Inntektsforsikring utenfor din super

JavaScript er deaktivert
Hvis mulig, vennligst aktiver JavaScript for en forbedret opplevelse på CHOICE -nettstedet.

Trenger å vite

  • Inntektsforsikring gir deg en vanlig inntekt hvis du ikke lenger kan jobbe på grunn av sykdom eller skade
  • Du kan tegne forsikringen gjennom superfondet eller separat

Inntektsforsikring er tilgjengelig enten gjennom din super eller direkte. Denne artikkelen dekker inntektsforsikring utenfor super.

Kort fortalt gir denne forsikringen deg vanligvis vanlige inntektsbetalinger hvis du har:

  • bli arbeidsufør på grunn av sykdom eller skade; og
  • oppbrukt sykefraværet ditt; og
  • har nådd slutten av politikkens ventetid.

Begge typer inntektsforsikringer erstatter en prosentandel av din tidligere inntekt. Hvis du mottar annen inntekt (for eksempel offentlige fordeler), kan dette redusere mengden penger du får fra forsikringsselskapet.

vp-kjøpguide

Kjøp smartere med CHOICE -medlemskap

  • Finn de beste merkene
  • Unngå dårlige utøvere
  • Få hjelp når ting går galt
Bli med i CHOICE
ellerLære mer

Inntektsforsikring i super eller detaljhandel - hva er forskjellen?

Inntektsbeskyttelse i detaljhandel kan tilby mer utvidet dekning og kortere ventetid enn denne forsikringen i super. En annen forskjell er at i motsetning til inntektsforsikring i super, er disse premiene generelt fradragsberettigede. Men detaljhandel vil vanligvis koste mer.

Denne forsikringen utenfor super er mer sannsynlig å være individuelt tegnet. Dette betyr at forsikringsselskapet vil ta hensyn til eventuelle eksisterende medisinske tilstander du har, noe som kan gjøre dekningen dyrere. I noen tilfeller kan det hende du ikke tilbys dekning i det hele tatt, eller at du bare tilbys begrenset dekning.

Denne forsikringen innen super er mer sannsynlig å ha automatisk aksept.

Trenger jeg inntektsforsikring?

Det kommer an på. Inntektsbeskyttelsespolitikken er designet for å dekke levekostnadene, i stedet for å sikre at familiemedlemmer får en utbetaling etter din død. Så selv om du er ung og singel uten forsørgere og begrensede faste utgifter, er inntektsforsikring veldig nyttig. Hvis du har boliglån og pårørende er det viktig.

Hva er fordelen basert på?

Hvis du lykkes med å motta en ytelse, vil den vanligvis bli beregnet ut fra din inntekt året før uførheten din. Så utbetalingslønnen din kan avhenge av ting som svangerskapspermisjon, å jobbe deltid eller bli arbeidsledig.

Hvis du allerede har inntektsdekning utenfor superlederen din, kan det hende du har dekket "avtalt verdi". Det er her du får en fordel basert på et fast beløp for lønnen din da du tegnet forsikringen.

På grunn av bekymring for bærekraften i sektoren, ble forsikringsselskaper forbudt fra å tilby denne typen dekning til nye medlemmer fra april 2020.

Hvor lenge får jeg betalt for?

Dette avhenger av hvor mye du vil betale for bedre kontraktsvilkår. Jo mer du betaler for forsikringen, jo lenger vil de betale deg ved sykdom eller skade. Retningslinjene spenner vidt, fra to til fem år eller opp til 60 eller 65 år.

Hvor mye deksel trenger jeg?

Her må du gjøre leksene dine. Inntektsbeskyttelse dekker omtrent 75% av inntekten din hvis du er syk, skadet eller ikke kan arbeide. For å få det beste dekket må du budsjettere med standardkostnadene dine-for eksempel månedlig boliglån eller billån betalinger - sammen med alle avhengige du vil sørge for, pluss kostnaden for å administrere enhver investering eiendeler. Dette vil hjelpe deg med å bestemme hvilket dekningsnivå du trenger.

Hvor mye vil det koste?

Handle rundt og sammenlign omslag og priser - de er veldig forskjellige. Premiene settes avhengig av:

  • alder (premier kan øke eller dekning kan falle etter hvert som du blir eldre)
  • kjønn
  • helse og eksisterende forhold
  • om du røyker eller ikke
  • yrke (for eksempel betaler en manuell arbeider mer enn en kontorarbeider)
  • hvor lenge du velger å vente før du mottar betaling.

Steget eller nivåinntektsbeskyttet forsikringspremie?

Steget premie
  • En steget premie starter billigere, men går opp over tid.
  • Hvis du planlegger å fortsette med den samme leverandøren, er en nivåpremie bedre på lang sikt.
Nivåpremie
  • Nivåpremiene er konstante, men varierer avhengig av alderen din ved inngangen. De starter dyrere, men etter 10 til 12 års dekning er de det billigere alternativet.
  • Hvis du liker å shoppe rundt, er en høyere premie klokere. Vær oppmerksom på at når du utvikler en helsetilstand, er det kanskje ikke mulig å shoppe, da denne forsikringen vanligvis ikke dekker eksisterende forhold.

Tips og feller 

Denne listen er ikke uttømmende. Før du forplikter deg til en policy, bør du sammenligne produktopplysningserklæringer (PDS). Du kan også vurdere å få profesjonell økonomisk rådgivning.

  • Når du tegner en policy, må du stille disse sentrale spørsmålene: Hva dekkes? Hva dekkes ikke? Hvor mye får jeg betalt etter et krav? Hva vil forsikringspremiene koste nå og senere?
  • Vurder en ikke-kansellerbar policy. Ellers kan selskaper revurdere helsen din eller andre faktorer ved hver fornyelse, muligens øke premiene dine eller nekte å fortsette dekningen.
  • Se etter en policy med 'garantert fremtidig forsikring', en fordel som lar deg øke dekningsnivået ditt uten ytterligere garanti. Dette er viktig hvis omstendighetene dine endres på grunn av ting som å kjøpe et hjem eller få et barn.
  • Motregningsklausuler tillater forsikringsselskaper å redusere utbetalingene hvis du har annen inntekt (for eksempel sykepenger eller Centrelink -fordeler). Se den relevante delen av retningslinjene for detaljer.
  • Noen retningslinjer betaler seg hvis du ikke klarer å utføre din vanlige jobb. Andre betaler bare hvis du ikke kan utføre en jobb du er egnet for utdanning, opplæring eller erfaring. Se etter retningslinjer som betaler hvis du ikke klarer å gjøre den vanlige jobben.

Se disse vilkårene: Nicks historie

Når du tegner en forsikring, sjekk vilkårene nøye. Du bør også sjekke måten de viktigste vilkårene i retningslinjene er definert på.

Nick, en bonde fra Gloucester, NSW, fant dette ut på den harde måten.

Nick hadde en inntektsforsikring hos et stort forsikringsselskap. Politikken var fin, men Nick hadde en ikke så typisk inntektssituasjon, fordi pengene han tjente varierte avhengig av gårdens suksess hvert år.

Da Nick led en hendelse, nektet selskapet kravet hans fordi de hadde definert hans skattbare inntekt som basert på hans skattepliktige inntekt. Dessverre, for det aktuelle året, hadde Nick ingen skattepliktig inntekt. I stedet kom inntekten det året fra en legitim tilbakebetaling av penger han hadde lånt ut til familiebedriften tidligere år.

Nick hadde ikke sett noen omtale av at "skattepliktig inntekt" var grunnlaget for å vurdere hva han ville få fra forsikringsselskapet. Heldigvis var han i stand til å bruke en uavhengig skadevurderer for å hjelpe til med å forhandle med forsikringsselskapet og komme til et kompromiss.

Vi bryr oss om nøyaktighet. Ser du noe som ikke stemmer helt i denne artikkelen? Gi oss beskjed eller les mer om faktakontroll hos CHOICE.

Superforbrukersenter -logoen

Dette innholdet ble produsert av Super Consumers Australia, som er en uavhengig, ideell forbruker organisasjon som samarbeider med CHOICE for å fremme og beskytte interessene til mennesker i australieren pensjonssystem.

VELG Samfunnsikon

For å dele tankene dine eller stille et spørsmål, kan du besøke forumet CHOICE Community.

Besøk CHOICE Community
First Nation -flagg

Vi i CHOICE anerkjenner Gadigal -folket, de tradisjonelle forvalterne av dette landet vi jobber på, og viser honnør til folket i First Nations i dette landet. CHOICE støtter First Nations folks Uluru -erklæring fra hjertet.

  • Aug 03, 2021
  • 25
  • 0