Pensjonsinntekt for livet

Hvem vil leve til 100?

Hvis du og partneren din begge er 65 år, er det en god sjanse for at en av dere virkelig vil leve til 100. De fleste av oss går på pensjon mellom 60 og 65 år, så det betyr 30+ års inntekt du potensielt trenger. Og en større sjanse for at du går tom for penger under pensjon.

Vil du ha en garantert inntekt så lenge du lever? Nyere produkter på markedet lover å betale deg en bestemt mengde "inntekt" for resten av livet.

Hvordan produkter med garantert inntekt fungerer

Livstidsgarantiprodukter har to komponenter:

• En kontobasert pensjon.
• Livstidsinntektsgaranti tilbys av et livsforsikringsselskap.

Du henter inntekt fra den kontobaserte pensjonen og betaler et gebyr for livstidsinntektsgarantien. Hvis kontoen din går tom for penger, fortsetter livsforsikringsselskapet å betale deg inntekt til du dør.

Høres flott ut, ikke sant?

I teorien, ja. Disse nye inntektsgarantiproduktene gir pensjonister en følelse av stabilitet, med en fast årlig inntekt som aldri vil redusere. Men det er noen få fangster.

• De har høye avgifter.
• Det er grenser for beløpet du kan trekke ned hvert år.
• De er ikke indeksert for å holde tritt med inflasjonen.

Så hvorfor velge garantert inntekt?

For de fleste av oss er det en grunnleggende forskjell mellom sparefasen - når du er på vei mot pensjon - og når du faktisk går av med pensjon og begynner å tegne ned på sparepengene dine.

Et dårlig investeringsresultat i de første årene av pensjonisttilværelsen eller like før pensjonering kan bety at besparelsene dine aldri kommer seg.

Hvis du for eksempel tok ut pensjonsinntekt under GFC 2008, kunne kontosaldoen ha fått en katastrofal hit.

Begrensninger forklart

Årlige caps

Det er en grense for hvor mye du kan trekke ned årlig på denne typen pensjonsplaner. Dette varierer vanligvis mellom fire og fem prosent av beløpet på garantibasen (dvs. startverdien av investeringen).

Så på en investering på $ 100 000 kan du trekke ned rundt $ 5000 per år. Når den gjennomsnittlige personlige besparelsen for de i alderen 55–64 år er $ 229 000 for menn og 149 000 dollar for kvinner, tilsvarer det et ganske nøysomt årlig budsjett.

Inflasjonsproblemer

Investeringsbalansen din vurderes årlig, og hvis den er høyere enn den opprinnelige investeringen, vil den garanterte basen øke i takt med den nye saldoen. Men det er ingen garanti for at den opprinnelige investeringen din faktisk vil øke i verdi.

Disse produktene indekserer ikke automatisk mot inflasjon, så du står uten en viktig sikkerhet. Og ved å bruke KPI -tall fra de siste tiårene som referanse, tilsvarer 5000 dollar i dag sannsynligvis bare 2900 dollar om 20 år.

Å sammenligne leverandører

De kan se ganske like ut, men produkter med inntekt for livet fra leverandører liker AXA, ING og Macquarie har viktige forskjeller.

• Gebyrene de tar og det maksimale beløpet du kan trekke ned hvert år varierer.
• Du må kanskje investere pengene dine gjennom selskapets tildelte pensjonsprodukt.
• Noen selskaper kan bare tilby livstidsinntektsgaranti gjennom deres selvstyrte pensjonsfondstruktur.

Case study 1: Livstidsgarantiplaner

Sally og Tom er begge 65 år og går av med pensjon i år. Tom forventes å leve til 87 år og Sally til 90 år. De bor i sitt eget hjem og Tom har personlige besparelser på $ 300 000, mens Sally har $ 200 000.

• De har bestemt seg for å investere $ 300 000 i et av disse "inntektene for livet" -produktene, mens de investerer resten av sparepengene andre steder.
• I det første investeringsåret ville Sally og Tom motta en årlig inntekt på $ 15 000 fra ING eller AXA, eller $ 18 000 fra Macquarie.
• Macquarie brukte en livsstilsbonus som kan reduseres etter de første fem årene.
• Garantiavgiften varierte mellom 1,1% og 2,15% per år. Dette kan ikke virke som mye, men når det brukes på Sally og Toms eksempel, er det mellom $ 3300 og $ 6450 bare det første året.

Casestudie 2: Livstidsrenter

Livstidsrenter gir også et produkt for livstid, selv om populariteten har avtatt betydelig siden endringene i regjeringens behovsprøve for alderspensjon trådte i kraft i 2004 og igjen i 2007.

• Hvis Sally og Tom investerer de samme 300 000 dollar i en livrente med CommInsure, vil de motta 18 863 dollar per år for resten av livet.
• Ulempen med livstidsrenten er at Sally og Tom ikke klarer å trekke seg fra livrenten utenfor garantiperioden.
• Når de begge går bort, hvis de har valgt en null garantiperiode eller garantiperioden er utløpt, vil det ikke være noe igjen for boet deres.

Hvor skal du herfra?

• Rådfør deg med en profesjonell, for eksempel en regnskapsfører eller finansiell rådgiver, før du tar noen avgjørelser om pensjonisttilværelsen.
• Du kan også bestille time hos Centrelink råd om pensjonsplanlegging.
• De Nasjonalt informasjonssenter for pensjonistinvesteringer (NICRI) er en annen statlig finansiert tjeneste som kan hjelpe.
• For mer informasjon om alternative pensjonsprodukter, besøk ASIC's pensjonist planlegger.