Som administrerende direktør i Australian Payments Network (APN) Dr Leila Fourie forklarer, er bevegelsen mot online betalinger en trend som det ikke er sannsynlig å snu i vår marsj mot et kontantløst samfunn.
"Sjekken og utbredelsen av minibanker reduseres bemerkelsesverdig, og kort- og nettbetalinger øker dramatisk," sier hun. "Vi kommer til å se denne trenden fortsette."
Når vi ser på tallene, er sjekkbetalingene ned 56% siden 2011 og kontantuttak fra minibanker redusert med 22% i samme periode. Australierne har omfavnet det enkle å trykke og gå -betalinger med kortene våre, for eksempel payWave og PayPass, som nå utgjør mer enn sju av ti av våre transaksjoner.
Nye digitale teknologier har hjulpet til i veksten av denne typen betalinger, med høy bruk av smarttelefoner og bredbånd i Australia og bærbar teknologi som Apple -klokker blir stadig mer populær.
I denne nettalderen forventer vi at transaksjoner skjer umiddelbart og med minimal innsats for effektivitetens skyld. Når det gjelder små bedrifter, vil sanntidsbetalinger behandlet umiddelbart hjelpe dem med kontantstrøm, slik de kan motta betaling umiddelbart etter at de har utført arbeidet sitt eller levert produktet, og unngå å gjøre dårlige gjeld der kundene nekter å betale.
Akkurat nå, hvor lang tid det tar en online transaksjon å gjennomgå, avhenger av hvilken type transaksjon som gjøres og om pengene reiser mellom forskjellige banker. Enkelte banker har i dag effektive umiddelbare løsninger for transaksjoner i banken, men det kan ta mye lengre tid når betaleren og betalingsmottakeren er hos forskjellige institusjoner.
"I det øyeblikket du begynner å overføre penger fra en bank til en mottaker i en annen bank, kan det ta mellom en og tre dager å klarere," sier Fourie. Dette skjer fordi betalinger mellom forskjellige banker vanligvis er "batched" og vil bli sendt nær slutten av virkedagen.
Hvordan fungerer sanntidsbetalinger i Australia?
Sanntidsbetalinger tilbys i varierende grad i 19 land rundt om i verden, med Storbritannia, Sveits, Danmark, Singapore og India som leder an.
Muligheten til å behandle raskere online transaksjoner som de i utlandet har stått på Australias ønskeliste siden 2012, da Payment System Board of the Reserve Bank ga ut et papir som ba om et sanntids betalingssystem som skulle opprettes innen utgangen av 2016. En rekke finansinstitusjoner og relaterte organisasjoner gikk sammen for å gjøre denne drømmen til virkelighet.
I desember 2014 dannet 13 finansielle organisasjoner, inkludert de fire store bankene og Reserve Bank, NPP Australia for å føre tilsyn med den nye betalingsplattformen som bygges. Bortsett fra å behandle betalinger praktisk talt umiddelbart, vil den nye betalingsplattformen ha flere andre fordeler. Avsendere kan inkludere mer informasjon sammen med betalingen, for eksempel en lengre 280 tegn tekstbeskrivelse av hva betalingen er for, eller en lenke til et dokument som inneholder ytterligere informasjon.
En adresseringstjeneste kalt "PayID" lar oss foreta betalinger ved hjelp av lett husket identifiserende informasjon for eksempel en e -postadresse, telefonnummer eller ABN i stedet for å kjenne mottakerens BSB og konto Antall.
Andre systemer som kalles overleggstjenester, kan gradvis bygges på toppen av den nye betalingsplattformen for å tilby kundene flere funksjoner. Den første av disse blir Osko av BPAY, som i hovedsak vil fungere som en forsterket versjon av internettbank når kunder logger seg på bankens nettsted.
"Osko av BPAY vil vokse i servicekapasitet innenfor kundens internettbankplattformer over tid," sier Adrian Lovney, administrerende direktør i NPP Australia. "Den lanseres med en betalingstjeneste sent i 2017, etterfulgt av tilleggstjenester, inkludert betaling med dokument, og muligheten til å sende og motta forespørsler."
Muligheten til å sende en forespørsel om betaling vil være spesielt nyttig for små bedrifter som rørlegger eller yoga lærer slik at de kan få betalt med en gang, og de kan sende kundene en vedlagt faktura med detaljer om tjenestene sørget for.
Når vil sanntidsbetalinger være tilgjengelige?
Det nye betalingssystemet er nesten klart for å bli avduket.
"Programmet er for tiden i sin testfase," sier Lovney. "Det er denne fasen som gir den sikkerhet som kreves for at bransjen kan gå trygt mot å gjøre plattformen tilgjengelig for offentlig bruk innen utgangen av året."
Lanseringen er planlagt til oktober 2017, et år senere enn opprinnelig planlagt. Etter lanseringen vil det være opp til individuelle banker når de gjør systemet tilgjengelig for sine kunder.
"Når plattformen blir tilgjengelig for offentlig bruk, vil noen finansinstitusjoner begynne støtte betalinger mellom forbrukerkontoer umiddelbart, og andre vil utrulle tjenester gradvis, " sier Lovney. "Når vi går inn i 2018, vil antallet tilgjengelige kontoer øke etter hvert som flere finansinstitusjoner slutter seg til plattformen."
I utgangspunktet vil 70 finansinstitusjoner være ombord som tilbyr tjenesten, og vil vokse raskt til 148 innen to år. Derimot feirer BPAY 20 -årsjubileum i år og har 150 institusjoner registrert. John Banfield, administrerende direktør i BPAY Group, gir beskjed om at rundt 99,5% av australierne vil få tilgang til tjenesten.
Er pengene mine trygge?
Med så mange australiere som bruker det nye systemet, kan noen bekymre seg om pengene deres er sikre. Betryggende vil transaksjoner bli avgjort gjennom "Fast Settlement Service" levert av Reserve Bank, og systemet vil komme med flere garantier. Selv om den er designet for å muliggjøre nesten umiddelbare pengeoverføringer, kan den bremses av sikkerhets skyld.
"Finansinstitusjoner som kobler seg direkte til plattformen må ha muligheten til å tømme midler i sanntid, med tillatelser for å" bremse " betalinger hvis det er behov for å svare på potensielt uredelig aktivitet identifisert via innebygd svindelscreening og forebyggingstrinn, "forklarer Lovney.
Osko har sine egne sikkerhetstiltak for å beskytte seg mot svindel.
"Vi mener det er en veldig trygg forbrukeropplevelse av de samme grunnene som BPAY er en veldig trygg opplevelse i dag. Du støttes av A-graders banksikkerhet, og du må fortsatt logge deg på internettbankmiljøet ditt for å sende en betaling eller be om betaling via Osko, sier Banfield.
I tillegg trenger du ikke å overgi BSB og kontodetaljer for at noen skal betale deg når mobilnummeret eller e -postadressen din er knyttet til bankkontoen din via PayID.
Bortsett fra bevisste forsøk fra cyber-tyver på å fange opp pengene dine, hva skjer når du ved et uhell skriver en '2' i stedet for en '5' og sender penger til feil konto?
I denne situasjonen har banker forpliktelser fastsatt i ePayments -koden. Disse inkluderer å advare en kunde om konsekvensene av legge inn feil informasjon, som gjør det enkelt for kundene å rapportere eventuelle feil de har gjort, undersøke disse rapportene og gjøre en felles innsats for å få pengene tilbake.
Kunder har tilsvarende forpliktelser til å holde PIN -koden og passordene trygge for nysgjerrige øyne og ikke avsløre dem for noen.
Banfield sier at i dag med BPAY gjøres det svært få feil, og de blir vanligvis utbedret av kundens bank raskt. Det er et lignende tilfelle med Osko - kunder må åpenbart sjekke hva de har skrevet inn, inkludert beløpet de er sender eller ber om det, og hvis det er usannsynlig at de gjør en feil, bør de kontakte sin finansinstitusjon med en gang.
Hva bringer fremtiden?
Så hvor skal vi gå når sanntidsbetalinger har blitt virkeliggjort? Banfield er overbevist om at Osko vil endre bankens ansikt til det bedre.
"Det vil redusere små kontantbetalinger betydelig, det vil eliminere sjekker, og det vil på et tidspunkt erstatte" Betal hvem som helst ", sier han.
Han hevder at kundene ofte ikke vet når de sender en 'Betal hvem som helst' -betaling om pengene er mottatt, og det kan ta dager å gå gjennom. Derimot vil kundene vite om Osko -betalingene har gått gjennom på under et minutt.
Med betalinger på nettet som sannsynligvis vil øke når de blir nær øyeblikkelige, sier Fourie at det neste store prosjektet for Australia vil være å forbedre cybersikkerheten ved å gi australierne en måte å bevise sin digitale identitet gjennom et slags online pass.
APN er ennå ikke sikker på hvilken form dette vil ta, men behovet for å holde våre virtuelle dollar trygge, så vel som raske, er veldig på sinnet deres.