror ikke at forbrukerne skal belastes i henhold til en prosentandel av eiendelene sine - tross alt er en prosent av 200 000 dollar et mye mer enn en prosent av $ 100 000, og rådgiveren må uten tvil jobbe hardere for å gi råd om de høyere beløp.

Uansett, sørg for at rådgiveren ikke kommer med anbefalinger basert på provisjoner, og sørg for at du mottar jevnlige uttalelser som tydelig beskriver hva du betaler for. FoFA -reformene krever dette i de fleste tilfeller, men det er alltid en god idé å dobbeltsjekke og holde rådgiveren ærlig.

Hvordan finner jeg en god økonomisk rådgiver?

CHOICE har sammenlignet kvaliteten på rådene fra banker, store finansielle planleggingskjeder, små planleggingsselskaper og aksjemeglere. Resultatene våre skal hjelpe deg med å begrense alternativene når du leter etter en finansiell rådgiver.

FoFA-kompatibel

Noen finansielle planleggere og rådgivere kan anbefale investerings-, besparelses- eller forsikringsprodukter basert på hvor store provisjoner de får. Vi kaller det motstridende råd, og det er noe CHOICE har motarbeidet siden begynnelsen av 1990 -tallet.

Future of Financial Advice (FoFA) -reformene tar sikte på å kvitte seg med provisjoner og andre insentiver som kan motivere en rådgiver til å sette sine interesser over klientene. På et minimum, Sørg for at enhver rådgiver du bruker er FoFA-kompatibel.

Lisensiert

Planleggeren din bør ha lisens til å gi råd eller er autorisert representant for en lisensinnehaver for finansielle tjenester. Alle lisensinnehavere må registrere seg hos ASIC.

Gebyr for service i stedet for provisjonsbaserte

Planleggere som jobbet for et gebyr eller en kombinasjon av gebyr og provisjon ga ofte bedre råd enn de som jobbet på provisjon. Igjen har FoFA satt bremsene på kommisjoner på mange måter, men det har ikke utryddet dem helt. Livsforsikring er for eksempel et bemerkelsesverdig unntak, og nyere undersøkelser har funnet ut at provisjonsdrevne livsforsikringsråd hadde ført til dårlige forbrukerresultater.

Ekspertise

En størrelse passer ikke alt i økonomisk planlegging, så shopp rundt for å finne en planlegger som passer for deg. Spesielt spør om planleggeren gir omfattende råd eller om de bare er en investering og plasseringstjeneste. Kort sagt, sørg for at de virkelig har ekspertise på området de tilbyr råd om.

Kan jeg bruke en aksjemegler som finansiell rådgiver?

Aksjemeglere hadde betydelig lavere poengsum enn andre bransjer når vi sammenlignet. Omtrent 69% av planene deres ble rangert som "borderline" eller verre. Meglere hadde en tendens til å konsentrere seg om å anbefale aksjer og overse andre viktige spørsmål som å vurdere klientens behov og mål.

Er rådgiveren FoFA-kompatibel?

Reformene av Future of Financial Advice (FoFA) ble obligatorisk 1. juli 2015. I grunnleggende termer kan de deles inn i fire hovedelementer:

1. Beste plikt 

En finansiell rådgiver må handle i klientens beste, ikke i egen interesse. I praksis betyr dette at en rådgiver ikke kan anbefale produkter eller strategier som øker inntektene for rådgiveren, men som kanskje ikke er passende for klienten.

2. Melde deg på

Finansrådgiverklienter som begynte å motta råd 1. juli 2013 eller senere, må gis mulighet til å melde seg på løpende råd fremfor å måtte velge bort, slik det var tidligere i de fleste tilfeller tilfeller. Opt-in-klausulen er designet for å hindre deg i å motta og betale for råd som du kanskje ikke trenger og ikke ba om. Meldinger om påmelding har vært nødvendig siden 1. juli 2015.

3. Avgiftsopplysning

Det er nå obligatorisk for alle finansrådgivere å motta uttalelser om gebyrer, inkludert de som begynte å motta råd før 1. juli 2013.

4. Motstridig godtgjørelse

Forbudet mot motstridende godtgjørelse-eller provisjonsstyrt råd-gjelder alle råd om finansielle produkter (også kalt generell og personlig rådgivning). Rådgivere bør ikke anbefale produkter og strategier som gir dem høye provisjoner; de burde komme med anbefalinger basert på dine beste interesser. Slutt på historien.

Hva du skal spørre rådgiveren din for å sikre at de er i samsvar

• Fullstendig avsløring om hvilke finansinstitusjoner rådgiveren har, om noen, et økonomisk forhold til.
• En forklaring på hvorfor rådgiveren anbefaler produkter der de mottar provisjon, hvis det er aktuelt. De kan fortsatt være gyldige anbefalinger, men rådgiveren bør klart kunne forklare hvorfor rådet passer til dine omstendigheter - som han eller hun for øvrig lovlig må gjøre under FoFAs beste plikt.
• En årlig uttalelse som beskriver rådene du har mottatt, hvorfor det ble gitt, og hvor mye det koster hvis rådgiveren belaster løpende i stedet for et gebyr-for-service-grunnlag (som vi sterkt foretrekker).

Slik forbereder du deg på en økonomisk planleggingsøkt

Hvis du trenger å lage en økonomisk plan i full skala, vil det å gjøre leksene dine på forhånd gjøre hele forskjellen i hvordan økten blir. Det vil også hjelpe deg med å få det beste ut av rådgiveren din:

• Lag et husholdningsbudsjett som beskriver alle inntektskilder og oppsummerer dine levekostnader.
• Lag en liste over alle eiendeler og deres verdi, og alle gjeld (kredittkort og andre lån).
• Lag en liste over dine økonomiske behov og mål på kort, mellomlang og lang sikt.
• Lær så mye du kan om forskjellige investeringer og markeder.
• Tenk på hvor mye risiko du er forberedt på å ta når du investerer.
• Lag en liste over alle eksisterende investeringer, inkludert informasjon om nåværende verdi, tidligere resultater og gebyrer.
• Få fart på informasjon planleggeren din kanskje ikke har tilgang til, for eksempel om arbeidsgiveren din er i stand til det kanaliser mer av lønnen din direkte til super ('lønnsoffer') eller alternativer i din eksisterende super fond.

Hva skjer på det første møtet

Planleggeren bør bruke det første møtet til å analysere dine behov, mål og risikoprofil. Vi foreslår at du bruker den til å analysere planleggerens profesjonalitet og evne til å oppfylle dine krav.

• Be om en kopi av Financial Services Guide (FSG) for å bli sendt via e -post, faks eller post før ditt første møte - og husk å lese den.
• Diskuter planleggerens bakgrunn og kvalifikasjoner.
• Gi planleggeren så mye informasjon som mulig om din personlige situasjon, behov, tidsramme og holdning til risiko.
• Diskuter om det er noen grenser for rådene de kan gi.
• Finn ut nøyaktig hvem planleggeren representerer, og spør om de foretrekker en bestemt type investering eller fondsforvalter - i så fall be dem begrunne det.
• Finn ut om deres profesjonelle erstatningsforsikring, hva den dekker og til hvilke beløp.
• Spør om de har sin egen "wrap" -konto eller mestertillit, og om disse sannsynligvis vil bli anbefalt fremfor andre investeringer, og i så fall hvorfor.
• Måler planleggerens holdning til strategier som giring (låne penger for å investere). Passer det ditt?

Forhandler prisen din

Finn ut nøyaktig hva du skal betale for rådene. Ikke anta at gebyrene og provisjonene som er beskrevet i FSG eller beskrevet av planleggeren er satt i stein. Planleggere forteller vanligvis ikke sine kunder at prisstrukturer er fleksible, men du kan og bør forhandle.

Det er flere komponenter i den totale kostnaden for økonomisk rådgivning:

• Plangebyr: Vår forskning indikerer at du vil få bedre råd hvis du er forberedt på å betale et rimelig gebyr for utarbeidelse av økonomiplanen.
• Forhåndskommisjoner: Produktavgifter og dermed provisjonsnivåer er ikke faste og kan forhandles.
• Løpende gebyrer: Spør planleggeren hva annet du vil betale hvis du fortsetter med anbefalte investeringer. Kostnadene kan omfatte gebyrer for vanlige rådgivergjennomganger, forvaltningskostnadsforholdet (MER) for alle forvaltede fond og master -tillitsporteføljer. Selv 1% ekstra i gebyrer utgjør en stor forskjell gjennom årene.

Vær forsiktig med planleggere som sier at tjenesten deres er "gratis". Dette kan bety at de jobber for en kommisjon som kommer ut av pengene du investerer, og planleggere som bare har kommisjoner har konsekvent prestert dårlig i undersøkelsesundersøkelsen vår. FoFA har behandlet dette problemet til en viss grad, men finansplanleggingsverdenen er neppe perfekt.

Vurdere og gjennomgå økonomiske planer

En omfattende finansiell plan skal være lett å lese og forstå. Det bør tydelig forklare hvordan den anbefalte handlingen vil nå dine mål, og hvorfor dette alternativet er bedre enn andre.

Den omfattende planen din finansrådgiver gir deg, bør inneholde følgende:

• Sidetall, innholdsfortegnelse og sammendrag.
• Nøyaktig og grundig representasjon av din nåværende økonomiske situasjon, fremtidige behov og mål.
• Nøyaktig og grundig representasjon av risikoprofilen og investeringsperioden.
• Vurdering av dine nåværende investeringer og begrunnelse for enhver anbefaling om å selge eller beholde dem.
• Informasjon om din nåværende skatteposisjon og en forklaring på hvordan rådene vil endre denne posisjonen.
• Vurdering av pensjonsbehovet ditt.
• Vurdering av dine forsikringsbehov.
• Vurdering av eiendomsplanleggingsbehov.
• Lett å forstå informasjon om hva planleggeren vil tjene på investeringene dine.
• Uavhengig og oppdatert forskning på produkter som anbefales.
• Forklaring på hvordan noen anbefalte strategier eller investeringer matcher dine mål, behov og risikoprofil.
• En spredning av forskjellige investeringstyper fra en rekke leverandører.
• Forklaring på hvordan anbefalte investeringer sammenligner seg med lignende produkter når det gjelder gebyrer og ytelse.

Hvis en plan ikke gir noen av de ovennevnte, kan du be planleggeren om å fikse den til du er fornøyd, eller avvis den.

Løpende anmeldelser

De fleste planleggere tilbyr løpende anmeldelser (vanligvis årlig) og porteføljestyring. Ingen plan bør være "satt og glem", men en enkel gjennomgang for et avtalt beskjedent gebyr er vanligvis tilstrekkelig med mindre omstendighetene dine har endret seg.

Vær forsiktig med uprofesjonelle planleggere som ønsker å endre investeringsmiks mer enn nødvendig (for å tjene provisjon). Og husk at du kan forhandle om gebyrer og vilkår for enhver pågående tjeneste - det er ikke nødvendig å godta planleggerens første tilbud.

Hvis du vil dele tankene dine eller stille et spørsmål, kan du besøke forumet CHOICE Community.

Besøk CHOICE Community

Vi i CHOICE anerkjenner Gadigal -folket, de tradisjonelle forvalterne av dette landet vi jobber på, og viser honnør til folket i First Nations i dette landet. CHOICE støtter First Nations folks Uluru -erklæring fra hjertet.