Superbidrag kontra andre investeringer

JavaScript er deaktivert
Hvis mulig, vennligst aktiver JavaScript for en forbedret opplevelse på CHOICE -nettstedet.

Som svar på COVID-19 har regjeringen innført en ordning der folk kan få tilgang til opptil $ 20 000 fra superpersonen sin for å håndtere den økonomiske virkningen av pandemien. (Se vår guide: Bør du få tilgang til din super tidlig? Her er hva du bør vurdere)

Superforbrukere Australia har mottatt rapporter fra andre forbrukerorganisasjoner om at noen mennesker har fått tilgang til deres super tidlig som et sikkerhetsnett og nå finner ut at de ikke trenger det.

Hvordan kan disse pengene investeres? Kan den settes tilbake i super? Hva er skattemessige konsekvenser for de forskjellige alternativene?

Når du vurderer om du skal sette disse pengene (eller andre besparelser du har) i super, er det en klar avveining. Du kan tjene mer på lang sikt og dra fordel av statlige insentiver for å oppmuntre til superbidrag, men du vil vanligvis ikke få tilgang til pengene før du blir pensjonist.

Bidrag før skatt

Dette kalles også konsesjonsbidrag eller lønnsoffer.

Hvis du fortsatt jobber, kan du betale litt av lønnen din før skatt direkte til superpersonen din. Dette betyr at i motsetning til bidrag etter skatt, blir det aldri satt inn på kontoen din som lønn.

For personer med høyere inntekt er det noen store skattefordeler med disse bidragene. Denne typen bidrag vil redusere din skattepliktige inntekt, noe som kan bety at du betaler mindre inntektsskatt. Å gjøre disse bidragene vil vanligvis spare deg for skatt hvis du tjener mer enn $ 37 000 per år.

For personer med høyere inntekt er det noen store skattefordeler med disse bidragene

Disse bidragene vil bli beskattet med 15%, noe som for mange mennesker er lavere enn den vanlige skattesatsen du betaler av inntekten din.

Du kan betale opptil 25 000 dollar i året før tilleggsskatt kan gjelde. Dette beløpet inkluderer både beløpet arbeidsgiveren din har bidratt med (dvs. de 9,5% av lønnen din de betaler til din super) og eventuelle tilleggsbidrag du har gitt.

For selvstendig næringsdrivende er bidrag før skatt også fradragsberettiget.

Hvordan gir jeg et bidrag før skatt?

Snakk med arbeidsgiveren din i første omgang for å se om de tilbyr dette og for detaljer om hvordan du skal gjøre det.

Kun tilgjengelig tekstversjon

Bidrag etter skatt til din super

Disse kan også kalles ikke-konsesjonelle bidrag eller personlige bidrag.

Det er her du velger å fylle opp superkontoen din (dvs. på toppen av de obligatoriske bidragene fra arbeidsgiveren din), enten fra eventuelle besparelser du har eller fra lønnene du mottar.

Du kan gjøre disse bidragene med jevne mellomrom (f.eks. Etter at du blir betalt hver fjortende dag) eller som en engangsbetaling.

Du trenger ikke å gjøre noe for å få disse pengene; Skattekontoret vil betale det rett inn i super

En fordel med å betale bidrag etter skatt er at regjeringen vil matche ditt bidrag opp til $ 500 for personer med lavere inntekt.

Folk som tjener mindre enn $ 52.697 i året (før skatt) vil få dette medbidraget. Du trenger ikke å gjøre noe for å få disse pengene; Skattekontoret vil betale det rett inn i super.

Et viktig poeng er at du generelt kan kreve disse bidragene som skattefradrag.

Det er en grense for hvor mye du kan bidra til din super-etter skatt. Denne grensen er for tiden $ 100 000. Du kan kreve bidrag opptil $ 25 000 som skattefradrag.

Hvordan gir jeg et bidrag etter skatt?

Ta kontakt med superfondet ditt for ytterligere detaljer. Du må ha skattefilnummeret ditt registrert hos fondet ditt før du kan gjøre et av disse bidragene.

For å kreve disse bidragene som fradrag, må du fullføreMelding om intensjon om å kreve eller endre fradrag for personlige superbidrag'skjema, send det til superfondet ditt og få en bekreftelse.

Hvordan skattes andre investeringer

Hvis du beholder penger på en bankkonto - inkludert et tidsinnskudd, et forvaltet fond eller en utenlandsk konto - blir alle renter du tjener beskattet som inntekt.

Personer som tjener mindre enn $ 18 200 per år har en skattesats på null. For hver dollar du tjener over dette nivået (mellom $ 18.201– $ 37.000) betaler du 19 cent i skatt. Du betaler opptil 45% skatt av noen inntekter, avhengig av hvor mye du tjener.

De fleste må også betale en 2% Medicare -avgift i tillegg til inntektsskatten.

Gitt superbidrag og inntjening har en maksimal skattesats på bare 15%, for de fleste er det store besparelser å hente ved å sette ekstra penger i super.

superbidrag og inntjening har en maksimal skattesats på bare 15%

Bankkontoer tilbyr historisk lave renter for øyeblikket, og eventuelle besparelser der vil bare vokse veldig sakte. Det er også mulig at alle penger som beholdes i banken ikke vil holde tritt med inflasjonen, noe som betyr at besparelsene dine vil gå litt bakover i reelle termer.

Hva om jeg vil ha kontroll over hvor pengene mine investeres?

Hvis du velger å sette penger tilbake i super, kan du velge forskjellige strategier som passer din alder, mål og besparelsesnivå.

Hvis du er interessert i å investere i aksjer, lar mange superfond deg velge bestemte bransjer å investere i eller til og med velge individuelle aksjer. Husk imidlertid at det er veldig vanskelig å velge aksjer som overgår markedet, selv for erfarne investorer.

Hvordan tilgang til penger nå vil spise inn i pensjonssparingen din

Superforbrukere Australia har tidligere beregnet kostnaden for å ta $ 20 000 ut av super.

Vi har beregnet verdien av uttaket i dagens dollar for forskjellige aldersgrupper. Denne tabellen viser virkningen for forskjellige aldersgrupper:

Påvirkning på saldoen ved pensjonisttilværelsen på $ 20 000 trukket tilbake fra din super

Effekten av sammensatt rente og muligheten til å dra fordel av den generelle veksten i aksjemarkedet betyr at du sannsynligvis vil tape betydelig mer enn beløpet du tar ut fra reiret ditt.

Årets midlertidige opplegg er ikke din eneste sjanse til å få tilgang til din super tidlig

Ordningen med tidlig tilgang holder åpent til 24. september i år. De fleste forespørsler behandles i løpet av et par dager. Dette betyr at det ikke er nødvendig å ta ut superen din hvis du ikke trenger den, men vil ha den på bankkontoen din hvis det skulle oppstå uventede kostnader.

Men når den midlertidige ordningen for tidlig tilgang som svar på COVID-19 slutter, er det fortsatt andre måter du kan få tilgang til din super tidlig i en nødssituasjon.

Det australske skattekontoret gir informasjon om forholdene hvor du kan trekke tilbake noen av superene dine, inkludert:

• medisinsk behandling
• betalinger på boliglån eller rådssatser der du kan miste hjemmet ditt
• funksjonshemming endringer i ditt hjem eller kjøretøy (for deg selv eller din partner)
• palliativ behandling
• utgifter knyttet til dødsfallet eller begravelsen til din pårørende.

Folk som har bidratt frivillig til superpersonen sin, kan også bruke noen av disse pengene (og inntektene på disse bidragene) til å kjøpe sitt første hjem.

Vi har tidligere skissert faktorer du bør vurdere før du sender en søknad om å få tilgang til din super tidlig.

Dette innholdet ble produsert av Super Consumers Australia, som er en uavhengig, ideell forbruker organisasjon som samarbeider med CHOICE for å fremme og beskytte interessene til mennesker i australieren pensjonsordning.

Hvis du vil dele tankene dine eller stille et spørsmål, kan du besøke forumet CHOICE Community.

Besøk CHOICE Community

Vi i CHOICE anerkjenner Gadigal -folket, de tradisjonelle forvalterne av dette landet vi jobber på, og viser honnør til folket i First Nations i dette landet. CHOICE støtter First Nations folks Uluru -erklæring fra hjertet.