Kredittforeninger og kundeeide banker

Bedre service, bedre priser?

Det er to typer banker i verden: de som eies av kunder og de som eies av aksjonærer.

OK, det er en forenkling. Men det er en nyttig kontekst for å vurdere dydene til lokale, samfunnsfokuserte banker versus store banker med filialer i nesten hver by og forstad.

Så tilbyr kundeeide banker som Teachers Mutual Bank, Bankmecu og Community First Credit Union bedre service?

• Hva er kundeeide banker?
• Er kundeeide banker bedre?
• Hvem kundene er lykkeligere?
• Har kundeeide banker bedre tilbud?
• Er kundeeide banker mer etiske og offentlige?
• Regulering av sektoren trenger en ny vurdering

Hva er kundeeide banker?

Kundeeide banker består av kredittforeninger, byggefellesskap og gjensidige, og mange av dem har hovedkontor utenfor hovedstader. Fra juli 2015 var det 75 kredittforeninger, 12 gjensidige banker og seks byggefellesskap i Australia, med omtrent fire millioner kunder mellom dem.

Banker som ikke er eid av kunder, inkluderer blant annet Commonwealth Bank, ANZ, NAB og Westpac-de fabelaktig vellykkede fire store. De har mange flere kunder og mye mer penger, men i det siste har de store bankene blitt spilt inn skandale (særlig Commonwealth Bank og NAB) der kundenes interesser har tatt et fjernt sekund av overskuddsmotivet.

Så er det de noe mindre lønnsomme, men fortsatt godt kapitaliserte bankene, for eksempel Bendigo Bank, ING, Suncorp, Bank of Queensland, Macquarie Bank og HSBC Australia, som ikke eies av kunder enten.

Så er kundeeid virkelig bedre?

Institusjoner i den kundeeide leiren vil få deg til å tro at de gir en bedre bankopplevelse. I følge sitt representasjonsorgan, Customer Owned Banking Association (COBA), kommer 100% av sektorens fortjeneste kunder og lokalsamfunn til gode.

"Kundeeide bankinstitusjoner er underlagt de samme forretningsmessige og tilsynsmessige reguleringsrammene som børsnoterte banker, men vår etikk er fundamentalt forskjellig," sier COBA.

Det er sannsynligvis sant at du sannsynligvis vil ha færre bankrelaterte hodepine med en kundeeid bank. Men de er tross alt fortsatt profittdrevne virksomheter som oppfører seg omtrent som banker notert på aksjemarkedet når det gjelder standard banktjenester som boliglån, personlige lån og kredittkort.

Og den kundeeide sektoren har en betydelig markedsandel som helhet-samlet er den den femte største innskuddsinnehaver etter de fire store, med om lag 92 milliarder dollar i eiendeler å jobbe med og 1041 filialer rundt land.

Hvem kundene er lykkeligere?

Det som virkelig er slående i kontrast mellom vanlige banker og kundeeide banker, er den mye høyere kundetilfredsheten blant kundene til kundeeide banker. Det er slående fordi banker som de fire store sikkert har ressurser til å levere en positiv kundeopplevelse. Men når du allerede kontrollerer brorparten av husholdningsinnskudd med stor margin, hvorfor prøve så hardt?

Ifølge Roy Morgan -undersøkelsen hadde byggefellesskap den høyeste kundetilfredshetsvurderingen fra mai 2015 (93,8%), etterfulgt av gjensidige banker (92%) og kredittforeninger (90%). (Tilfredshetsvurderingen er andelen undersøkelsestakere som sa at de enten var "veldig" eller "ganske" fornøyd med banken sin, selv om ikke alle institusjonene var inkludert i undersøkelsen.)

Derimot er den kumulative kundetilfredshetsvurderingen for store fire var 81,5%, ifølge forskningen. Funnene er i tråd med vår egen banktilfredshetsundersøkelse gjennom årene, der bankkunder konsekvent vurdert kundeeide banker høyere enn de fire store og andre tradisjonelle banker for kunder tilfredshet.

Australian Banking Association, som representerer de fire store så vel som andre banker, nektet å svare på spørsmålet vårt om hvorvidt allmennheten har mistet tilliten til store banker, slik COBA hevder. Det unngikk også spørsmålet om hvorvidt kundeeide banker tjener allmennheten mens de store bankene betjener aksjonærene.

Og selv om ABA ikke tok problem med påstanden om at kundeeide banker tilbyr bedre renter, bestred det statistikken om kundetilfredshet. "Ifølge Roy Morgan -data har kundetilfredsheten med alle banker, ikke bare de større bankene, vært rundt 83% de siste 18 månedene," sier en talsperson.

Tilbyr kundeeide banker bedre tilbud?

Det korte svaret er ja, men på en gitt dag vil du sannsynligvis kunne finne en bestemt fire store bank med et bedre tilbud enn en bestemt kundeeid bank. Men ifølge COBA har sektoren som helhet konsekvent tilbudt bedre boliglån, personlige lån og kredittkortrenter som de fire store og andre store banker. Det er en stor påstand, men vår forskning - sammen med annen industriforskning - bekrefter dette.

I følge COBA var gjennomsnittlig standard variabel boliglånsrente for eierne i den kundeeide banksektoren 69 basispoeng lavere enn gjennomsnittlig annonsert standard variabel rente som tilbys av de fire store bankene før renten stiger sent 2015. Forskjellen utgjør en besparelse på rundt 160 dollar i måneden på et 25-årig, 400 000 dollar boliglån.

Er kundeeide banker mer etiske og offentlige?

Tanken med en kundeeid bank er at banken, kundene og lokalsamfunnet er i et gjensidig støttende forhold, og det er noen bevis for dette. COBA skisserer en rekke scenarier der kundeeide banker gir tilbake til lokalsamfunnet og nasjonen i stedet for å tjene aksjonærenes interesser. Her er noen eksempler.

Teachers Mutual Bank

• Bruker 4,55% av fortjenesten før skatt på samfunnsinvesteringer-12,6 ganger gjennomsnittet for sektoren for finansielle tjenester i Australia og New Zealand.
• Gjennomsnittlig bidrag til samfunnet per heltidsansatt er $ 3867 per år.

Transport gjensidig

• FreeWheel sykkellåningsprogram gir rentefrie, gebyrfrie lån for kjøp av sykkel.

Community First Credit Union

• Donerer halvparten av årsavgiften på sitt 8,99% kredittkort (for kjøp, kontantforskudd og balanseoverføringer) til McGrath Foundation, finansiering (over $ 300 000 fra juli 2015) som hjelper til med å betale for McGrath brystsykepleiere på tvers Australia.

BCU

• Tilbyr et spesielt "farm management" -produkt for å hjelpe primærdyrkere med å sette av kontanter i mer lønnsomme år.

Bankmecu

• Utviklet 'Conservation Landbank' for å beskytte naturskogen i Victorias vestlige Wimmera -region, med 927 hektar kjøpt for beskyttelse siden 2008.
• Tilbyr 'goGreen' billån, med renter redusert avhengig av bilens drivhusutslipp.

People's Choice Credit Union

• Organiserer og administrerer et vanlig lokalt lotteri for å hjelpe ideelle organisasjoner med å oppfylle finansieringsmålene sine-lotteriet har samlet inn rundt 11 millioner dollar til 1500 ikke-profitt til dags dato.

Regjeringen interesserer seg

En senatundersøkelse om den kundeeide sektoren leverte en rapport i mars i år og ba om en ny vurdering av måten sektoren er regulert på. Mange av senatets anbefalinger er i tråd med det kundeneide banker har sagt i årevis: at den nåværende reguleringsmodell, designet for banker notert på aksjemarkedet, blir urettferdig brukt på den kundeeide sektoren, slik at den ligger på en ulempe.

"Rapporten erkjenner at mer må gjøres for å imøtekomme den alternative modellen vi bringer til markedet - virksomheter som eies av deres kunder, av deres ansatte og av bedrifter og samfunnsgrupper, "CEO COBA Sier Degotardi. "Vi ønsker å kunne konkurrere med børsnoterte virksomheter på like vilkår."

Blant annet anbefaler senatrapporten at den kundeeide sektoren blir bedre representert i regjeringspolitiske diskusjoner og at det er underlagt forskrifter som er mer egnet til størrelse og formål. Det anbefaler også at kredittforeninger, byggefellesskap og gjensidige får flere muligheter til å skaffe kapital, siden store banker generelt kan drive et vanskeligere kjøp for kapital på grunn av størrelsen.