Tapte super og konsoliderer superen din

Gjenforen med pengene dine

Det er lett å miste oversikten over hvor mange pensjonsmidler du har når du går fra jobb til jobb. Det anslås at rundt 40% av australierne har mer enn en superkonto. Og det virker som om ganske mange mennesker har glemt en superkonto - eller to.

På slutten av 2014 var det mer enn 14 milliarder dollar som samlet støv i 'tapte' superkontoer. Milliarder dollar er i limbo rett og slett fordi kontoinnehaverne unnlot å oppdatere personlige opplysninger som f.eks adresseendring eller nytt kontaktnummer, eller fordi regnskapet ikke hadde mottatt bidrag på fem år eller mer.

Fra juli 2013 har tapt super i ATO (så vel som andre ikke-krevede penger) tjent skattefri rente basert på inflasjonshastigheten-enda mer grunn til å gjøre en innsats for å kreve den tilbake.

I denne artikkelen ser vi på:

• Hvorfor du burde konsolidere superen din
• Hvorfor overlån går savnet
• Hvorfor det er bra å velge din egen superkonto - hvis du har lov til det
• Når er super vurdert 'tapt'
• hvordan konsolidere super

Hvorfor du bør konsolidere super

Å ha mer enn én pensjonskonto er sjelden en god idé, med mindre du liker å ha en ansiktsløs fondsforvalter som fritter bort pengene dine. Hovedårsaken er at forvaltningsgebyrer for pensjonsfond i Australia er blant de høyeste i verden - så saldoen på hver av superkontoene dine blir stille, og kanskje drastisk, redusert i løpet av år.

Gebyrer kan virkelig ta en toll i det lange løp. Grovt sett kan det å betale bare 1% mer hvert år redusere verdien av superkontoen din med 20% over 30 år.

Enda verre, små balanser fra kortsiktige jobber kan forsvinne helt av hendene på pågående gebyrer, siden beskyttelse mot et slikt scenario (eller 'medlemsvernregler') ble fjernet i juli 2013.

Det er et spesielt problem for unge mennesker med små kontoer som ikke ser bidrag mellom jobbene. Før de vet ordet av det, kan deres spirende pensjonssparing forsvinne i en tåke av administrasjonsgebyrer.

Før endringen var saldo på $ 1000 eller mindre beskyttet mot slike forringelser og hadde vært det siden 1995.

Det er da mye bedre økonomisk å betale et sett med gebyrer på en enkelt konto, og å holde gebyrene så lave som mulig.

Super forsvunnet

En annen grunn til å holde fast i et enkelt fond er at det er lett å miste oversikten over hvor mange superfond du har når du går fra jobb til jobb. På slutten av 2014 var det mer enn 14 milliarder dollar som samlet støv i 'tapte' superkontoer. Av det var rundt 6 milliarder dollar i limbo fordi kontoinnehaverne unnlot å oppdatere personopplysninger som adresseendring eller nytt kontaktnummer.

De andre 8 milliardene dollar ble ansett tapt fordi de aktuelle kontoene ikke hadde mottatt bidrag på fem år eller mer. På det tidspunktet denne statistikken kom ut, hadde mer enn 40% av superkontoinnehaverne mer enn én konto.

I juni 2015 var ATOs offisielle opptelling av tapt super i en stat-for-stat sammenbrudd på omtrent $ 12,7 milliarder, selv om skattekontoret indikerte at tallet kan være enda høyere, slik ikke alle postnummer var fanget.

Fra juli 2013 har tapt super i ATO (så vel som andre ikke-krevede penger) tjent skattefri rente basert på inflasjonshastigheten-enda mer grunn til å gjøre en innsats for å kreve den tilbake.

Får jeg alltid velge superkontoen min?

Det er lett å ende opp med flere kontoer - og miste oversikten over dem - hvis arbeidsgiveren din har finalen si på hvilket fond superbidragene dine (for øyeblikket minimum 9,5% av inntekten din) betales inn i.

Men i de fleste tilfeller kan du ringe. Så ikke la en arbeidsgiver betale et fond på deg fordi det er mer praktisk for dem.

Når det er sagt, lar omtrent syv av ti australske ansatte arbeidsgiverne velge midler for dem - noe som betyr at pengene dine havner i det som kalles et standardfond.

Å la arbeidsgiveren velge fondet ditt og ikke ta det med deg til neste jobb er en grunn til at folk har flere kontoer, og hvorfor så mange superkontoer mangler.

Som ATO påpeker, kan du velge din egen super hvis du er:

• ansatt under en føderal eller statlig pris
• ansatt under en pris eller industriavtale som ikke krever superbidrag
• ikke ansatt under noen statlig tildeling eller industriavtale (inkludert entreprenører som anses som kvalifiserte ansatte for superformål).

Det betyr at de fleste kan velge sitt eget fond. Men hvis du ikke er sikker på hvilken pris eller avtale du jobber under, kan du spørre arbeidsgiveren din og deretter dobbeltsjekke nettstedet til Fair Work Commission.

Når blir min super ansett som tapt?

Superfondet ditt vil rapportere deg til ATO som et tapt medlem hvis:

• de har prøvd, men har ikke klart å kontakte deg
• de har ikke mottatt bidrag eller overføringsbeløp for deg de siste fem årene
• kontoen din ble overført fra et annet fond som en tapt medlemskonto, og ingen ny adresse er funnet.

Superfond må rapportere og betale visse typer uoppkrevd super til ATO to ganger i året, hvor milliardene vil forsvinne til noen kommer med et legitimt krav.

ATO kan ha pengene dine hvis:

• din tapte konto har $ 4000 eller mindre
• din tapte konto har vært inaktiv i 12 måneder, og superfondet kan ikke identifisere eieren.

Ellers er pengene dine fortsatt i superfondet.

Så hvordan kan du få det tilbake? ATO -ene SuperSøker verktøyet lar deg se etter tapt super ved hjelp av navn, fødselsdato og skattefilnummer.

(På en tilhørende seddel anses penger som sitter på bankkontoer som ukravede hvis det ikke har vært noen kontoaktivitet på syv år. Fram til 31. desember 2015 var tidsfristen vesentlig strammere tre år. Ufordrevne penger går til Commonwealth of Australia Consolidated Revenue Fund, hvorfra den til enhver tid kan hentes ut av den rettmessige eieren.)

Hvordan konsoliderer jeg super?

Hvis du vet hvor dine forskjellige superkontoer er, er det ikke så farlig å konsolidere dem - selv om du må undersøke litt og tenke gjennom noen ting.

Det første trinnet er å bestemme hvilket superfond du vil være ditt eneste fond.

De viktigste tingene du bør vurdere er:

• Hvilket fond tilbyr den typen forsikring - vanligvis døds- og uføretrygd og inntektsbeskyttelse - du trenger? Ikke kausjon av et fond som tilbyr forsikring du trenger og kanskje ikke kan få andre steder.
• Gjør fondet (eller midlene) du vil si farvel for å pålegge exitgebyrer? I så fall vil de sannsynligvis bli oppveid av å konsolidere seg til en enkelt superkonto med ett sett med gebyrer, men det er godt å vite hva du kan forvente.
• Hvilket fond fungerer best? Dette er vanskelig, men den generelle tommelfingerregelen er å se etter den beste ytelsen i løpet av et femår tidsramme, og husk at de fleste kontosaldoer vil bli påvirket av store omveltninger i markedsmarkedet og lignende. To uavhengige og veletablerte pensjonsvurderingsfirmaer i Australia er Chant West og SuperRatings. Deres vurderingsmetoder varierer-super er et for komplisert produkt for en tilnærming som passer for alle. Men du kan få en god følelse av hvordan superfondet ditt har prestert, generelt sett ved å se på rangeringen og metodikken bak dem. Det er ganske greie ting når du bruker litt tid på vurderingsnettstedene.
• Hvilket fond har de laveste gebyrene? Som vi rapporterte i en tidligere historie, kan årsavgifter være så lave som $ 300 eller så høye som $ 1245 på et fond på $ 50 000. Høye avgifter betyr ikke nødvendigvis høy ytelse, selv om det noen ganger er en forbindelse. Og selvfølgelig kan høy ytelse oppveies av høye avgifter. Spør det utpekte superfondet om gebyrstrukturen. Vurderingstjenestene gir også informasjon om gebyrer, og ASIC gir en kalkulator som viser effekten avgifter vil ha på sikt.
• Til slutt, er ditt valgte fond et som din nåværende arbeidsgiver kan betale til? I så fall må du informere arbeidsgiveren din hvis du har valgt et nytt fond.

Hvordan konsolidere

• Finn fondets medlemsnummer, som vil stå på enhver uttalelse eller kommunikasjon du har mottatt fra de respektive midlene. Hvis du ikke finner det, men vet navnet på fondet, kan du ringe dem og forklare situasjonen din. Å ha skattefilnummeret ditt tilgjengelig vil hjelpe deg med å bevise din identitet.
• Ta kontakt med det valgte fondet, eller besøk deres nettsted og fyll ut skjemaet for overføring av pensjon, så tar de det derfra. Noen midler vil også hjelpe deg med å finne tapte kontoer, og du kan også finne rulleringsskjemaer på ATOs nettsted.
• Du kan også konsolidere superen din ved å åpne en MyGov konto, kobler den til ATO og bruker verktøyet 'administrer min super' - spesielt nyttig hvis du ikke finner kontoutskrifter for å identifisere superfondene dine.