Trenger å vite
- Total og permanent funksjonshemming (TPD) forsikring i super er ment å gi økonomisk trygghet til mennesker som er forhindret av sykdom og skade fra å jobbe og bidra til pensjonistinntekten
- Personer som er arbeidsledige eller deltids- eller uformelle jobber ofte utsatt for den tøffe 'dagliglivet' -testen (ADL), og har større sannsynlighet for å få avslag på kravene.
- Bransjen har avtalt å ikke håndheve den mer restriktive testen for personer som er arbeidsløse på grunn av COVID-19 før 1. januar 2021. Men vi tror dette bare er en midlertidig løsning
Omtrent 10 millioner australiere har total og varig funksjonshemming (TPD) gjennom standardforsikringen i pensjonen. Hver forsikring er forskjellig, men en av to tester brukes vanligvis til å vurdere skader.
- En test, som er relativt lett å tilfredsstille, krever at en person viser at skaden eller sykdommen betyr at de ikke kan komme tilbake til jobb.
- Den andre testen, som er mye vanskeligere å tilfredsstille, er kjent som testene for dagliglivet (ADL) - eller de lignende aktivitetene ved daglig arbeid (ADW) eller daglig arbeidsaktivitet (EWA).
Disse testene krever vanligvis at en person viser at de ikke kan gjøre minst to av listen over fem fysiske aktiviteter, for eksempel å gå, snakke, mate seg selv, bruke badet og kle seg.
Personer som er arbeidsledige, deltid eller uformelt arbeid på tidspunktet for å bli skadet eller syk, står ofte overfor den mye tøffere ADL-testen.
Ny forskning fra Super Consumers Australia har funnet ut at ADL- og ADW -tester er vanlige når man krever TPD -forsikring i super.
Hvis du trenger å gjøre krav på den totale og permanente uføretrygden (TPD) i din super, vil testen som gjelder deg generelt avhenge av hvor mye du jobber.
Dette to-veis systemet er midlertidig satt på vent til 1. januar 2021 for personer uten jobb på grunn av COVID-19. (Opplegget varte opprinnelig bare til 27. september 2020.)
Super Consumers Australia-direktør Xavier O'Halloran sier at dette er en "plasterløsning".
Nedenfor er prosentandelen politikk som pålegger en tøffere test for personer i forskjellige typer arbeid.
Medlemmets situasjon på datoen da de ble deaktivert % av retningslinjene som krever at medlemmet krever en mer restriktiv definisjon:
Ansatt og arbeidende mer enn 15 timer/uke - 0%
Ansatt, men jobber mindre enn 15 timer/uke - 22%
Ansatt, men jobber mindre enn 15 timer/uke (i gjennomsnitt over 3 måneder) - 34%
Arbeidsledig i mindre enn 3 måneder - 48%
Arbeidsledig i mer enn 6 måneder - 71%
Arbeidsledig i mer enn 12 måneder - 94%.
Hva med psykisk helse?
Testens eneste fokus på evnen til å utføre fysiske oppgaver gjør det også mye vanskeligere for noen å gjøre krav på grunn av en psykisk tilstand.
Alexandra Kelly, saksdirektør ved Financial Rights Legal Center (FRLC), sier at det er "veldig vanskelig" for en psykisk helseperson å tilfredsstille ADL -testen. "Du ser på å effektivt måtte bevise at du er katatonisk på en eller annen måte," sier hun.
En gjennomgang av TPD -forsikring fra 2019 av foretaksregulator ASIC fant at TPD -krav vurderes under ADL (eller lignende ADW) -test var fem ganger større sannsynlighet for å bli avslått enn påstander som ble vurdert ved hjelp av standarden 'noen yrkesprøve.
Industriens kunngjøring vil ikke løse problemet på lang sikt
Livsforsikringsselskaper som tilbyr dekning gjennom super har lovet å trekke seg fra mer restriktive vilkår foreløpig, men dette vil ikke ta opp ulikheten på lang sikt.
"Restriktive tester har ingen plass i TPD -forsikring, enten det er under en pandemi eller ikke," sier Xavier O'Halloran, direktør i Super Consumers Australia. "Superforbrukere Australia oppfordrer fond og forsikringsselskaper til å forby disse useriøse vilkårene en gang for alle."
'Ignorerer det underliggende problemet'
Ordningen vil ende i januar for å falle sammen med slutten av regjeringens JobKeeper -program.
Josh Mennen, hovedadvokat i Maurice Blackburn, sier at folk som er uten jobb og kommer med krav etter denne datoen, vil stå overfor en tøff oppgave.
"Handikappede arbeidstakere som fremsetter krav etter 2020, vil igjen være et rettferdig spill for funksjonshemmede forsikringer til tross for at de betaler full premie," sier han.
"Derfor er [bransjens] kunngjøring knapt et halvt mål ved at den snevt fokuserer på et kortsiktig symptom mens den ignorerer det underliggende problemet."
Livsforsikringsselskaper har kunngjort en ordning der folk som blir arbeidsledige eller får timer redusert på grunn av COVID-19, må kravene deres vurderes under den enklere testen som er tilgjengelig for de som fortsatt er på heltid arbeid.
Ordningen utløper 1. januar 2021. Etter den datoen vil personer som har blitt arbeidsledige i en periode, eller fått timer redusert og blir syke eller skadet, igjen bli vurdert under den mye hardere testen.
Trinn 1: Før 11. mars
Sysselsatte = standard test (12% nedgang)
Arbeidsledig/deltid = ADL-test (60% nedgang)
Trinn 2: Fra 11. mars til 1. januar
Sysselsatte = standardtest (12% nedgang) og arbeidsledige/deltid på grunn av COVID-19 = standard test (12% nedgang)
Trinn 3: Etter 1. januar
Sysselsatte = standard test (12% nedgang)
Arbeidsledig/deltid = ADL-test (60% nedgang)
Når gjelder den tøffere testen?
Superforbrukere Australia analyserte standard TPD -forsikringer for 31 store superfond og fant at i 2019 inkluderte hver forsikring en ADL- eller en ADW -test.
Basert på kvalifikasjonskriteriene i disse retningslinjene, var arbeidsledige mest utsatt for å få et krav vurdert av en ADL- eller ADW -test.
Hvor lang tid noen kan være arbeidsledige før ADL (og andre lignende strenge tester) sparker inn, er forskjellig fra fond til fond. I noen tilfeller kan det være mindre enn en måned.
Derimot står ikke konstruksjons- og bygningsforeninger (Cbus) -medlemmer overfor den vanskeligere ADL -testen før de har vært uten jobb i to år.
BT Super bekreftet også overfor Super Consumers Australia at den vil endre politikken 1. oktober 2020 slik at ADL -testen bare gjelder personer som har vært arbeidsledige i to år.
"Vi har sett fra forpliktelsene til BT og Cbus at fjerning av disse vilkårene er til beste for medlemmene," sier Xavier O'Halloran, direktør i Super Consumers Australia.
"Nå oppfordrer vi andre til å gjøre det samme."
Deltids- og fritidsarbeidere
Noen retningslinjer krever også at krav fra deltid eller fritidsarbeidere vurderes med en ADL- eller ADW-test. Mer enn en fjerdedel av retningslinjene for 2019 analysert av Super Consumers Australia brukte en slik test på a person som jobbet mindre enn et minimum antall timer per uke på tidspunktet for å bli syk eller skadet.
Når JobKeeper -betalingen avsluttes på denne dagen, vil mer enn 300 000 mennesker igjen være sårbare
De restriktive vilkårene vil ikke bli håndhevet midlertidig, men de vil igjen gjelde for personer uten arbeid fra 1. januar. Forbrukerforkjempere sier at dette er bekymringsfullt i og med at Reserve Bank of Australia anslår høyere arbeidsledighet frem til 2022.
Når JobKeeper -betalingen avsluttes på denne dagen, vil mer enn 300 000 mennesker igjen være sårbare. Disse medlemmene har retningslinjer som inkluderer restriksjoner rundt sysselsetting som betyr at de ville stå overfor den mye tøffere ADL -testen hvis de fremsatte krav og hadde vært arbeidsledige over lengre tid.
Samme premier, mindre verdifull forsikring
Vanligvis betaler folk den samme premien for TPD -forsikring i super, uavhengig av om de står overfor standardtesten eller den mye tøffere ADL- eller ADW -testen.
"Inntil industrien avviser bruk av substandard definisjoner som" dagliglivets aktiviteter ", vil hjertet av problemet vedvare, sier Mennen.
Det som sammensetter urettferdigheten er at selve faktorene som gjør en person kvalifisert for en ADL -test (eller en annen restriktiv test) kan bety at de allerede er økonomisk vanskeligstilte.
'Balanse erosjon'
Et annet problem for de som er arbeidsledige eller har lav inntekt, er balanseerosjon - det langsomme verditapet over tid.
For australiere med lav inntekt kan kostnaden for premien bety at de har 85 000 dollar mindre (omtrent 14% av reiregget) å bruke når de blir pensjonister.
Jeremy Poxon, en talsperson for Australian Unemployed Workers 'Union (AUWU), sier at ny arbeidsledige arbeidere vil bli vanskeliggjort av disse "unødvendig straffende" kvalifikasjonskriteriene.
"Før [COVID-19] visste vi allerede at ADL-kvalifiseringstestene urettferdig diskriminerte arbeidsledige arbeidere," sier Poxon.
Forsikring i super bør oppfylle samfunnets forventninger
I sin undersøkelse om super i 2018 konkluderte produktivitetskommisjonen med at ikke alle medlemmer får verdi ut av forsikring i super, og at forskjeller i valgbarhet og ekskluderingskriterier bidrar til ulikhet på tvers av sektor.
Den langsiktige forstyrrelsen på arbeidsmarkedet forårsaket av COVID-19 har ganske enkelt forsterket disse urettferdige resultatene, ved at mange flere mennesker nå står overfor strenge kvalifikasjonskriterier.
Superforbrukere Australia etterlyser 'universelle vilkår'
Superforbrukere Australia har etterlyst innføring av universelle vilkår for forsikring i super å forby urettferdige kriterier, for eksempel ADL -tester, og å levere bedre resultater for medlemmer.
"Lovgivningen som dekker forsikring i super sier at forvaltere må handle til beste for mottakerne av den forsikringen, sier Rebecca Curran, Super Consumers Australia seniorpolicy rådgiver.
"Å slette urettferdige ADL -tester og gjøre det lettere for folk å forstå og sammenligne forskjellige retningslinjer, ville vise at midler er ekte for å oppfylle denne forpliktelsen."
Nå mer enn noen gang, burde folk ha tillit til at de og deres nærmeste blir ivaretatt
Rebecca Curran, seniorpolitisk rådgiver, Super Consumers Australia
Treasury ga ut et høringsnotat om universelle forsikringsvilkår i april 2019 som svar på en anbefaling fra Financial Services Royal Commission. Forbrukerforkjempere kom sterkt med for å innføre universelle vilkår, men regjeringen har ennå ikke svart på anmeldelsen.
- Folk forventer rimelig at forsikringen de betaler premie for dekker dem hvis de ikke lenger kan jobbe på grunn av varig arbeidsuførhet, sier Curran.
"Nå mer enn noen gang, burde folk ha tillit til at de og deres nærmeste blir ivaretatt."
Merk: Denne artikkelen er oppdatert for å gjenspeile FSCs kunngjøring om at initiativet er forlenget fra 27. september til 1. januar 2021.
Har du hatt problemer med å kreve TPD -forsikring gjennom din super?
Gjelder en ADL -test for kravet ditt?
Super Consumers Australia hos CHOICE er interessert i å høre historien din om søppelt TPD -forsikring. Ta kontakt med oss på. [email protected].
Superforbrukere Australia innhentet og analyserte data for perioden juni 2009 til juni 2019 på funksjoner (vilkår og betingelser) og priser for standardforsikringene til 31 store super midler. Utvalget dekker mer enn 75% av MySuper produktinnehavere og mer enn 70% av MySuper TPD forsikringstakere hvert år i MySuper perioden.
Rice Warner Pty Ltd.
Dataene som denne analysen er basert på ble levert av Rice Warner Pty Ltd. Alle konklusjoner og kommentarer som presenteres her, er basert på den eneste analysen, tolkningen, synspunktene og oppfatningene til Super Consumers Australia hos CHOICE.
Vi bryr oss om nøyaktighet. Ser du noe som ikke er helt riktig i denne artikkelen? Gi oss beskjed eller les mer om faktakontroll hos CHOICE.
Dette innholdet ble produsert av Super Consumers Australia, som er en uavhengig, ideell forbruker organisasjon som samarbeider med CHOICE for å fremme og beskytte interessene til mennesker i australieren pensjonsordning.
Hvis du vil dele tankene dine eller stille et spørsmål, kan du besøke forumet CHOICE Community.
Vi i CHOICE anerkjenner Gadigal -folket, de tradisjonelle forvalterne av dette landet vi jobber på, og viser honnør til folket i First Nations i dette landet. CHOICE støtter First Nations folks Uluru -erklæring fra hjertet.