Australiere betaler for søppel TPD -forsikring i super

JavaScript er deaktivert
Hvis mulig, vennligst aktiver JavaScript for en forbedret opplevelse på CHOICE -nettstedet.

Noen forsikringer som folk har gjennom pensjonen blir nektet til eksepsjonelt høye priser, ifølge regulatoren.

EN fersk rapport fra Australian Securities and Investments Commission (ASIC) identifiserte at fine skrifttermer som kalles 'dagliglivets aktiviteter' (ADL) -tester er skylden.

Hva er 'dagliglivets aktiviteter' (ADL) -testen?

En ADL -vurdering er en del av den totale permanente uføretrygden (TPD) som australierne får gjennom super.

I de fleste av disse forsikringene er det to forskjellige tester du kan stå overfor hvis du gjør et krav.

Det er en standardtest, og så er det den tøffere ADL -testen, som krever at saksøkerne viser at de ikke kan utføre to eller flere av 'dagliglivets aktiviteter' for å få kravet utbetalt. Disse aktivitetene inkluderer vanligvis:

• å mate deg selv 
• gå
• dressing
• komme seg ut av sengen
• bading og bruk av badet.

Svært få mennesker er skadet eller funksjonshemmet til det punktet at de ville bestå denne testen.

Hvem gjelder ADL -testen for?

Vanligvis gjelder det for personer i deltid eller periodisk arbeid. Personer som jobber i "høy risiko" eller "farlige" yrker kan også måtte passere en ADL -test for å komme med et krav.

Forsikringslobbyen argumenterer for at få mennesker er rammet av ADL -tester. Men ASIC fant at det er omtrent en halv million australiere som ville bli vurdert under denne testen hvis de måtte komme med et krav.

Analyse av Super Consumers Australia fant forekomsten av ADL i standardforsikringer gjennom supermidler nesten 4,6 millioner australiere kan bli utsatt for en ADL -test - for eksempel hvis de flyttet til casual eller sesongmessige arbeid.

ASIC -kommissær Sean Hughes sier at tre personer om dagen i Australia får kravene sine vurdert under ADL -testen, "som har en fryktelig høy nedgangssats".

Kun tilgjengelig tekstversjon

Det er sannsynlig at flere går glipp av det enn det ser ut til

I følge ASICs rapport fikk tre av fem personer (60%) som måtte tilfredsstille ADL -testen sine påstander. Denne hastigheten er fem ganger høyere enn de 12% som ikke klarte å tilfredsstille den enklere standardtesten.

Forsikringsadvokat John Berrill sier at det er "usedvanlig vanskelig" å lykkes med et krav med ADL -testen.

Videre mener han at ASICs tall på to av fem (40%) mennesker som med hell kan hevde seg på ADL -testen "bare er halve historien".

Etter hans syn kan det sanne antallet vellykkede saksøkerne være mer enn bare en av ti (10%) av mennesker som potensielt kan komme med et krav. Et stort antall trekker tilbake kravet sitt eller hevder aldri i utgangspunktet fordi bevisbyrden er satt så høyt.

Carl Mickels, senioradvokat ved advokatfirmaet Firths, mener også at ASIC -nummeret ikke fullt ut gjenspeiler vanskeligheten med å komme med slike krav.

Av de tusenvis av klienter han har sett som må bestå en ADL -test, kan Mickels bare huske et par som har lykkes

"Det er ingen måte å ta hensyn til hvor mange ADL -krav som trekkes tilbake (og derfor ikke avvises, og dermed ikke dukker opp som en statistikk) av advokater eller medlemmer selv når de lærer hvor tungvint politikkformuleringen er, " han sier.

"Jeg tror at 60% nedgang fra ASIC bare er de som virkelig trodde at de tilfredsstilte ADL [testen], og de ble avvist."

Av de tusenvis av klienter han har sett som må bestå en ADL -test, kan Mickels bare huske et par som har lykkes.

"Jeg mistenker at mange mennesker vil bli slått av," sier Berrill. "De ville kontakte forsikringsselskapet og bli fortalt:" Vel, du er faktisk dekket av en ADL -definisjon. Du kan gjøre krav, men det er usannsynlig at du vinner. "

ASIC erkjenner selv at forsikringsselskapene har svært liten forståelse for hvorfor folk slutter å gjøre krav. Dette gjør det umulig å vite det sanne antallet mennesker som ikke får forsikringsutbetalingen på grunn av ADL -tester.

Mann som jobber på kraftledninger. Personer som arbeider i "farlige yrker" står ofte overfor ADL -testen hvis de krever den totale og permanente uføretrygden i super.

Denne søppelforsikringen koster like mye som nyttig forsikring

Et annet problem identifisert i ASIC -rapporten er mangel på verdi. For folk som jobber tilfeldig eller i en "høy risiko" eller "farlig" yrke, betyr den ekstreme vanskeligheten med å noen gang gjøre et vellykket krav at forsikringen gir liten verdi. Med andre ord, det er søppel.

"Folk som har denne typen automatisk dekning gjennom pensjon, betaler vanligvis den samme premien - for det som er egentlig søppelforsikring - som mennesker som har tilgang til mindre restriktive definisjoner under generell TPD -dekning, sier ASIC -kommissær Sean Hughes.

Australian Lawyers 'Alliance har også fremhevet dette problemet: "Et medlem finner vanligvis ikke ut om søknaden av dårligere dekning til kravet deres blir avslått, til tross for at de betaler samme premie som medlemmer med optimalt forsikrede, "heter det skriver.

Bør ADL -tester være forbudt?

Det eneste snevet av gode nyheter er at advokater som jobber i feltet mener ADL -tester er mindre vanlige enn de var for et par år siden, og noen forsikringsselskaper har frivillig fjernet det fra sine retningslinjer. De dårlige nyhetene er at de fortsatt lurer på mange politikker som folk har gjennom levetid.

Analyse av Super Consumers Australia fant at i 2019, av 62 produkter i store fond, brukte 43 (69%) ADL -testen. Noen av de 19 gjenværende midlene hadde erstattet det med lignende, ekstremt vanskelige tester.

Det ville være mennesker som ikke har noen realistiske utsikter til å finne arbeid i en jobb de er kvalifisert for på grunn av funksjonshemming, men en ADL -test ville stoppe dem fra å hevde 

Xavier O'Halloran, direktør for Super Consumers Australia

Noen eksperter sier at ADL -tester i total og permanent uførhet (TPD) forsikring bør være forbudt fordi de ikke er forenlige med målene for denne typen dekning. Tross alt er hele poenget med TPD -forsikring å gi økonomisk støtte til mennesker som opplever en sykdom eller skade som hindrer dem i å jobbe igjen.

"Bekymringsfullt, en ADL -test har ingenting å gjøre med et medlems arbeidsevne," sier Xavier O'Halloran, direktør for Super Consumers Australia.

"Det ville være mennesker som ikke har noen realistiske utsikter til å finne arbeid i en jobb de er kvalifisert for på grunn av funksjonshemming, men en ADL -test ville stoppe dem fra å hevde." 

Avslutter søppelforsikringen som er opprettet av ADL -tester

I sin rapport oppfordrer ASIC superfond til å handle ut fra sine funn. Den instruerer fondene for å sikre at TPD -definisjonen i forsikringen de gir er i tråd med deres juridiske forpliktelse til å handle til fondets medlemmer.

Det ga midlene en frist til 31. mars 2020 for å få orden på huset sitt og rapportere tilbake om hvilke endringer de har gjort i forsikringen.

ASIC -rapporten var ikke den første som identifiserte at ADL -testen var dårlig verdi og urettferdig for de som var avhengige av denne forsikringen.

Den kongelige kommisjonen i Hayne hørte sjokkerende historier om at folk fikk avslag på forsikringskravene på grunn av smutthull og eksklusive unntak for små utskrifter

Produktivitetskommisjonen hadde allerede fremhevet problemet med søppelforsikring. Mer spesifikt bemerket den at folk betalte de samme premiene for forsikringsdekning som var mye mer restriktiv, og dermed verdt mindre.

Hayne kongelige kommisjon berørte også dette spørsmålet. Etter å ha hørt sjokkerende historier om at folk får avslag på forsikringskravene på grunn av smutthull og ekskluderte utskrifter, vil kommissær anbefalte en ytterligere gjennomgang av om det skulle være universelle nøkkeldefinisjoner og vilkår for gruppelivsforsikring i super.

Treasury fullførte sin høring i april 2019, men den føderale regjeringen har fortsatt ikke svart.

Financial Rights Legal Center og Super Consumers Australia (den gang kjent som Superannuation Consumers 'Center) kom med et forslag som anbefalte:

• standardisere definisjonen av TPD 
• å forby forsikringsselskapene å inkludere forskjellige og tøffere definisjoner (for eksempel ADL) i TPD -forsikringen de tilbyr gjennom super.

Forskriften definerer permanent inhabilitet som når en persons dårlige helse (enten fysisk eller psykisk) gjør det usannsynlig at de vil delta i lønnet arbeid som de er rimelig kvalifisert for gitt erfaring og opplæring de har.

Regjeringen må raskt endre loven slik at forsikringspoliser ikke kan bruke strengere tester som ADL, noe som gir forferdelige resultater for forbrukerne

Xavier O'Halloran, Super Consumers Australia

"Det handler om å sørge for at folk har forsikring hvis de aldri kan jobbe i en jobb de er kvalifisert for," sier O'Halloran. "Alt annet vil se at folk står igjen uten beskyttelse når de trenger det mest."

"Den kongelige kommisjonen slo løsningen på dette problemet. Regjeringen må raskt endre loven slik at forsikringspoliser ikke kan bruke strengere tester som ADL, som gir forferdelige resultater for forbrukerne. " 

"De må gå," sier Berrill om ADL -tester. "Vi må bli kvitt dem".

Dette innholdet ble produsert av Super Consumers Australia, som er en uavhengig, ideell forbruker organisasjon som samarbeider med CHOICE for å fremme og beskytte interessene til mennesker i australieren pensjonsordning.

Hvis du vil dele tankene dine eller stille et spørsmål, kan du besøke forumet CHOICE Community.

Besøk CHOICE Community

Vi i CHOICE anerkjenner Gadigal -folket, de tradisjonelle forvalterne av dette landet vi jobber på, og viser honnør til folket i First Nations i dette landet. CHOICE støtter First Nations folks Uluru -erklæring fra hjertet.