Hvordan kjøpe den beste reiseforsikringen

Kjøp smartere med CHOICE -medlemskap

Gjensidige helseavtaler

Australia har gjensidige helsetjenesteavtaler med flere land: Belgia, Finland, Italia, Malta, Nederland, New Zealand, Norge, Irland, Slovenia, Sverige og Storbritannia. Hvis du har Medicare, kan du få subsidiert behandling for viktige tjenester bare i disse landene, noe som ofte får folk til å spørre om de fortsatt trenger reiseforsikring.

Svaret er ja, av disse grunnene:

• Hvis du er veldig syk, kan reiseforsikring betale for en medisinsk eskorte for å bringe deg hjem til Australia.
• Reiseforsikring kan dekke deg for kanselleringer, forsinkelser, stjålne gjenstander og mer.

Casestudie

Marco* hadde pustevansker på vei hjem fra Europa, noe som gjorde at flyet ble omdirigert til UAE. Sykehus i UAE vil ikke innrømme deg med mindre du har forsikring eller kan betale en forhåndsavgift. Familien til Marco måtte betale tusenvis for behandlingen.

Hvor?

Du kan få reiseforsikring fra et reiseforsikringsselskap, reisebyrå, forsikringsmegler (inkludert helse-, bolig- eller bilforsikringsselskap) eller kredittkortleverandør.

Hvordan?

Du kan kjøpe reiseforsikring online (direkte fra forsikringsselskapets nettsted, fra et sammenligningsnettsted eller gjennom et bookingnettsted for flyselskaper), over disken eller til og med på telefonen.

Når?

Med en gang. Kjøp reiseforsikring så snart du vet reisedatoene dine. På den måten er du dekket hvis turen blir kansellert før du drar, eller hvis du ikke kan reise i det hele tatt. Det vil ikke koste deg mer, da du bare betaler for datoene du reiser.

Mange yngre australiere tar en stor risiko ved å hoppe over reiseforsikring. Hvis du ikke har råd til dekning, har du ikke råd til å reise.

• Gen Z: 51%
• Gen Y: 58%
• Gen X: 91%
• Baby boomers: 96%
• Pre-boomers: 96%

Kilde: CHOICE - Australske forbrukere på reisemarkedet 2017

Jeg er i ferd med å klikke "kjøp", så jeg merker av for "Jeg bekrefter at jeg har lest produktopplysningene" -boksen og god reise ...

Men vent. Vet du hva de sier om å sjekke utskriftene? I forsikringsverdenen er den lille skriften inneholdt i produktopplysningene, eller PDS (den tingen du sa du ville lese).

Hvordan lese en PDS

Det er hundrevis av retningslinjer der ute, og hvis du prøvde å lese alle papirene som følger med hver, må du forlenge ferien bare for å komme deg.

Hvis du ikke har tid til å lese hele PDS -en, kan du i det minste se etter følgende:

• Tabellen med fordeler er et samlet sammendrag av omslaget ditt.
• Forsikringsdelen er vesentlig lesning og er vanligvis delt inn i "hva vi skal betale" og "hva vi ikke vil betale".
• Generelle unntak er også avgjørende lesning; Dette er hendelser som ikke dekkes av noen del av policyen.
• Eksisterende tilstander kan minne deg om glemte plager og er avgjørende lesing for alle med noen form for medisinsk tilstand, uansett hvor mild den er.
• Ordet definisjonstabell kan inneholde noen overraskelser - et godt sted å sjekke definisjonen av en "slektning" eller en "moped", for eksempel.
• Skadeseksjonen viser ytterligere punkter å være oppmerksom på (f.eks. Er det en god idé å ikke innrømme feil eller ansvar i tilfelle en ulykke) og papirene du må samle inn mens du er borte hvis du trenger å gjøre krav, for eksempel politirapporter.

Misforståtte vilkår og betingelser

Listen over tvister om reiseforsikring tatt til Financial Ombudsman Service (FOS) avslører en slagmark med uleste eller feiltolkede vilkår og betingelser. De fleste tvister som når FOS -avgjørelsesstadiet løses til fordel for forsikringsselskapet, ikke for søkeren.

Hvis politikken din har et overskudd (et gebyr som kan trekkes fra utbetalingen din), må du huske at dette gjelder én gang per påståtte hendelse, og varer under det overskytende nivået kan ikke kreves.

Casestudie

Angelo og Diane* prøvde å kreve 112,20 dollar for måltider og drikke da tilkoblingsflyet til Hawaii ble forsinket med åtte timer. Selv om politikken deres teknisk dekket dem for kostnaden, var de ansvarlige for over $ 250, så kravet deres ble nektet.

Medisinsk dekning er grunnen til å kjøpe internasjonale reiseforsikringer. Se etter forsikringsselskapets fordelstabell, vanligvis på tilbudskjermen på nettet eller nær forsiden av PDS -en for en rask oversikt over hva de tilbyr. De fleste forsikringer har en "ubegrenset" forsikringssum.

Allerede eksisterende forhold

Noen forsikringsselskaper dekker ikke eksisterende forhold i det hele tatt. Noen dekker bare eksisterende forhold med en ekstra avgift og noen ganger en medisinsk vurdering. Noen dekker automatisk eksisterende forhold som er oppført i PDS, selv om få vil dekke psykiske sykdommer som depresjon eller angst. Les mer om dette nedenfor.

Hvis du er i tvil, meld tilstanden din til forsikringsselskapet.

Eksisterende tilstand ødelegger ferieplanene dine?

• Våre reiseforsikring anmeldelser sammenligne dekning for eksisterende forhold.
• findaninsurer.com.au viser forsikringsselskaper som kan dekke eksisterende forhold.
• Har du fortsatt problemer med å finne dekning? Få hjelp av en forsikringsmegler.

Forsikringsselskapene utelukker dekning for visse allerede eksisterende medisinske tilstander og gir vanligvis ikke dekning for sykdommer eller hendelser som oppstår som følge av disse. En funksjonshemming bør ikke hindre deg i å kjøpe reiseforsikring, men det kan gjøre det vanskeligere og dyrere å finne en god forsikring.

Er funksjonshemming en tilstand som allerede eksisterer?

Det avhenger av funksjonshemming og forsikringsselskapet. Mange forsikringsselskaper dekker automatisk reisende med begrenset mobilitet, kognitive funksjonsnedsettelser eller syns-/hørselshemming. Men i noen tilfeller kan dette dekselet komme mot en ekstra kostnad.

Ta kontakt med forsikringsselskapet, da noen forhold må vurderes fra sak til sak.

Har du problemer med å få dekning?

I henhold til handikappdiskrimineringsloven må forsikringsselskapene vurdere de faktiske risikoene, i stedet for å anta funksjonshemming. Hvis du har problemer med å få forsikring, kan et brev fra en medisinsk profesjonell hjelpe, spesielt hvis de kan oppgi at tilstanden din er under kontroll, og du sannsynligvis ikke trenger medisinsk behandling eller sykehusbehandling mens du er på din tur.

Deksel for utstyret ditt

Hvis du reiser med rullestol, mobilitet eller høreapparat, må du forsikre det også.

Mange forsikringer utelukker høreapparater, så sjekk det med liten skrift og tegne ekstra forsikring om nødvendig.

Deksel til omsorgspersonen din

Hvis du reiser med en omsorgsperson, er det en god idé å ha samme retningslinjer hvis reiseplanene endres for noen av dere - på den måten er dere begge dekket. Hvis du har en betalt støttearbeider, kan du spørre forsikringsselskapet om de dekker kostnaden for en erstatningsarbeider hvis din ikke kan reise.

Hvis du reiser mens du er gravid, må du sjekke følgende:

• Er du dekket for graviditetskomplikasjoner? Noen forsikringsselskaper dekker ikke graviditet i det hele tatt.
• Frem til hvilket stadium av svangerskapet? Graviditetskomplikasjoner dekkes vanligvis bare til et bestemt stadium (ofte mellom 23 og 32 uker, avhengig av forsikringsselskapet).
• Fødsel Ikke alle forsikringsselskaper dekker fødsel. En for tidlig fødsel i USA, for eksempel med intensivbehandling og behandling, kan ende opp med å koste hundretusenvis av dollar.
• IVF Ikke alle forsikringsselskaper dekker IVF -graviditet.
• Må du betale ekstra for å få dekket?
• Trenger du medisinsk godkjenning for å dekkes?

Mange reiseforsikringsselskaper vil ikke dekke noen form for sykehusinnleggelse, medisinering eller savnet reise forårsaket av psykiske lidelser, enten det er depresjon, angst eller en psykotisk episode.

Andre vil dekke hvis du erklærer psykisk sykdom som en tilstand som allerede eksisterer og betaler en høyere premie. Sjekk imidlertid PDS nøye: forsikringsselskaper kan bruke forskjellige vilkår for å beskrive de samme psykiske tilstandene.

Det er svært lite sannsynlig at forsikringsselskaper betaler et krav om psykisk helse hvis de oppdager at det var en eksisterende tilstand du ikke erklærte. Et forsikringsselskap kan se på et enkelt besøk hos en terapeut for mange år siden på grunn av arbeidsstress som en allerede eksisterende psykisk tilstand.

 I en undersøkelse av Smartraveller sa 12% av respondentene at de eller et familiemedlem hadde kjøpt eller prøvd å kjøpe reiseforsikring som ville dekke dem for et eksisterende psykisk helsekrav. 23% av de som prøvde klarte ikke å få dekket de trengte.

Psykisk helse og reiseforsikring har vært et stridsspørsmål for forbrukerrettighetsgrupper, inkludert CHOICE - og en som fortsatt utvikler seg fra et juridisk synspunkt.

• For å finne ut om et reiseforsikringsprodukt inkluderer mental helse, kan du sjekke vår gratis reiseforsikring anmeldelser og filtrer etter 'psykiske lidelser'. Sett deretter forsikringsselskapets PDS under mikroskopet.

De fleste politikkene har en aldersgrense, fra helt ned til 50 år til den 100 år gamle eventyreren. Det er ganske mange fangster for eldre reisende.

• Høyere premier: Forsikringsselskaper belaster ofte eldre reisende mer, og i noen tilfeller kan "eldre" være så ung som 50.
• Høyere overskudd: Reisende helt ned til 60 år, men mer vanlig over 80 år, kan bli utsatt for et høyere overskudd på grunn av alderen.
• Begrensede betingelser: Se opp for små skrift slik: "med forbehold om medisinsk vurdering", "redusert reisetid", "policy som skal kjøpes seks måneder i forveien" og mer.

Casestudie

En kvinne i Victoria vant en rettssak mot forsikringsselskapet hennes etter at de avslo kravet hennes om kansellering av en utenlandsreise på grunn av depresjon. "Vi tegnet reiseforsikringen i god tid før reisen, og i god tid før depresjonen min. Jeg var absolutt under inntrykk av at jeg var dekket, sier hun til CHOICE. "De sendte akkurat tilbake et brev som sa nei."

Men seieren hennes (hun ble tildelt 4292 dollar for økonomisk tap og ytterligere 15 000 dollar for ikke-økonomisk tap) var en isolert kjennelse. Det er fortsatt debatter om hvorvidt generelle utelukkelser for psykiske påstander er lovlige.

Du vil sannsynligvis være dekket hvis reiseplanene dine av en eller annen grunn blir kansellert, men vær oppmerksom på at forsikringsselskaper kan komme med unnskyldninger for å unngå å betale opp.

• Terrorisme: De fleste forsikringsselskaper dekker medisinske utgifter, men svært få dekker kanselleringsutgifter i tilfelle terrorisme.
• Pandemi eller epidemi: Vanligvis ekskludert.
• Militær aksjon: Vanligvis ekskludert.
• Naturkatastrofe: Dekket oftere enn ikke.
• Reiseleverandør/agentinsolvens: Vanligvis ekskludert.
• Avbestilling på grunn av reiseleverandørs feil: Forsikringsselskaper utelukker vanligvis dekning for forsinkelser eller omplanlegging forårsaket av transportleverandøren. Som John* fant ut:

"En rutetogtjeneste ble forsinket, alvorlig omdirigert og deretter avsluttet, så vi savnet flyet hjem med flere timer. Ombestillingsgebyrer, nødinnkvartering og relaterte avgifter koster oss $ 1000-$ 1500, men de ville ikke betale kravet-ikke i henhold til retningslinjene! "

"Uforutsett"

Når et forsikringsselskap refererer til dekning for "uforutsette omstendigheter", betyr det noe som ikke ble offentliggjort i media eller offisielle regjeringsnettsteder da du kjøpte polisen. Hvis det ble kjent før du kjøpte polisen, er du ikke dekket.

Forsinkelser kan være dyre, spesielt hvis du må betale for alternativ transport eller overnatting. Og de ekstra utgiftene dekkes ikke alltid.

• Transportforsinkelse dekkes bare etter et visst antall timer, vanligvis seks, men du må kanskje vente så lenge som 12 timer før dekselet ditt starter.
• Dekningsgrenser for transportforsinkelse er vanligvis lavere enn andre dekkgrenser og er ofte begrenset per 24-timers periode.
• Forsikringsselskaper utelukker ofte dekning for omplanlegging forårsaket av transportleverandøren, men noen kan dekke ekstra overnatting og reiseutgifter i dette scenariet for reisende som er på vei.

I de 12 månedene til juli 2017:

• 1 av 3 reisende opplevde et problem med flyreiser
• 2 av 3 som møtte en forsinkelse sa at det ikke ble foretatt tiltak fra flyselskapet
• 1 av 3 sa at flyselskapets respons var dårlig, veldig dårlig eller forferdelig

Kilde: CHOICE - Australske forbrukere på reisemarkedet 2017

Bagasjedekningen varierer mye, med retningslinjer i vår reiseforsikring sammenligning alt fra $ 0 til $ 30.000. Hvis du ikke har med deg dyre varer, kan du spare på premien din ved å velge en policy som gir mindre dekning.

• Individuelle varer er underlagt undergrenser som spenner fra rundt $ 250 til så mye som $ 5000.
• Høyere varegrenser gjelder vanligvis for elektroniske varer som bærbare datamaskiner, kameraer, smarttelefoner og nettbrett.
• Du kan betale ekstra for å angi varer du vil ha ekstra dekning for (forsikringsselskapene er alltid glade for at du betaler ekstra).
• Verdier låst i en bil eller sjekket inn på et flyselskap, tog eller buss er muligens ikke dekket.
• Vanligvis kan alle gjenstander uten tilsyn utelukkes fra dekselet, så hold eiendelene dine i nærheten.

Casestudie

Jing* satte seg ned for å prøve et par sko i en travel skobutikk i London og la håndvesken hennes ved siden av henne på setet. Da hun reiste seg for å dra, oppdaget hun at posen hennes var borte. Forsikringsselskapet hennes nektet å betale fordi hun hadde forlatt vesken uten tilsyn på et offentlig sted.

Tapt bagasje

• Hvis et flyselskap mister bagasjen din midlertidig og ikke kompenserer deg for tapet, kan det hende du kan kreve utgifter til klær, toalettsaker og andre nødvendigheter, avhengig av retningslinjene dine.
• Dekning gjelder vanligvis bare bagasje som går tapt i mer enn 12 timer, selv om tidsfristen varierer fra forsikringsselskap til det samme som dekningsnivået.
• Vær oppmerksom på at kostnaden for en tannbørste, deodorant og undies kan være mindre enn forsikringens overskudd, i så fall er det ikke noe poeng å gjøre krav på.

Hvis du ikke har lyst til å betale den "ekstra forsikringen" som bilutleiefirmaet belaster, kan du bruke overskytende dekning for kollisjonskader i reiseforsikringen.

Tips: Hold deg til anerkjente bilutleiefirmaer i dette tilfellet siden dette dekket bare gjelder hvis bilutleiefirmaet allerede har sin egen omfattende forsikring.

Har du riktig lisens?

Noen land krever at du har en internasjonal førerkort. Hvis du har en ulykke mens du kjører på feil lisens (eller bryter landets lov på annen måte), er det ikke sikkert at du er dekket.

Les mer om bilutleieforsikring og mer.

Cruisespesifikk forsikring

Cruise er ikke automatisk inkludert i alle reiseforsikringer. Hvis du skal på cruise, må du kontrollere at du har riktig deksel.

Men jeg forlater ikke australsk farvann

Du trenger fortsatt forsikring. Leger som jobber på cruiseskip vil ikke alltid ha Medicare -leverandørnumre. Så hvis de behandler deg, kan du ikke gjøre krav på Medicare eller din private helseforsikring, selv om du fortsatt er i australsk farvann.

Innenriks reiseforsikring dekker ikke medisinske kostnader, så du trenger enten internasjonal reiseforsikring (sjekk at den dekker innenlandske cruise) eller en innenlandsk cruisepolicy.

• 1 av 3 cruisegoers tror feilaktig at den australske regjeringen ville betale hvis de måtte evakueres medisinsk
• 1 av 3 mener forsikring er mindre viktig for cruise fordi skip har leger om bord
• 1 av 2 legger ut uten å vite om de har riktig type forsikring

Kilde: Forstå forsikring | Smartraveller. Undersøkelse av australiernes reiseforsikringsatferd - 2017.

Les mer om reiseforsikring og cruise.

Casestudie

Erica* snublet og brakk lårbenet under stormfulle hav mens hun var på cruise. Forsikringsselskapet dekket evakuering og delvis hofteerstatning på et sykehus i Noumea. De organiserte og betalte også for at sønnen hennes skulle fly til Noumea for å hjelpe henne med å komme seg og reise hjem til Australia. Fem måneder senere gikk den godt reiste 82-åringen ombord på et fly til Kroatia for sitt neste (fullt forsikrede) eventyr.

Casestudie

Kerry* trodde hun hadde gjort det riktige ved å kjøpe en årlig internasjonal reiseforsikring for flere turer for en rekke kommende helligdager. En av disse var et tur-retur-cruise med avgang fra og retur til Fremantle, WA, uten havnestopp. Da hun måtte avbryte på grunn av dårlig helse, oppdaget hun at politikken hennes ikke ville dekke henne fordi turen ikke ble ansett som en internasjonal.

Når CHOICE vurderer reiseforsikringsselskaper, finner vi ut hvem som dekker hvilke sports- og eventyraktiviteter, for eksempel ski, ballongtur, strikkhopp og dykking, for å nevne noen. Men som alltid med forsikring, kan PDS inneholde ting som overrasker deg. For eksempel vil flere forsikringsselskaper vi har gjennomgått dekke canyoning, men de vil ikke dekke abseiling, ofte en nødvendighet i canyoning. Andre retningslinjer i vår sammenligning vil dekke abseiling, men ikke inn i en kløft.

Hvis du planlegger å gjøre noe mer vågalt enn å slappe av ved bassenget på ferieanlegget, må du kontrollere at du er dekket. Det er ikke nok å bare se etter krysset ved siden av aktiviteten du har valgt - du må også sjekke definisjonene i PDS. Prøv disse eksemplene for størrelse:

Motorsykler og scootere

Leie en motorsykkel eller scooter? Avhengig av hvilket land du er i, trenger du kanskje en lokal eller internasjonal motorsykkellisens. Du vil sannsynligvis ikke bli dekket hvis du ikke følger lokal lov. Og selv om du gjør det riktige i henhold til lokal lov, vil noen retningslinjer fortsatt ikke dekke deg med mindre du har motorsykkellisens.

Har du på deg hjelm? De fleste land sier at du trenger en ved lov, men det betyr ikke at den vil bli inkludert i leien din. Ingen hjelm betyr ingen deksel (på flere måter enn en).

Casestudie

Nhung* ble skadet etter at hun leide en scooter i Thailand bare for å finne ut at motorstørrelsen ikke var dekket av forsikringen hennes. De fleste forsikringsselskaper vedtar den nasjonale standarden for definisjonen på en scooter (moped) - en motorkapasitet under 50cc. Hvis motoren er større enn det, er det en motorsykkel, og du trenger en australsk motorsykkellisens.

Ski og snowboard

Noen forsikringsselskaper dekker ski og snowboard, ofte mot en ekstra premie, men ikke så mange dekk som går off-piste (vekk fra de preparerte løypene). Så hvis du er fristet til å gli utenfor allfarvei neste gang du treffer bakkene, må du sørge for at du har en politikk som dekker løyper utenfor løypa (eller betal for ekstraomslaget). Ellers, hvis du støter på et tre og må evakueres fra fjellet, må du kanskje tenke på å selge huset ditt for å betale for det.

Casestudie

Marianna* brakk beinet på tre steder mens hun gikk på ski sammen med sin partner og barn i Japan. Fordi familien hadde kjøpt ekstra dekning for vintersport, ble de refundert 35 466,28 dollar for medisinske utgifter, ekstra transport og overnatting, kostnaden for en barnepike å passe barna og flyreiser i business class tilbake til Australia.

Casestudie

Alex* deltok i det årlige Running of the Bulls -arrangementet i Pamplona, ​​Spania, men ble sliten i ryggen etter å ha falt under en okse. Etter akuttoperasjon tilbrakte han tre uker på sykehus, og på grunn av skaden i lungen fikk han ikke fly hjem i ytterligere fire måneder. Alex sykehusregning alene utgjorde 32 000 dollar. Han hadde reiseforsikring, men hadde ikke fortalt forsikringsselskapet at han ville delta i Running of the Bulls, så ingen av hans medisinske regninger eller kostnader fra hans forlengede opphold i Europa ble dekket av hans Politikk.

Deksel for å overdrive det på vodka og Red Bull og flyte-slange nedover en elv i Laos vil sannsynligvis ikke være inkludert i noen politikk. Forsikringsselskapene vil rett og slett ikke betale for kostnader som skyldes at du er påvirket av alkohol eller narkotika (bortsett fra når det er tatt etter råd fra en lege). Selv en eller to drinker kan være en unnskyldning for forsikringsselskapene for å slippe å betale.

Casestudie

Scott* og kona likte middag og drikke mens de var på bryllupsreise i LA. Han forlot restauranten kort for å kjøpe sigaretter, men våknet senere på sykehuset med en hodeskade. Scott hevdet at han hadde blitt angrepet, men siden alkoholnivået i blodet var .275, nektet forsikringsselskapet å dekke sine medisinske utgifter og argumenterte for at det var mer sannsynlig at han ganske enkelt hadde falt om. Siden det ikke var noen vitner til hendelsen, tapte Scott anken og mottok ingen erstatning.

Pårørende kan være relative

Mange retningslinjer dekker kostnadene for å reise hjem hvis en av dine slektninger dør eller blir syk.

• Husk at forsikringsselskapets definisjon av en "slektning" kan avvike fra din.
• Dekningen avhenger vanligvis av alderen til den slektningen, så døden til din 84 år gamle bestemor er kanskje ikke dekket.
• Dine slektninger er underlagt de samme eksisterende tilstandsekskluderingene som deg, så hvis din 84 år gamle bestemor døde av en kjent hjertesykdom, kan det hende du ikke er dekket. Men hvis du er bekymret, kan du kanskje søke om at slektningens eksisterende tilstand kan vurderes før du kjøper forsikringen.
• Dekningen er begrenset til slektninger som bor i Australia, eller i noen tilfeller New Zealand. Så hvis din 84 år gamle bestemor er i Kina, vil du ikke være dekket til å fly dit for begravelsen hennes.

Reiseforsikring dekker bare utenlandske kostnader. Så hvis du for eksempel brister et bein i Bali, vil forsikringsselskapet sannsynligvis betale sykehusavgiftene dine, men de dekker ikke den pågående fysioterapien når du er hjemme.

Så du har bestilt og betalt ferien din gjennom et reisebyrå, men da går reisebyrået i stykker. Du får pengene tilbake, ikke sant? Ikke nødvendigvis.

Bare noen få forsikringsselskaper dekker deg for en reiseleverandørs insolvens, og det inkluderer hoteller, flyselskaper og andre transportselskaper som kan gå i stykker over natten (husker du Ansett?).

Det er noen få måter å ivareta din hardt opptjente ferie:

• Sjekk om forsikringsselskapet dekker deg for insolvens.
• Sjekk om reisebyrået ditt har insolvensforsikring (dette er ikke obligatorisk, så bare noen vil ha det).
• Betal med kredittkortet ditt. Noen banker tillater en "tilbakeføring" hvis du betaler for noe på kredittkortet ditt og ikke ender opp med å faktisk få det. (Tips: Ikke godta noen dumgy kontraktvilkår som krever at du gir opp tilbakeføringsrettighetene dine.)

2 av 3 reisende antar at reiseforsikringen dekker insolvens, men mindre enn en tredjedel av forsikringsselskapene gjør det.

Kilde: CHOICE - Australske forbrukere på reisemarkedet 2017