Flomdekning i hjemmeforsikring

Hvor sitter du på flomkartet?

I 2014 svarte NRMA Insurance og Suncorp (eier av GIO og AAMI) på oppfordringer fra CHOICE og andre organisasjoner om åpenhet om hjemmeforsikringspremier ved å gi eksempler på flomkart som viser hvordan de prissetter flomdekning til ditt hjem forsikring tilbud.

Omtrent på samme tid inngikk CHOICE et samarbeid med Climate Institute om utgivelsen av en rapportere som blant annet oppfordret regjeringen til å samordne informasjon om naturkatastroferisiko og forsikringsselskaper til å være åpen om prising av disse risikoene i premiene.

Det har vært tegn på fremgang, men mange huseiere er fortsatt stort sett i mørket når det gjelder flomdekning og boligforsikring.

Har du blitt påvirket av en flom eller annen vannrelatert hendelse? Les vår sammenbrudd flom kontra andre typer hendelser.

Hvor mye betaler du for flomdekning?

Mange forbrukere har uttrykt sin bekymring for effekten av flomdekning på premiene; mange stiller spørsmål om hvorfor de i det hele tatt skal betale for flomdekning, med et medlem av et VALG på nett som kommenterer:

"Vi byttet fra CGU til OnePath i 2012 etter at premien vår gikk opp fra rundt $ 4200 til $ 7000. Vi forsikret for 2012/13 for rundt 2800 dollar, men premien for fornyelsesåret 2013/14 har økt med 45%. Jeg bor på en høyde i Cairns - flom er ikke et problem her! Dette virker grovt urettferdig. Jeg handler rundt igjen! "

Obligatorisk flomdekning?

Den føderale regjeringen flytte ideen om å lage flomdekning påbudt, bindende i forsikringer etter flomene i Queensland i 2011, noe som fikk mange forsikringsselskaper til å dekke flomdekning i henhold til standard definisjon obligatorisk i sine retningslinjer. Til slutt lovfestet ikke regjeringen obligatorisk flomdekning, så det er ikke lovpålagt for forsikringer å inkludere det - men mange forsikringsselskaper tilbyr bare forsikringer med flomforsikring. Sjekk vår husforsikring gjennomgang og sammenligning for å finne ut hvilke forsikringsselskaper som lar deg velge bort flomdekning.

Forsikringsselskapene Suncorp og NRMA har begge hevdet at husholdninger med null flomrisiko ikke betaler for flomdekning, selv om dekning fortsatt er gitt hvis de tar feil. Og i påstand om at de ikke vurderer flomrisiko etter postnummer eller Google maps, ga de eksempler på kart 2014 av flomutsatte områder som viser hvordan utvalgte husholdningspremier påvirkes av flomrisiko i disse områder.

Bildet nedenfor bruker kartene fra de to forsikringsselskapene for å vise hvordan flomrisiko er priset inn i hjemmeforsikringspremier for utvalgte individuelle husstander i et fiktivt flomutsatt område.

Forsikringsselskapene klarte ikke å oppgi faktiske tall på grunn av den kommersielle sensitiviteten til informasjonen, men begge deler er enige om behovet for koordinering på alle nivåer i regjeringen og forsikringsbransjen for å redusere effekten av naturlig katastrofe.

Suncorps daværende offentlige politidirektør Duncan Bone sa den gangen: "Vi støtter oppfordringen om mer transparent fareinformasjon for at alle forbrukere skal samles inn og gjort lett tilgjengelig, og mener at statene bør harmonisere kravet til leverandører om å levere naturfarerisiko som gjelder for eiendommer som selges i Australia."

NRMA Insurance sa at ifølge deres data vil rundt 13 prosent av eiendommene i NSW bli oversvømmet på et tidspunkt, med to prosent som høy risiko.

Oversvømmelser koster Australia rundt 550 millioner dollar i året. De ødelegger hjem og bedrifter, og ødelegger lokalsamfunn i mange år etter at vannet har gått og eiendommene er gjenoppbygd. Ved å jobbe sammen kan lokalsamfunn, myndigheter og forsikringsbransjen redusere virkningen av flom i samfunnene våre.

Vennlige flomkart

Koordinering av data mellom lokale, statlige og føderale myndigheter og forsikringsselskaper er nødvendig, slik at regjeringen kan dempe virkningen av naturkatastrofer som f.eks. flom over samfunnet, og slik kan forbrukere ta informerte beslutninger om den potensielle effekten av hjemmeforsikringspremier på budsjettet og hjemmet verdier.

Slik det ser ut, mener forsikringsbransjen at myndighetene bør gjøre mer for å forhindre naturkatastrofer fra å ødelegge eller skade boliger gjennom forbedret avbøtende infrastruktur, for eksempel demninger og stiger.

Regjeringer i katastrofutsatte områder vil at forsikringsselskaper skal finne en måte å gjøre hjemmeforsikring rimeligere.

Huseiere vil bare kunne beskytte sin mest kritiske eiendel til rimelige priser. I mellomtiden står de overfor bratte premieøkninger, ofte med utilstrekkelige forklaringer på hvordan de høyere kostnadene forholder seg til risiko.

Shoppe rundt

På baksiden av dette er det en mulighet for forbrukere i flom- eller andre katastroferammede områder å dra nytte av ubalansen i informasjon mellom forsikringsselskapene for å finne rimelig dekning.

Det australske pensjonistforsikringsbyrået (APIA) nektet hjemmeforsikring for et CHOICE -medlem fordi huset hennes ble ansett å være i et område med høy flomrisiko:

"Hei Jane,

Takk for din e-post.

Vår beslutning om å godta eller avvise virksomhet er basert på risikeadresseanalysen som er innebygd i vårt interne system. Disse dataene er hentet fra NFID (National Flood Information Database).

Vær oppmerksom på at ikke alle forsikringsselskaper bruker denne databasen, derfor kan dekning være tilgjengelig hos et annet forsikringsselskap. "

Jane klarte å få hjemmeforsikring fra Westpac, som anså hjemmet sitt for å være i et område med lav flom.

En av 100

Sannsynligheten for at en flom oppstår "en gang i 100 år" brukes ofte i Australia for å utpeke et område som har en akseptabel risiko for planleggingsformål. Imidlertid, kontoret for Queensland Chief Scientist påpeker at dette tiltaket kan være misvisende.

Hvis flomrisikoen for hjemmet ditt regnes som "en gang i 100 år" og du ble oversvømmet i går, betyr det ikke at du ikke vil bli oversvømmet på ytterligere 100 år. Du har faktisk en 1% sjanse for flom i et gitt år, men denne sannsynligheten forholder seg for hvert år du ikke har hatt en flom. Hvis du bor i et "en gang i hundre år" flomområde i 70 år, øker sjansen for å ha en flom i den perioden faktisk til 50%.

Tid for handling

I Nord-Queensland, et av de hardest rammede naturkatastrofeområdene, har sykloner og stormer presset forsikringsselskapene ut av markedet og fått premiene til å skyte i været. Grafen nedenfor viser den gjennomsnittlige andelen premier etter fare i Brisbane og Mackay for noen år siden.

En rapport fra den føderale regjeringen har funnet ut at premier for husbygningsforsikring har steget med seks ganger inflasjonshastigheten mellom 2009 og 2014. Og til tross for at forsikringen for strata -eiendommer økte 200% fra 2007 til 2012, tapte forsikringsselskapene $ 130 i utbetalinger for hver $ 100 premie.

Dette scenariet er tydeligvis uholdbart for forsikringsselskaper og huseiere.

Hvordan premier i hjemmeforsikring i Nord -Queensland er delt etter fare

Kilde: Australsk regjerings rapport -Ta tak i de høye kostnadene for hjem- og strata -tittelforsikring i Nord -Queensland