Rentefrie lån og overføring av kredittkortbalanse

Penger for ingenting?

Den konvensjonelle visdommen i besteforeldrenes tid var forankret i en enkel finansfilosofi: spar før du kjøper og unngå kreditt for enhver pris. En slik gammeldags tilnærming står i skarp kontrast til samtidens oppførsel, der en eskalerende form for økonomisk hedonisme har etterlatt Australia med et av de høyeste nivåene av husholdningsgjeld i verden - hele 123% av BNP i tredje kvartal av 2015.

Enten det er bytte av kredittkort, billån eller forbruksvarer som apparater kjøpt på rentefrie planer, kan vi ikke slutte å låne. Men før du skåler det siste kjøpet med en runde med drikkevarer som er belastet kredittkortet ditt uten renter, kan du ta et blad fra besteforeldrenes bok.

Vi tar en titt på:

• Hvorfor tilbys rentefrie lån
• Hvor 0% rente på forbruksvarer som biler fungerer ...
• ... og hvorfor de ikke nødvendigvis er det beste tilbudet
• Tips for å vurdere rentefri finansiering
instagram viewer
• 0% kredittkort balanseoverføringer
• Hva du skal passe på
• Hvordan få saldooverføringer til å fungere for deg

Hvorfor tilbys 0% rente?

Alle finansielle lån er nøye utformet med det formål å høste fortjeneste fra deg, og ikke hjelpe deg med å komme videre i verden. Så hvordan forfølger långivere den overordnede agendaen ved hjelp av en 0% rentestrategi?

For å få nedgangen på hva som egentlig skjer, snakket vi med Justine Davies, finansredaktør for Canstar, som har sett sin del av rentefrie avtaler.

Canstars nettsted har for tiden 112 0% avtaler om overføring av kredittkortbalanse. Noen av dem kan til og med være et smart trekk hvis du fortsetter med forsiktighet.

Ifølge Davies er sannsynligvis en bedre fortjenestemargin en selgers viktigste motivasjon for å tilby lave eller ingen renteavtaler. Med null renteravtaler er klistremerkeprisen vanligvis høyere til å begynne med. Enkelt sagt vil en bil som tilbys med 0% rentefinansiering sannsynligvis bli priset høyere enn en på en vanlig økonomiplan.

"Hvis en kunde er avhengig av et lån for å kjøpe varene i det hele tatt, så er ikke kunden i en sterk forhandlingsposisjon, og selgeren kan kreve en høyere pris," sier Davies. "I motsatt scenario der forbrukeren betaler kontant eller har forhåndsavtalt finansiering, ville de ha større evne til å forhandle om en lavere pris."

Bedrifter har vanligvis ikke for vane å tilby noe for ingenting - så gjør research og vær smart.

"Som forbruker må du finne ut hvordan en bedrift tjener penger på en 0% -avtale, og deretter avgjøre om fordelen med avtalen vil oppveie den mulige kostnaden. Det er måter å få avtalen til å fungere, men du må være smart, sier Davies.

Forbruksvarer og biler

Betingede lån

Betingede lån kan låse kjøperen til å kjøpe til en høyere pris.

"For eksempel kan kjøperen bare få 0% -lånet hvis de godtar å betale hele detaljkostnaden for et produkt - la oss si en bil kjøpt til full utsalgspris - uten rom for å forhandle. I dette tilfellet kan det være at kjøperen kan være bedre å kjøpe bilen til en lavere pris ved å bruke sin egen lavrentefinansiering, et personlig lån for eksempel eller andre strategier som et bytte-alternativ, "forklarer Davies.

Realkostnaden for et lån

På grunn av smart markedsføring og spinn, er den virkelige kostnaden for et lån ikke alltid åpenbar ved første øyekast.

"Vær forberedt på å betale ekstra kostnader og gebyrer som virkelig kan øke i løpet av lånet. Disse gebyrene kan omfatte ting som en engangs søknadsavgift, administrasjonsgebyrer, månedlige kontogebyrer og straffegebyrer hvis betalinger blir savnet, sier Davies.

Tilbakeføringshastighet

I øyeblikkets spenning er det lett å glemme at livet ikke alltid går som planlagt, spesielt når det gjelder penger. Det er viktig fordi økonomiske oppturer og nedturer kan påvirke din evne til å betale tilbake lånet på avtalt tid. Hvis du ikke klarer det, vil den straffende tilbakeførselshastigheten komme i gang etter introduksjonsperioden - langt mer enn 0%. Rentefrie perioder er alltid begrenset, så det kan være akkurat det selgeren håper på.

Er 0% finansiering virkelig det beste tilbudet?

Et lån uten renter kan være fristende, men vurder alle dine lånemuligheter for å finne den beste avtalen.

For eksempel vil en bil kjøpt for en full utsalgspris på $ 25 000, med et rentefrit lån i fem år og et administrasjonsgebyr på $ 10 per måned koste $ 427 per måned. Den samme bilen forhandlet til $ 20 000, finansiert av et lån med 8% rente over fem år, ville koste bare $ 406 per måned. Eller, hvis du fikk et 5% lån som pantelån, vil den månedlige kostnaden på $ 20 000 være $ 377.

0% rente vs et rentebærende lån til en lavere pris

Utsalgspris $ 25.000	Renter på femårslån	Annen	Månedlig tilbakebetaling
Betaler full pris $ 25.000	0%	$ 10/måned administrasjonsgebyr	$427
Forhandlet til 20 000 dollar	8%	NA	$406
Forhandlet til 20 000 dollar	5% (som kassekreditt)	NA	$377

Tips når du vurderer 0% økonomi

• Handle rundt før du låser inn en 0% finansavtale. Spør deg selv hvilken pris disse varene ville være for kontanter, hvor omsettelig ville det være, hvor sårt trenger du disse elementene - og vil de bli foreldet før du har betalt dem?
• Spør deg selv om det kan være billigere å gjøre et kjøp ved hjelp av en alternativ strategi som kontanter, lån med lav rente eller refinansiering.
• Les de små skriftene og gjør alltid regnestykket før du inngår noen formell avtale.
• Bruk lånekalkulatorer (ASIC har noen gode) for å sammenligne produkter.
• Husk at noen ganger kan lavrentelån være billigere enn 0% avtaler.

VALG Kommunikasjonssjef Tom Godfrey advarer forbrukere om å se på de langsiktige kostnadene, spesielt når de kjøper bil. "Selv om en 0% -avtale kan høres ut som en stjele, er det verdt å presse bilforhandleren på kjøpesummen før du låser deg inne. Selv om du går glipp av 0% -tilbudet, kan det være en sparing for deg å forhandle en redusert kjøpesum med et lavrentelån. "

0% overføring av kredittkortbalanse 

Australias kredittkortgjeld er for tiden på rundt 32 milliarder dollar, og den klatrer raskt. For å betjene denne gjelden betaler vi mer enn $ 5 milliarder i året i kredittkortgjeldsrente. Det er klart at kredittkort spiller en betydelig rolle i gjeldsprofilen til den gjennomsnittlige australske forbrukeren.
"Det er en absolutt spredning av 0% kredittkortoverføringsavtaler på markedet for øyeblikket," sier Davies. "For øyeblikket på canstar.com.au -databasen er det 112 0% saldooverføringsavtaler, alt fra en saldooverføringsperiode på en måned til 24 måneder. Det høres bra ut - men pass på fellene. "

Hva du skal passe på 

• Renter: En nøkkelfelle med kredittkortgjeld er kjøpsrenten på kortet. Disse kan variere sterkt, så gjør research før du registrerer deg.
• I hovedsak vil 0% -avtalen bare gjelde gjelden du overfører. Hvis du bruker det nye kortet til andre kjøp eller kontantforskudd, blir du belastet renter uansett kortets standardrente. Det kan være mer enn 21%, eller enda mer ved kontant forskudd.
• Tilbakeføringsrate for saldooverføringer: Vær oppmerksom på at når tilbudsperioden for saldooverføring er utløpt, vil eventuell gjenværende gjeld påløpe renter på kortets tilbakeførselsrate, som for tiden varierer fra 7,99% til mer enn 21% - ofte like ille som kortet du overførte fra.
• Skjulte avgifter: Sjekk skjulte kostnader som overføringsgebyret, som kan være så høyt som 2,5% av beløpet du overfører (hvis du overfører noen tusen dollar, kan det gi en ekkel stikk). Sjekk også kortets årsavgift, eventuelle administrasjonsgebyrer og gebyrer for sen betaling.

"På tvers av saldooverføringsavtalene vurdert av Canstar, kan årsavgiften være så høy som $ 700 mens Det er for tiden rundt 40 saldooverføringsavtaler med en årlig avgift på mer enn $ 100, "sa Davies sier.

Hvordan få 0% kredittkortoverføringer til å fungere

Hvis du har en kredittkortgjeld på $ 10.000 med en nåværende rente på 16%, kan du spare rundt $ 880 i renter i løpet av de neste 12 månedene (med tanke på reduksjonen av lånebeløpet over tid) ved å overføre gjelden til et kort med 0% overføringshastighet i 12 måneder og ingen avgift.

I tillegg kan du tjene ytterligere ved å bytte til et kort hvor renten på nye kjøp og tilbakeføringsrenten etter den første 0% -perioden er begge lavere enn de 16% du var tidligere betaler.

• Hvis du vil dra nytte av en 0% saldooverføring, se etter 'Den hellige gral': En saldooverføringsavtale som ikke krever et overføringsgebyr, har en lav årlig kortavgift og har en overføringsperiode på minst 12 måneder. De eksisterer.
• For balanseoverføringer, sikte på å betale ned beløpet du har overført innen den rentefrie perioden. Eventuell gjenværende gjeld vil påløpe renter med kortets tilbakeførselsrate, som kan være 21% eller verre.
• Huske, 0% -avtalen gjelder bare gjelden du overfører. For nye kjøp vil du bli belastet renter uansett kortets standardpris.
• Se opp for ekstra gebyrer inkludert overføringsgebyrer, årsavgifter og gebyrer for tapte eller forsinkede betalinger.

Dommen

"Lave eller ingen renter kan absolutt være farlige for forbrukere som ikke tar seg tid til å regne ut den virkelige kostnaden- og jeg tror det vil gjelde for mange mennesker," sier Davies. "Men ikke overse fordelene. 0% avtaler kan absolutt fungere til din fordel hvis du gjør leksene dine og lærer å bruke dem til din fordel. "